CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Tổng quan vềNgânhàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương ViệtNam
3.1.2. Cơ cấu tổ chức củaVietcombank
3.1.2.1. Cơ cấu tổ chức sản xuất
Vietcombank đã xây dựng được một hệ thống quy trình nghiệp vụ, bộ máy tổ chức theo tư vấn của chuyên gia nước ngoài. Theo đó, bộ máy tổ chức được xây dựng theo mô hình ngành dọc, nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban được quy định rõ ràng, hợp lý không chồng chéo (xem hình 3.1)
Hình 3.1 Mô hình tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần VietcombanK
Hội sở chính
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
BAN KIỂM SOÁT
BAN T NG GIÁM Đ CỔ Ố Phòng quan hệ khách hàng Phòng quan hệ Ngân hàngđại lý Phòng Quản lý Vốn Liên doanh Cổ phần Phòng Đầu tư Dự án Phòng Tổng hợp thanh toán Phòng Quản lý Thẻ Phòng Quản lý Ngân quỹ Phòng Vốn
Phòng kinh doanh ngoại tệ
Phòng Kế toán Vốn
Phòng Quản lý Đề án Công nghệ
Trung tâm tin học
Trung tâm thanh toán Phòng Kế toán quốc tế Phòng Kế toán tài chính Phòng Tổng hợp và Phân tích Kinhtế Phòng tổ chức Cán bộ và đào tạo Văn phòng Phòng thông tintuyên truyền Phòng Pháp chế Phòng Quản lý Xây dựng cơ bản AL/CO Hội đồng Tín dụng Trung Ương Phòng Kiểm tra Nội bộ TrungƯơng Hội đồng tín dụng cácĐCTC Phòng Quản lý tín dụng Phòng Công nợ Phòng thông tin tín dụng Phòng Quản trị Các bộ phận hỗ trợ khác
MẠNG LƯỚI THANH TOÁN
Sở giao dịch Các chi nhánh Các công ty
MẠNG LƯỚI NƯỚC NGOÀI
Văn phòng đại diện Công ty tài chính
Trong cơ cấu tổ chức của ngân hàng Vietcombank, chức năng của một số phòng ban như sau:
a. Phòng bảo lãnh
Phòng bảo lãnh trực thuộc sở giao dịch thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh, thẩm định các phương án kinh doanh của khách hàng bảo lãnh. Thẩm định và định giá tài sản cầm cố, thế chấp và phong toả tài sản khi cần.Ngoài ra, phòng bảo lãnh cũng thực hiện một số nghiệp vụ khác.
b. Phòng đầu tƣ dự án
Phòng đầu tư dự án thuộc khối tín dụng, có chức năng cấp tín dụng trung và dài hạn cho khách hàng, thực hiện cho vay hợp vốn bằng VND và ngoại tệ. Thẩm định dự án, theo dõi thu nợ và xây dựng tín dụng đối với khách hàng. Thực hiện thẩm định tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng trước khi cung cấp tín dụng.
c. Phòng kế toán giao dịch
Thực hiện chức năng mở và quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay của khách hàng là tổ chức. Thực hiện nghiệp vụ thanh toán uỷ nhiêm chi, Telex chuyển tiền điện tử,sec chuyển khoản, sec bảo chi,…
Thực hiện thu chi tiền mặt, sec lĩnh tiền mặt bằng VND từ tài khoản tiền gửi của khách hàng. Và thực hiện thu lãi tiền gửi và trả lãi tiền vay.
d. Phòng hối đoái
Phòng hối đoái chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân, quản lý hồ sơ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi, tiền vay của khách hàng cá nhân. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến kiều hối, ngoại tệ, chuyển tiền đi nước ngoài,…
e. Phòng thanh toán nhập khẩu
dịch và đối ngoại liên quan đến hàng nhập khẩu.Theo dõi các tài khoản liên quan đến nghiệp vụ này.
f. Phòng thanh toán xuất khẩu
Tương tự như phòng thanh toán nhập khẩu nhưng phục vụ hàng hoá xuất
khẩu.
g. Phòng thanh toán thẻ
Đây là phòng có tốc độ phát triển nhanh nhất tại Ngân hàng Ngoại thương trong mấy năm gần đây.Phòng thanh toán thẻ thuộc phòng giao dịch của Vietcombank.Thực hiện thanh toán thẻ quốc tế và thẻ của Ngân hàng Ngoại thương. Phòng thanh toán thẻ gồm các bộ phận:
- Phát hành thẻ quốc tế; - Thẻ ATM;
- Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế; - Và bộ phận khách hàng.
h. Phòng tín dụng ngắn hạn
Phòng tín dụng ngắn hạn triển khai các nghiệp vụ cho vay tín dụng đối với khách hàng là tổ chức có tư cách pháp nhân.Và thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến cho vay ngắn hạn các tổ chức.
i. Phòng tín dụng trả góp và tiêu dùng
Phòng này thực hiện cho vay trả góp và cho vay tiêu dùng đối với khách hàng là thể nhân.
j. Phòng vay nợ viện trợ
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán viện trợ các món vay ODA; quản lý nguồn vốn vay và trả nợ nước ngoài bằng vốn ODA.
Trên đây là chức năng của một số phòng chính thuộc Ngân hàng Ngoại thương Viêt Nam. Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại thương còn có một số phòng
khác như phòng quan hệ đại lý khách hàng, phòng quan hệ ngân hàng đại lý, Phòng quản lý vốn liên doanh cổ phần,…Tên của các phòng đó đã nói lên chức năng chính của các phòng đó trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương.
3.1.2.2. Cơ cấu bộ máy quản trị Vietcombank Việt Nam
Bộ máy quản trị Vietcombank bao gồm: Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Ban điều hành và bộ máy giúp việc. Cơ sở của hoạt động quản trị và điều hành ngân hàng là các văn bản pháp luật của Nhà nước và điều lệ được Hội đồng quản trị Vietcombank ban hành kèm theo Quyết định số 62/QĐ-HĐQT ngày 08 tháng 11 năm 2001, có hiệu lực thi hành kể từ khi được Thống đốc NHNN chuẩn y ngày 26 tháng 11 năm 2001 tại Quyết định số 1476/2001/Qð-NHNN. Theo đó, chức năng, nhiệm vụ của mỗi cấp quản trị như sau:
* Hội đồng quản trị
Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý cao nhất của Vietcombank. Hội đồng quản trị
quản lý Vietcombanktheo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng, các quy định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM và các quy định khác có liên quan của pháp luật.
Nhiệm kỳ của thành viên Hội đồng quản trị là 05 năm.Các thành viên của Hội đồng quản trị có thể được bổ nhiệm lại. Hội đồng quản trị có 07 thành viên, trong đó có Chủ tịch Hội đồng quản trị, 01 thành viên Hội đồng quản trị kiêm Tổng Giám đốc, 01 thành viên Hội đồng quản trị kiêm Trưởng Ban kiểm soát.
* Ban kiểm soát
Ban kiểm soát Vietcombankthực thi chức năng kiểm soát/kiểm toán nội bộ theo quy ñịnh hiện hành và điều lệ Vietcombank. Ban kiểm soát có 06 thành viên, trong đó có 01 Trưởng Ban, 03 thành viên chuyên trách và 02 thành viên
kiêm nhiệm (một thành viên do Bộ trưởng Bộ Tài chính giới thiệu, một thành viên do Thống ñốc NHNN giới thiệu). Số lượng thành viên Ban kiểm soát do Hội ñồng quản trị quyết ñịnh.
* Tổng Giám đốc, Ban điều hành và bộ máy giúp việc
Tổng Giám đốc Vietcombanklà đại diện theo pháp luật củaVietcombank, là người chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, trước pháp luật về việc điều hành hoạt động hàng ngày theo nhiệm vụ, quyền hạn quy định.
Giúp việc cho Tổng Giám đốc là các Phó tổng Giám đốc, Kế toán trưởng và bộ máy các phòng, ban chuyên môn, nghiệp vụ.
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank giai đoạn 2010 - 2015
Kết quả hoạt động kinh doanh củacủa Vietcombank giai đoạn 2010 - 2015 3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Vốn luôn được đánh giá là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành công của mỗi doanh nghiệp và tới ngân hàng cũng vậy.Huy động vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng cả về trước mắt và lâu dài vì nguồn vốn quyết định quy mô tài sản có và góp phần quan trọng tạo ra lợi nhuận của ngân hàng.Vốn cũng là tiền đề tạo thế mạnh cho ngân hàng cạnh tranh trên thị trường. Nhận thức được điều đó, Vietcombank luôn coi việc khai thác, huy động tối đa các nguồn vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng… là mục tiêu hoạt động hàng đầu của mình.
Ban lãnh đạo của Vietcombankđã tập trung chỉ đạo công tác huy động vốn với nhiều hình thức huy động như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp… Tùy từng thời kỳ, Ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm huy động với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt. Kỳ hạn gửi cũng rất đa dạng, từ kỳ hạn rất ngắn như 1 tuần đến kỳ hạn dài 60 tháng… Lãi suất rất linh hoạt và phù hợp giúp Vietcombankđạt được lợi ích kinh tế ở từng thời kỳ khác nhau. Một số sản phẩm huy động có tính cạnh tranh cao như sau:
-Tiền gửi rút gốc linh hoạt lãi suất theo thời gian thực gửi
+ Khách hàng được rút gốc trước hạn nhiều lần với lãi suất theo thời gian thực gửi, phần gốc còn lại được tính theo lãi suất ban đầu ghi trên sổ tiết kiệm. Không hạn chế số lần rút tiền
+ Kỳ hạn gửi tiền càng dài, lãi suất được hưởng càng cao. Bảo mật số dư, chuyển nhượng quyền sở hữu, ủy quyền cho người khác rút vốn, cầm cố đề vay vốn ở Vietcombank.
-Tiền gửi lãi suất thưởng (VND)
+ Khách hàng gửi tiền có kỳ hạn bằng VND có số dư từ 300 triệu VND trở lên được hưởng lãi suất bằng lãi suất sản phẩm áp dụng cộng thêm lãi suất thưởng hấp dẫn theo mức quy định của Vietcombank trong từng thời kỳ
+ Tiền gửi càng nhiều, lãi suất được thưởng tương ứng càng lớn -Tiền gửi VND đảm bảo bằng USD
+ Khách hàng gửi tiền VND được đảm bảo toàn bộ gốc và lãi bằng USD, tránh rủi ro về tỷ giá.
+ Tiền gốc VND khi gửi được qui đổi ra USD theo tỷ giá bán chuyển khoản do Vietcombank công bố tại ngày gửi. Đến hạn, khách hàng được thanh toán toàn bộ gốc và lãi bằng VND theo số USD quy đổi khi gửi nhân với tỷ giá mua chuyển khoản của Vietcombank tại ngày đến hạn.
+ Kỳ hạn gửi tiền càng dài lãi suất khách hàng được hưởng càng cao. + Được bảo mật số dư, chuyển nhượng quyền sở hữu, uỷ quyền cho người khác rút vốn, cầm cố để vay vốn ở Vietcombank.
Biểu đồ 3.1: Tình hình tăng trƣởng vốn huy động của Vietcombank giai đoạn 2010 –2015
Biểu đồ 3.2:Cơ cấu vốn huy động của Vietcombank VND (tỷ VND) Ngoại tệ (tỷ VND) 374,741 317,497 262,393 225,221 178,133 119,298 128,266 104,707 78,721 71,866 63,567 50,159 2010 2011 2012 2013 2014 2015
Tiết kiệm Vietcombank triển khai các loại hình dịch vụ hấp dẫn sau :
- Tích lũy cho con
Đây được xem là gói tiết kiệm dài lâu, bền vững mang lại giá trị cho tương lai nhất. Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà bố mẹ , ông bà, người thân có thể gửi tiết kiệm Vietcombank cho con ( tree m dưới 18 tuổi ) theo định kỳ số tiền nộp gốc định kỳ tối thiểu là 3.000.000 VNĐ, 3 tháng 1 lần với lãi suất hấp dẫn được tính theo thời gian gửi và được trả lãi vào cuối kỳ
- Tiết kiệm rút gốc toàn phần
Là sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sinh lợi không ngừng cho khách hàng có thể rút tiền gốc từng phần nhưng vẫn được hưởng nguyên lãi suất ban đầu.Số tiền tối thiểu bạn có thể gửi là 100.000.000 VNĐ, theo các kỳ hạn 3,6,12 tháng.
Sản phẩm tiết kiệm Vietcombank này rất tiện lợi, nhanh chóng, an toàn bảo mật sinh lời nhanh chóng cho phép khách hàng rút, gửi tiền tiết kiệm thông qua internet mà không cần trực tiếp đến ngân hàng, giao dịch 24/7,làm việc cả ngày nghỉ, lễ tết.
Khách hàng chỉ cần truy cập vào website của ngân hàng Vietcombank để chuyển tiền từ tài khoản gửi thanh toán sang tài khoản tiền gửi trực tuyến. Điều đặc biệt của gói tiết kiệm này là được hưởng lãi suất cao,và khi rút một phần tiền gốc hay lãi thì không quy định. Số tiền gửi tối thiểu là 3.000.000 VNĐ., kỳ hạn 14 ngày, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng.
- Tích lũy kiều hối
Khách hàng nhận tiền kiều hối tại ngân hàng và có nhu cầu muốn gửi lại tiền kiều hối tại ngân hàng để được hưởng ưu đãi lớn và lãi suất cao.
- Tiết kiệm tự động
Là hình thức tiết kiệm đối với những khách hàng có thu nhập ổn định, định kỳ trên tài khoan không kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm tự động có lãi suất cao. Số tiền chuyển tối tiểu là 3.000.000 VNĐ , lãi suất được tính theo lãi suất hiện hành của ngân hàng Vietcombank .
- Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ
Với nhiều kỳ hạn từ 3, 6,9,12,18,24,30,36,48,60 tháng với cách tính lãi suất theo tháng, quý, số tiền gửi tối thiểu là 30.000.000 VNĐ , khách hàng có nhu cầu nhận khoản tiền lãi theo chu kỳ để chi trả các nhu cầu tiêu dùng .
- Tiết kiệm trả lãi trước
Tiết kiệm Vietcombank giới thiệu gói dịch vụ tiệ ích giúp khách hàng chủ động trong việc chi trả nhu cầu cá nhân , có thể nhận trước tiền lãi ngay sau khi gửi tiền tiết kiệm. Với các kỳ hạn 1,3,6,12,18,24 tháng.
Số tiền tối thiểu ban đầu bạn có thể gửi là 500.000 VNĐ với các kỳ hạn khác nhau 7 ngày, 14 ngày, 1,2,3,6,9,12,24,36,60 tháng, bạn có thể chọn trả lãi cuối kỳ hoặc trước.
Lợi ích của tiết kiệm thường Vietcombank là kỳ hạn gửi đa dạng, thủ tục nhanh chóng, đơn giản, lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh, có thể dùng sổ tiết kiệm đề vay vốn, thế chấp.
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Sử dụng vốn là một trong những chỉ tiêu quan trọng phản ánh chính xác hiệu quả tín dụng của một ngân hàng.Đó là các loại hình cho vay trên cơ sở nguồn vốn huy động được. Có thể nói, cho vay vẫn là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu ở các NHTM Việt Nam, thu nhập từ cho vay chiếm tới 60 - 70% tổng thu nhập của các NHTM. Mặt khác, trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển cao, thì đối với các NHTM, tín dụng là một trong những chức năng chính của ngân hàng, vừa là nền tảng quan trọng để ngân hàng có thể cung ứng các dịch vụ khác cho khách hàng như: bảo lãnh, thanh toán trong và ngoài nước, mua bán ngoại tệ… Vì vậy, Vietcombank luôn cố gắng đáp ứng nhu cầu khách hàng trên cơ sở hai bên cùng có lợi, chủ động tìm kiếm dự án lớn, từ đó đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ một cách an toàn, hiệu quả và chắc chắn với nền kinh tế.
Trong những năm qua, Vietcombank đã giữ được tốc độ tăng trưởng tín dụng cao, đặc biệt nguồn vốn huy động luôn được sử dụng một cách tối đa. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn thì việc tăng trưởng dư nợ như vậy thể hiện sự quan tâm đặc biệt của Ban lãnh đạo Vietcombankđến hoạt động tín dụng, thể hiện sự cố gắng trong quản lý điều hành, tiếp cận khách hàng, đổi mới phong cách phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên Vietcombank.
Biểu đồ 3.3: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ giai đoạn 2010 -2015
Đơn vị: Tỷ VND
(Nguồn: Báo cáo thường niên về hoạt động tín dụng Vietcombank giai đoạn 2010 -2015)
Không chỉ tập trung vào tăng trưởng dư nợ tín dụng, đặc biệt hơn, Vietcombankđã không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng đã nâng lên rõ rệt từ việc cài đặt chương trình tự động quản lý nợ quá hạn và chuyển trạng thái nợ, phân tích nợ theo nhóm đã giúp Vietcombankthường xuyên kiểm tra, phân tích thực trạng dư nợ để có giải pháp xử lý thu hồi nợ xấu. Xử lý triệt để đúng chế độ nợ rủi ro nên đến nay, tỷ lệ nợ xấu thấp, chỉ chiếm 2,9% tổng dư nợ. Bên cạnh đó, Vietcombankcũng thực hiện đúng cơ chế bảo đảm tiền vay, khai thác bổ sung tăng giá trị tài sản đảm bảo của các doanh nghiệp, áp dụng phương thức cho vay từng lần phù hợp với phân loại khách hàng, thực hiện tốt quy trình và phân cấp thẩm định đầu tư, điều chỉnh mức phán quyết cho vay đối với các cấp lãnh đạo phù hợp với từng khu vực, loại khách hàng và năng lực quản lý.
3.1.3.3. Kết quả tài chính
Đến hết năm 2015, Vietcombank đã hoàn thành đạt và vượt hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh trên tất cả các lĩnh vực. Quy mô về tín dụng, huy động vốn, tổng tài sản tiếp tục thiết lập các mốc ấn tượng mới: Dư nợ tín dụng đạt 387.152 tỷ đồng, tăng 19,74% so với năm 2014, cao hơn tăng trưởng của toàn hệ thống (17,3%); huy động vốn đạt 503.007 tỷ đồng, tăng 18,52% so với năm 2014, cao hơn mức tăng bình quân của toàn ngành (~14,4%); tổng tài sản đạt 674.395 tỷ đồng tăng 16,88% so với năm 2014; lợi nhuận trước thuế sau dự phòng năm 2015 đạt 6.827 tỷ đồng, tăng 16,83% so với 2014, tăng trưởng 2 con số – duy nhất và cao nhất trong 5 năm qua. Nhờ kiểm soát được chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank đã giảm mạnh và hiện ở mức 1,84%. Các hệ số an toàn, hiệu quả hoạt động của Vietcombank trong năm