công xây lắp
* Về lãi suất:
Khi lãi suất được thả nổi trên thị trường, vấn đề cạnh tranh về lãi suất đã nổi lên như một cơn sốt trong thời gian vừa qua. Các ngân hàng thi nhau lấy lãi suất như một vũ khí cạnh tranh trong huy động và sử dụng vốn, mở rộng khách hàng. Chính vì vậy mà yêu cầu Ngân hàng phải cân nhắc khi đưa ra một mức lãi suất phù hợp, đảm bảo cạnh tranh và tính sinh lời. Chính sách lãi suất phải thực sự linh hoạt và mềm dẻo, kết hợp với những tiện ích đem lại cho khách hàng. Đây là điều rất quan trọng trong cạnh tranh. Có thể ưu tiên cho những khách hàng lớn, quan hệ thường xuyên với Ngân hàng mình một mức lãi suất ưu đãi hơn so với các khách hàng khác, là điều kiện giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho Ngân hàng.
Khách hàng có thể lựa chọn những kỳ hạn đa dạng với những mức lãi suất phong phú giúp khách hàng có những lựa chọn thoả đáng nhất cho mỗi khoản vay của mình. Đó cũng là một hình thức thu hút mối quan tâm đặc biệt
* Về hình thức bảo đảm tiền vay: Tài sản đảm bảo là một điều kiện quan trọng để Ngân hàng xét duyệt việc cho vay đối với tất cả các doanh nghiệp nói chung và đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp nói riêng. Báo cáo kết quả kinh doanh phản ánh quá trình hoạt động của doanh nghiệp trong quá khứ, hiệu quả của dự án phản ánh tình hình hoạt động của doanh nghiệp trong tương lai, chỉ những tài sản đảm bảo mới là căn cứ hữu hình, trực tiếp để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng ở thời điểm hiện tại. Chính vì vậy mà công tác tín dụng ngắn hạn trong lĩnh vực xây lắp cần tập trung vào các tài sản đảm bảo, các hình thức bảo đảm tiền vay. Nghị định 178/1999/NĐ-CP và thông tư số 07/2003/TT-NHNN hướng dẫn cụ thể việc thi hành cụ thể này giúp cho các tổ chức tín dụng có thể chủ động hơn trong các quyết định cho vay có tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo. Nhưng để đạt hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong hoạt động cho vay xây lắp thì cho vay có tài sản đảm bảo là vấn đề quan trọng, cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm một tỷ lệ rất nhỏ. Đây cũng là điều kiện cần thiết khi tổ chức tín dụng chọn loại doanh nghiệp cho vay có bảo đảm ngăn chặn hiện tượng không trung thực của khách hàng và lựa chọn những doanh nghiệp có uy tín.
Thông thường, trong lĩnh vực cho vay đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy vẫn yêu cầu các khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho các khoản vay của mình. Tuy nhiên giúp cho công tác cấp tín dụng ngày càng gần gũi hơn với các doanh nghiệp xây lắp thì việc đa dạng hoá các hình thức tín dụng, kết hợp linh hoạt giữa hình thức bảo đảm bằng tài sản với bảo đảm bằng tín chấp, giữa thế chấp tài sản và hoạt động bảo lãnh, và cho vay thấu chi giúp cho hoạt động vay vốn thi công xây dựng tại các doanh nghiệp trở nên thuận lợi.
Việc cho vay tín chấp cũng cần được thực hiện theo những quy trình nghiệp vụ, những thủ tục cần thiết nhất định. Cho vay tín chấp được thực hiện chỉ khi Ngân hàng đã có một quá trình phân tích và đánh giá rất kỹ các chỉ
tiêu tài chính của doanh nghiệp, những hiệu quả hoạt động kinh doanh trong quá khứ, hiện tại và cả những ước tính khả thi trong tương lai. Khách hàng cần cung cấp những số liệu đáng tin cậy cho chứng minh tình hình tài chính lành mạnh đang được diễn ra tại doanh nghiệp, đối tượng được Ngân hàng cho vay là những sản phẩm có hiệu quả và ổn định trên thị trường kèm theo những mối quan hệ lâu dài của khách hàng tại Chi nhánh cũng là một căn cứ để Ngân hàng cân nhắc việc cho vay tín chấp một cách thuận lợi. Bên cạnh đó hình thức thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay cũng đang được Ngân hàng triển khai nhưng phương án này chủ yếu áp dụng cho tín dụng trung và dài hạn vì tín dụng ngắn hạn chủ yếu để bù đắp nhu cầu lưu động tức thời, tài sản hình thành từ nguồn tín dụng ngắn hạn có thể bị thay đổi về kích thước, hình dáng và giá trị trong quá trình sản xuất hình thành sản phẩm, và do đó không thể giữ nguyên giá trị như các tài sản cố định khác dẫn đến khó có thể trở thành căn cứ bảo đảm tại Ngân hàng.
* Về phương thức tín dụng: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy nói riêng đã có những tích cực đáng kể trong việc áp dụng các phương thức tín dụng đa dạng cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp. Mặc dù việc đưa các phương thức khác nhau vào hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng song việc triển khai thực hiện vẫn còn đơn điệu, vẫn chủ yếu là cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, tức là hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng bị giảm sút trong khi các học thuyết kinh tế luôn khẳng định được tính cấp thiết của việc đa dạng hoá các sản phẩm sẽ tăng thu nhập cho Ngân hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động. Bên cạnh đó việc hạn chế trong việc áp dụng các loại hình tín dụng làm kém tính cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường, kém hấp dẫn đối với nhiều khách hàng khó tính trong việc lựa chọn Ngân hàng cho việc đầu tư dự án.
sự chủ động nhất cho Ngân hàng, nhưng về phía khách hàng, đây là biện pháp có thủ tục rườm rà bởi số lượng các chứng từ, hoá đơn, khế ước cho mỗi lần thực hiện vay vốn, mất thời gian và công sức của doanh nghiệp. Trong khi đó nhu cầu vốn lưu động từ nguồn tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng cho quá trình thi công xây lắp cần được bổ sung thường xuyên thì việc vay vốn theo phương pháp này làm hạn chế tính hiệu quả của dự án. Chính vì vậy mà việc lựa chọn phương thức tín dụng nào cho doanh nghiệp nào đòi hỏi Ngân hàng phải linh hoạt, đảm bảo phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn của khách hàng.
Tăng cường vận dụng triệt để tính ưu việt của các phương thức tín dụng đang được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam khuyến khích áp dụng đối với toàn hệ thống. Đặc biệt đối với doanh nghiệp xây lắp có vòng quay trong năm lớn, ngân hàng cần lựa chọn công trình và lựa chọn phương thức cho vay phù hợp đảm bảo vốn tín dụng luân chuyển đều đặn qua Quỹ tại Ngân hàng, qua đó giúp việc kiểm soát quá trình sử dụng vốn tín dụng được hiệu quả.