1. Bảo hiểm trọn đời 2 Bảo hiểm sinh kỳ
2.4.2.2. Năng lực hoạt động của các công ty bảo hiểm nhân thọ trên thị trờng còn một số hạn chế
thị trờng còn một số hạn chế
Hoạt động trên thị trờng BHNT, trừ Bảo Việt là công ty trong nớc, các công ty còn lại đều là các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, có kinh nghiệm lâu năm về BHNT và năng lực tài chính hùng mạnh. Vì vậy, chất lợng hoạt động của thị trờng BHNT so với thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam là hoàn thiện hơn rất nhiều. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là năng lực của các công ty không còn có những hạn chế nhất định.
Tuy mới hoạt động đợc 10 năm nay, nhng thị trờng BHNT Việt Nam đã có nhiều biểu hiện cạnh tranh cha lành mạnh nh: hạ phí bảo hiểm, khuyến mại bảo hiểm, nói xấu nhau, lôi kéo đại lý, sử dụng quyền lực chính trị.... để lôi kéo khách hàng. Đã xảy ra những trờng hợp, công ty bảo hiểm sẵn sàng bù đắp phần phí bị mất, để khách hàng hủy hợp đồng bảo hiểm đã ký với đối thủ và chuyển sang tham gia tại công ty.
Trình độ chuyên môn cũng nh đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ, đại lý bảo hiểm trong thời gian qua đôi khi còn gây bất bình cho ngời dân. BHNT là loại sản phẩm dịch vụ và phức tạp. Khi mà Việt Nam mới triển khai BHNT, nhận thức của ngời dân về bảo hiểm còn hạn chế, đòi hỏi cán bộ, đại lý bảo hiểm phải t vấn đầy đủ cho khách hàng về sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt là về các quyền lợi bảo hiểm. Tuy nhiên, thời gian qua đã xảy ra hiện tợng khách hàng không đợc giải thích đầy đủ, ví dụ nh về giá trị giải ớc, về tỷ lệ chia lãi, về kê khai bảo hiểm..., dẫn đến khách hàng thắc mắc, không đồng tình với cách giải quyết của các công ty bảo hiểm, và cuối cùng là mất lòng tin vào bảo hiểm.
Một vấn đề nổi cộm trong kinh doanh BHNT thời gian gần đây là các vụ trục lợi bảo hiểm có chiều hớng gia tăng cả về số lợng, tính chất và mức độ. Theo thống kê sơ bộ của Prudential, Manulife, AIA và Bảo Minh/CMG, trong tổng số 11.001 trờng hợp yêu cầu trả tiền bảo hiểm mà công ty nhận đợc, tỷ lệ số vụ xác định có dấu hiệu trục lợi và đã từ chối trả tiền là 2%- 3%. Đã xuất hiện các hình thức trục lợi khai báo sai sự thật, giả mạo hồ sơ, thậm chí là tự gây thơng tích để đòi tiền bảo hiểm. Điều này đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải nâng cao chất lợng khai thác và công tác giám định bồi thờng.
Năng lực hoạt động còn hạn chế của các công ty BHNT trong thời gian qua còn đợc thể hiện ở kết quả và hiệu quả hoạt động đầu t. Nhìn chung thời gian qua, hoạt động đầu t của các công ty bảo hiểm cha đợc chú trọng đúng
mức, còn mờ nhạt so với hoạt động khai thác bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm mới chỉ dừng lại tổ chức hoạt động đầu t thông qua mô hình Phòng đầu t trực thuộc. Riêng Bảo Việt (tính đến hết năm 2004) đã thành lập đợc Trung tâm đầu t và Công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt. Tuy nhiên có một thực tế là chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận quản lý hoạt động đầu t ở các công ty rất hạn chế. Phòng đầu t của các công ty hoặc ngay cả Trung tâm đầu t của Bảo Việt chỉ đơn thuần là bộ phận t vấn cho lãnh đạo doanh nghiệp và trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ đầu t mà không có quyền đa ra các quyết định đầu t.
Bảng 2.13: Cơ cấu đầu t của các công ty BHNT năm 2004 và 2005
Đơn vị: %
Cơ cấu đầu t 2004 2005
1. Đầu t tiền gửi và mua trái phiếu Chính phủ 87,08 86,302. Bất động sản, cho vay, ủy thác đầu t 9,30 8,01