ảnh hưởng đến việc tăng, giảm chất lượng tín dụng ngắn hạn trong lĩnh vực xây lắp tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy
Trong năm vừa qua, với tinh thần phấn khởi sau khi chính thức được nâng cấp trở thành Chi nhánh cấp I, cùng sự hướng dẫn chỉ đạo và giúp đỡ toàn diện của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Trung ương, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy đã đạt được những bước tiến rất đáng khích lệ. Quá trình huy động vốn với khối lượng lớn và những nguồn tiền tương đối ổn định đã giúp Chi nhánh đáp ứng một cách tốt nhất, kịp thời nhất những khoản tín dụng quan trọng tại Ngân hàng, đó là những khoản cho vay đối với các doanh nghiệp đang hoạt động trong lĩnh vực xây lắp đặc biệt là các doanh nghiệp đang có mối quan hệ thường xuyên tại đây.
Việc so sánh các chỉ tiêu cụ thể đã trình bày, chúng ta có thể đã có những cái nhìn tổng quan nhất về diễn biến của các khoản tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh. Các khoản tín dụng có vai trò ngày càng quan trọng trong hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng đang ngày càng được quan tâm đúng mức hơn. Nguồn vốn được huy động cũng ngày càng ổn định và đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp xây lắp. Cùng những thắng lợi của toàn ngành, công tác tín dụng ngắn hạn trong thi công xây dựng cơ bản tại Chi nhánh cũng đạt những kết quả rất khả quan. Doanh số cho vay xây dựng cơ bản là một chỉ tiêu phản ánh nguồn thu nhập lớn trong tương lai mà Ngân hàng đạt được trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh so với doanh số cho các doanh nghiệp khác vay trong cùng thời kỳ: Doanh số cho vay của doanh nghiệp xây lắp 2003 đạt 45.789 triệu đồng, năm 2004 đạt 69.123 triệu đồng và năm 2005 là 78.459 triệu đồng. Bên canh đó, tổng dư nợ liên tục tăng cao trong 3 năm trở lại đây: 2003 đạt 201.215 triệu đồng, 2004 đạt 254.554 triệu đồng và đến 2005 là 495.659 triệu đồng. Các giá trị tuơng đối cũng thể hiện mức trung bình cao hơn hẳn của doanh nghiệp xây lắp so
với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khác. Từ đây khẳng định được vai trò đặc biệt quan trọng dễ nhận thấy của tín dụng ngắn hạn trong lĩnh vực thi công xây lắp tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy.
Trong công tác thu hồi nợ, đặc biệt là thu nợ tín dụng ngắn hạn trong cho vay xây lắp cũng đang được thực hiện theo hướng tích cực. Từ đó giúp Chi nhánh chủ động thêm nguồn vốn góp phần đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cho thời gian tiếp theo. Song công tác thu nợ xét trong 2 năm 2004 – 2005 và con số về nợ quá hạn cũng có nhịp độ tăng lên bên cạnh tốc độ tăng của con số thống kê về dư nợ (tăng từ 0 triệu đồng lên 188 triệu đồng).
Những kết quả đạt được đã khẳng định việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp đang tác động mạnh mẽ tới công tác tín dụng nói riêng và tình hình hoạt động kinh doanh nói chung tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy.
Nguyên nhân dẫn đến thành công
* Từ phía Ngân hàng:
Chính sách cho vay của Ngân hàng ngày càng được quan tâm chú ý hoàn thiện và đặc biệt chính sách cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp cũng đã được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hướng dẫn cụ thể qua các công văn 925 và 6766/CV-NHĐT
Các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong việc thực hiện tốt công tác tín dụng theo quy trình, nghiệp vụ của toàn ngành. Trong năm vừa qua, dưới sự quản lý chỉ đạo của các cán bộ giàu kinh nghiệm kết hợp với sự nhanh nhẹn và nhiệt tình của các cán bộ tín dụng trẻ, các khoản tín dụng trong lĩnh vực xây lắp với tinh thần nâng cao về số lượng, đảm bảo về chất lượng được thực hiện tại Chi nhánh. Chi nhánh ngoài việc thực hiện nghiêm túc các quy định của Ngân hàng Nhà nước, của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Trung ương trong việc nâng cao chất lượng tín dụng còn chủ động
bảo tính chặt chẽ, và các yêu cầu, quy định của công tác tín dụng. Chi nhánh luôn chủ động tiếp cận, thu hút các doanh nghiệp, tổ chức những buổi hội nghị khách hàng, hướng dẫn khách hàng nhiệt tình trong toàn bộ quy trình, nâng cao chất lượng đánh giá và dự báo tình hình doanh nghiệp, tình hình thị trường, từ đó xác định hạn mức tín dụng phù hợp kèm theo việc kiểm soát hiệu quả của từng đồng vốn được giải ngân.
Trong mối quan hệ với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thi công xây lắp, Chi nhánh đã có những mối quan tâm đúng mực và tạo những cơ hội, đáp ứng ngày càng cao các điều kiện của doanh nghiệp, mở rộng những mối quan hệ cũ và thắt chặt những quan hệ truyền thống trong phong trào thi đua của toàn ngành với chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng Điều này thể hiện những bước đi đúng đắn, những chiến lược kinh doanh mang tính hiệu quả cao và ngày càng hoàn thiện hơn với việc mở rộng khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tư, tăng cường các dịch vụ, thiết lập niềm tin từ phía khách hàng vay vốn và thực hiện nghiêm chỉnh những quy định, các điều khoản đã thoả thuận trong hợp đồng đã ký kết.
Những bước đi tích cực này của Chi nhánh nhờ vào những nỗ lực không ngừng, ngay từ việc thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt mà Chi nhánh đã và đang tiến hành đổi mới trong thời gian qua.Từ đó giúp cho việc thắt chặt, tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp trong các quyết định gia hạn nợ, ký các hợp đồng bổ sung, theo sát những bước đi của doanh nghiệp cũng như các nghiệp vụ tư vấn, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ cho khách hàng…Đồng thời những đổi mới tích cực từ phía Bộ ngành xây dựng nhằm đáp ứng những đòi hỏi khắt khe của khách hàng, của thị trường cũng là một cơ hội cho công tác tín dụng trong lĩnh vực xây lắp có môi trường kinh doanh hiệu quả hơn.
Tài sản thế chấp, cầm cố đã được Chi nhánh đặc biệt quan tâm đối với từng khoản vay vì tài sản cầm cố, thế chấp là điệu kiện quan trọng nhất trong
mỗi quyết định tín dụng của Ngân hàng. Công tác định giá tại Chi nhánh đã có tính chuyên nghiệp cao.
* Từ phía doanh nghiệp
Chất lượng hoạt động của các doanh nghiệp thi công xây dựng cơ bản đang ngày càng được nâng cao, một mặt đảm bảo tính hiệu quả, tính sinh lời cho chính doanh nghiệp, mặt khác các doanh nghiệp dưới áp lực của nguồn vốn đi vay (phải trả gốc và lãi) đã tạo cho doanh nghiệp ý thức cao trong việc sử dụng vốn. Chính vì vậy mà sự chấp hành và thực hiện những điều khoản trong hợp đồng tín dụng với Chi nhánh Cầu giấy của doanh nghiệp thi công xây lắp có chiều hướng thay đổi tích cực.
Những thông tin tín dụng là điều kiện không thể thiếu khi quyết định mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp xây lắp trong những năm gần đây, được Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy quán triệt, thực hiện kiểm tra, rà soát chặt chẽ đảm bảo tính trung thực của công tác thu thập và xử lý thông tin. Về phía các doanh nghiệp cũng sẵn sàng cung cấp những thông tin cần thiết theo yêu cầu của Chi nhánh để khoản vay được thực hiện nhanh và đảm bảo có được nguồn vốn hợp lý, kịp thời cho tiến độ thi công xây dựng.
Khách hàng cũng thực hiện nghiêm chỉnh theo những nguyên tắc, yêu cầu của Ngân hàng về tài sản thế chấp nhằm giúp cho khoản vay được thực hiện nhanh chóng và kịp thời.
Nguyên nhân xuất hiện những hạn chế:
* Từ phía Ngân hàng
Mặc dù Chi nhánh đã đạt được nhiều thành công, có nhiều nỗ lực rất đáng ghi nhận song vẫn không tránh khỏi những thiếu sót trong quá trình thực hiện.
Chúng ta có thể nhận thấy một số hạn chế mà Ngân hàng vẫn còn gặp phải từ các chỉ tiêu cụ thể đã phân tích và nhận xét một cách tổng quan qua các bảng báo cáo số liệu trên. Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay thi công xây lắp vẫn còn tồn tại, tuy không cao song cũng cần được quan tâm theo dõi sát sao và có kế hoạch quán triệt cụ thể, rõ ràng. Công tác thu hồi các khoản nợ xấu cũng còn gặp nhiều khó khăn, một số khoản nợ xấu vẫn tồn đọng và trở thành nợ khó đòi. Bên cạnh đó là công tác thu nợ ngắn hạn tại Chi nhánh còn chưa đạt được hiệu quả như mong muốn. Trong năm 2005, trong khi doanh số cho vay tăng lên, doanh số thu nợ lại có phần giảm xuống. Những hạn chế này đôi khi không hẳn là từ phía thẩm định tại Ngân hàng, một phần do lỗi kinh doanh của doanh nghiệp, lỗi không trung thực của khách hàng, một phần từ những chính sách vĩ mô của chính phủ.
Thủ tục cho vay của các Chi nhánh còn nhiều phức tạp, khối lượng văn bản lớn gây mất thời gian cho khách hàng. Các thông tin về khách hàng tuy đã chú ý khai thác song khả năng nắm bắt thông tin của Chi nhánh còn nhiều giới hạn do nhiều nguồn cung cấp thông tin khác nhau có thể là không đầy đủ và thiếu chính xác mà Ngân hàng khó có thể kiểm tra tính xác thực. Các chi nhánh hoạt động kém hiệu quả nhiều khi khai báo sai tình hình thực tế hòng sở hữu được nguồn vốn từ phía Ngân hàng.
Các cán bộ tín dụng tuy được phổ biến thường xuyên về quy trình nghiệp vụ song vẫn còn sai sót nhiều trong quá trình thực hiện, vì vậy mà chất lượng tín dụng ngắn hạn trong lĩnh vực xây lắp đôi khi còn bị hạn chế, hiệu quả cho vay chưa cao.
Các tài sản thế chấp của khách hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy chủ yếu là bất động sản có mức giá thường biến động nên việc định giá là khó khăn và việc phát mại tài sản, chênh lệch thu chi có thể làm giảm thu nhập của Chi nhánh. Các máy móc thiết bị được thế chấp nhiều khi bị giảm giá trị trong quá trình sử dụng, bảo quản cũng có thể là nguyên nhân gây thua lỗ trong hoạt động của Ngân hàng.
Các kiến thức tổng hợp về thị trường kinh tế đầy sôi động và phức tạp chi phối đến hoạt động của từng doanh nghiệp trong khi khả năng nắm bắt thực tế của cán bộ tín dụng còn hạn hẹp và chưa sâu cũng gây ra những sai sót trong việc đánh giá tình hình, năng lực khách hàng, từ đó gây ra những tổn thất cho Chi nhánh.
Công tác tuyên truyền quảng cáo, khuếch trương sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh chưa cao, mới chỉ thực hiện thông qua số ít các tờ rơi, qua biển hiệu bên ngoài Chi nhánh, khách hàng biết đến trụ sở của Chi nhánh gần như chỉ thông qua truyền miệng hoặc do Chi nhánh có mặt tiền thuận lợi trên đường Cầu Giấy. Bên cạnh đó việc khách hàng không nắm được tinh thần của thủ tục vay vốn, số lượng chứng từ yêu cầu trong hồ sơ vay vốn, do đó mất thời gian và công sức đi lại nhiều lần.
Bên cạnh đó là việc một số cán bộ Chi nhánh thực hiện công tác tín dụng còn chủ quan, chưa nghiêm túc, có lúc vi phạm vào nguyên tắc và các quy định của luật pháp trong công tác cấp tín dụng.
* Từ phía doanh nghiệp
Số lượng các doanh nghiệp xây lắp đang hình thành ngày càng nhiều trong khi không phải doanh nghiệp nào được lập ra và đi vào hoạt động đều đạt được tính hiệu quả như dự kiến.Thực tế cho thấy rằng nhiều doanh nghiệp xây lắp còn non trẻ, thiếu kinh nghiệm và thiếu vốn, không đáp ứng được những đòi hỏi khắt khe của thị trường và dễ có nguy cơ phá sản.
Mô hình tổ chức của các doanh nghiệp còn chưa hiệu quả, nhiều công trình thi công bị kéo dài, dẫn đến chi phí cao và gây lãng phí vốn hoặc thất thoát vốn của đơn vị, tình hình tài chính trở nên khó khăn với nhiều khoản nợ khó đòi, các khoản lỗ…
Không ước tính được giá trị của công trình và thi công nhiều dự án với giá trúng thầu thấp hơn giá thành gây lỗ cho doanh nghiệp.
Trình độ thi công công trình của doanh nghiệp chưa đáp ứng với những yêu cầu của khách hàng, công nghệ sản xuất lạc hậu, chắp vá, trình độ quản lý chưa chuyên sâu, điều này khiến cho nguồn vốn lưu động không được quay vòng nhanh và hiệu quả, từ đó làm giảm tính cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường dẫn đến nguồn tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng không được đầu tư có hiệu quả.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG LĨNH VỰC XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CẦU GIẤY