1. Đầu t tiền gửi và mua trái phiếu Chính phủ 87,08 86,30 2 Bất động sản, cho vay, ủy thác đầu t 9,308,
3.3.3.3. Hoàn thiện và phát triển sản phẩm
* Đối với các sản phẩm bảo hiểm trợ cấp:
Do bảo hiểm xã hội của nớc ta hiện nay cha phát triển, cha đáp ứng đợc nhu cầu cho ngời dân. Vì vậy, phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm trợ cấp nhằm khai thác thị trờng bảo hiểm hu trí mà hiện tại bảo hiểm xã hội còn bỏ ngỏ là một việc làm hết sức có ý nghĩa, vừa thể hiện tính kinh doanh, vừa thể hiện tính nhân văn sâu sắc. Trên thị trờng BHNT hiện tại chỉ có Bảo Việt Nhân Thọ có sản phẩm trợ cấp niên kim, do vậy các doanh nghiệp BHNT trên thị trờng có thể phát triển và đa dạng hóa loại sản phẩm này. Mặt khác do hình thức bảo hiểm này liên quan đến chính sách xã hội của Nhà nớc, do vậy để sản phẩm này phát triển thì Chính phủ Việt Nam nên có sự hỗ trợ về chính sách thuế.
Các loại sản phẩm bảo hiểm trợ cấp cần có sự linh hoạt về thời gian hởng trợ cấp, số đối tợng hởng trợ cấp. Có thể nói rằng hiện tại loại sản phẩm bảo hiểm trợ cấp có tiềm năng phát triển lớn nhất trên thị trờng do nhiều yếu tố nh tập quán tiết kiệm của dân c, sự mong muốn có thu nhập ổn định khi tuổi già, tăng thêm thu nhập ngoài lơng hu hoặc thay thế lơng hu.
* Đối với các sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm:
Phần lớn các sản phẩm BHNT đang triển khai trên thị trờng là các sản phẩm BHNT kết hợp tiết kiệm. Tuy nhiên, thực tế cho thấy tỉ lệ các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn dới 10 năm vẫn còn rất lớn và ảnh hởng đến khả năng phát triển thị trờng vốn trong dài hạn. Mặt khác, do đồng nội tệ vẫn có sự dao động nhất định so với đồng ngoại tệ và vàng nên t tởng của ngời dân vẫn thiên về việc tiết kiệm thông qua ngoại tệ hoặc vàng. Doanh thu khai thác bị ảnh h- ởng rất lớn vì nguyên nhân này. Với điều kiện kinh tế nớc ta ngày càng ổn định và phát triển, thu nhập ngời dân ngày càng tăng, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hóa các sản phẩm BHNT hỗn hợp theo hớng thiết kế các sản phẩm bảo hiểm có số tiền bảo hiểm tăng hoặc đợc bảo đảm theo lạm phát hoặc các sản phẩm bảo hiểm bảo đảm theo giá trị vàng hoặc ngoại tệ. Các sản phẩm này có thể phải có mức phí cao hơn bình thờng, tuy nhiên lại đáp ứng đợc mong muốn bảo đảm sự trợt giá của khách hàng khi tham gia bảo hiểm.
* Phát triển các sản phẩm kết hợp giữa bảo hiểm, tiết kiệm và đầu t:
Các sản phẩm kết hợp giữa ba yếu tố bảo hiểm, tiết kiệm và đầu t đã đ- ợc triển khai từ lâu tại các nớc có thị trờng BHNT phát triển. Thị trờng BHNT
Việt Nam đang trong quá trình hội nhập do vậy việc phát triển các sản phẩm BHNT có đủ ba yếu tố này là xu hớng tất yếu. Mặt khác khi các sản phẩm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm và đầu t ra đời sẽ tạo ra sự đa dạng cho sản phẩm, mở rộng cơ hội lựa chọn cho ngời tham gia bảo hiểm, cạnh tranh với các sản phẩm tài chính khác (ví dụ nh cổ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm,...).
* Phát triển các sản phẩm bảo hiểm nhóm:
Nh đã đề cập, phạm vi đảm bảo của bảo hiểm xã hội vẫn còn rất hạn chế về đối tợng, mức trợ cấp còn thấp so với mức sống dân c. Mặt khác rất nhiều doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế phát sinh nhu cầu bảo hiểm nhóm để gắn kết giữ chân những lao động lành nghề, có năng lực, nâng cao phúc lợi cho ngời lao động. Mặc dù vậy, thị trờng hiện tại chỉ có ba doanh nghiệp là Bảo Việt, AIA và Bảo minh-CMG cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhóm với số hợp đồng bảo hiểm nhóm đang có hiệu lực cha đến con số 1000 ( trong khi ở các nớc có thị trờng bảo hiểm phát triển nh Mỹ, Canađa, tỉ lệ hợp đồng bảo hiểm nhóm chiếm xấp xỉ 40% số hợp đồng BHNT đợc khai thác). Thực tế khai thác bảo hiểm nhóm ở Việt Nam còn thấp có thể do một số nguyên nhân sau:
- Các sản phẩm bảo hiểm nhóm còn ít, cha phù hợp, thiếu hấp dẫn đối với các doanh nghiệp, các tổ chức và thậm chí cả các hộ gia đình.
- Công tác t vấn, giới thiệu về sản phẩm bảo hiểm nhóm còn hạn chế. Để khắc phục và khai thác triệt để nhu cầu tiềm năng đối với các sản phẩm bảo hiểm nhóm các doanh nghiệp BHNT chú trọng hơn nữa vào thiết kế các sản phẩm bảo hiểm nhóm với các sản phẩm đa dạng:
+ Sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm nhóm: Sản phẩm có thể phù hợp với các tổ chức, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, gắn kết giữa những ngời lao động có vị trí và năng lực nhất định với tổ chức và doanh nghiệp. Phí bảo hiểm có thể do tổ chức, doanh nghiệp chi trả hoặc do tổ chức, doanh nghiệp và ngời lao động đợc bảo hiểm cùng đóng góp.
+ Bảo hiểm tử kỳ nhóm: quyền lợi bảo hiểm sẽ đợc trả cho thân nhân khi thành viên đợc bảo hiểm trong nhóm bị tử vong.
+ Bảo hiểm tai nạn nhóm: sản phẩm này có thể có phạm vi bảo hiểm tơng tự sản phẩm bảo hiểm cho cá nhân tuy nhiên khi bảo hiểm cho nhóm phí bảo hiểm có thể linh hoạt và thấp hơn tùy thuộc vào số thành viên trong nhóm.
+ Bảo hiểm y tế nhóm: đảm bảo các chi phí y tế (chi phí điều trị, phẫu thuật, nằm viện) cho các thành viên trong nhóm.
Các sản phẩm bảo hiểm nhóm ngoài thiết kế cho các doanh nghiệp, tổ chức, cũng có thể thiết kế cho các hộ gia đình. Khi thiết kế các sản phẩm bảo hiểm nhóm cần có sự linh hoạt về thời gian đóng phí và hình thức thanh toán phí.
* Sử dụng linh hoạt các điều khoản bổ sung để mở rộng phạm vi cho các sản phẩm bảo hiểm chính:
Để sản phẩm đợc đa dạng có phạm vi đảm bảo cao, các công ty bảo hiểm cần thiết kế các điều khoản bổ sung linh hoạt phù hợp với nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm. Ví dụ, các công ty bảo hiểm có thể đa ra các điều khoản bổ sung bảo hiểm thu nhập bị mất do mất khả năng lao động, bảo hiểm tổn thơng hoặc thơng tật do tai nạn, bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật và nằm viện. Việc thiết kế đa ra nhiều điều khoản bổ sung có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm cho khách hàng, mặt khác cũng là hình thức mở rộng phạm vi kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm. Chẳng hạn, từ đầu năm 2005 trở lại đây Bảo Minh – CMG đã lồng ghép dịch vụ đi học tập ở nớc ngoài vào một số sản phẩm bảo hiểm chủ lực của mình để từ đó đã làm cho số lợng hợp đồng mới khai thác tăng vọt và đặc biệt là số tiền bảo hiểm trong mối hợp đồng rất cao v.v…