Sơn, em xin đưa ra một số giải pháp như sau:
3.2.1. Các giải pháp huy động vốn nhằm mở rộng quy mô cho vay có bảođảm bằng tài sản đảm bằng tài sản
Các ngân hàng trên địa bàn đang cạnh tranh với nhau một cách gay gắt trong việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế để mở rộng thị phần huy động vốn của mình. Chính vì vậy, các ngân hàng đã không ngừng đưa ra các hình thức ưu đãi và các hình thức khuyến mãi khác nhau đối với người gởi tiền.
Trong những năm qua, mặc dù có sự gia tăng về vốn huy động, nhưng nguồn vốn mà chi nhánh huy động được vẫn còn quá nhỏ so với tiềm năng rộng lớn của thị trường. Từ những thực tế trên, đẩy mạnh huy động và tăng trưởng nguồn vốn trên địa bàn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hận là điều kiện quan trọng hàng đầu để mở rộng quy mô cho vay có bảo đảm bằng tài sản, phục vụ nhu cầu vốn ngày càng tăng của các chủ thể trong và ngoài địa bàn quận Ngũ Hành Sơn.
Vì vậy, có thể có một số giải pháp vụ thể sau:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động tiết kiệm, tăng cường tìm kiếm các kênh huy động mới:
- Ngoài việc tăng cường thu hút vốn từ nhiều hình thức huy động vốn truyền thống đã thực hiện lâu nay như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn, chi nhánh nên đưa ra nhiều hình thức mối phong phú hơn, lãi suất và kỳ hạn linh hoạt hơn, tạo sự tiện lợi cho KH khi gửi tiền cũng như khi rút, chẳng hạn:
+ KH gửi tiền tiết kiệm ở chi nhánh nhưng có thể rút ra được ở bất kỳ các phòng giao dịch nào của chi nhánh.
+ Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước, tiến hành phổ biến hình thức tiết kiệm gởi góp đến từng tổ dân phố, xây dựng các tổ tiết kiệm gởi góp hằng tháng tại khu dân cư để người dân có thể gửi tiền mà không phải đến chi nhánh, tạo sự tiện lợi cho họ.
+ Phát hành kỳ phiếu và trái phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng,1 năm và trên 1 năm, vận dụng phù hợp với diễn biến của thị trường trong từng thời kỳ, như trả lãi trước, lãi suất bậc thang….
+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu bằng ngoại tệ ở các phòng giao dịch của chi nhánh, đồng thời tuyên truyền hoạt động này đến các phường.
+ Phát tờ rơi nhằm quảng bá hình ảnh của chi nhánh đến các khu giải toả đền bù để huy động tiền gởi của người dân ở những khu vực này, với những KH có nhu cầu gửi tiền hoặc rút tiền lớn sẽ được chi nhánh cho xe áp tải tới tận nơi.
- Thực hiện một chương trình thu hút vốn trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn quận, bằng cách mở nhiều loại tài khoản như tài khoản séc, tài khoản tiền gửi bảo hiểm hưu trí, tiền gửi của các tổ chức xã hội và thực hiện đa dạng hoá các hình thức thanh toán với tốc độ nhanh, hiện đại và chi phí thấp.
Đặc biệt là ở các đơn vị, các cở sở lớn, các khu công nghiệp quận Ngũ Hành Sơn, chi nhánh nên cử nhân viên đến từng doanh nghiệp để giới thiệu về chi nhánh cũng như đề nghị trả lương qua tài khoản cho công nhân ở các xí nghiệp này.
Với việc làm này,chi nhánh có thể thu hút một lượng tiền gửi lớn của khu dân cư và của các tổ chức kinh tế, đồng thời tạo thói quen cho người dấn sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Phối hợp với các tổ chức quần chúng ở các phường như hội nông dân, hội phụ nữ…để vận động hội viên gửi tiền vào.
- Tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn, dài hạn:
+ Gắn công tác huy động vốn với nhiều hình thức khuyến mãi như tiết kiệm dự thưởng trúng vàng, tiết kiệm dự thưởng trúng xe ô tô, trúng một chuyến du lịch….
+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn dài từ 3 đến 5 năm với lãi suất cáo hoặc kỳ phiếu, trái phiếu tự do chuyển nhượng trên thị trường, tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu có thể bán lại cho người khác và ngân hàng.
- Đổi mới phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho KH. Có thể sắp xếp ca giao dịch ngoài giờ hành chính, ngày nghỉ hằng tuần để tăng cường thu hút vốn vào ngân hàng. Đồng thời cần rút ngắn thời gian trong mỗi lần giao dịch vơi KH, không phải để KH chờ đợi lâu bằng nâng cao trình độ sử dụng công nghệ, kết hợp với cải tiến giấy tờ, phong cách giao dịch văn minh, lịch sự.
- Chú ý truyền tải sâu rộng đến KH tại chi nhánh rằng tiền gửi của họ đã được tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp, được thanh toán tiền gửi kể cả lãi tích luỹ trên tiền gửi đó trong giới hạn quy định khi chi nhánh mất khả năng thanh toán…
3.2.2.Các giải pháp hỗ trợ nhằm hạn chế những khó khăn trong hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản
Những khó khăn trong hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản như đã phân tích ở trên không những làm giảm hiệu quả cho vay mà còn ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của chi nhánh. Vì vậy để nguồn vốn của chi nhánh được sử dụng có hiệu quả, hạn chế một cách thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra,chi nhánh có thể sử dụng một trong những phương pháp sau:
- Việc xử lý TSĐB là quyền sử dụng đất không nhất thiết bất cứ trường hợp nào cũng phải thông qua các tổ chức bán đấu giá vì như vậy vừa hạn chế quyền chủ động của chi nhánh, vừa phát sinh thêm thủ tục, kéo dài thời gian và tốn kém chi phí.
Chi nhánh có thể chọn nhiều giải pháp nếu sau một năm kể từ ngày đến hạn trả nợ mà TSĐB là quyền sử dụng đất vẫn chưa được xử lý thì chi nhánh có thể trực tiếp tự tìm người mua và tiến hành bán tài sản để thu hồi nợ. Hoặc chi nhánh có thể nhận các tài sản này để thay thế nghĩa vụ trả nợ nếu thấy có khả năng khai thác TSĐB như cho thuê, làm kho cất giữ tài sản cầm cố, tránh tình trạng phải đi thuê kho của người khác.
- Cần thực hiện cơ chế phối hợp “ ký hợp đồng tay ba” giữa chi nhánh, cơ quan giám định thiết bị, máy móc và doanh nghiệp có máy móc thiết bị thế chấp vay vốn, nhằm ràng buộc trách nhiệm pháp lý và kinh tế đối với cơ quan giám định trong việc giám định tài sản, tránh trường hợp cán bộ thẩm định móc nối với nhau để định giá tài sản lên cao.
- CBTD cần theo dõi thời gian hợp đồng của bảo lãnh, trên bảo lãnh có đổi địa chỉ, địa điểm trụ sở hay không và phải cập nhật thông tin đó. Khi nhận được hợp đồng bảo lãnh thì có lời cam kết: nghĩa vụ của bên bảo lãnh đối với chi nhánh được xác định bằng một số tiền cụ thể thì CBTD phải theo dõi khoản vay và chỉ cho vay số tiền sao cho nợ gốc và nợ phát sinh đến ngày đáo hạn không lớn hơn số tiền bảo lãnh và phải thu lãi phát sinh hằng tháng.
- Đối với KH có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có uy tín, thực hiện tốt nghĩa vụ đối với các khoản vay trước, và đặc biệt là có số dư tài khoản lớn thì chi nhánh cần có sự ưu đãi hơn đối với loại KH này, tức là các hợp đồng thế chấp tài sản để vay vốn thì không nhất thiết phải qua công chứng mà có thể tự thoả thuận với nhau, nhằm tạo điều kiện cho KH có thể tiếp cận được nguồn vốn một cách nhanh chóng đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của KH.
Để tạo sự thuận lợi trong quá trình cho vay, đối với mỗi loại TSĐB, CBTD có thể thiết kế một khung mẫu định sẵn trên cơ sở kinh nghiệm của mình qua mỗi
lần định giá. Trong mỗi khung định giá có thể hiện đầy đủ nội dung cơ bản cần phải định giá của từng loại TSĐB, để khi cho vay, CBTD chỉ căn cứ vào mẫu đó để định giá, trong trường hợp TSĐB có một số đặc điểm khác tì CBTD chỉ cần thẩm định thêm và bổ sung vào cho hoàn chỉnh.
Cách làm này rất thuận lợi cho chi nhánh khi TSĐB là dây chuyền sản xuất để cho vay, vì nếu có khung định giá sẵn, CBTD có thể tự mình đánh giá mà không cần phải thuê cơ quan định giá, nhờ đó sẽ giảm được chi phí định giá cho KH cũng như tạo được sự an toàn cho chi nhánh, tránh trường hợp cán bộ thẩm định và doanh nghiệp “móc nối” với nhau nâng giá trị tài sản lên quá cao so với giá trị thực của tài sản.
- Nếu chi nhánh nhận TSĐB là hàng hoá luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh để đảm bảo tiền vay, thì sản phẩm hàng hoá được đảm bảo cho khoản vay có thể là sản phẩm chính Kh tự sản xuất ra hay mua từ đối tác khác và cần được lưu thông trên thị trường nhằm tạo ra lợi nhuận cho KH. Do đó, chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay bán được với giá cao nhát và trong thời gian sớm nhất, với điều kiện chi nhánh phải kiếm soát được quá trình bán TSĐB của KH vay để thu nợ từ số tiền bán TSĐB đó.