3.2.1.1 Đặc điểm chung
- Điều kiện cấp thẻ tín dụng
+ Điều kiện cấp thẻ tín dụng cơ bản: Khách hàng có thu nhập tối thiểu 5.000.000đ/tháng (đối với các thành phố trực thuộc Trung ƣơng, bao gồm TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Cần Thơ, Đà Nẵng và Hải Phòng, khách hàng cần có thu nhập tối thiểu là 7.000.000đ), thuộc đối tƣợng sau:
* CBNV: có thâm niên công tác chính thức liên tục từ 3 tháng trở lên tại một cơ quan (không tính thời gian thử việc).
* Chủ hộ kinh doanh cá thể /chủ doanh nghiệp: hoạt động trong một lĩnh vực kinh doanh ít nhất là 2 năm. Báo cáo tài chính năm gần nhất của doanh nghiệp phải có lãi.
* Các đối tƣợng khác theo điều kiện cấp thẻ tín dụng của Trung tâm thẻ trong từng thời kỳ.
+ Điều kiện cấp thẻ khác bên cạnh các điều kiện cấp thẻ cơ bản bên trên, Trung tâm thẻ Sacombank còn quy định nhiều điều kiện cấp thẻ khác phù hợp
cho nhiều đối tƣợng cụ thể theo từng thời kỳ (tham khảo Quy trình nghiệp vụ thẻ tín dụng ban hành theo Quyết định số 2149/2014/QĐTTT ngày 08/09/2014).
- Hồ sơ
+ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng.
+ Giấy tờ chứng minh cá nhân: bản sao CMND/Hộ chiếu.
+ Giấy tờ chứng minh địa chỉ: Bản sao Hộ khẩu. Trƣờng hợp địa chỉ ở hiện tại khác địa chỉ trên Hộ khẩu, bổ sung thêm bản sao của một trong những giấy tờ sau: Xác nhận tạm trú/Sổ tạm trú/Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà/Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất/Hóa đơn điện, nƣớc… tại địa chỉ ở hiện tại.
+ Giấy tờ chứng minh thu nhập:
* Đối với CBCNV: Bản sao Hợp đồng lao động, bản chính sao kê lƣơng 3 tháng gần nhất, quyết định bổ nhiệm (nếu có).
* Đối với doanh nghiệp: Bản sao giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, bảo sao tờ khai thuế VAT 6 tháng gần nhất (có xác nhận của cơ quan thuế) và bản sao báo cáo tài chính năm gần nhất (có xác nhận của cơ quan thuế, chủ hộ kinh doanh cá thể không bổ sung giấy tờ này).
* Các chứng từ khác tùy điều kiện cấp thẻ - Phạm vi sử dụng
+ Đối với thẻ tín dụng nội địa:
Rút tiền mặt tại các ATM, thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ có logo
, , , trên toàn quốc. + Đối với thẻ tín dụng quốc tế:
* Thanh toán tại tất cả điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu. * Mua hàng online, mua hàng qua điện thoại (MOTO).
* Rút tiền mặt tại ATM có logo , (đối với thẻ Visa), (đối với thẻ MasterCard), đối với thẻ UnionPay và (đối với thẻ JCB) .
Nâng cao sự hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Kiên Giang
- Các tiện ích khác của thẻ tín dụng quốc tế và nội địa: xem Bảng tiện ích thẻ Sacombank.
Lƣu ý: Thẻ UnionPay không giao dịch online và MOTO.
Bảng 3.2 Các loại thẻ tín dụng của Sacombank
STT Tên thẻ Mẫu thẻ Mô tả Đặc điểm
1 Thẻ Family - Số BIN: 9704 03 - Phù hợp với khác hàng có nhu cầu rút tiền mặt. - Thẻ màu bạc, có - Miễn phí rút tiền mặt tại ATM/POS
hình trống đồng. Sacombank.
- Lãi tính từ ngày thực hiện giao dịch (gồm giao dịch rút tiền mặt và thanh toán).
- Hạn mức thẻ tín dụng: tối đa 200.000.000đ. - Không phát hành thẻ phụ.
2 Thẻ VisaLadies - Số BIN: 4862 65 - Phù hợp với khách hàng là phái nữ.
First - Thẻ mới: màu - Hạn mức tín dụng: tối đa 200 triệu đồng.
hồng, có chip, có - Ƣu đãi dành riêng cho phái nữ. chữ Ladies First trên
thẻ.
3 Thẻ JCB car card - Số BIN: 3564 81 - Phù hợp với khách hàng sở hữu xe hơi. - Màu đen, có chip, - Miễn phí rút tiền mặt tại ATM/POS
Nâng cao sự hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Kiên Giang
có hình xe hơi trên Sacombank.
thẻ, phát hành chính - Hạn mức tín dụng: tối đa 100 triệu đồng.
thức từ 09/11/2012 - Ƣu đãi: đƣợc giảm giá khi sử dụng các dịch vụ liên quan đến xe hơi tại các đối tác của Sacombank. - Điều kiện cấp thẻ riêng: dành cho khách hàng có xe hơi: Thuộc sở hữu của KH hoặc sở hữu của những doanh nghiệp sau: doanh nghiệp tƣ nhân/ Công ty hợp danh/ Công ty TNHH 1 Thành viên mà khách hàng là thành viên sáng lập:
+ Từ 9 chỗ trở xuống và có giá trị từ 500.000.000đ trở lên.
+ Thời gian sản xuất không quá 5 năm kể từ ngày nộp hồ sơ.
4 Thẻ JCB motor - Số BIN: 3564 80 - Phù hợp mọi đối tƣợng KH, đặc biệt ƣu đãi cho
card - Thẻ có 2 màu xanh KH sở hữu xe motor.
nƣớc biển nhạt và - Miễn phí rút tiền mặt tại ATM/POS
đậm, có chip, có Sacombank. - Hạn mức tín dụng: Tối đa 50 triệu hình bánh xe trên đồng.
thẻ, phát hành chính - Ƣu đãi: Đƣợc giảm giá khi sử dụng dịch vụ sửa thức từ 10/06/2012. chữa, thay thế phụ tùng xe và nhiều quà tặng hấp
dẫn khi mua xe tại các đối tác của Sacombank. 5 Thẻ Visa Infinite - Số BIN: 466243 - Dành riêng cho phân khúc khách hàng cao cấp
- Màu đen, có chữ bậc nhất.
“Visa Infinite”, có - Hạn mức tín dụng: không giới hạn và tối thiểu chip, có hoa văn mạ 1 tỷ đồng.
vàng và logo Visa - Nội dung ƣu đãi: vui lòng tham khảo thêm trên trên thẻ. trang web:Sacombank.com.vn
6 Thẻ Visa - Số BIN: 4611 40 - Đối tƣợng khách hàng: Doanh nghiệp có tƣ
Platinum - Màu đen, có chữ cách pháp nhân, thành lập và hoạt động tại Việt Nam (cấp thẻ cho CBNV sử dụng).
“Platinum”, có chip
và logo Visa trên thẻ - Phù hợp với khách hàng là doanh nghiệp, giúp - Không rút tiền mặt. doanh nghiệp thuận tiện trong việc thanh toán hàng
hóa dịch vụ và hạch toán chi phí đối với các giao dịch thanh toán nhỏ lẻ.
- Hạn mức tín dụng cấp cho Doanh nghiệp: từ 200 triệu đồng trở lên.
- Hạn mức tín dụng thẻ CBNV: từ 10 triệu đồng trở lên.
Nâng cao sự hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Kiên Giang
trên trang web:Sacombank.com.vn
7 Thẻ World -Số BIN: 5523 32 - Hạn mức tín dụng đến 1,5 tỷ đồng.
Mastercard -Màu xanh đen, có - Tặng miễn phí các gói bảo hiểm.
hình quả địa cầu (trái - Tặng miễn phí gói hội viên Priority Pass khi sử đất) dụng phòng chờ VIP tại sân bay.
Có chip - Đặc quyền lựa chọn gói ƣu đãi miễn phí thƣờng niên.
8 Thẻ Unionpay - Số BIN: 6250 02 Phù hợp cho khách hàng công tác, học tập, du - Màu đen, có hình lịch... tại Trung quốc.
cá chép vàng. - Hạn mức tín dụng: tối đa 100 triệu đồng. - Đƣợc chấp nhận 100% tại Trung quốc.
9 Thẻ Visa vàng, - Số BIN: Phù hợp với mọi đối tƣợng khách hàng.
Visa chuẩn + Thẻ chuẩn 4720 74 - Hạn mức tín dụng:
+ Thẻ vàng 4720 75 Thẻ chuẩn: dƣới 50.000.000đ;
chip, có hình hai con hạc. Gồm 2 hạng thẻ: + Thẻ chuẩn: màu xanh. + Thẻ vàng: màu vàng:
10 Thẻ Mastercard - Số BIN: Phù hợp với mọi đối tƣợng khách hàng.
vàng, Thẻ + Thẻ chuẩn 5123 41
Mastercard chuẩn + Thẻ vàng 5268 30 - Hạn mức tín dụng: Thẻ chuẩn: dƣới - Thẻ có 2 màu xanh 50.000.000đ; Thẻ vàng: 50.000.000đ -
100.000.000đ. (thẻ chuẩn) và vàng
(thẻ vàng), trên thẻ in hình cô gái đi xe
đạp.
- Thẻ mới: Thẻ chip, có 2 hạng thẻ chuẩn và vàng.
Nâng cao sự hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Kiên Giang
3.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại NH tại NH
3.2.2.1 Nhân tố khách quan
-Thị phần kinh doanh
Thị phần kinh doanh của ngân hàng Sacombank tại Kiên Giang là tƣơng đối lớn so với các ngân hàng khác. Theo thông tin từ ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam chi nhánh Kiên Giang thì hiện tại TP. Rạch Giá không chỉ là đô thị lớn của vùng ĐBSCL, Rạch Giá còn là khu vực có nền kinh tế phát triển năng động của cả nƣớc, nhất là kinh tế biển và dịch vụ thƣơng mại. Thành phố biển miền Tây Nam này ngày càng có nhiều ngƣời biết đến hơn là bởi Rạch Giá đang sở hữu khu đô thị lấn biển đầu tiên và lớn nhất Việt Nam nên hầu hết các tổ chức tín dụng đều có chi nhánh trên địa bàn.
Bảng 3.3 Quy mô mạng lƣới hoạt động của một số ngân hàng tại Kiên Giang Chỉ tiêu Sacombank Đông BIDV Vietcombank
Á
Máy ATM 20 20 16 22
CN & PGD 10 7 9 7
Quận/Huyện 7 4 4 4
Nguồn: Trang web của các ngân hàng
-Thu nhập
Năm 2015 thu nhập bình quân đầu ngƣời của thành phố Rạch Giá đạt 3.278 (USD) khoảng 69,51 triệu đồng, tăng 2,3 lần so với năm 2010 và hiện đang nằm trong hàng dẫn đầu các địa phƣơng tại khu vực ĐBSCL (cục thống kê tỉnh Kiên Giang). Do có sự gia tăng về thu nhập cho nên ngƣời dân có nhu cầu nâng cao chất lƣợng cuộc sống chung, việc vận dụng những tính năng của công nghệ hiện đại đã góp phần nâng cao chất lƣợng cuộc sống giúp giảm thiểu tối đa thời gian, chi phí và đem lại hiệu quả cao nhất. Với lĩnh vực NH thẻ nói chung cũng nhƣ thẻ tín dụng nói riêng chính là một sản phẩm công nghệ với nhiều tiện ích, chỉ với một chiếc thẻ tín dụng ngƣời sử dụng có thể tận dụng đƣợc nhiều tính năng thỏa mãn đƣợc nhu cầu tài chính một cách nhanh chóng và hiệu quả. Nâng cao đƣợc chất lƣợng cuộc sống cho mỗi cá nhân và toàn xã hội.
Thu nhập là một yếu tố tác động chính, tuy nhiên nếu không có nhu cầu về sản phẩm thì cũng rất khó để KH đồng ý mở thẻ tín dụng. Lúc này việc “kích thích” nhu cầu của KH cần đƣợc quan tâm. Sử dụng thẻ tín dụng cũng không tốn quá nhiều chi phí, các NH còn khuyến khích sử dụng bằng cách đƣa ra nhiều chƣơng trình khuyến mãi, kèm theo các dịch vụ ƣu đãi khác cho khách hàng. Nếu so sánh những tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại so với chi phí bỏ ra thì KH sẽ thấy đƣợc tiện ích tài chính đa dạng của sản phẩm này.
3.2.2.2 Nhân tố chủ quan
-Nguồn lực tài chính của ngân hàng
Bảng 3.4 Chênh lệch nguồn vốn của một số chi nhánh ngân hàng tại Kiên Giang
Đơn vị: Triệu đồng
Chênh lệch Chỉ tiêu Chi nhánh ngân hàng Năm Năm Năm
2014 2015 2016
2015-2014 2016-2015 Vốn huy Sacombank Kiên Giang 1.440.851 1.730.132 1.939.601 289.281 209.469
động
Agribank Kiên Giang 1.971.627 2.215.934 2.539.705 244.307 323.771
Vốn điều Sacombank Kiên Giang 2.682.379 3.678.867 4.074.775 996.488 395.908
chuyển
Agribank Kiên Giang 742.876 890.417 940.149 147.541 49.732
Tổng Sacombank Kiên Giang 4.123.230 5.408.999 6.014.376 1.285.769 605.377
nguồn vốn
Agribank Kiên Giang 2.714.503 3.106.354 3.479.854 391.851 373.500
Nâng cao sự hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Kiên Giang Theo dõi về cơ cấu nguồn vốn của các ngân hàng có thể thấy giá trị tổng nguồn vốn của Sacombank cao hơn so với Agribank. Từ bảng trên có thể thấy trong giai đoạn 2014-2015 tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động của Sacombank là 20,07% cao so với Agribank 12,39%, ứng với số tiền là 289.281 triệu đồng và 244.307 triệu đồng. Trong giai đoạn 2015-2016 tỷ lệ này đã giảm xuống còn 12,1% trong khi tốc độ tăng trƣởng vốn của Agribank lại tăng lên nhẹ thêm 2,22% là 14,61% nên lại cao hơn Sacombank Kiên Giang, cụ thể Sacombank Kiên Giang là 209.469 triệu đồng và Agribank là 323.771 triệu đồng. Qua bảng số liệu 3.3, ta cũng nhìn rõ đƣợc tình hình huy động vốn tại Agribank Kiên Giang tốt hơn so với Sacombank Kiên Giang nên không cần nhìu vốn điều chuyển. Còn Sacombank Kiên Giang thì nguồn vốn huy động tƣơng đối, mà tổng dƣ nợ còn khá cao, nên phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển, dẫn đến chi nhánh còn phụ thuộc nhiều vào Hội Sở.
Nguồn vốn phát triển theo chiều hƣớng tăng và hoạt động huy động vốn có sự tăng trƣởng khả quan. Nguồn vốn có ảnh hƣởng đến quy mô hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh, nâng cao vị thế trong thị trƣờng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng vì vậy muốn đầu tƣ kinh doanh bất kỳ mảng hoạt động nào cũng cần tới sự tham gia của nguồn vốn, nhất là vốn huy động so với các NH bạn trên cùng địa bàn.
- Nguồn lực công nghệ
Là nền tảng để ngân hàng cung cấp các dịch vụ hiên đại nhƣ: dịch vụ thẻ, ngân hàng tự động, máy rút tiền tự động (ATM), chuyển tiền điện tử và điểm POS. Việc ứng dụng phần mềm quản trị lõi ngân hàng T24 giúp Sacombank triển khai nhiều dịch vụ đa dạng, hiện đại nhƣ: Internet banking, E-Banking,..
Hệ thống ATM ngoài chức năng cơ bản rút tiền mặt, in sao kê, chuyển khoản, nhận lƣơng… Ngân hàng đã bổ sung thêm dịch vụ thanh toán tiền điện, nƣớc, điện thoại, mua thẻ cào điện thoại di động hay các giao dịch điện tử trực tiếp khác khách hàng có thể thực hiện ngay tại máy ATM.
Bảng 3.5 Số lƣợng máy ATM và số điểm POS của Sacobank tại Kiên Giang 2014-2016
ĐVT: máy
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2015-2014 2016-2015
2014 2015 2016 Số lƣợng % Số lƣợng %
Tổng số máy ATM 13 15 20 2 15,38 5 33,33%
Tổng số điểm POS 14 18 23 4 28,57 5 27,78%
(Nguồn:Phòng Kinh Doanh Sacombank Kiên Giang)
Qua bảng số liệu ta thấy, số lƣợng máy ATM và điểm POS qua các năm đều tăng. Bởi lẽ, để nâng cao chất lƣợng dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, Sacombank Kiên Giang xin phép NHNN cấp phép xây dựng thêm máy ATM và điểm POS để phục vụ tốt hơn cho khách hàng, đáp ứng với số thẻ tăng qua các năm, thúc đẩy giao dịch cho khách hàng. Cụ thể, năm 2015 số lƣợng máy ATM gồm 15 máy tăng 15,38% so với năm 2014, và năm 2016 tăng lên 20 máy chiếm 33,33% so với năm 2015. Đến nay số lƣợng máy ATM và điểm POS đã tăng đáng kể, đây là bƣớc đánh dấu sự phát triển dịch vụ thẻ nói chung cũng nhƣ thẻ tín dụng nói riêng của Sacombank, bởi để trang bị máy ATM và POS tốn rất nhiều chi phí. Đối với số điểm POS, chiếm số lƣợng nhiều hơn so với máy ATM vì lƣợng khách hàng đang có xu hƣớng chuyển sang mua sắm, thanh toán qua điểm POS và khi liên kết với các ĐVCNT thì phải tạo điều kiện lắp máy POS tại nơi đó để khách hàng thuận tiện thanh toán. Năm 2015 tổng số điểm POS là 18 điểm tăng 28,57% so với năm 2014, và đến 2016 tăng lên 22 điểm tăng 27,78% so với năm 2015 để nhằm phục vụ cho khách hàng tốt hơn.
- Năng lực nhân sự
Đến thời điểm đầu năm 2017 Sacombank Kiên Giang có 246 nhân sự bao gồm cả cán bộ và nhân viên của chi nhánh và phòng giao dịch (không bao gồm CN Phú Quốc). Nhìn chung ngân hàng có lợi thế về mặt số lƣợng.
Nâng cao sự hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Kiên Giang
Bảng 3.6 Tình hình nhân sự của Sacombank Kiên Giang
Đơn vị: Ngƣời
Giới tính Nam Nữ
Số lƣợng 140 106
(Nguồn: phòng Hành Chính Sacombank Kiên Giang)
Tại thời điểm hiện tại công tác tuyển dụng nhân tài của chi nhánh vẫn đƣợc áp dụng thƣờng xuyên. Nguồn nhân lực trẻ đầy nhiệt huyết và năng động, có kinh nghiệm trong từng mảng công việc cụ thể sẽ là những nhân tố tiềm năng mà Sacombank cần tìm.
3.2.3 Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng tại SacomBank Kiên Giang3.2.3.1 Hoạt động phát hành theo loại thẻ