tiền mặt của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn - Chi nhánh Đơng Sài Gịn
Trong bất kỳ nền kinh tế thị trường nào thì cũng đang được đánh giá cao vai trị của nó. Một tất yếu cực kỳ quan trọng trong cơ sở hạ tầng của nền kinh tế, một kênh cần thiết cho quản lý kinh tế, một phương tiện thúc đẩy hiệu quả nền kinh tế.
Để thúc đẩy nền kinh tế phát triển, đồng thời phục vụ tốt nhu cầu thanh toán của khách hàng, ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn nói riêng phải không ngừng nâng cao trình độ TTKDTM, kỹ thuật thanh toán hiện đại sao cho phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế trong giai đoạn tới. Cùng với phương hướng và mục tiêu của toàn ngành, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn xác định nghiệp vụ TTKDTM là một dịch vụ hỗ trợ quan trọng cần được phát triển, nhằm tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh, đồng thời làm tăng dịch vụ ngày càng cao trong tổng thu của Ngân hàng, làm tăng sức mạnh, bảo đảm an toàn trong kinh doanh và nâng cao vị trí của chi nhánh trên địa bàn hoạt động.
Trong điều kiện hiện nay, TTKDTM mang lại những ý nghĩa kinh tế - xã hội rất quan trọng. Giảm chi phí lưu thơng, ổn định giá trị đồng tiền và có khả năng đẩy lùi lạm phát. Về mặt xã hội, TTKDTM giúp đơn giản trong thanh toán, tạo tâm lý thoải mái, yên tâm về độ tin cậy cao cho khách hàng . Muốn phát huy được những lợi ích kinh tế của hình thức thanh toán này cần quan tâm Ngân hàng những vấn đề sau:
- Xác định rõ ràng các mục tiêu cho giai đoạn những năm tiếp theo, đưa ra kế hoạch tập trung khai thác nguồn lực hiện có, thực hiện có hiệu quả các giải pháp cụ
thể trong việc thực hiện TTKDTM. Tận dụng hết những tính năng ưu
việt của
phương thức này.
- Tiếp tục mở rộng và thực hiện tốt chiến lược huy động và sử dụng nguồn vốn một cách triệt để nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các dự án có tính khả thi cao, đi đôi với tăng cường trong công tác quản lý, thanh tra, kiểm tra nâng cao tối đa chất lượng tài sản Có của ngân hàng.
- Một trong những hạn chế lớn của hệ thống Ngân hàng SCB đó là lãi suất vay, lãi suất thẻ tín dụng chưa cạnh tranh trên thị trường, nên khó tiếp cận được các dự án hiệu quả, từ đó dẫn đến mất đi một lượng khách hàng vay vốn tiềm năng. Mặt khác, các nghiệp vụ về thẻ tín dụng chưa được đẩy mạnh phát triển. Vì vậy, để TTKDTM tại Ngân hàng SCB phát triển hơn nữa thì việc triển khai các sản phẩm cũng như nâng cao nghiệp vụ cho vay, cải tiến nghệp vụ cho phương thức thanh toán bằng thẻ là điều vô cùng cần thiết. Điều ấy không những giúp cho hình thức TTKDTM phát triển, mà còn giúp cho việc kinh doanh của ngân hàng phát triển hơn, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế . Tích cực chủ động tiếp cận các dự án đầu tư có hiệu quả nhằm cải thiện hoạt động kinh doanh cho ngân hàng.
- Tiếp tục tăng cường mạnh mẽ các biện pháp ngăn ngừa nợ xấu, nợ quá hạn. Tích cực xử lý triệt để các khoản nợ xấu, nợ quá hạn cũ và xử lý tài sản tồn đọng.
- Tiếp tục củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tạo nền tảng vững chắc về trình độ, khả năng nghiệp vụ và thường xuyên đào tạo, bổ túc các kiến thức hỗ trợ tin học, ngoại ngữ cho cán bộ công nhân viên. Góp phần nâng cao tỷ lệ người sử dụng các hình thức TTKDTM.
- Mở rộng phạm vi TTKDTM, dần dần hoàn thiện và đưa vào sử dụng rộng rãi các chương trình, sản phẩm thanh toán mới, hiện đại như: thanh toán bằng thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử,...
- Phối hợp chặt chẽ giữa các cấp uỷ, chính quyền và các đoàn thể, doanh nghiệp. Cụ thể như hợp tác với các trung tâm thương mại, trường học, tạo ra những chương trình liên kết để tiếp thị, tuyên truyền, triển khai về những tiện ích trong TTKDTM tới từng người dân.
- Hoàn thiện các quy trình thanh tốn sao cho trơi chảy, hồn chỉnh nhất, tạo sự gắn kết giữa các bộ phận nhằm bổ sung nghiệp vụ, tạo đà phát triển, tạo sự thơng thống tới nhiều tiện ích cho khách hàng.
- Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro không mong muốn trong thanh toán. Tạo lòng tin đối với dân chúng trong các phương thức thanh toán mới.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn - Chi nhánh Đơng Sài Gịn.
Xuất phát từ những hạn chế trong TTKDTM tại chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn - Chi nhánh Đơng Sài Gịn em xin mạnh dạn đề ra một số giải pháp để phát triển hình thức thanh tốn này hơn tại chi nhánh
3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng
Hiện nay, công tác thông tin tuyên truyền chưa được định hướng đúng đắn, chưa được quan tâm, chú trọng một cách triệt để. Những mục tiêu chiến lược, định hướng và các chính sách lớn để phát triển hoạt động thanh toán chưa được công bố đầy đủ cho cơng chúng. Vì vậy, khơng chỉ người dân mà thậm chí nhiều doanh nghiệp còn rất hạn chế về hiểu biết hoặc hiểu biết mơ hồ về các dịch vụ thanh toán và phương tiện TTKDTM. Ngoài ra, các phương tiện thông tin đại chúng đơi khi cịn phản ánh thiên lệch, khai thác những yếu điểm, lỗi kỹ thuật hoặc những yếu tố tiêu cực mang tính cá biệt để đưa lên công luận , khiến cho thông tin đến với những người tiêu dùng thường một chiều, thậm chí sai lạc, gây mất lòng tin vào một công cụ thanh tốn nào đó ngay từ khi mới bắt đầu phát triển.
Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ tại SCB Đơng Sài Gịn nói chung và các hình thức TTKDTM nói riêng, chi nhánh phải nhận thấy được tầm quan trọng của Marketing ngân hàng. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều tích cực cạnh tranh đưa ra các sản phẩm tiện ích cao và hấp dẫn. Khách hàng giờ đây đã trở thành những “Thượng đế” của ngân hàng. Do đó, nếu khơng có sự đầu tư vào
Marketing ngân hàng thì chi nhánh khó có thể thu hút được khách hàng
sử dụng các
công cụ thanh tốn hiện đại và mới mẻ của mình. Muốn khuyến khích
mọi người
sử dụng phương tiện thanh tốn qua ngân hàng cần phải có giải pháp
tun truyền,
tiếp thị, khuyến mại thích hợp.
Chi nhánh phải đề ra chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng khách hàng, thành lập bộ phận tiếp thị ngân hàng hùng hậu nhằm tiếp cận thị trường. Qua đó, thu thập và phân tích đầy đủ thông tin thị trường nhằm phân loại đối tượng khách hàng, tìm hiểu và nắm được các nhu cầu của khách hàng theo từng phân khúc, độ tuổi, nghề nghiệp để tạo thêm các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Hiện tại, chi nhánh cần tập trung vào việc gia tăng số lượng tài khoản cá nhân được mở mới, bởi đây là bước tiến quan trọng, làm cơ sở để ứng dụng các công cụ TTKDTM tại ngân hàng. Với một tài khoản cá nhân tại ngân hàng, ta hồn tồn có thể tiếp cận sâu sát hơn với khách hàng để thuận tiện bán chéo các sản phẩm khác của ngân hàng, bên cạnh đó khách hàng cũng sẽ được hưởng nhiều lợi ích như: thực hiện thanh toán qua ngân hàng rất dễ dàng, gửi tiền cho người thân ở xa, vừa là nơi cất trữ tiền và sinh lời, vừa có điều kiện sử dụng các loại dịch vụ liên quan đến tài khoản ngân hàng,... Ngoài mang lại lợi ích cho khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng, ngân hàng sẽ có thể thu hút được một lượng tiền lớn trong dân cư, tăng thêm thu nhập về dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm của mình.
Trong thời buổi hiện nay thì Marketting là một vấn đề cần được quan tâm, đó chính là một nghệ thuật trong kinh doanh, ngân hàng phải đặt ra chiến lược khách hàng. Ngân hàng phải luôn biết cách khéo léo thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng và nhất là phải có chính sách khuyến mãi đối với những khách hàng thường xuyên, khách hàng đặc biệt của mình.
Để đạt được điều này, công tác Marketing của chi nhánh hiện nay và trước mắt là tập trung vào giá cả dịch vụ (các loại phí) và xúc tiến khách hàng (quảng cáo và khuếch trương sản phẩm đến khách hàng):
- Bước đầu có thể thu hút, gây chú ý đến khách hàng như miễn phí dịch vụ mở tài khoản và thẻ để khuyến khích các giao dịch bằng các công cụ TTKDTM qua chi nhánh.
- SCB Đông Sài Gòn là một đơn vị còn trẻ, chưa được dân cư biết đến nhiều, trong giai đoạn này cần đặt mục tiêu phát triển số lượng khách hàng đến và ở lại giao dịch là quan trọng nhất, sau đó mới đến mục tiêu lợi nhuận. Những chi phí chi nhánh bỏ ra trong giai đoạn đầu của chiến lược mở rộng thị trường có thể bù đắp bởi lợi nhuận thu được từ sử dụng một tỷ lệ nhất định tiền gửi thanh toán.
- Sau một thời gian khi các dịch vụ của ngân hàng được khách hàng biết đến rộng rãi, ưa chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt không thể thiếu trong đời sống của đại bộ phận dân cư, đó chính là thời kì để chi nhánh chuyển sang thu phí về mở tài khoản, xử lý thông tin và tư vấn khách hàng. Trong giai đoạn này thực hiện thu phí dịch vụ, mục tiêu lợi nhuận của chi nhánh và lợi ích của khách hàng đươc chú trọng ngang nhau và có cơ hội để cải thiện, nâng cao.
Việc tuyên truyền, quảng cáo, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin sẽ giúp cho các doanh nghiệp, cá nhân nắm bắt được các tiện ích và hiểu rõ về các rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn trong việc sử dụng các phương tiện, các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Trên cơ sở đó khách hàng hồn tồn có thể lựa chọn những phương thức thanh toán phù hợp cho mình.
- Tuyên truyền qua báo chí: thơng qua những tờ báo uy tín, số lượng độc giả đông đảo để đăng tải các nội dung cần tuyên truyền.
- Tuyên truyền qua đài phát thanh và truyền hình: lựa chọn các chương trình thường có nội dung đặc sắc và phát vào các khung giờ thích hợp để thu hút người xem cũng như tiếp cận được tới nhiều người nhất.
- Tuyên truyền qua Internet: Thông qua các trang web, trang báo điện tử có dộ tin cậy cao để quảng bá các thông tin về ngân hàng cũng như thông tin của sản phẩm.
- Ngồi ra, cịn có một số hình thức tuyên truyền khác như: tiếp thị ở các trung tâm thương mại lớn, trường học, chợ,...
- Tổ chức hội nghị khách hàng trao đổi, phỏng vấn theo dạng câu hỏi trắc nghiệm đơn giản để có thể phát hiện nhu cầu và sở thích của khách hàng. Có sổ, hộp thư góp ý của khách hàng để kịp thời phát hiện và chấn chỉnh những sai sót, những khuyết điểm, hạn chế cịn tồn tại.
3.2.2 Thực hiện việc xây dựng và phát triển thẻ thanh toán tại chi nhánh.
Hiện nay, tại nước ta các NHTM đã và đang triển khai dịch vụ thẻ thanh toán một cách mạnh mẽ bởi đây là một sản phẩm dịch vụ hiện đại góp phần làm hiện đại hóa ngân hàng và xác định rằng sản phẩm dịch vụ này có khả năng tạo ra một bước đột phá trong việc tăng tỷ trọng TTKDTM. Do đó, triển khai dịch vụ thẻ rộng rãi trên các địa bàn đối với hệ thống NHTM là vô cùng cần thiết, đặc biệt là đối với SCB Đơng Sài Gịn.
Trên địa bàn TPHCM và các tỉnh lân cận như Bình Dương, Đồng Nai có nhiều cơ quan xí nghiệp, các doanh nghiệp, trường cao đẳng, trung học đóng trên địa bàn, chi nhánh cần liên kết với các đơn vị đó và tầng lớp dân cư có thu nhập cao để mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, trả lương qua tài khoản, tiến hành phát hành thẻ thanh toán, trang bị các máy rút tiền tự động, máy chấp nhận thẻ thanh toán hiện đại để phục vụ kịp thời cho cư dân.
Chi nhánh cần đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ, tiêu chuẩn hóa hệ thống thông tin để ứng dụng các công nghệ hiện đại, đa dạng hóa các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ để đưa vào sử dụng nhiều máy móc hiện đại giúp khách hàng sử dụng thẻ có thể tự mình rút tiền mặt, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản một cách dễ dàng, thuận tiện nhất.
3.2.3 Phát triển thanh toán trong các doanh nghiệp
Việc thanh toán qua ngân hàng ở khu vực Thủ Đức đa phần chỉ tập trung ở các doanh nghiệp bởi khu vực này tập trung rất nhiều khu công nghiệp, khu chế xuất,... Nhưng đánh giá khách quan thì lượng doanh nghiệp tham gia vào quá trình thanh tốn vẫn chưa nhiều. Vì vậy, việc thu hút các doanh nghiệp tham gia vẫn là một
điều vô cùng cần thiết. Để có thể thu hút đuợc các doanh nghiệp tham
gia thì chi
nhánh cần thực hiện một số giải pháp nhu:
- Trang bị kiến thức, thông tin cho doanh nghiệp về những đặc điểm, tiện ích, rủi ro của từng loại phuơng tiện thanh toán và dịch vụ thanh toán, trên cơ sở đó các doanh nghiệp lựa chọn các đối tuợng, phạm vi và chủng loại các sản phẩm dịch vụ thanh toán phù hợp với nhu cầu của mình. Chi nhánh cần tạo điều kiện hơn nữa trong việc mở tài khoản, tạo sự gắn kết giữa Ngân hàng với các chủ thể kinh doanh trong việc cung cấp dịch vụ trọn gói, phát triển các loại hình thanh toán điện tử....
- Yêu cầu các doanh nghiệp nhà nuớc thực hiện TTKDTM trong phạm vi, đối tuợng nhất định; chủ động đề xuất những chính sách cụ thể đối với chủ thể kinh doanh để khuyến khích thanh tốn qua ngân hàng.
- Tập trung phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử, tạo điều kiện để các doanh nghiệp phát triển thuơng mại điện tử.
3.2.4 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng, khuyến khích mở tài khoản tiền gửi dâncư và mở rộng TTKDTM trong dân cư cư và mở rộng TTKDTM trong dân cư
Hiện tại, Thủ Đức về cơ bản vẫn còn xem là một quận vùng ven của Thành phố Hồ Chí Minh, nền kinh tế thực sự chua hẳn phát triển mạnh mẽ bằng các Quận lân cận trên địa bàn vì vậy thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán là chủ yếu vì vậy một trong những chủ truơng của Ngân hàng là mở rộng các dịch vụ Ngân hàng trên địa bàn, đặc biệt là trong khu vực dân cu. Chủ truơng này cũng phù hợp với chủ truơng của toàn ngành Ngân hàng để nhằm cải thiện tình hình thanh toán trong dân cu và để tạo thói quen sử dụng các cơng cụ TTKDTM.
Để khuyến khích việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân trong dân cu. Thống đốc NHNN đã ban hành quyết định 160/QĐ - NH2 ban hành thể lệ mở rộng tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp tu nhân và cá nhân với thủ tục rất đơn giản, chỉ cần đến ngân hàng với giấy tờ, hồ sơ pháp lý cơ bản và khách hàng điền đầy đủ thông tin vào mẫu mở tài khoản của Ngân hàng là đuợc.
Để mở rộng TTKDTM trong dân cu thì một trong những vấn đề mà khách hà ng ngại đó là vấn đề thủ tục ruờm rà, vì vậy một trong những giải pháp để mở rộng
TTKDTM đó là đơn giản hoá thủ tục. Việc đơn giản hoá thủ tục vừa tạo cho khách hàng sự tiện lợi, đơn giản, không tốn quá nhiều thời gian, thoải mái,... và cũng giúp ngân hàng giảm bớt đuợc khối luợng công việc, tạo sự thuận lợi cho cả Ngân hàng