1.1 Tổng quan về sản phẩm dịchvụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng
1.1.3 Các sản phẩm dịchvụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Ở nước ta hiện nay có các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng chủ yếu sau như:
1.1.3.1 Thanh toán bằng séc
Khái niệm: Séc (Check, Chèque) là phương tiện thanh toán do người ký phát lập,
dưới hình thức chứng từ in sẵn, lệnh cho người thực hiện thanh tốn trả khơng điều kiện một số tiền nhất định cho người thụ hưởng.
Phân loại Séc:
Séc Tiền mặt: Trên tờ Séc nếu khơng có cụm từ “ Trả vào tài khoản” thì người thụ
hưởng có quyền lĩnh bằng tiền mặt. Khi người thụ hưởng đem Séc tiền mặt đến ngân hàng, kế toán ngân hàng kiểm sốt tính chính xác toàn bộ các nội dung ghi trên Séc. Tờ Séc đựơc dùng làm chứng từ ghi nợ tài khoản người ký phát Séc.
Séc chuyển khoản: Séc chuyển khoản không được lĩnh tiền mặt. Trên tờ Séc (theo
cùng mẫu) nếu có ghi thêm cụm từ “ Trả vào tài khoản” và có thơng tin số tài khoản người thụ hưởng thì Séc này được thanh toán chuyển khoản bằng cách trích tiền từ tài khoản người ký phát Séc chuyển vào tài khoản người thụ hưởng. Người
ký phát Séc chuyển khoản phải ghi (hoặc đóng dấu) trên tờ Séc cụm
từ “Trả vào tài
khoản”. Tờ Séc phải đuợc ghi đầy đủ các yếu tố, ký tên, đóng dấu
(nếu là tổ chức)
theo đúng mẫu chữ ký đã đăng ký giao dịch với ngân hàng.
Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ Thanh toán trong cùng một tổ chức cung ứng dịch vụ (1) Nguời trả tiền phát hành séc cho nguời thụ huởng
(2) Nguời thụ huởng nộp séc vào tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
(3) Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn kiểm tra tính hợp lệ tờ Séc, số du tài khoản của nguời trả tiền, tiến hành trích tài khoản và báo Nợ cho nguời trả tiền (4) Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn ghi Có vào tài khoản và báo Có cho nguời thụ huởng.
Sơ đồ 1.2 : Sơ đồ luân chuyển séc chuyển khoản
(1) Người trả tiền phát hành séc cho người thụ hưởng
(2) Người thụ hưởng nộp séc vào tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nhờ thu hộ tiền
(3) Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (thu hộ) kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ, chuyển tờ séc, cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (trả tiền)
(4) Tổ chức thực hiện thanh toán và ghi Nợ tài khoản thanh toán số tiền trên tờ séc và báo Nợ cho người trả tiền
(5) Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thực hiện thanh toán lập chứng từ thanh toán bù trừ và chuyển cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thu hộ để thanh toán cho người thụ hưởng
(6) Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thu hộ ghi Có tài khoản tiền gửi thanh toán số tiền trên tờ séc và báo Có cho người thụ hưởng
Ưu, nhược điểm của séc chuyển khoản
Ưu điểm: Loại séc này chủ yếu áp dụng cho các doanh nghiệp, hạn chế được các rủi
ro về tiền mặt, thuận tiện trong việc mua bán hàng hố bởi tính nhanh chóng, chính xác cao.
Nhược điểm: Phạm vi thanh toán chưa thực sự rộng rãi, rủi ro thanh toán thuộc về
người thụ hưởng do chịu ảnh hưởng từ sự tín nhiệm giữa hai bên, người thụ hưởng có được thanh tốn hay khơng phụ thuộc rất nhiều vào thiện chí trả nợ của người phát hành Séc. Và một nhược điểm nữa là bắt buộc người thụ hưởng phải có tài khoản thanh toán tại ngân hàng.
1.1.3.2 Thanh toán bằng Uỷ nhiệm chi (hoặc lệnh chi)
Ủy nhiệm chi (UNC) là lệnh thanh toán của người trả tiền gửi cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn nơi mình mở tài khoản yêu cầu trích tài khoản thanh tốn của mình để trả cho người thụ hưởng.
UNC được áp dụng trong thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc chuyển tiền của người sử dụng dịch vụ thanh toán trong cùng một tổ chức cung ứng dịch vụ hoặc giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ cùng hoặc khác hệ thống trong phạm vi cả nước.
UNC hoặc lệnh chi bao gồm các yếu tố: • Chữ lệnh chi hoặc UNC, số sêri
• Họ tên, địa chỉ, số hiệu tài khoản của người trả tiền
• Tên, địa chỉ tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn phục vụ người trả tiền • Họ tên, địa chỉ, số hiệu tài khoản của người thụ hưởng
• Tên, địa chỉ tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn phục vụ người thụ hưởng • Số tiền thanh tốn bằng chữ và bằng số
• Nơi, ngày, tháng, năm lập ủy nhiệm chi
• Chữ kí của chủ tài khoản hoặc người được chủ tài khoản ủy quyền thanh tốn
• Các yếu tố khác do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán qui định không trái pháp luật
Điều kiện, thủ tục thanh toán, thời hạn thực hiện UNC do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thỏa thuận với người sử dụng dịch vụ thanh toán phù hợp với qui định của NHNN. Trong thời gian không quá một ngày làm việc kể từ khi nhận được UNC hoặc lệnh chi do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phục vụ người trả tiền gửi đến, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phục vụ người thụ hưởng phải ghi Có vào tài khoản của người thụ hưởng theo yêu cầu của lệnh chi hoặc UNC đó.
Sơ đồ thanh tốn UNC
(1) Người trả tiền nộp UNC vào ngân hàng yêu cầu trích tiền từ tài khoản thanh tốn của mình chuyển trả người thụ hưởng
(2) Ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ các thông tin trên UNC, số dư tài khoản của người trả tiền, trích tài khoản và báo Nợ cho người trả tiền.
(3) Ngân hàng ghi Có vào tài khoản và báo Có cho người thụ hưởng
Sơ đồ 1.4: Trường hợp thanh toán khác hệ thống cung ứng dịch vụ thanh toán
(1) Người trả tiền nộp UNC nộp vào ngân hàng phục vụ mình yêu cầu trích tiền từ tài khoản thanh tốn của mình trả cho người thụ hưởng
(2a) Ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ các thông tin trên UNC, số dư tài khoản, ghi Nợ tài khoản và báo Nợ cho người trả tiền
(2b) Ngân hàng phục vụ ngưởi trả tiền, chuyển cho NH phục vụ người thụ hưởng
(3) Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng ghi Có tài khoản tiền gửi và báo Có cho người thụ hưởng
Ưu, nhược điểm của uỷ nhiệm chi
Ưu điểm: Hình thức thanh toán này được sử dụng một cách đơn giản, tiết kiệm chi
phí, khá thuận tiện, giúp đẩy nhanh tiến trình sản xuất hoạt động kinh doanh. Đồng thời ứng dụng các cơng nghệ thanh tốn hiện đại nên tốc độ thanh toán nhanh trong phạm vi, địa bàn rộng rãi.
Nhược điểm: Nếu người trả tiền gặp khó khăn về tài chính hoặc thiếu thiện chí
trong thanh toán, chậm trễ trong việc lập và nộp UNC vào ngân hàng sẽ ảnh hưởng đến lợi ích của người hưởng thụ làm cho việc luân chuyển hàng hoá gặp khó khăn, trì trệ.
1.1.3.3 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
Đây là một kênh giao dịch tài chính - ngân hàng mới, phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, phát huy được tính hiệu quả cao với các tính năng thanh toán dễ dàng, nhanh chóng, thuận tiện. Khơng bị ràng buộc về thời gian, thiết bị sử dụng,... để giao dịch thông qua hệ thống liên lạc viễn thông, internet.
Mobile banking : Hình thức thanh toán này giúp cho khách hàng thanh toán một
cách nhanh chóng nhất bởi sự tiện dụng tối đa. Chỉ với chiếc điện thoại thông minh (Smartphone), khách hàng có thể truy cập tài khoản của mình để trải nghiệm toàn bộ các hoạt động giao dịch, thanh toán trực tuyến mọi lúc mọi nơi thông qua Ứng dụng được cung cấp bởi các NH, TCTD,.
Internet banking: Là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin sản phẩm và dịch vụ
NH qua đường truyền Internet. Đây là kênh phân phối các dịch vụ NH và các sản phẩm NH tới khách hàng ở bất cứ nơi đâu và thời gian nào. Để sử dụng dịch vụ này yêu cầu khách hàng đăng ký tài khoản thanh tốn của mình trên website của ngân hàng. Mỗi trang web của NH được coi là một cửa sổ giao dịch. Thông qua trang chủ của NH, người sử dụng có thể truy cập tài khoản của mình và các dịch vụ trực tuyến khác như mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tư vào chứng khoán.... Mỗi lần nhấp chuột sẽ là một cơ hội để kinh doanh và đầu tư, theo đó NH thay mặt khách hàng thanh toán và trừ các chi phí dịch vụ thơng qua tài khoản của họ tại NH.
Ưu và nhược điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
Ưu điểm: Khách hàng có thể thanh toán ở bất kỳ địa điểm hay thời gian nào mà
không cần phải đến ngân hàng, hay các máy rút tiền ATM. Khách hàng có thể kiểm sốt tài chính của mình ngay tại nhà, văn phịng hoặc khi đi cơng tác một cách chặt chẽ hơn. Kết quả là, các dịch vụ này có thể giúp cá nhân và doanh nghiệp giảm được các chi phí hành chính, chi phí đi lại, nâng cao năng suất và quản lý tiền mặt tốt hơn trong một mơi trường hồn tồn an toàn.
Nhược điểm: Bị giới hạn khả năng, số tiền thanh toán, hầu hết các ngân hàng có
quy định mỗi lần thanh tốn khơng vượt quá một số tiền nhất định nào đó. Tồn tại rào cản công nghệ và tâm lý ngại rủi ro cũng làm cho dịch vụ này hiện tại chưa
thực sự phát triển mạnh mẽ ở nước ta. Bên cạnh có, đối với dịch vụ Mobile
banking đòi hỏi khách hàng phải sở hữu điện thoại di động thông minh thế hệ mới (smartphone), có nhiều chức năng hỗ trợ cho phần mềm thanh toán của ngân hàng.
1.1.3.4 Sản phẩm dịch vụ thẻ
Thẻ là cơng cụ thanh tốn do ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng. Có thể dùng thẻ để phục vụ cho các hoạt động thanh toán, rút tiền mặt....
Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ:
Thẻ nội địa: là thẻ được tổ chức phát hành thẻ ở Việt Nam phát hành với mục
đích giao dịch trong lãnh thổ nước Việt Nam
Thẻ quốc tế: là loại thẻ được phát hành bởi các Tổ chức Tài Chính Quốc Tế
nhằm phục vụ cho việc mua sắm được hàng hóa nước ngồi, mua sắm khắp mọi nơi trên Thế Giới miễn là nơi đó có dịch vụ hỗ trợ thanh tốn bằng chiếc thẻ này.
Phân loại theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ:
Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn kết với tài
khoản tiền gửi. Loại thẻ này được sử dụng để mua bán hàng hóa hay dịch vụ, giá trị của những thẻ giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại đơn vị chấp nhận thẻ.đồng thời ghi có ngay lập tức vào tài khoản của đơn vị chấp nhận thẻ. Thẻ ghi nợ còn được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động ATM.
Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ có tính năng thanh tốn trước mà khơng
cần phải có số dư trong thẻ, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Thẻ trả trước (Prepaid Card): là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ
trong phạm vi giá trị thẻ được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ.
Sơ đồ 1.5: Qui trình thanh tốn thẻ
(la) Khách hàng gửi hồ sơ đề nghị phát hành thẻ đến NH phát hành thẻ
(lb) Ngân hàng phát hành thẻ kiểm tra điều kiện của khách hàng, nếu thỏa mãn làm thủ tục cấp thẻ cho khách hàng
(2) Chủ thẻ thực hiện thanh toán tại cơ sở chấp nhận thẻ, thẻ đuợc đua vào máy thanh toán thẻ, máy tự động thanh toán và in biên lai thanh toán
(3) Cơ sở chấp nhận thẻ trả thẻ và một biên lai cho chủ thẻ
(4) Cơ sở chấp nhận thẻ lập bảng kê, biên lai thanh toán và gửi cho NH đại lý thanh toán thẻ
(5) Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ để kiểm tra, thanh toán ngay cho cơ sở chấp nhận thẻ
(6) Ngân hàng đại lý thanh toán với NH phát hành thẻ
Nhận xét: Thẻ thanh tốn là hình thức thanh tốn khá hiện đại, tiên tiến, có độ an
tồn cao, thanh tốn một cách nhanh chóng, thuận tiện. Đây cũng là loại phuơng tiện thanh toán dễ cất giữ, bảo quản, mang theo mọi lúc mọi nơi. Thủ tục phát hành thẻ dễ dàng. Hiện nay tùy ngân hàng sẽ có nhiều loại thẻ với tính năng uu đãi khác nhau để khách hàng lựa chọn.
1.1.3.5 Một số sản phẩm dịch vụ khác
Hiện nay, khi truy cập mạng Internet, chúng ta rất dễ dàng để tìm thấy cụm từ “ví điện tử” bởi mật độ xuất hiện khá dày đặc. Vậy “ví điện tử” là gì? Ví điện tử là một tài khoản điện tử. Nó giống nhu một cái “ví tiền” trên mạng Internet và đóng vai trị nhu một chiếc ví tiền mặt trong thanh tốn trực tuyến, giúp bạn thực hiện cơng việc thanh tốn, chuyển tiền trực tuyến,... một cách nhanh chóng, đơn giản cả về thời gian và tiền bạc.
Chức năng của ví điện tử là: • Thanh tốn trực tuyến
• Nhận và chuyển tiền qua mạng Internet
Ví điện tử ra đời góp phần phát triển hệ thống kinh doanh thương mại điện tử, đem lại những lợi ích vượt trội cho người mua, người bán, cho ngân hàng và cả xã hội. Cụ thể như sau:
• Người mua thực hiện nhanh chóng cơng việc thanh tốn • Người bán tăng hiệu quả hoạt động bán hàng trực tuyến
• Ngân hàng giảm sự quản lý các giao dịch thanh toán từ thẻ, tiền mặt của khách hàng
• Dễ dàng, nhanh chóng chuyển và nhận tiền vượt qua rào cản địa lý, thời gian.
• Xã hội giảm bớt lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm vô số những chi phí phát sinh, góp phần ổn định lạm phát
Dưới đây là một số hình thức thanh tốn bằng ví điện tử tại Việt Nam:
Ví điện tử AirPay
AirPay là ứng dụng Ví điện tử miễn phí trên di động , thanh toán các dịch vụ trực tuyến một cách nhanh chóng và tiện lợi. Các dịch vụ đó có thể là nạp tiền, rút tiền trong tài khoản, nạp tiền điện thoại, thanh toán dịch vụ tài chính, hóa đơn tiện ích như điện, nước, internet, truyền hình cáp cũng như các dịch vụ vui chơi, giải trí khác với độ an tồn và bảo mật thơng tin cao.
Ví điện tử AirPay là sản phẩm của Công ty Cổ phần Phát triển Thể thao Điện tử Việt Nam (Vietnam Esports), được cấp phép bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Giấy phép số 29/GP-NHNN, ký ngày 16/12/2015 về hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán. Vietnam Esports thực ra công ty thuộc tập đoàn Seagroup trước đây có tên là Garena - một Startup giá trị hàng đầu Đông Nam Á. Các sản phẩm của tập đoàn Seagroup bạn có thể biết đến đó là: Garena, Ocha, Foody, Now Delivery và Shopee... chính vì vậy AirPay chính là một ví điện tử nằm trong hệ sinh thái của tập đồn này.
Các tính năng có trên AirPay đó là:
• Chuyển tiền di động, nạp và Rút tiền từ tài khoản Ví AirPay về tài khoản/thẻ ngân hàng.
• Liên kết các ứng dụng đặt thức ăn, thức uống vơ cùng nhanh chóng. • Đặt vé xem phim
• Đặt phịng khách sạn • Mua bảo hiểm
.. .và nhiều dịch vụ khác Ví điện tử Momo
Ví MoMo hay tên đầy đủ là ứng dụng Ví điện tử MoMo là sản phẩm của Cơng ty M_Service.
Ví MoMo được cấp giấy phép và quản lý bởi Ngân hàng Nhà nước. Đồng thời là đối tác chiến lược của các 25 Ngân hàng lớn. Trong bảng xếp hạng Fintech100 công bố tháng 10 năm 2018, MOMO là cái tên đại diện duy nhất ở Việt Nam trong số 100 công ty dẫn đầu mang lại giá trị đột phá cho khách hàng, cộng đồng doanh nghiệp và xã hội
Ứng dụng ví MoMo hiện đã có mặt trên cả 2 nền tảng là iOS và Android để bất cứ ai có nhu cầu sử dụng cũng đều có thể tải MoMo về. Ví MoMo và cùng những ví điện tử khác như VTC Pay, Zalo Pay,. đang dần giúp cuộc sống trở nên thuận tiện và dễ dàng hơn rất nhiều.
Với số tiền nạp vào trong ví MOMO, người dùng có thể sử dụng các dịch vụ sau: