2. Xác suất vỡ nợ
2.5.2.2 Đánh giá cơng tác QTRRTD và một số đề xuất
Biểu đồ 2.9 Các yếu tố quyết định cấp tín dụng
(Nguồn: Khảo sát 03/2011 của tác giả)
Theo kết quả khảo sát 38 nhân viên làm việc tại NHTMCP Đại Á thì quyết định cấp tín dụng chủ yếu là dựa vào tài sản đảm bảo với 33 người lựa chọn, chiếm tỷ lệ 86.8% trong tổng số 38 người được khảo sát và chiếm 33% trong tổng số 100 lượt trả lời. Tiếp sau yếu tố tài sản đảm bảo là kết quả chấm điểm tín dụng và phương án vay vốn được đánh giá như nhau với 22 người lựa chọn chiếm tỷ lệ 57.9% trong số người khảo sát và chiếm 22% trong tổng số lượt trả lời. Như vậy các quyết định cấp tín dụng tại NHTMCP Đại Á hầu hết là dựa vào tài sản đảm bảo rồi đến phương án vay và kết quả chấm điểm tín dụng. Biểu đồ 2.10 Các biến động tác động đến RRTD (Nguồn: Khảo sát 03/2011 của tác giả) 33 18 22 22 3 11 Tài sản đảm bảo Thơng tin CIC Kết quả chấm điểm tín dụng
Phương án vay Nguồn trả nợ Thơng tin tài chính Tình hình kinh doanh của khách hàng 14 2 17 4 1 0 5 10 15 20 Lãi suất Giá cả Các chính sách, quy định của Nhà Nước Thị trường tiêu thụ Mơi trường vĩ mơ
Theo đánh giá của những nhân viên tham gia khảo sát thì rủi ro tín dụng sẽ cao khi cĩ biến động của: Các chính sách, quy định của Nhà nước với 17 lựa chọn chiếm tỷ lệ 44.7%; lãi suất – 14 lựa chọn (36.8%); thị trường tiêu thụ - 4 lựa chọn (10.5%); giá cả - 2 người chọn (5.3%); mơi trường vĩ mơ – 1 người chọn (2.6%). Mà các yếu tố như: Lãi suất, giá cả, mơi trường vĩ mơ, thị trường tiêu thụđều nằm trong các chính sách, quy định của Nhà nước để ổn định và phát triển kinh tế xã hội theo đúng định hướng cho từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển của đất nước. Vì thế khi Nhà nước thay đổi một số quy định dù là nhỏ nhất thì cũng sẽ cĩ sự tác động đáng kểđến hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như của ngân hàng, và từ đĩ rủi ro tín dụng cũng sẽ tăng lên. Bảng 2.17 Các chỉ tiêu đánh giá RRTD Tần số Tỷ trọng Giá trị phần trăm Phần trăm tích lũy Báo cáo kết quả kinh
doanh của khách hàng 8 21.1 21.1 21.1 Mơ hình 6C 26 68.4 68.4 89.5 Kết quả chấm điểm tín dụng 2 5.3 5.3 94.7 Mơ hình 5C 1 2.6 2.6 97.4 Tất cả các hoạt động của khách hàng 1 2.6 2.6 100.0 Giá trị Tổng số 38 100.0 100.0 (Nguồn: Khảo sát 03/2011 của tác giả)
Đểđánh giá RRTD cĩ 26 người lựa chọn mơ hình 6C trong tổng số 38 nhân viên tham gia khảo sát chiếm tỷ trọng 68.4%, 8 người chọn báo cáo kết quả kinh doanh của khách hàng chiếm tỷ trọng 21.1%, 2 người chọn kết quả chấm điểm tín dụng chiếm tỷ trọng 5.3%, mơ hình 5C và tất cả hoạt động của khách hàng cùng cĩ 1 lựa chọn chiếm tỷ trọng 2.6%. Như vậy, 6C là mơ hình chủ yếu để đánh giá RRTD trong hoạt động tín dụng của NHTMCP Đại Á.
Nhìn chung, việc cấp tín dụng cho khách hàng của NHTMCP Đại Á chủ yếu dựa trên tài sản đảm bảo, phương án vay, kết quả chấm điểm tín dụng và kiểm sốt
RRTD theo mơ hình 6C kết hợp với kiểm tra nợ vay định kỳ (phụ lục 11) thì theo đánh giá của hầu hết các nhân viên cĩ nghiệp vụ liên quan đến tín dụng thì cơng tác QTRRTD hiện tại của ngân hàng là tạm ổn (phụ lục 11). Đồng thời 38 nhân viên tham gia cuộc khảo sát đã đề xuất 1 số kiến nghị để gĩp phần nâng cao hiệu quả QTRRTD hiện tại qua 82 lượt trả lời và được tổng hợp thành 26 đề xuất khác nhau (phụ lục 11) và trong đĩ 5 đề xuất cĩ nhiều người nêu ra nhất đĩ là:
1. Thường xuyên kiểm tra nợ vay, nhắc nhở khách trả nợ cho đúng hạn với 13 người nêu ra chiếm tỷ trọng 34.2% trên tổng số người khảo sát và 15.9 % trong 82 lượt trả lời.
2. Theo dõi tình hình sản xuất, khả năng tài chính của khách hàng trong quá trình trả nợ với 9 người nêu ra chiếm tỷ trọng 23.7% trên tổng số người khảo sát và 11 % trong 82 lượt trả lời.
3. Giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng với 9 người nêu ra chiếm tỷ trọng 23.7% trên tổng số người khảo sát và 11 % trong 82 lượt trả lời.
4. Thẩm định phải chính xác, khách quan với 8 người nêu ra chiếm tỷ trọng 21.1% trên tổng số người khảo sát và 9.8 % trong 82 lượt trả lời.
5. Tìm hiểu kỹ thơng tin khách hàng trước khi cho vay với 8 người nêu ra chiếm tỷ trọng 21.1% trên tổng số người khảo sát và 9.8 % trong 82 lượt trả lời.