2. Xác suất vỡ nợ
2.5.2.1 Đánh giá về hoạt động tín dụng
Bảng 2.16 Ưu tiên cấp tín dụng theo thời hạn tại ngân hàng
Tần số Tỷ trọng Giá trị phần trăm Phần trăm tích lũy Ngắn hạn 37 97.4 97.4 97.4 Trung hạn 1 2.6 2.6 100.0 Giá trị Tổng số 38 100.0 100.0 (Nguồn: Khảo sát 03/2011 của tác giả)
Biểu đồ 2.8 Đối tượng phán quyết tín dụng chủ yếu
(Nguồn: Khảo sát 03/2011 của tác giả)
Bảng 2.15 Thâm niên cơng tác
Tần số trTọng ỷ Phtích lần trũăy m < 1 năm 5 13.2 13.2 1 - 3 năm 13 34.2 47.4 4 - 5 năm 17 44.7 92.1 Trên 5 năm 3 7.9 100.0 Giá trị Tổng số 38 100.0
Nhận xét:
Tại NHTMCP Đại Á tín dụng ngắn hạn được ưu tiên lựa chọn với 37 người lựa chọn với tỷ trọng 97.4%, tín dụng trung hạn cĩ 1 lựa chọn chiếm 2.6% và khơng nhân viên nào cĩ trả lời là dài hạn. Sở dĩ tín dụng ngắn hạn được xem là lựa chọn tối ưu là do tính chất linh động của loại hình tín dụng này như là: Lãi suất cĩ thể thay đổi phù hợp với tình hình thực tế, khả năng thu hồi lãi và vốn gốc nhanh, hạn chếđược RRTD cĩ thể xảy ra.
Tại đơn vị của 38 nhân viên được khảo sát, các hồ sơ tín dụng thuộc các cấp phán quyết như sau: Giám đốc PGD với 28 người lựa chọn chiếm tỷ trọng 73.7%, Giám đốc Chi nhánh với 3 lựa chọn chiếm tỷ trọng 7.9%, Ban tín dụng Chi nhánh với 5 lựa chọn chiếm tỷ trọng 13.2% và 2 người lựa chọn là Ban tín dụng Hội sở với tỷ lệ 5.3% trên tổng số lựa chọn. Như vậy, đa số mức phán quyết tín dụng tại đơn vị của 38 nhân viên tham gia khảo sát là ở cấp Giám đốc PGD với giá trị của hợp đồng tín dụng là dưới 300 triệu đồngcịn các hợp đồng cĩ giá trị lớn hơn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ 26.3%.
Bên cạnh đĩ thủ tục cho vay được đa số các nhân viên được khảo sát đánh giá là đơn giản với 28 người lựa chọn chiếm tỷ lệ 73.7% (phụ lục 11), kết hợp với quy trình thẩm định xét duyệt hồ sơ ở mức bình thường khơng quá phức tạp theo như 36 người đánh giá tương đương 94.7% trong tổng số 38 người tham gia khảo sát. Đồng thời cĩ 33 người cho biết thời gian giải quyết 1 hồ sơ tín dụng là từ 4 – 7 ngày và việc trả nợ của khách hàng được đánh giá là đúng hạn với 29 lượt lựa chọn tương đương 76.3%.
Như vậy, hoạt động tín dụng của NHTMCP Đại Á chủ yếu tập trung vào những hợp đồng tín dụng ngắn hạn với giá trị nhỏ dưới 300 triệu đồng thuộc cấp phán quyết của Giám đốc các PGD, với thủ tục cho vay đơn giản, quy trình thẩm định xét duyệt hồ sơ khơng quá phức tạp giải quyết nhanh chĩng trong vịng 1 tuần. Với những đặc điểm như trên thì việc trả nợ của khách hàng hầu hết đều đúng hạn cũng là điều tất yếu.