vực xây lắp tại hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Mặc dù Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã ban hành công văn số 925/CV-TDDV1 ngày 03/4/2003 với nội dung chỉ đạo “cho vay hỗ trợ ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp”mục đích nâng cao chất lượng dư nợ vay, đảm bảo an toàn tín dụng cho vay xây lắp trong thời kì mới, nhưng cho đến nay một số Chi nhánh vẫn chưa được quán triệt và thực hiện nghiêm túc. Vì vậy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã tiếp tục ban hành công văn số 6676/CV-TD1 để tiếp tục chấn chỉnh, tháo gỡ những vướng mắc và thống nhất hoạt động tín dụng trong lĩnh vực xây lắp.
* Yêu cầu trong cho vay trung dài hạn:
- Những khách hàng có uy tín, có đủ điều kiện tín dụng (kết quả kinh doanh có lãi, có đủ vốn tự có tham gia dự án, có tài sản đảm bảo theo quy định hiện hành,…) mới được Chi nhánh xem xét cho vay.
- Việc phân tích khả năng phát huy hiệu quả tài sản đầu tư (năng lực quản lý vận hành tài sản, sự hợp lý của chủng loại và chất lượng của tài sản đầu tư, khối lượng công việc…) là các chỉ tiêu quan trọng mà các Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm khi thẩm định dự án cho vay.
* Yêu cầu trong cho vay ngắn hạn
ngắn hạn tạm thời, trên cơ sở xem xét từng công trình, từng hợp đồng thi công để ký Hợp đồng tín dụng cụ thể.
Trường hợp nhiều công trình đang được thi công tại một đơn vị, Chi nhánh phải mở sổ theo dõi vốn vay từng công trình, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng, đúng hợp đồng thi công được thoả thuận.
Các Ngân hàng chỉ cho vay đối với hợp đồng thi công đã xác định, đã chứng minh được nguồn vốn thanh toán và đảm bảo nguồn vốn này sẽ được chuyển về tài khoản của khách hàng tại Chi nhánh. Phần khối lượng đã được phê duyệt thiết kế, dự toán được xác định rõ trong hợp đồng giao nhận thầu và phần công việc có tiến độ thanh toán rõ ràng cũng mới được Chi nhánh thực hiện giải ngân cho vay.
Căn cứ vào năng lực tài chính, mức độ tín nhiệm, nhu cầu phát sinh khoản vay thường xuyên, tính ổn định và hiệu quả trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng để Chi nhánh xác định và ký hợp đồng tín dụng hạn mức có hiệu lực theo năm kế hoạch. Khách hàng không đủ các điều kiện để Ngân hàng thực hiện cho vay theo hạn mức, Chi nhánh sẽ xem xét cho vay theo món theo quy định.
Vốn cho vay đối với từng công trình phải bảo đảm được thu nợ trong vòng 12 tháng và mức cho vay không qúa giá trị vốn bố trí cho công trình theo kế hoạch hàng năm.
Để đạt được mức độ an toàn trong cho vay thực hiện thi công xây lắp, Chi nhánh cần chủ động tiếp cận từng công trình, dự án.. Việc cung cấp dịch vụ, phát hành bảo lãnh và xác định căn cứ để quyết định cho vay đối với các hợp đồng xây lắp được thực hiện xem xét ngay từ khi triển khai duyệt dự án, trong quá trình đấu thầu để bảo đảm hiệu quả cân đối được tình hình tài chính cho đơn vị thi công. Chi nhánh thực hiện chỉ đạo cho vay đối với các đơn vị đã xác định đủ điều kiện và năng lực thi công.
Việc kiểm tra các tài sản bảo đảm, mục đích sử dụng tiền vay và việc đánh giá khả năng tài chính của từng đơn vị thi công xây lắp như các khoản phải thu, công nợ và hiệu quả sử dụng vốn luôn phải được tổ chức kiểm tra, rà soát thường xuyên, làm cơ sở điều chỉnh linh hoạt giới hạn cho vay và chính sách khách hàng đối với từng đơn vị.
Điều kiện và cách thức cho vay của BIDV yêu cầu được Chi nhánh thông báo một cách trực tiếp tới khách hàng:
+ Chi nhánh xem xét khoản vay, các tài sản bảo đảm để tính toán mức cho vay hợp lý đối với từng dự án, từng công trình, từng đơn vị. Doanh số cho vay: không được vượt quá 80% giá trị nguồn vốn thanh toán của công trình.
+ Chi nhánh theo sát những bước thi công của dự án, của từng hạng mục công trình nhằm đôn đốc việc thanh toán và thực hiện nghiệm thu trong khoảng thời gian ngắn nhất, hạn chế khối lượng công trình dở dang gây ra tồn đọng vốn.
+ Chi nhánh chỉ xem xét cho đơn vị thi công (bên B) vay vốn để thực hiện các hợp đồng thi công mà chủ đầu tư (bên A) trực tiếp ký hợp đồng và chuyển vốn thanh toán về tài khoản của bên A tại BIDV, việc này giúp cho hoạt động cho vay không trùng lắp và đảm bảo quản lý được nguồn thu của khách hàng để thu hồi nợ. Chi nhánh có thể cho các đơn vị trực thuộc Tổng công ty vay nếu có bảo lãnh trả nợ thay từ phía công ty mẹ hoặc giải ngân trực tiếp vốn tới Tổng công ty.
+ Chi nhánh và Ngân hàng phối hợp trong việc kiểm tra, rà soát, xác định đúng kết quả kinh doanh, năng lực tài chính của doanh nghiệp để đánh giá, phân loại nợ xây dựng cơ bản, xếp đúng loại khách hàng theo quy định. Chi nhánh không cho vay đối với công trình có nợ tồn đọng từ 6 tháng trở lên.
+ Các tài sản đảm bảo được Ngân hàng chấp nhận dưới các hình thức ,thế chấp, cầm cố , kể cả bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3, cầm cố quyền
các sản phẩm được hình thành từ vốn vay (khối lượng hình thành trong quá trình thi công) chỉ áp dụng đối với các doanh nghiệp có uy tín cao và có nguồn vốn thanh toán đảm bảo thu hồi cả gốc và lãi.
+ Chi nhánh phải tiến hành cơ cấu lại lịch trả nợ phù hợp với nguồn thu, khả năng trả nợ của khách hàng theo quy định trong trường hợp khách hàng có nợ tồn đọng xây dựng cơ bản dẫn đến không thanh toán được nợ đến hạn hoặc sau khi gia hạn.
Vì bảo lãnh thực hiện thi công xây lắp có liên quan trực tiếp đến việc cấp tín dụng cho khách hàng nên Chi nhánh phải rất thận trọng ngay từ đầu về tính khả thi nguồn vốn thanh toán công trình, điều kiện năng lực và hiệu quả của phương án thi công của doanh nghiệp, tức là coi việc xem xét phát hành thư bảo lãnh quan trọng như việc cấp tín dụng.
Khách hàng cần có tài sản đảm bảo tiền vay khi yêu cầu được Chi nhánh bảo lãnh, thực hiện phù hợp với chính sách khách hàng tại Ngân hàng
Chi nhánh căn cứ vào mức độ uy tín, giá trị tài sản đảm bảo, giá trị khoản bảo lãnh, tính chất khoản bảo lãnh … của từng loại khách hàng để thực hiện việc tính phí bảo lãnh và đảm bảo không dưới 1,2%/năm.