A F
2.4.2. Phân tích kiểm tra độ tin cậy
Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach Alpha. Các biến có hệ số tương quan biển tồng (item-total correction) nhỏ hơn 0,3 sẽ bị loại và tiêu chuẩn chọn thang đo là nó có độ tin cậy Cronbach Alpha lớn hơn hoặc bằng 0,6. Ớ bài nghiên cứu này thi hệ số Cronbach Alpha có giá trị lớn hơn 0,6 mới được giữ lại. Cụ thể:
- Hệ số Cronbach’s Alpha > 0,8: Hệ số tương quan cao. - Hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,6 - 0,8: Chấp nhận được.
- Hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,5 - 0,6: Chấp nhận được nếu thang đo mới. Các biến phù hợp được đưa vào phân tích nhân tố khẳng định CFA
2.4.3 Phăn tích nhăn tố khẳng định CFA
Phân tích nhân tố khẳng định khá CFA (Confirmatory Factor Analysis) là kỹ thuật được sử dụng nhằm thu nhỏ và tóm tắt các dữ liệu. Phương pháp này rất có ích cho việc xác định các tập họp biến cần thiết cho vấn đề nghiên cún và được sử dụng đế tìm mối quan hệ giữa các biến với nhau.
Phân tích nhân tố khẳng định CFA (Confirmatory Factor Analysis) là phương pháp nhằm xác định sự phù hợp cùa số liệu nghiên cứu với mô hình lỷ thuyết, có vai trò khẳng định mô hình các yếu tố cấu thành đã có sẵn qua nghiên cứu trước đó hoặc mô hình lý thuyết đã được xác định từ trước. CFA làm nhiêm vụ xem xét sự phù hợp của mô hình đã có sẵn với số liệu nghiên cứu. Hay nói các khác, CFA tìm cách khẳng định sự phù hợp của mô hình lý thuyết có sẵn đối với số liệu nghiên cứu.
2.4.4 Phăn tích tương quan
Nghiên cứu tiến hành phân tích hai mối quan hệ tương quan là (1) tương quan giữa các biến độc lập trong từng nhóm nhân tố với biến phụ thuộc và (2) tương quan giữa các biến độc lập trong cùng nhóm nhân tố.
Với mối quan hệ tương quan thứ nhất, sử dụng kiềm định Pearson giữa các biến độc lập với biến phụ thuộc để kiểm tra mối quan hệ với ỷ định sử dụng ở mức ý nghĩa 1% và 5%.
Với phân tích tương quan giữa các biến độc lập trong cùng nhóm nhân tố, kiềm định sự liên hệ giữa các nhân tố trong cùng nhóm ở mức ý nghĩa thống kê 1%
và 5%.
Tiêu chuẩn để đánh giá một biến có thực sự đóng góp giá trị vào nhân tố hay không là hệ số tương quan biến tổng phải lớn hơn 0,3. Nếu biến quan sát có hệ số tương quan biến tống nhỏ hơn 0,3 thi phải loại nó ra khỏi nhân tố đánh giá.
2.4.5 Phăn tích hồi quy
Hệ số xác định R2 điều chỉnh (R Square Adjusted) được dùng đề xác định độ phù họp của mô hình, kiềm định các giả thuyết nghiên cứu và xác định mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc trong khung phân tích của nghiên cứu.
KÉT LUẬN CHUÔNG 2
Tóm lại, chương II trình bày phương pháp nghiên cứu của đề tài. Nghiên cứu sử dụng cả hai phương pháp định tính và định lượng. Từ bảng câu hỏi sơ bộ được điều chỉnh thành bảng câu hỏi chính thức để tiến hành khảo sát khách hàng. Kích thước mẫu N = 219 được gởi thông qua hình thức phát mẫu trực tiếp. Dữ liệu thu thập sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS theo các bước phân tích cronbach’s alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy và một số phân tích khác. Kết quả phân tích hồi quy sẽ trả lời câu hỏi nghiên cứu: “Các yếu tố nào ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietinbank và mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này như thế nào?”
CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỤC TRẠNG CÁC YÉU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH sư DỤNG DỊCH vụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM
3.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
3.1.1 Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển
Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000.
Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh.
Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới.
Không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhàm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng.
Sứ mệnh:
Là ngân hàng số 1 cùa hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phấm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế.
Tầm nhìn:
Đen năm 2025, trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa nãng, theo chuẩn quốc tế.
Giá trị cốt lõi
- Hướng đến khách hàng; - Hướng đến sự hoàn hảo;
- Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, hiện đại;
- Trung thực, chính trực, minh bạch, đạo đức nghề nghiệp; - Sự tôn trọng;
- Bảo vệ và phát triến thương hiệu;
- Phát triên bên vững và trách nhiệm với cộng đông, xã hội.
Triết lý kinh doanh
- An toàn, hiệu quả và bền vững;
- Trung thành, tận tụy, đoàn kết, đối mới, trí tuệ, kỷ cương;
- Sự thành công của khách hàng là sự thành công của VietinBank.
Slogan: Nâng giá trị cuộc sống.
Đến với VietinBank, Quý khách sẽ hài lòng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình với tiêu chí: Nâng giá trị cuộc sống.
3.1,2 Sản phẩm, dịch vụ cung cấp
Hiện tại Vietinbank đang cung cấp các gói sản phẩm, dịch vụ cho 3 nhóm đối tượng khách hàng, cụ thể:
-Nhóm khách hàng cá nhân:
4- Tiền gửi: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi không kì hạn, tiền gửi rút dần, tiền gửi tích lũy bảo an, tiền gửi huy trí, tiền gửi tích lũy kiều hối.
4- Tín dụng: cho vay du học, cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, chiết khấu/cho vay cầm cố giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm, cho vay mua ô tô, cho vay hồ trợ nhà ở, cho vay tiêu dùng.
4- Ngân hàng điện tử: Internetbanking, Ipay Mobile. - Nhóm khách hàng tổ chức kinh tế:
4- Tiền gửi: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn.
4- Tín dụng - bảo lãnh: cho vay vốn lưu động, cho vay bước nhảy doanh thu, cho vay dự án đầu tư, cho vay tài trợ các doanh nghiệp đặc thù (dược, dệt may...)
4- Quản lý tiền tệ: điều chuyển vốn tự động, nộp thuế điện tử, thu hộ học phí, thu ngân sách nhà nước, gói quản lý doanh thu ưu việt.
4- Tài trợ thương mại: tài trợ xuất nhập khẩu, bao thanh toán, thanh toán T/T. Ngân hàng điện tử: Internetbanking; Efast banking
- Nhóm khách hàng định chế tài chính:
+ Tiền gửi: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi như ý, tiền gửi chuyên thu.
+ Sản phẩm thanh toán: thanh toán liên ngân hàng, thanh toán song phương, thấu chi tổ chức tín dụng.
+ Kinh doanh vốn và tiền tệ: kinh doanh vàng, ngoại hối, giấy tờ có giá, thị trường vốn.
4- Ngân hàng điện tử: Intemetbanking; Efast banking
3.1,3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank - Mà; CTG) vừa công bố báo cáo tài chính quí IV/2019 với nhiều con số tăng trưởng khả quan.
Lợi nhuận trước thuế năm 2019 của ngân hàng đạt 11.780 tỉ đồng, tăng gần 80% so với năm trước. Đáng chú ý, tăng trưởng lợi nhuận đến từ nhiều mảng kinh doanh với mức tăng lãi thuần cao trên 40%. Cụ thể, thu nhập lãi thuần tăng 49,5%; lãi thuần từ dịch vụ tăng 46,4%; lãi thuần từ kinh doanh ngoái hối tăng 120%. Một số máng ghi nhận lỗ hoặc sụt giảm nhưng không ảnh hưởng quá nhiều đến tăng trưởng lợi nhuận thuần chung (72,6%).
Do đó, mặc dù chi phí dự phòng rủi ro tăng hơn 66% nhưng lợi nhuận trước thuế của ngân hàng vẫn tăng trưởng ở mức cao.
Bảng 3.1 KQKD của VietinBank
Đvt: if dỏng
Chỉ tiêu
|~Thu~nhập lã ì thuầ n
Lãi thuần từ hoạt dộng djch vụ Lãi thuần từ kinh doanh ngoệj hói Lâi thuần từ CK kinh doanh
Lãi thuần từ CK đầu tư
I ... ... Năm 2019 8.692,1 1.008, 375,9 53,5 (571,8} •i Quí IV ___________ Nằm 2018 I % thay đỗi 264,3 784,9 170,2 <1193) 1163 Lãi thuần từ HĐKD khác_________ Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần
Lợi nhuận thuăn từ HĐKD
Chi phi dự phòng rủi ro__________ Lợi nhuện trước thuế____________
Lựí nhuận sau thuế
898,1 116,8 5.443,7 2.119,7 3.324,0 560,6 43,5 (1564,6) (527,5) (1-037,1) 29% 121% — * ^60%' 168% I 2.653,8 1848,5)! Nám 2019 Năm 201 22.211,: 2.770/ 709,9 2715 27,1 1.889,0 374,2 14.361,5 7.802,9 j 6 558,6 1 5.374,81 (Nguồn: BCTC VietỉnBank) Năm 2019 33.198, 4,055,7 1.564,8 365,6 (791,2): % thay đối 49,5% 46,4% ĩ 20,4%Ị 34,7% I -20,6% -83,2% 72,6% 66,6% 1 * 48
Riêng trong quí IV, sau khi thực hiện điêu chỉnh lại, quí IV/2018, ngân hàng báo lỗ hơn 1.000 tỉ đồng trước thuế và con số của năm nay là 3.324 tỉ đồng.
Giải trình về nguyên nhân lợi nhuận sau thuế quí IV/2019 đạt 2.654 tỉ đồng trong kì cùng kì năm trước lỗ 846 tỉ đồng (điều chỉnh lại), VietinBank cho biết do ngân hàng tập trung tăng trưởng có chọn lọc, ưu tiên phân khúc khách hàng phân có hiệu quả sinh lời cao hơn. Đồng thời, ngân hàng thực hiện định hướng chuyển dịch
cơ cấu thu nhập, tăng mạnh thu nhập ngoài lãi, kiểm soát chi phí.
Tính đến 31/12/2019, tổng tài sản ngân hàng tăng 6,6% trong đó cho vay khách hàng tăng trưởng khiêm tốn 8,1%. số dư huy động của VietinBank cũng tăng ở mức tương đương 8,1%.
Số dư nợ xấu của VietinBank giảm hơn 21% so với năm trước với 10.813 tỉ đồng, đưa tỉ lệ nợ xấu về 1,16%, mức tương đối thấp trong hệ thống. Ngân hàng chưa công bố cụ thế con số nợ xấu tại VAMC tuy nhiên giá trị chứng khoán giũ' tới ngày đáo hạn ở mức hơn 15.368 tỉ đồng, không thay đồi nhiều so với năm trước.
Trong cuộc gặp gờ các chuyên gia phân tích và nhà đầu tư mới đây, lành đạo ngân hàng chia sẻ VietinBank tăng mạnh lượng trích lập dự phòng cho nợ xấu tại VAMC từ 17% trong năm 2018 lên 54% vào cuối năm 2019. Đồng thời cho biết ngân hàng chưa có kế hoạch bán thêm nợ xấu sang VAMC và sè xử lí xong nợ xấu tại đây trong thời gian sớm trước mắt.
Bảng 3.2 Một số chỉ tiêu tài chính của VietinBank
Đvt: tỉ đồng
____________Chi tiêu______
Tổng tài sản Cho vay KH
Dự phòng rủi ro cho vay KH
Tiền gửi của KH_______________ Nợ xấu________________________
Tỷ lệ nự xẩu______________
Giá trị CK giữ tời ngày đáo hạn Dự phòng rủi ro cho CK trên
Số lượng nhân viên (người)
31/12/2019 1.240.789 31/12/2018 1.164.290 64.926 13.060 % Thay đổi 6,6% 8,1% -0,9% 1,1% -21,1% 10.813 1,16% 15.36 13.709 1,59% 16.20 2.234 24.197 -5,2% 195,1% -0,4% ■ 1 r ■ < (Nguồn: BCTC VietinBank). 49
Theo ông Trân Minh Bình, Tông giám đôc VietinBank, năm 2019, tôc độ cải thiện hiệu quả cao hơn nhiều lần tốc độ tăng trưởng quy mô; Tổng tài sản hợp nhất của VietinBank đến 31/12/2019 đạt 1,24 triệu tỷ đồng, tăng 6,6% so với năm 2018 và vượt kế hoạch ĐHĐCĐ đề ra; Lợi nhuận trước thuế riêng lẻ năm 2019 đạt 11.461 tỷ đồng, đạt 127% kế hoạch ĐHĐCĐ đề ra; Lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 11.781 tỷ đồng, đạt 124% kế hoạch ĐHĐCĐ đề ra; Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ tăng 37,4% so với 2018. Quản lý tốt chất lượng tăng trưởng, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát ở mức 1,2%.
3.1.4 Định hướng phát triển
- Mục tiêu phát triển năm 2020-2021
Mục tiêu kinh doanh của VietinBank năm 2020 là: Duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý và phát triển bền vững; tập trung nguồn lực phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu; tăng trưởng bứt phá về hiệu quả thông qua quản trị tốt chất lượng tăng trưởng; tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và cơ cấu thu nhập; cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tăng thu dịch vụ và thu ngoài lãi, cải thiện cơ cấu thu nhập; quản trị tốt chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí; đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nâng cao chất
lượng tài sàn; tiếp tục thực hiện đồng bộ các biện pháp nhằm tăng năng lực tài chính, tăng vốn tự có.
VietinBank định hướng tiếp tục thực hiện có kết quả Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020, không ngừng chuấn hóa toàn diện mọi mặt hoạt động, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, quản trị điều hành theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế.
Cụ thể, năm 2020, VietinBank đã đưa ra 6 nhiệm vụ trọng tâm, trong đó có mục tiêu cải thiện hiệu quả sinh lời, tiếp tục đổi mới cơ cấu kinh doanh; Thực hiện phương án tăng vốn điều lệ, khai thác tối đa các biện pháp đế tăng vốn tự có như. Đồng thời, triến khai và đáp ứng Basel II ngay khi được tăng vốn.
Năm 2020 -2021, VietinBank đặt ra các mục tiêu chính trong hoạt động kinh doanh như: Dư nợ tín dụng tăng 4% - 8,5%; Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế
và dân cư tăng trưởng phù hợp với sử dụng vôn, cân đôi với tôc độ tăng trưởng dư nợ tín dựng, dự kiến 5 - 10%; Tỷ lệ nợ xấư/dư nợ tín dựng dưới 2%. Tỷ lệ an toàn vốn tối thiếu, tỷ lệ khả năng chi trả, tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn, tỷ lệ cho vay so với tổng tiền gửi và các tỷ lệ bảo đảm an toàn khác: Tuân thủ quy định của NHNN.
“VietinBank có kế hoạch tăng vốn tự có từ nguồn lợi nhuận tích lũy và việc này đang được các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền hoàn chỉnh các thủ tục pháp lý để thực hiện. Trong bối cảnh đó, VietinBank tiếp tục định hướng tăng trưởng tín dụng năm 2020 với tốc độ hợp lý, đảm bảo tuân thủ hạn mức tăng trưởng tín dụng theo điều hành của NHNN, đáp ứng kịp thời, đầy đủ các nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng chính đáng của nền kinh tế”- Lãnh đạo ngân hàng thông tin.
- Định hướng chiến lược phát triến trung và dài hạn
Mục tiêu trung - dài hạn của VietinBank là trở thành ngân hàng có quy mô lớn với hiệu quà hoạt động tốt nhất Hệ thống Ngân hàng Việt Nam vào năm 2020. VietinBank xác định nhũng trọng tâm chiến lược trong giai đoạn tiếp theo là: Tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cơ cấu khách hàng, cơ cấu thu nhập; tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt chú trọng dịch vụ thanh toán ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại; nâng cao năng lực tài chính, tăng cường hiệu quả hoạt động ngân hàng và công ty con, công ty liên kết; cải thiện năng suất lao động, quản trị hiệu quả chi phí.
Xây dựng kế hoạch kinh doanh trung hạn trong 3 năm tiếp theo (2021 - 2023) để hiện thực hóa các mục tiêu trong Chiến lược phát triển dài hạn sè được triển khai trong năm 2020. Theo đó, VietinBank sẽ triển khai một số nội dung trọng tâm như: Cơ cấu lại danh mục tín dụng, tăng tỷ trọng phân khúc khách hàng SMEs và bán lẻ; phát triển các chuỗi liên kết, cung cấp tổng thể giải pháp dịch vụ tài chính cho từng khách hàng/nhóm khách hàng; thực hiện đa dạng hóa hoạt động; đấy mạnh xử lý các khoản nợ xấu; quản trị tài chính, chi phí vốn hiệu quả; đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng của nền kinh tể với mức lãi suất và phí dịch vụ hợp