b. Nợ xấu theo lĩnh vực đầu tư
4.3.3. Về công tác cho vay và thu nợ
Đây là nhiệm vụ và chức năng của cán bộ nhân viên phòng khách hàng nghiệp. Ta thấy rõ sự biến động tăng dần của doanh số cho vay và doanh số thu nợ của ngân hàng. Những con số này đã chứng tỏ khả năng làm việc của cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo phòng. Họ đã hoàn thành tốt công tác của mình.
Về công tác cho vay: cho vay đối với tất cả các lĩnh vực kinh tế, thành phần dân cư. Cán bộ tín dụng tận tình hướng dẫn hình thức thủ tục cho vay, họ luôn làm “vừa lòng khách đến vui lòng khách đi”, điều này làm cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng đông hơn vì thế mà doanh số cho vay tăng đều qua mỗi năm.
Về công tác thu nợ: Bất cứ ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển hoạt động ngày càng hiệu quả thì không chỉ phụ thuộc vào doanh số cho vay, đánh giá đúng khách hàng, tiến hành thu nợ một cách tốt nhất mà còn phải biết tránh
những rủi ro. Cho nên doanh số cho vay là điều kiện cần, còn doanh số thu nợ là điều kiện đủ để hoạt động được duy trì và phát triển. Trong giai đoạn này nếu thu nợ bị đứt đoạn thì công việc cho vay khó có thể được tiếp tục trong những năm tiếp theo. Vì vậy mà cán bộ tín dụng không ngại đường xá xa xôi, lặn lội đến những vùng sâu vùng xa để thu nợ, và họ thường xuyên gọi điện thoại nhắc nhở khách hàng đến trả lãi, trả nợ gốc. Thực tế cho thấy các nhân viên tín dụng đã thực hiện tốt công tác tín dụng của mình góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
TP CẦN THƠ 5.1. VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà trong đó quan trọng nhất là vốn huy động. Qua phân tích ta thấy hiện nay, tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế, dân cư và phát hành giấy tờ có giá của Vietinbank chiếm tỉ trọng tương đối thấp trong tổng nguồn vốn kinh doanh. Nguồn vốn kinh doanh có được chủ yếu là vốn điều hòa từ Ngân hàng trụ sở. Ngân hàng cần phải nhìn lại vấn đề này để nhằm đẩy mạnh việc khai thác nguồn vốn tại địa bàng như:
- Thực hiện lãi suất huy động hợp lý: Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, luôn giữ nó ở mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng; áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao.
- Ngân hàng cần tích cực nâng cao chất lượng về công tác thanh toán, chuyển tiền qua ngân hàng thông qua mạng vi tính, điện thoai… đây là một bước tiến triển tốt đẹp cho hệ thống ngân hàng.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng Việt Nam đồng được đảm bảo bằng vàng, bằng USD; tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp,...
- Tạo niềm tin nơi khách hàng là một biện pháp tổng hợp nhiều yếu tố như cơ sở vật chất của ngân hàng, độ an toàn khoản tiền gửi của khách hàng, phong cách phục vụ của nhân viên.
Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích hợp.
Khách hàng thường có tâm lý suy nghĩ “ứng với một khoản lợi tức là một khoản rủi ro, lợi tức càng cao rủi ro càng nhiều”. Để khách hàng thấy được sự an toàn khi gửi tiền thì ngân hàng cần cho họ thấy được kết quả hoạt động kinh
doanh của ngân hàng bằng cách công bố kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trên báo, trên tạp chí. Bởi chỉ khi nào ngân hàng có nguồn tài chính dồi dào thì khách hàng mới tin rằng trong bất cứ tình huống nào, khi họ cần rút khoản tiền gửi thì ngân hàng cũng có để đáp ứng cho họ.
Về phong cách phục vụ của nhân viên là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý của khách hàng. Do đó, nhân viên cần đối xử với khách hàng một cách ân cần, lịch sự, niềm nở, nét mặt tươi vui tạo tâm lý thân thiện với khách hàng. Một yêu cầu quan trọng đối với nhân viên là phải có trình độ chuyên môn để sẵn sàng giải đáp mọi vướng mắc của khách hàng. Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp huấn luyện nghiệp vụ chuyên môn để nâng cao tri thức, sự hiểu biết của cán bộ nhân viên.
5.2. VỀ CÔNG TÁC CHO VAY
Theo thông lệ hoạt động của hệ thống ngân hàng, việc đầu tư vốn chủ yếu được thực hiện theo những dự án với những lĩnh vực đầu tư kinh tế cụ thể. Tùy ngành mà nó có những rủi ro khác nhau. Vì vậy, ngân hàng cần chủ động tiếp cận các dự án và lựa chọn các dự án mới có hiệu quả, những sản phẩm có thị trường tiêu thụ ổn định, có khả năng trả nợ ngân hàng để cho vay đầu tư.
Mặt khác, ngân hàng cần chú trọng lựa chọn lĩnh vực đầu tư mang tính mũi nhọn, đột phá, có ý nghĩa đến dịch chuyển cơ cấu kinh tế của địa phương, của vùng và của từng ngành nghề như: công nghiệp, thủy sản, nông nghiệp...
Để nâng cao hiệu quả tín dụng cũng như công tác cho vay của ngân hàng, tôi xin đưa ra một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với ngành: nông lâm nghiệp, thủy sản. Đồng thời đây cũng là 1 giải pháp chung cho tất cả các ngành còn lại.
+ Xây dựng phương thức cho vay phải đáp ứng các yêu cầu: các khoản tín dụng phải đáng tin cậy và có khả năng thu hồi vốn. Thực hiện quy hoạch tổng thể và chi tiết vùng nuôi trồng thủy sản, canh tác ruộng vườn trong toàn tỉnh; xây dựng cơ sở hạ tầng cho từng vùng nuôi trồng chuyên canh cụ thể.
+ Để sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ được không bị ép giá cần có chính sách về giá cả thị trường. Nhà nước cần hỗ trợ giá cụ thể cho ngành thủy sản, nông lâm nghiệp vì 2 ngành này chịu tác động rất lớn của điều kiện tự nhiên như thiên tai dịch bệnh. Tăng cường mở các lớp bồi dưỡng về trình độ chuyên môn,
công tác quản lý nhằm nâng cao kiến thức cho người dân, để có đủ tri thức sẵn sàng đối phó với mọi tình huống rủi ro xảy ra.
Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích xin vay. Để hạn chế được rủi ro đến mức thấp nhất do khách hàng phải quản lý một số tiền lớn trong thời gian đầu vụ sản xuất, dễ dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng nên thực hiện giải ngân theo tiến độ dự án sản xuất. Ví dụ như: Trong nông nghiệp gồm xuống giống, bón phân, làm đòng... Thủy sản gồm thả giống, bỏ thuốc kháng sinh, thức ăn cho giai đoạn nuôi thúc,....
Kiên quyết từ chối các phương án, dự án vay vốn kém hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro cao, nhất là các trường hợp khách hàng chỉ kinh doanh chạy theo phong trào trong khi kinh nghiệm không có, mức vốn tự có thấp hơn nhiều so với số vốn vay, đầu ra sản phẩm không chắc chắn.
Ngân hàng không nên xem giá trị tài sản, việc thế chấp tài sản là yếu tố quyết định cho vay hay không cho vay, mà cần xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quả không. Đặc biệt cần xem tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay, tinh thần trách nhiệm của những thành viên có liên quan đối với tài sản thế chấp. Bởi vì, yếu tố tài sản thế chấp chỉ là biện pháp cuối cùng để xử lý các khoản nợ vay khó đòi, còn nguồn trả nợ chính là khoản lợi nhuận thu về từ hiệu quả kinh doanh của phương án đề ra, sự sẵn lòng trả nợ mới là yếu tố quyết định khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
5.3. VỀ CÔNG TÁC THU NỢ
Thu nợ là công tác quan trọng thứ hai trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để cho hoạt động tín dụng của ngân hàng có hiệu quả thì đây chính là hoạt động quyết định yếu tố đó.
Trước hết ngân hàng cần nâng cao trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng. Người lãnh đạo nên đưa ra những quyết định rõ ràng, dứt khoát khi xảy ra tình huống xấu nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nâng cao hiểu biết của cán bộ nghiệp vụ tín dụng về kiến thức các ngành thuỷ sản, nông lâm nghiệp, xây dựng, thương nghiệp... để có nhận xét đánh giá đúng những dự án sản xuất, kinh doanh.
Nắm vững thông tin về khách hàng để hạn chế xảy ra nợ quá hạn. Coi trọng quy trình và thể lệ cho vay là cơ sở đảm bảo thu hồi nợ. Đo lường rủi ro ngay từ giai đoạn đầu cho đến khi giải ngân, thu hồi hết nợ, đồng thời nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ được hợp lý. Nói chung thì ngành nghề nào, lĩnh vực nào cũng có rủi ro, nhất là trong thủy sản thì nguồn nước là yếu tố rủi ro lớn nhất, nếu như nguồn nước bị ô nhiễm cá sẽ chết hàng loạt, người nuôi không kịp trở tay.
Nắm bắt kịp thời tình hình biến động kinh tế thị trường nhằm chủ động phân tích cho vay phù hợp với những biến động đó.
Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn: ngân hàng cần phân tích kỹ khả năng sinh lời của các phương án xin vay, nguồn thu chính để trả nợ ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cần tìm các nguồn thu khác của khách hàng để đảm bảo trả nợ khi nguồn thu chính có sự cố.
Tiến hành phân tích và xử lý nợ quá hạn, tùy theo từng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng mà có những biện pháp thích hợp để tạo điều kiện cho khách hàng cũng như để ngân hàng thu hồi được vốn vay. Cụ thể như:
+ Tiến hành tư vấn cho khách hàng, đưa ra biện pháp giải quyết khó khăn, chuyển hướng sản xuất...
+ Có thể cho giảm nợ vay hoặc hạ lãi suất tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ. Cũng có thể cho vay thêm để khách hàng hàng tiếp tục thực hiện dự án để có tiền trả nợ ngân hàng.
+ Phân tích rõ nguyên nhân dẫn tới nợ quá hạn để đưa ra quyết định xử lý tài sản thế chấp.
Để thực hiện tốt việc đôn đốc thu hồi nợ và lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ với bộ phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn để thu hồi và xử lý theo luật của tín dụng ngân hàng.
Ngân hàng thường xuyên phân loại các khoản nợ để tìm ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng, của từng khoản vay. Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm có thể xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện trước pháp luật.
5.4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Công tác nâng cao chất lượng tín dụng là công việc thường xuyên và là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong hoạt động ngân hàng. Do an toàn và hiệu quả trở thành một nguyên tắc quan trọng của tín dụng trong cơ chế thị trường, tín dụng ngân hàng phải bảo đảm hiệu quả đồng thời trên cả ba phương diện: ngân hàng có thu nhập để bù đắp chi phí và có lãi, người vay có vốn để hoàn thành phương án sản xuất kinh doanh có tích luỹ, khoản tín dụng phù hợp với yêu cầu tăng trưởng nền kinh tế quốc dân Trong phạm vi khả năng của mình, tôi xin đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của các tổ chức tín dụng hiện nay như sau:
- Về tổ chức, đào tạo bố trí cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng là yếu tố đầu tiên và quan trọng đối với công tác tín dụng ngân hàng. Những cán bộ có trình độ, có kinh nghiêm, có đạo đức phẩm chất tốt sẽ góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng. Vì thế để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, trứớc hết phải nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, yếu tố con người là quyết định. Thường xuyên tiến hành đào tạo về trình độ nghiệp vụ, phổ biến kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng. Việc bố trí công tác phải xem xét các tiêu chí trên, bố trí đúng người, đúng việc, có tiêu chuẩn đánh giá rõ ràng, khen thưởng kịp thời đồng thời xử lý nghiêm khắc các sai phạm nếu có. Nâng cao trình độ kỹ năng nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ trực tiếp làm công tác phân tích tài chính doanh nghiệp, kỹ thuật thẩm định dự án được hoàn thiện, hiểu biết về kinh doanh trong xu thế hợp tác hội nhập với nước ngoài.
Công tác kiểm soát phải được làm thường xuyên và chặt chẽ hơn nữa nhằm phát hiện kịp thời và ngăn chăn những sai sót. Qua đó có những biện pháp xử lý ngăn chặn rủi ro có thể xảy ra
- Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả:Xây dựng một chính sách cho vay nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro. Một chính sách cho vay cần phải có những quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả các bộ phận liên quan tại ngân hàng dưới hình thức văn bản cụ thể.
- Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng: Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro
và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Tại các ngân hàng thương mại trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, các quy trình tín dụng đã được ban hành chặt chẽ và cụ thể hoá theo từng loại tín dụng. Tuy nhiên, cần phải chi tiết hơn với từng loại cho vay, từng loại khách hàng, cần có các văn bản hướng dẫn chi tiết về hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích bảng lưu chuyển tiền tệ,… đồng thời ngăn chặn việc làm sai, làm không đầy đủ gây hậu quả xấu.
- Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng: khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng sẽ giúp họ quản lý các khoản vay hiệu quả hơn, hạn chế rủi ro tín dụng do không nắm bắt được tình hình thực tế của khách hàng. Khi xếp hạng sẽ mang lại những lợi ích sau:
+ Cho phép họ có nhận định chung về rủi ro các khoản cho vay.
+ Phát hiện sớm các khoản vay có khả năng bị tổn thất , từ đó có biện pháp xử lý thích hợp.
+ Nhân viên có thể xác định được khi nào cần tăng sự giám sát.
+ Là cơ sở để xác định mức dự phòng rủi ro. Việc xếp hạng khách hàng phải được thực hiện với tất cả khách hàng, không phân biệt khách hàng cũ hay mới, không cho khách hàng biết việc đánh giá rủi ro về khoản tiền cho vay trong mọi trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin. Sau khi xếp hạng khách hàng nếu có sự thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng phải tiến hành đánh giá lại.
- Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng:
Đây là nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng và