3.3.1. Thuận lợi
- Ngân hàng hoạt động luôn có được sự hỗ trợ hiệu quả của hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam cũng như các ban ngành, các cấp uỷ, chính quyền UBND,… sẵn sàng hợp tác, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng.
- Là một trong bốn Ngân hàng lớn của Việt Nam, thời gian hoạt động lâu dài tạo được uy tín với khách hàng.
- Sự quan tâm, động viên, khuyến khích của cán bộ lãnh đạo đúng lúc, kịp thời đã phát huy tinh thần trách nhiệm và sự đoàn kết trong tập thể Ngân hàng.
- Vietinbank Cần Thơ có trụ sở đặt tại trung tâm thành phố nên khách hàng dễ giao dịch; có điều kiện thuận lợi để nắm bắt thông tin về kinh tế, chính trị, xã hội.
- Đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, nhiệt tình, tâm huyết trong công việc, được đào tạo nghiệp vụ một cách căn bản về thể lệ tín dụng và quy trình nghiệp vụ.
- Được trang bị đầy đủ về cơ sở vật chất kỹ thuật vì vậy có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trong giao dịch, tạo sự tin tưởng cho khách hàng trong việc gửi tiền, mở tài khoản,…
- Ngân hàng đã tích cực áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào hoạt động, cho ra nhiều dịch vụ mới, từng bước hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, chỉnh sửa sổ tay tín dụng cho phù hợp với tình hình hiện tại,… tạo thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng và rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng.
3.3.2. Khó khăn
- Hiện nay trên địa bàn Thành phố Cần Thơ có rất nhiều ngân hàng thương mại đang hoạt động và sẽ còn gia tăng trong thời gian sắp tới, vì vậy sự canh tranh giữa các Ngân hàng thương mại sẽ ngày càng trở nên gay gắt.
- Do dịch bệnh, thiên tai nhiều doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, gây khó khăn về thu hồi vốn cho Ngân hàng.
- Một khó khăn nữa là về phía người dân, họ vẫn còn thói quen giữ tiền ở nhà. Mặt khác, hiện nay người dân thay vì đem tiền gửi Ngân hàng thì đã xuất hiện thêm nhiều lựa chọn khác như: kinh doanh cổ phiếu, đầu tư bất động sản, đầu tư mua vàng, ngoại tệ,… nên đã gây không ít cản trở trong công tác huy động vốn của Ngân hàng.
- Về phía Ngân hàng thì vẫn chưa có nhiều dịch vụ thu hút khách hàng. Điển hình như dịch vụ thẻ ATM hầu như chỉ dừng lại ở việc trả lương qua thẻ và rút tiền mặt, rất ít các dịch vụ hấp dẫn khác.
3.4. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜIGIANSẮP TỚI GIANSẮP TỚI
3.4.1. Thách thức
- Thực hiện cam kết khi gia nhập WTO, từ 01/04/2007 Việt Nam sẽ mở cửa lĩnh vực Ngân hàng, cho phép Ngân hàng 100% vốn nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, tạo áp lực lớn cho các Ngân hàng Thương mại trong nước.
- Để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập, các ngân hàng Việt Nam phải tăng cường quản lý rủi ro, ứng dụng nâng cao chất lượng công nghệ thông tin, tạo nguồn nhân lực tốt có năng lực chuyên môn, phẩm chất đạo đức của nhân viên để tồn tại và phát triển lâu dài.
- Cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng tại Việt Nam ngày càng trở nên gay gắt hơn với việc tăng qui mô, tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới hoạt động với tốc độ rất nhanh của nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần. Nếu Ngân hàng Công thương
không năng động, đổi mới và phát triển thì sẽ bị mất dần thị trường, mất dần thị phần.
Để đạt được mục tiêu chiến lược phát triển NHCTVN đến năm 2010 là xây dựng NHCT thành một Ngân hàng thương mại chủ lực và hiện đại, đạt trình độ tiên tiến của khu vực, hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao, an toàn, bền vững, tài chính lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, NHCTVN cần mở rộng và phát triển các dịch vụ, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, chất lượng nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến, có khả năng cạnh tranh mạnh mẽ tại Việt Nam.
3.4.2. Phương hướng hoạt động của Ngân hàng trong năm 2009
Trong năm 2009, công tác cổ phần hóa VietinBank sẽ tiếp tục triển khai theo định hướng của Chính phủ, phát hành cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) và niêm yết trên Sở Giao dịch chứng khoán TP.HCM, bao gồm cả việc bán cổ phần ưu đãi cho cán bộ công nhân viên, cổ đông chiến lược trong và ngoài nước. Đây là cơ hội để VietinBank có một mô hình mới, năng động và hiệu quả; thu hút và phát huy được những nguồn lực mới từ lợi thế của một công ty đại chúng với sự gắn kết giữa các thành viên và đối tác chiến lược. Việc niêm yết cũng sẽ tạo cơ hội và cả thử thách để thương hiệu VietinBank khẳng định giá trị.
Tăng trưởng mạnh về vốn, đầu tư cho vay, tổng tài sản nợ, tổng tài sản có, thị phần trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững. Hoàn thiện và phát triển bộ máy, hệ thống mạng lưới kinh doanh, phát triển thị trường, phát triển khách hàng. Đảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt đối trong mọi hoạt động của NHCT. Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hoá doanh nghiệp, thương hiệu của NHCT, tạo ra một môi trường kinh doanh tốt, đem đến lợi ích chung cho toàn bộ hệ thống cũng như lợi ích cho khách hàng của NHCT.
3.4.3. Nhiệm vụ cụ thể
- Đẩy mạnh khai thác, tăng trưởng nguồn vốn (cả nội tệ và ngoại tệ) theo hướng đa dạng hoá nguồn vốn, cơ cấu kỳ hạn và lãi suất hợp lý, tăng tỷ trọng các nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp, đảm bảo cân đối vốn, chủ động nguồn vốn, đáp ứng yêu cầu cho vay, đầu tư và thanh toán.
- Tích cực tăng trưởng tín dụng đầu tư, phát triển dư nợ mới, khách hàng mới đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững. Đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu quả, gây thiệt hại cho Ngân hàng thì kiên quyết, nhanh chóng rút dư nợ và chấm dứt quan hệ tín dụng.
- Đẩy nhanh thực hiện kế hoạch hoá, lộ trình cổ phần hoá NHCT theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ và nắm giữ quyền chi phối.
- Tiếp tục đặt trọng tâm trong năm 2009 là nhiệm vụ hiện đại hoá Ngân hàng.
- Phát triển tăng thị phần phi tín dụng và các dịch vụ tài chính Ngân hàng, cung ứng cho nền kinh tế với chất lượng cao và ổn định, có sự khác biệt và tính cạnh tranh cao so với các Ngân hàng thương mại khác, dịch vụ Ngân hàng hoàn hảo.
- Củng cố và tiếp tục mở rộng mạng lưới: Nghiên cứu thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch tại các địa bàn tiềm năng chưa có NHCT. Nhân rộng mô hình điểm giao dịch mẫu trên cơ sở các địa điểm giao dịch sẵn có và mở rộng thêm tại các điểm tập trung dân cư, khu thương mại.
- Đặc biệt coi trọng công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Tăng cường chất lượng, hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ.
- Thực hiện chương trình cải cách hành chính, thể hiện trong tất cả quy trình nghiệp vụ, quy trình tác nghiệp trong nôi bộ Ngân hàng, giữa Ngân hàng với khách hàng, giảm thiểu các thủ tục phiền hà, ách tắc khó khăn chậm trễ.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TP CẦN THƠ
4.1. TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNGCÔNG THƯƠNG TP CẦN THƠ CÔNG THƯƠNG TP CẦN THƠ
4.1.1. Tình hình huy động vốn
4.1.1.1. Tổng quát nguồn vốn kinh doanh
Trên thương trường, để hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả thì yếu tố quan trọng nhất quyết định nhất là phải có nguồn vốn vững chắc và biết sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngay từ đầu Vietinbank Cần Thơ đã biết tận dụng huy động nguồn vốn tại chỗ thông qua việc mở thêm các điểm giao dịch trong thành phố và một số quận, huyện có nền kinh tế trọng điểm như Ninh Kiều, Xuân Khánh, Bình Thủy, Phong Điền, Cái Tắc, Khu Công Nghiệp Trà Nóc (hiện nay được tách ra thành chi nhánh Cấp I). Đây cũng là những địa bàn có vị trí chiến lược của Thành phố Cần Thơ, nhờ có lợi thế về địa hình và nguồn lao động phong phú đã làm cho tình hình kinh tế - xã hội ở đây phát triển rất nhanh. Hoạt động tín dụng và các dịch vụ của Ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển. Thị phần tín dụng ngày càng tăng làm cho uy tín của Ngân hàng ngày càng lớn mạnh. Đây là tín hiệu đáng mừng đối với Chi nhánh. Thông qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho thấy ngân hàng có nguồn vốn tương đối mạnh đủ để đáp ứng nhu cầu về vốn, đảm bảo khả năng thanh toán và cho vay đối với khách hàng của mình. Tình hình vốn kinh doanh của ngân hàng được thể hiện qua bảng 02.
Qua 3 năm 2006-2008 ta thấy nguồn vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng có sự tăng trưởng ổn định, nhưng tỷ lệ vốn huy động còn thấp, tỷ lệ vốn điều chuyển còn chiếm khá cao trong tổng nguồn vốn. Nguyên nhân là do hoạt động huy động vốn tại chổ không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh ngày càng lớn mạnh của Ngân hàng. Số liệu chứng minh là trong năm 2006 tổng nguồn vốn có được là 1.541.914 triệu đồng, trong đó vốn huy động chiếm 32,9% còn vốn điều chuyển chiếm đến 67,1%. Qua năm 2007 tổng nguồn vốn đạt 1.670.350 triệu đồng, trong đó vốn huy động tăng về lượng nhưng tỷ
trọng giảm còn 30,6% do vốn điều chuyển tăng cao hơn chiếm 69,4% tổng nguồn vốn. Năm 2008, vốn huy động tăng mạnh nên tổng nguồn vốn đạt gần 2.000 tỷ đồng. Cụ thể nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng 42,4%, vốn điều chuyển chiếm 57,6% trên tổng nguồn vốn. Ta có thể thấy rõ hơn diễn biến nguồn vốn của Ngân hàng qua hình 02.
Bảng 02: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp)
507330 1034584 511369 1158981 827472 1123058 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2006 2007 2008 Năm Vốn huy động Vốn điều chuyển
HÌNH 02: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG So sánh 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu GT TT (%) GT TT (%) GT TT (%) GT (%) GT (%) 1.Vốn huy động 507.330 32,9 511.369 30,6 827.472 42,4 4.039 0,80 316.103 61,80 2.Vốn điều chuyển 1.034.584 67,1 1.158.981 69,4 1.123.058 57,6 124.397 12,02 -35.923 -3,10 Tổng 1.541.914 100 1.670.350 100 1.950.530 100 128.436 8,33 280.180 16,77
Qua bảng số liệu ta thấy vốn điều chuyển là loại vốn luôn chiếm tỷ trọng lớn. Loại vốn này sẽ hỗ trợ rất nhiều cho nguồn vốn dùng cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Tuy nhiên, loại vốn này chủ yếu bổ sung ngắn hạn cho Ngân hàng và lại có lãi suất cao hơn lãi suất huy động ngắn hạn của Ngân hàng. Do đó Ngân hàng cần hạn chế lượng vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên. Năm 2007 lượng vốn này tăng 12,02% tương đương 124.397 triệu đồng so với năm 2006. Nguyên nhân của viêc gia tăng này là do tình hình huy động vốn tại chỗ của Ngân hàng không chủ động mà chỉ đáp ứng được 1/3 nguồn vốn hoạt động nên phải phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ Ngân hàng tuyến trên. Qua năm 2008 khi lượng vốn huy động tăng lên 61,80% tức tăng 316.103 triệu đồng so với năm 2007, Ngân hàng sẽ giảm bớt lượng vốn điều chuyển về từ Ngân hàng hội sở làm cho lượng vốn này giảm 35.923 triệu đồng, tức giảm 3,10%. Có được điều này là do trong năm 2008 Ngân hàng có những chính sách huy động vốn hợp lý, bên cạnh đó lãi suất huy động lại cao nên thu hút được lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như các tổ chức kinh tế.
4.1.1.2. Đánh giá tình hình huy động vốn
Nhìn chung nguồn vốn huy động của Chi nhánh có biến động khả quan qua các năm mặc dù chi nhánh Khu Công Nghiệp Trà Nóc trực thuộc Chi nhánh Cần Thơ đã được chuyển thành chi nhánh cấp I, trực thuộc Hội sở chính trong năm 2006. Sự chia tách đó đã làm cho nguồn vốn huy động năm 2007 chỉ tăng 4.039 triệu đồng so vơi năm 2006, nhưng đến năm 2008 tăng mạnh đạt 827.427 triệu đồng với tốc độ tăng 61,8% so với năm 2007 và 63,1% so với năm 2006.
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng hoạt động, được hình thành bằng nhiều hình thức khác nhau, có thể huy động từ số tiền nhàn rỗi trong dân cư và các doanh nghiệp, từ các tổ chức kinh tế hoặc phát hành giấy tờ có giá. Qua 3 năm ta thấy tỷ trọng huy động vốn từ tiền gửi dân cư là cao nhất, nguyên nhân là do lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư cao hơn các nguồn huy động khác, do người dân chưa biết phải làm gì với số tiền nhàn rỗi này. Để đồng tiền không bị mất giá họ đã gửi vào ngân hàng nhằm kiếm lợi nhuận từ khoản tiền này. Còn các tổ chức kinh tế, họ cần có tiền mặt thường xuyên trong quỹ để chi trả những khoản chi phí kinh doanh bằng tiền mặt. Mặt khác, tỉ lệ dân cư so với các tổ chức kinh tế bao giờ cũng cao hơn nên số lượng tiền gửi của dân cư bao giờ cũng cao
hơn các nguồn gửi khác. Để thấy rõ cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng ta quan sát bảng 03 và hình 03.
Bảng 03: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp)
(Ghi chú: TCKT: Tổ chức kinh tế GT: giá trị ; TT: tỷ trọng) 265462 164847 77021 314565 179986 16818 467445 316141 43886 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 500000 Triệu đồng 2006 2007 2008 Năm
Dân cư Các tổ chức kinh tế Giấy tờ có giá
So sánh 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu GT TT (%) GT TT (%) GT TT (%) GT (%) GT (%)
a)Từ dân cư + Có kỳ hạn + Không kỳ hạn 265.462 255.953 9.509 52,33 96,42 3,58 314.565 305.441 9.124 61,51 97,10 2,90 467.445 463.344 4.101 56,49 99,12 0,88 49.103 49.488 -385 18,50 19,33 -4,05 152.880 157.903 -5.023 48,60 51,70 -55,05 b)Từ các TCKT + Có kỳ hạn + Không kỳ hạn 164.847 42.831 122.016 32,49 25,98 74,02 179.986 40.200 139.786 35,20 22,34 77,66 316.141 156.084 160.057 38,21 49,37 50,63 15.139 -2.631 17.770 9,18 -6,14 14,56 136.155 115.844 20.271 75,65 288,27 14,50 c)Giấy tờ có giá 77.021 15,18 16.818 3,29 43.886 5,30 -60.203 -78,16 27.068 160,95 Tổng 507.330 100 511.369 100 827.472 100 4.039 0,80 316.103 61,80
a) Tiền gửi dân cư:
Trong cơ cấu huy động vốn thì tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cả 3 năm và tăng điều với tốc độ khá cao. Cụ thể, năm 2007 loại tiền huy động này đạt 314.565 triệu đồng, tăng 18,50% tương ứng số tiền 49.103 triệu đồng so với năm 2006. Qua năm 2008 loại tiền huy động này tiếp tục tăng mạnh đạt 467.445 triệu đồng, tăng 48,60% với số tiên 152.880 triệu đồng. Đây là tín hiệu đáng mừng và cần được phát huy đối với Ngân hàng. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do đời sống của đại bộ phận dân cư trên địa bàn những năm gần đây đã phát triển rõ rệt. Thu nhập ngày càng được cải thiện hơn, mặc dù giá cả hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng ở mức cao năm 2008, nhưng người dân ngày càng có ý thức cao trong việc gửi tiền tiết kiệm. Bên cạnh đó, Vietinbank Cần Thơ là một ngân hàng có uy tín với sự an toàn cao cũng khiến người dân tin tưởng, an tâm khi gửi tiền vào. Trong cơ cấu tiền gửi của dân cư thì tiền gửi có kỳ hạn là chủ