2.2.2.1. Cho vay tiêu dùng
Tuy bước vào thị trường này tương đối muộn so với các ngân hàng thương mại khác, nhưng ngay từ đầu nhờ có sự định hướng đúng đắn về thị trường này, nên Ngân hàng Quân đội nói chung và Chi nhánh Thăng Long đã đạt được những thành công đáng kể trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Thăng Long đã có sự tăng trưởng mạnh, góp phần đáng kể vào thành tích chung của Ngân hàng Quân đội trong những năm qua. Hiện tại chi nhánh ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thăng Long đang triển khai một số dịch vụ cho vay tiêu dùng như: Cho vay đối với cán bộ công nhân viên làm việc tại doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hóa mua cổ phần, cho vay cầm cố chứng khoán, cho vay mua ô tô trả góp, cho vay du học…
Tuy nhiên, hiện nay Chi nhánh cũng chỉ chủ yếu cho vay đối với khách hàng có tài sản bảo đảm. Cho vay tín chấp mới chỉ được áp dụng với cán bộ công nhân viên trong các doanh nghiệp Quân đội, cơ quan nhà nước, cán bộ công nhân viên làm việc tại Ngân Hàng Quân Đội. Ở đây, sự tín chấp phải do cơ quan, tổ chức đứng ra bảo lãnh cho khoản vay, chứ không phải do sự bảo lãnh của cá nhân nào đó. Ngân hàng Quân đội chỉ cho vay trực tiếp, không có hình thức cho vay gián tiếp đối với khách hàng.
Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ cho vay tại NHQĐ chi nhánh Thăng Long
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ %) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 401.72 100 554.58 100 929 100 Dư nợ tiêu dùng 16.068 4 28.28 5,1 73.4 7.9
( Nguồn : báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của phòng tổng hợp hành chính- NH TMCP Quân đội chi nhánh Thăng Long)
Qua bảng ta có thể nhận thấy, dịch vụ cho vay tiêu dùng của chi nhánh Thăng Long có sự tăng trưởng khá nhanh chóng. Năm 2008, cho vay tiêu dùng đã chiếm tới 5.1% tổng dư nợ, đạt 28.28 tỷ đồng, gấp 1,7 lần so với năm 2007. Năm 2009, cho vay tiêu dùng chiếm 7.9% dư nợ, đạt 117.59 tỉ đồng. Đặc biệt năm 2009 ngân hàng khá thành công với hai loại hình cho vay mua xe trả góp, cho vay mua nhà.
Chi nhánh đang áp dụng mức lãi suất cho các khoản vay theo hình thức tín dụng tiêu dùng là từ 0,7% đến 0,9%/tháng, tuỳ theo đối tượng khách hàng và loại hình vay cụ thể mà có mức lãi suất khác nhau. Lãi suất cho vay khá thấp do chi phí cho vay tiêu dùng khá thấp, thường chỉ là chi phí về nhân sự, phí liên quan đến nhà đất thường do khách hàng trả.
Thông thường chi nhánh mất khoảng từ 1 đến 3 ngày là hoàn tất toàn bộ hồ sơ cho vay. Quy trình thẩm định của chi nhánh khá hiệu quả: thủ tục gọn nhẹ, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thuận tiện cho khách hàng.
Do đó, cho vay tiêu dùng tăng nhanh về tỷ trọng trong tổng dư nợ, và đóng góp khá lớn vào doanh thu của Chi nhánh. Đây là loại hình dịch vụ mang lại lợi nhuận rất lớn và cũng là hoạt động có hiệu quả sử dụng vốn kinh doanh cao đối với các ngân hàng thương mại.
Tốc độ tăng trưởng cao cả về tỷ trọng trong tổng dư nợ lẫn tỷ trọng trong tổng doanh thu và sự tăng trưởng này lại khá vững chắc. Tuy dư nợ quá hạn hoạt động tín dụng nói chung của Chi nhánh có sự biến động thất thường, năm 2007 lên đến 4,6%, sang năm 2008 thì tỷ lệ này chỉ là 2,82% và năm 2009 là 3,52% nhưng trong thực tế cho vay tiêu dùng tính đến thời điểm hiện nay vẫn chưa phát sinh bất kỳ một khoản nợ xấu nào.
Bảng 2.8. Tình hình nợ quá hạn NHQĐ
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2009 Năm 2009
Nợ quá hạn
(tỷ đồng) 18.48 15.64 32.52
Nợ quá hạn
(%) 4.6 2.82 3.52
(Nguồn báo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh từ năm 2007 đến2009 NHTMCP Quân đội Chi nhánh Thăng Long)
Dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng khá phát triển với nhiều loại hình, thu nhập từ dịch vụ này tương đối khá. Hiện tại Ngân hàng Quân Đội cũng đang trong tốp ngân hàng dẫn đầu về thị trường cho vay tiêu dùng với các ngân hàng khác như Techcombank, Đông Nam Á, VP bank…thị phần NHQĐ khoảng 8%, mặc dù cho vay tiêu dùng không phải là dịch vụ chính của ngân hàng.
Mặc dù Ngân hàng Quân đội nói chung và chi nhánh Thăng Long nói riêng triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng muộn hơn so với nhiều ngân hàng khác nhưng cũng được thừa hưởng những kinh nghiệm của các ngân hàng đi trước, qua đó rút ra được nhiều bài học kinh nghiệm trong việc cung cấp dịch vụ này.