Kiến nghị với NHNN Việt Nam

 Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin khách hàng

Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là một trong những kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ đó góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng. CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin về doanh nghiệp và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ các tổ chức tín dụng, các cơ quan hữu quan, các cơ quan thông tin trong và ngoài nước, các văn bản quy phạm pháp luật. Trên cơ sở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu của các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay.

Chính vì vậy, CIC không những phải mở rộng quy mô thông tin mà còn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp. Để làm được điều này, NHNN cần phải thực hiện các biện pháp sau:

- Phối hợp chặt chẽ với các NHTM, trung tâm thông tin của các cán bộ, các cơ quan quản lý nhà nước về doanh nghiệp, để thu thập thêm các thông tin về những doanh nghiệp hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam (kể cả doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng). Trên cơ sở đó, CIC sẽ sắp xếp, phân loại các thông tin để khi cần có thể cung cấp cho các NHTM một cách nhanh chóng và chính xác nhất.

- Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc các ngân hàng thành viên cần thưc hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp và khai thác thông tin từ CIC. Có các biện pháp xử lý đối với các tổ chức tín dụng không thực hiện nghiêm túc quy định về thông tin,cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu thông tin.

- Liên hệ với các tổ chức thông tin quốc tế, các ngân hàng nước ngoài nhằm khai thác thông tin về các đối tác nước ngoài có ý định đầu tư tại Việt Nam, để kịp thời phát hiện và ngăn ngừa rủi ro khi các ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước ngoài vay vốn.

- Cần xây dụng hệ thống dữ liệu về tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi) đảm bảo độ tin cậy và độ dài để thực hiện thống kế, từ đó đưa ra cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống NHTM phòng tránh rủi ro.

 Nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, hiện đại hoá và tự động hoá tất các các công đoạn xử lý nghiệp vụ để tại ra nhiều sản phẩm thông tin.

Đồng thời đi sâu phân tích, đánh giá xếp loại RRTD doanh nghiệp, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Tạo kênh kết nối trực tuyến giữa các ngân hàng với CIC mà không thông qua các chi nhánh NHNN như hiện nay để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh nhất

 Hoàn thiện quy chế cho vay đối với các ngân hàng

Hiện nay NHNN cần hoàn thiện quy trình quy chế cho vay thật sự hợp lý đối với ngân hàng. Việc duy trì nhiều giới hạn cấp tín dụng cho một khách hàng như hiện nay dẫn đến một số vướng mắc trong quá trình thực hiện và dẫn đến các cách hiểu khác nhau. Ví dụ như: nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh của tổ chức tín dụng

Hoàn thiện mô hình thanh tra theo ngành dọc từ trung ương đến với cơ sở, có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy.

Công tác thanh tra hoạt động tín dụng cần thực hiện thường xuyên hơn và nâng cao trình độ đội ngũ thanh tra viên để có khả năng phát hiện kịp thời các sai sót, xu hướng lệch lạc trong phân tích tín dụng… để chỉ đạo và phòng ngừa, chỉnh sửa, khắc phục một cách triệt để. Quá trình thanh tra cần phòng ngừa xu hướng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng các điều kiện tín dụng dẫn tới nguy cơ rủi ro trong hoạt động tín dụng của không chỉ một ngân hàng mà cả hệ thống.

KẾT LUẬN

Rủi ro là một tất yếu đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ của các ngân hàng thương mại. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yêu cầu khách quan hợp lý. Vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở tỷ lệ thấp nhất có thể chấp nhận được. Theo thông lệ quốc tế, ngân hàng có tỷ lệ tổn thất 1% tổng dư nợ bình quân hàng năm là một ngân hàng có trình độ quản lý tốt và hoàn toàn không tác động xấu đến ngân hàng.

Rủi ro tín dụng và các biện pháp quản trị rủi ro là một đề tài mà các nhà quản trị ngân hàng đã và đang nghiên cứu không ngừng nhằm hoàn thiện trong các điều kiện mới để đạt được tỷ lệ lý tưởng nói trên.

Dựa vào những cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng, luận văn tiến hành theo hướng nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân rủi ro tín dụng cũng như công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Vietcombank chi nhánh Thành Công, chỉ ra những mặt hạn chế rủi ro tín dụng trên cơ sở những quan điểm định hướng và mục tiêu của Vietcomcbank. Đồng thời đưa ra đề xuất và kiến nghị đối với Vietcombank, Ngân hàng nhà nước và Chính phủ để hỗ trợ cho tính khả thi của những giải pháp trên.

Do hạn chế về mặt kiến thức lý thuyết và thực tiễn nên đề tài nghiên cứu sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong sự đóng góp ý kiến của Quý thầy cô.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Tài liệu tiếng Việt

1.1. Phan Thu Cúc, 2008. Tín dụng ngân hàng. Hà Nội: Phan Thu Cúc, NXB Thống Kê

1.2. Phan Thị Thu Hà, 2013. Ngân hàng thương mại. Hà Nội: nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc Dân

1.3. Lưu Thị Hương và Vũ Duy Hào, 2010. Tài chính doanh nghiệp. Hà Nội: NXB Đại học kinh tế quốc dân

1.4. Nguyễn Minh Kiều, 2008. Quản trị rủi ro tín dụng. Hà Nội, NXB Thống kê 1.5. Nguyễn Văn Tiến, 2013. Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội,

NXB Thống kê

1.6. Trần Xuân Trường, 2011. Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông. Luận văn tiến sỹ, trường Đại học Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh

1.7. Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2009. Thực trạng rủi ro tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay và các giải pháp phòng ngừa hạn chế. Hà Nội, NXB Thống kê

1.8. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, 2014. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2011-2013.

2. Tài liệu từ các website

2.1. Báo cáo thường niên của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

http://vietcombank.com.vn/AnnualReports/

2.2. Một góc nhìn về rủi ro tín dụng trong ngân hàng

http://www.misa.com.vn/tabid/91/newsid/6153/Mot-goc-nhin-ve-rui-ro-tin- dung-trong-ngan-hang-aspx

2.3. Mô hình Camels trong quản trị rủi ro ngân hàng

http://www.doanhnhan.net/mo-hinh-camels-trong-quan-tri-rui-ro-ngan-hang- p53a8382.html

2.4. Mô hình quản lý rủi ro tín dụng của các NHTM Việt Nam

http://www.vnba.org.vn/?

option=com_content&view=article&id=1558&catid=43&Itemid=90

2.5. Nâng tầm quản trị rủi ro ngân hàng

http://www.tapchitaichinh.vn/Quan-tri-doanh-nghiep/Nang-tam-quan-tri-rui- ro-ngan-hang/24052.tctc

http://vneconomy.vn/20090209103345710P0C6/thay-doi-co-cau-quan-ly-rui- ro-trong-ngan-hang.html

2.7. Tổng quan về tín dụng và hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

http://www.voer.edu.vn/module/kinh-te/tong-quan-ve-tin-dung-va-hoat-dong- tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai.html

2.8. Quản trị rủi ro trong kinh doanh

http://media.idg.com.vn/en/news/finance-banking/223-quan-tri-rui-ro-trong- kinh-doanh-nh

2.9. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế

http://voer.edu.vn/module/kinh-te/vai-tro-cua-tin-dung-ngan-hang-trong-nen- kinh-te.html