Agribank chi nhánh thị xã Hoàng Mai đến năm 2025
3.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng
Thực hiện định hướng chung của Agribank Việt Nam về hoạt động tín dụng trong những năm tiếp theo đến 2025 là tăng trưởng tín dụng trong phạm vi kiểm soát chất lượng tín dụng và bảo đảm an toàn, hiệu quả gắn với phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Tập trung ưu tiên tăng trưởng tín dụng một số ngành, lĩnh vực như nông nghiệp nông thôn, cho vay xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, công nghệ cao, doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Trên cơ sở nghiên cứu thực tế thị trường trên địa bàn, Agibank Chi nhánh thị xã Hoàng Mai đề ra những định hướng cho hoạt động tín dụng của chi nhánh, cụ thể:
- Mở rộng thị trường hoạt động cho vay tới mọi lĩnh vực thuộc mọi thành phần kinh tế, trong đó chú trọng mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Đây là những khách hàng có nhu cầu vốn thực tế, tiềm năng, ngày càng phát triển mạnh mẽ, đóng góp lớn cho nền kinh tế. Bên cạnh đó tập trung phục vụ tốt các khách hàng truyền thống, khai thác tối đa nhu cầu dịch vụ của nhóm khách hàng này.
- Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu cho vay theo hướng: Nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín.Khi các khoản vay tăng tỷ lệ có tài sản bảo đảm, tài chính khách hàng tốt thì hạn chế phần lớn phát sinh rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi nợ khi xử lý nợ xấu. - Triển khai có hiệu quả một số sản phẩm cho vay hiện chi nhánh chưa thực hiện như chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, bao thanh toán, cho vay theo hạn mức thấu chi….Góp phần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, tăng nguồn thu dịch vụ,
đáp ứng phục vụ yêu cầu khách hàng, phân tán rủi ro.
- Tiếp tục tham gia đồng tài trợ và uỷ thác cho vay đối với các dự án lớn. Đầu tư đối với các dự án lớn, có hiệu quả giúp tăng trưởng dư nợ một cách nhanh chóng, ổn định nguồn vốn đầu tư trong thời gian dài, có nguồn thu nhập thường xuyên.
- Công tác quản lý tín dụng sẽ được thực hiện chi tiết đến từng ngành nghề kinh doanh, từng vùng, từng loại hình sản phẩm. Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và thu nợ. Tập trung xử lý các khoản nợ xấu, đặc biệt là các khoản nợ đã được xử lý bằng quỹ DPRR hiện đang theo dõi tại ngoại bảng, nợ đã bán VAMC. Hoạt động quản lý nợ xấu cần phải đặc biệt quan tâm, đầu tư, coi đây là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu. Thành công trong hoạt động quản lý nợ xấu là điều mấu chốt để tăng trưởng dư nợ an toàn, hiệu quả, tăng thu nhập từ thu lãi, thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, quyết định thành công trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
3.1.2. Mục tiêu quản lý nợ xấu
3.1.2.1. Mục tiêu tồng quát
- Tập trung xử lý bảng tổng kết tài sản thông qua việc xử lý cơ bản các khoản nợ xấu, tận thu hồi tối đa các khoản nợ đã chuyển hạch toán ngoại bảng để tăng năng lực tài chính của ngân hàng.
- Xử lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động tín dụng, chỉ đạo kiên quyết và xử lý triệt để nợ xấu phát sinh trong phạm vi kiểm soát. Vận hành mô hình và hệ thống quản lý rủi ro đặc biệt là quản lý rủi ro tín dụng theo chuẩn mực tốt nhất.
- Chủ động nguồn vốn để xử lý các khoản nợ xấu bằng việc trích lập DPRR. Gắn phương án xử lý nợ xấu, xây dựng phương án tăng vốn điều lệ để tăng năng lực và tiềm lực tài chính cho ngân hàng.
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng, đảm bảo tăng trưởng bền vững, chất lượng, hiệu quả và an toàn.
- Phấn đấu thu hồi trên 95% số nợ đã XLRR . Đề ra các giải pháp xử lý khả thi để đảm bảo xử lý dứt điểm nợ xấu với các biện pháp chủ yếu như tận thu hồi nợ trực tiếp từ khách hàng, sử dụng quỹ DPRR, bán nợ cho công ty mua bán nợ trực thuộc NHNo, đánh giá lại nợ…
- Giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ đạt dưới 5% vào năm 2025 và duy trì trong các năm tiếp theo.
- Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm, ngăn ngừa rủi ro đối với các khoản nợ nhóm 2, nợ tiềm ẩn. Hệ thống phải ngày một toàn diện, bao gồm các thủ tục và quy trình thích hợp , yếu tố then chốt là tính đầy đủ, cập nhật và chính xác của thông tin
- Xây dựng đội ngũ quản lý nợ xấu, quản lý rủi ro chuyên nghiệp, chuyên hoạt động trong công tác cảnh báo rủi ro và xử lý nợ.
3.1.2.2. Mục tiêu cụ thể
Agribank thị xã Hoàng Mai đã đề ra một số mục tiêu cụ thể đối với hoạt động tín dụng như sau:
- Tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình quân > 20 % - Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân: < 18 % - Tỷ trọng cho vay ngắn hạn/tổng dư nợ: > 60 %
- Dư nợ có TSBĐ: > 95 %
- Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: < 3 %
- Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ: < 10 % - Số lượng khách hàng vay vốn tăng tối thiểu: > 15 %
3.2. Một số giải pháp hoàn thiện quản lý nợ xấu tại Agribank chi nhánh thị xãHoàng Mai đến năm 2025 Hoàng Mai đến năm 2025
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, dảm bảo chất lượng công tácchấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ và nâng cao trình độ và vai trò của cán bộ chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ và nâng cao trình độ và vai trò của cán bộ quản lý rủi ro tín dụng
rất nhiều nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định như chính sách nhà nước, môi trường kinh doanh, năng lực khách hàng, trình độ, đạo đức con người. Để hạn chế rủi ro chi nhánh cần xem xét một số vấn đề trong thẩm định tín dụng như sau:
- Quy trình nghiệp vụ kỹ thuật phải được áp dụng nghiêm túc và thực thi có hiệu quả. Với những dự án, phương án kinh doanh lớn, phức tạp về chuyên môn, kỹ thuật chi nhánh cần tiến hành thuê các cơ quan chuyên môn, chuyên gia kỹ thuật về thẩm định góp phần đánh giá đúng, chính xác để đưa ra các quyết định đúng đắn.
- Các thông tin thu thập được về khách hàng phải chính xác, không chỉ đón nhận thông tin một chiều từ phía khách hàng mà phải có công tác thẩm định, khai thác thông tin từ nhiều kênh thông tin sau đó chọn lọc để có được thông tin chính xác nhất. Ngoài việc thẩm định tư cách pháp nhân, khả năng tài chính cũng như uy tín của khách hàng cán bộ tín dụng còn cần phán đoán khả năng diễn biến thị trường trong tương lai, sự biến động của các yếu tố có ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng trong tương lai như: giá vàng, giá dầu, tỷ giá, tỷ lệ lạm phát…Ngoài ra thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động khách hàng, giám sát dòng tiền giải ngân, nguồn vốn đấu tư, khi có bất kỷ dấu hiệu bất thường nào ngân hàng cần xác định cụ thể mức độ, nguyên nhên để có những biện pháp phòng ngừa rủi ro kịp thời.
- Đánh giá tài sản của khách hàng: Các thông tin về tài sản cho thấy quy mô, khả năng quản lý của khách hàng rất quan trọng đối với quyết định cho vay. Quan trọng hơn, tài sản của khách hàng thường được coi là vật đảm bảo cho khoản vay, tạo khả năng thu hồi nợ khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Việc đánh giá tài sản của khách hàng có thể dựa trên các yếu tố như: Ngân quỹ, chứng khoán có giá, hàng hóa trong kho, tài sản cố định, giá trị thị trường, tính thanh khoản…
Để phát huy hơn nữa vai trò của Phòng Tín dụng trong quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ quản lý rủi ro tín dụng. Theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức và khả năng nhanh nhạy khi xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng. Ngân hàng có thể xây dựng một hệ thống tiêu chuẩn đối với cán bộ quản lý rủi ro tín dụng như trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế. Bên cạnh lựa chọn nhân sự tốt cho bộ phận
quản lý rủi ro tín dụng, việc đào tạo nâng cao trình độ cũng cần được tiến hành thường xuyên và đồng bộ. Công tác đào tạo, nâng cao trình độ có thể được tiến hành theo một số hình thức như:
- Tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn, các buổi hội thảo nhằm trao đổi thông tin, kinh nghiệm, quan điểm rủi ro, cách thức tiếp cận và xử lý thông tin hiệu quả.
- Luân chuyển vị trí công tác: phải được thực hiện thường xuyên và trên phạm vi toàn chi nhánh. Theo đó, thực hiện điều chuyển cán bộ quản lý rủi ro tín dụng sang làm việc tại các địa bàn khác nhau trong một khoảng thời gian nhất định và ngược lại. Điều này sẽ giúp cho cán bộ quản lý rủi ro tín dụng tích lũy được kinh nghiệm thực tế, ngoài ra việc trao đổi thông tin giữa bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận tín dụng cũng sẽ được nhìn nhận trên tinh thần hợp tác, chia sẻ.
- Có chính sách cụ thể khuyến khích cũng như quy định đối với những cán bộ tham gia các chương trình học tập, nâng cao kiến thức chuyên môn nằm ngoài chương trình đào tạo của ngân hàng. Định kỳ thực hiện kiểm tra, đánh giá trình độ chuyên môn, kiến thức của cán bộ quản lý rủi ro tín dụng, trên cơ sở đó lựa chọn, thay thế nhân sự cho phù hợp.
- Bổ sung nhân sự có trình độ chuyên môn về xử lý, thu hồi nợ xấu cho Phòng Tín dụng nhằm thực hiện tốt nhiệm vụ quản lý nợ xấu. Trên cơ sở nhân sự của bộ phận xử lý nợ xấu, phòng Tín dụng sẽ chủ động hơn trong việc lên kế hoạch, trực tiếp triển khai các biện pháp xử lý nợ xấu kịp thời, phù hợp. Ngoài ra, với sự tham gia đồng thời xử lý nợ xấu của Phòng Tín dụng sẽ nâng cao hơn trách nhiệm cũng như hiệu quả thu hồi nợ của cán bộ tín dụng.
- Chi nhánh cần ban hành quy định cụ thể xử lý trách nhiệm đối với cán bộ cho vay và những người liên quan trong việc xẩy ra nợ xấu, trong quá trình đôn đốc thu hồi nợ
Kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ có ảnh hưởng trực tiếp đến việc phân loại nợ và xác định nợ xấu. Để đảm bảo quản lý nợ xấu có hiệu quả, ngân hàng phải thực
hiện ngay từ đầu việc xác định nợ xấu một cách chuẩn xác. Việc chấm điểm khách hàng phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan của cá nhân; việc lưu giữ kết quả đánh giá khách hàng mang tính chất cục bộ, đồng thời tính dự báo về rủi ro của khách hàng còn hạn chế. Qua một thời gian hoạt động đã thấy rõ hiệu quả áp dụng của phương pháp này với ý nghĩa quản lý rủi ro tổng thể không chỉ đơn thuần là căncứ cấp hạn mức tín dụng. Song để có một chính sách quản lý rủi ro đồng bộ đầy đủ thị việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng cần được áp dụng đối với toàn bộ cá nhân và các định chế tài chính. Bởi lẽ trong tương lai các dịch vụ, sản phẩm gắn liền với các đối tượng trên là rất phổ biến, do vậy chi nhánh cần nhanh chóng áp dụng nội dung quản lý rủi ro nói trên.
Một vấn đề khác cần giải quyết đối với công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ trong điều kiện hiện nay là mức độ chuẩn xác của các thông tin đầu vào. Định kỳ hàng quý, cán bộ cần thường xuyên cập nhật tình hình họat động kinh doanh của khách hàng, ngành kinh tế liên quan để đưa nhận định chính xác nhất về tình hình tài chính, kết quả kinh doanh , khả năng trả nợ.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần có quy định cụ thể về chế tài xử phạt đối với những trường hợp cố tình đưa thông tin sai lệch vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Tăng cường giám sát chất lượng chấm điểm xếp hạng tín dụng của cán bộ tín dụng bằng việc thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng đồng thời và/hoặc đột xuất kiểm tra trực tiếp mức độ xác thực của thông tin thông qua tiếp xúc, trao đổi với khách hàng do một cơ quan độc lập thực hiện.
3.2.2. Xây dựng quy trình xử lý nợ xấu khoa học, thống nhất
Việc xây dựng quy trình xử lý nợ xấu thống nhất sẽ là công cụ hữu hiệu trong quản lý nợ xấu nói chung và xử lý nợ xấu nói riêng, giúp cho các bộ phận khi phát sinh nợ xấu chủ động xử lý và áp dụng các biện pháp phù hợp, theo quy định của pháp luật. Đồng thời phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận trong xử lý nợ xấu sẽ tạo ra sự phối hợp đồng bộ, hiệu quả, đảm bảo tính khách quan từ đó nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu.
Trên cơ sở kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, ngân hàng xác định được các khoản nợ xấu, ngay lập tức các khoản nợ này sẽ được chuyển sang Tổ xử
lý nợ xấu thuộc phòng Tín dụng tại chi nhánh, cán bộ tín dụng có trách nhiệm cung cấp thông tin, chứng cứ về tình trạng nợ của khách hàng và nguyên nhân phát sinh nợ xấu.
Ngay sau khi tiếp nhận khoản nợ xấu phát sinh, Trưởng phòng Tín dụng trên cơ sở hồ sơ, phân tích thông tin, chuyển giao cho chuyên viên xử lý nợ xấu, đồng thời gửi báo cáo chi tiết về khoản nợ xấu cho Tổ xử lý nợ xấu.Sau khi nhận được hồ sơ về khoản nợ xấu, chuyên viên xử lý nợ xấu tiến hành rà soát khoản vay, thu thập thông tin cập nhật để đánh giá lại tình hình khách hàng như tài liệu liên quan đến khoản vay, tài sản bảo đảm, thiện chí của khách hàng, tình hình tài chính...Ngoài ra, chuyên viên xử lý nợ xấu phải rà soát và hoàn thiện các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm, đánh giá lại giá trị tài sảnbảo đảm. Trong trường hợp giá trị tài sản bị giảm sút cần ngay lập tức yêu cầu bổ sung tài sản hoặc đề xuất các biện pháp bảo đảm tiền vay thay thế. Về phía Tổ xử lý nợ xấu, sau khi nhận được báo cáo về khoản nợ xấu phát sinh, có trách nhiệm trao đổi, phối hợp và đưa ra kết hoạch hành động tiếp theo.
- Đối với những khoản nợ xấu không nằm trong phân cấp xử lý của cơquan Hội sở thành phố, Phòng Tín dụng chủ động đưa ra hướng xử lý tiếp theo trên cơ sở kết quả rà soát khoản vay của chuyên viên xử lý nợ xấu. Phòng Tín dụng có thể tham khảo ý kiến của Tổ xử lý nợ xấu nếu thấy cần thiết.
- Đối với những khoản vay thuộc thẩm quyền xử lý của Tổ xử lý nợ xấu Tổ xử lý nợ xấu sẽ trực tiếp đề ra kế hoạch hành động, có thể yêu cầu sự phối hợp, hỗ trợ của Phòng Tín dụng chi nhánh.
Kế hoạch hành động tiếp theo có thể thực hiện theo hai hướng sau:
- Chiến lược giữ lại : được áp dụng khi đánh giá khách hàng có đủ điều kiện để thu hồi đầyđủ khoản nợ, ngân hàng cần duytrì mối quan hệ với khách hàng.
- Chiến lược rút lui: được áp dụng với những khoản vay được đánh giá là không có khả năng thu hồi hoặc có thể thu hồi nhưng thời gian xử lý phải kéo dài. Tổ xử lý nợ xấu – Khối QTRR xem xét, đánh giá và tiến hành các thủ tục cần thiết để chuyển giao cho Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản dưới hình thức mua bán
nợ hoặc hợp đồng xử lý nợ có thu phí.
Đồng thời với việc thực thi kế hoạch hành động tiếp theo, chuyên viên xử lý nợ xấu tại chi nhánh có trách nhiệm ghi chép, cập nhật dữ liệu vào hệ thống thông tin nợ xấu, đảm bảo đầy đủ, trung thực, khách quan.
3.2.3. Trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hiệu quả
Để bảo đảm cho hoạt động kinh doanh trong trường hợp có rủi ro xảy ra Agribank chi nhánh Thị xã Hoàng Mai đã tuân thủ nghiêm ngặt quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và 469/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/03/2012, 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 Về việc Phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong hệ thống. Việc trích lập dự phòng tổn thất cho vay bao gồm: dự phòng chung và dự phòng cụ thể:
- Dự phòng chung được trích hàng quý và được xác định bằng 0,75% số dư cuối kỳ của các khoản tín dụng.
- Dự phòng cụ thể: Vào cuối mỗi quý dựa theo kết quả phân loại nợ và sau khi khấu trừ giá trị tài sản thế chấp, NHTM trích lập dự phòng cụ thể theo số dư các