4.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gởi không kỳ hạn là loại tiền gởi mà khách hàng gởi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào, không cần thông báo trước cho ngân hàng và ngân hàng phải có nghĩa vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Loại tiền gởi này chủ yếu là của các tổ chức kinh tế dùng để thanh toán trong kinh doanh và của những cá nhân có nhu cầu sử dụng thường xuyên và một phần nhỏ là tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn.
Bảng 6: VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN CỦA NGÂN HÀNG
SHB CẦN THƠ NĂM (2009 – 2011)
(Đvt: triệu đồng)
(Nguồn: Phòng Kế toán SHB Cần Thơ)
Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Khoản mục Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) TĐ % TĐ % 1) Không KH 56.074 5,50 183.940 15,80 23.068 2,30 127.866 22.803 (160872) (87,45) 2) Có KH 954.585 94,50 974.844 84,20 981.349 97,70 20.159 2,11 6,505 0,67 - KH < 12 tháng 761.442 79,77 906.708 90,01 964.016 98,22 145.266 19,07 57.308 6,32 - KH > 12 tháng 193.143 20,23 68.136 9,99 17.333 2,78 (125.007) (35,14) (50.803) (74,56) Tổng VHĐ 1.010,659 100 1.158,784 100 1.004,417 100 148.125 14,65 (154.367) (13,32)
2009 2010 2011 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 Không kỳ hạn Có kỳ hạn Tổng VHĐ
Hình 7: Vốn huy động phân tích theo kỳ hạn
Ta thấy, tiền gởi không kỳ hạn của ngân hàng có sự thay đổi qua các năm, luôn chiếm tỷ trọng thấp chưa đến 16% trong cơ cấu nguồn vốn huy động, nhưng tỷ lệ này thấp thì sẽ có lợi cho Ngân hàng vì Ngân hàng sẽ hạn chế về rủi ro trong thanh khoản khi gặp phải tình trạng rút tiền đột ngột của khách hàng.
Năm 2010 tiền gởi không kỳ hạn của chi nhánh so với năm 2009 tăng lên đáng kể, nguyên nhân năm 2010 lãi suất huy động vốn bình quân của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tăng lên và do sự phát triển của nền kinh tế các doanh nghiệp thay vì dùng tiền mặt thì dùng tài khoản trong Ngân hàng để thanh toán, các doanh nghiệp ngày càng tiếp cận đến công nghệ hiện đại, những đều đó góp phần làm tăng tiền gửi không kỳ hạn.
Sang năm 2011 lại giảm. Sở dĩ như vậy là do, năm 2010-2011, giá cả các mặt hàng trên thị trường tăng mạnh, nên các doanh nghiệp cần vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất của mình. Do đó, số dư trên tài khoản tiền gởi thanh toán không kỳ
Triệu đồng
hạn của các TCKT giảm nhiều và Séc bảo chi trong thanh toán của các TCKT tăng lên để đáp ứng nhu cầu thanh toán mua hàng hóa sản xuất. Bên cạnh đó, lãi suất trên thị trường tăng cao và đặc biệt hấp dẫn ở các loại hình tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn. Do đó, để đảm bảo tính cạnh tranh chi nhánh đã đưa ra các chính sách ưu đãi dành cho sản phẩm tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn như: tăng lãi suất, khách hàng được rút trước hạn, tiết kiệm có thưởng, ưu đãi lãi suất, lãi suất chiết khấu,… Một phần là do trên thị trường tài chính hiện nay có quá nhiều sản phẩm để đầu tư và lạm phát tăng cao. Nên để đảm bảo giá trị nguồn tiền đầu tư và đầu tư vẫn có lãi thì các nhà đầu tư đều muốn chủ động trong kỳ hạn, lãi suất và lựa chọn sản phẩm để đầu tư. Chính những nguyên nhân trên, đã góp phần làm giảm nguồn vốn huy động không kỳ hạn. Như vậy, hiện tại và các năm tiếp theo chi nhánh cần có các biện pháp củng cố và tăng cường nguồn vốn huy động này lên, góp phần tăng tổng nguồn vốn huy động lên cao hơn nữa.
4.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gởi có kỳ hạn là loại tiền gởi mà khách hàng gởi tiền vào có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền ra với ngân hàng. Do đó, nguồn vốn này là khá ổn định, ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để cho vay một cách chủ động. Như ta biết lãi suất áp dụng cho loại tiền gởi này tăng lên theo kỳ hạn, tức là kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Nguồn vốn huy động bằng hình thức tiền gởi có kỳ hạn của chi nhánh luôn tăng qua các năm. Tốc độ tăng của nguồn tiền này không quá nhanh qua các năm; năm 2011 (0,67%) chậm hơn gấp 3,15 lần so với năm 2010 (2,11%). Điều này chứng tỏ nguồn vốn huy động từ tiền gởi có kỳ hạn đang tăng trưởng nhưng chưa thực sự ổn định, ngân hàng cần củng cố và phát huy hơn nữa. Qua bảng trên ta thấy, trong khoản mục tiền gửi có kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn với thời hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng . Nguyên nhân là do chi nhánh đã có sự điều chỉnh các chính sách lãi suất cũng như ưu đãi, đảm bảo lợi ích khách hàng, đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền với lãi suất hấp dẫn. Do đó đa phần khách hàng của chi nhánh sử dụng sản phẩm tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn. Chính vì thế, chi nhánh có được nguồn vốn
khá lớn và ngày càng chiếm được lòng tin của khách hàng, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với mình.
4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO ĐỐI TƯỢNG GỬI
Thông qua bảng trên ta thấy, vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là từ dân cư địa phương, còn tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu nguồn vốn huy động khi phân theo đối tượng gửi. Cụ thể như sau:
Bảng 7: VỐN HUY ĐỘNG THEO ĐỐI TƯỢNG GỬI CỦA NGÂN HÀNG
NĂM 2009 – 2011
(Đvt: Triệu đồng)
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Khoản mục
Số tiền TT Số tiền TT Số tiền TT TĐ (%) TĐ (%) 1) Dân cư 765.586 75,75 817.507 70,55 824.048 82,04 51.921 6,78 6.541 0,8
2) TCKT 245.073 24,25 341.277 29,45 180.369 17,96 96.204 39,26 (160.908) (47,15)
Tổng VHĐ 1.010,659 100 1.158,784 100 1.004,417 100 148.125 14,66 (154.367) (13,32)
(Nguồn: Phòng Kế toán SHB Cần Thơ) 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 2009 2010 2011 Dân cư TCKT Tổng VHĐ
Hình 8: Vốn huy động theo đối tượng tiền gửi
Triệu đồng
4.3.1 Tiền gửi cá nhân
Tiền gởi dân cư của chi nhánh đều tăng qua các năm, năm sau luôn tăng cao hơn năm trước. Có được kết quả khả quan như vậy là do bên cạnh các hình thức huy động vốn phong phú, chương trình khuyến mãi hấp dẫn như: khuyến mãi bằng tiền, hiện vật cho khách hàng nhân dịp tết, lễ lớn, lãi suất khuyến mãi cho khách hàng, …chi nhánh còn luôn xem lợi ích khách hàng là trên hết. Cụ thể, khi lạm phát và lãi suất thị trường tăng, chi nhánh cũng điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp để khách hàng không bị thiệt hại,...Ngoài ra chi nhánh luôn quan tâm đến việc chăm sóc khách hàng, rèn luyện phong cách giao dịch văn minh, luôn tạo được sự tín nhiệm đối với khách hàng. Do đó không những giữ vững được khách hàng truyền thống mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới. Mặt khác do đời sống của nhân dân trong địa bàn tỉnh ngày càng phát triển và nâng cao, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của người dân cũng tăng cao nên đem vốn nhàn rỗi của mình đến ngân hàng để để bảo đảm an toàn và hưởng lãi suất. Vì thế làm cho loại tiền gửi này tăng lên đáng kể. Như vậy, những chính sách trên đã góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của chi nhánh từ trong dân cư.
4.3.2 Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế thường có một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: khấu hao đã trích nhưng chưa sử dụng, thu tiền bán hàng nhưng chưa phải mua nguyên vật liệu, trả lương. Để đảm bảo an toàn tài sản và đồng vốn vẫn sinh lời, các tổ chức kinh tế đã gửi số vốn đó vào ngân hàng. Hoặc để thuận tiện trong quá trình sử dụng vốn, đơn vị có thể thanh toán qua ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Khi đó họ phải gửi vốn vào ngân hàng, thông thường các tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng SHB Chi nhánh Cần Thơ chủ yếu dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn ( tiền gửi thanh toán) và tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau, đây là nguồn vốn huy động đem lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng. Tiền gởi các tổ chức kinh tế có nhiều thay đổi qua các năm. Năm 2010 tăng so với năm 2009, cụ thể là tăng 96.204 triệu đồng; tương ứng là 39,26%. Nguyên nhân do tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp đạt nhiều kết quả khả quan, thu được lợi nhuận cao, hơn nữa nền kinh tế của Tỉnh Cần Thơ đang trên đà
phát triển các chính sách, chế độ ưu đãi của tỉnh đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, công ty trong địa bàn tỉnh được phát triển toàn diện, quy mô ngày càng được mở rộng và nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng cũng tăng lên. Về phía Ngân hàng đã chủ trương mở rộng mạng lưới thanh toán nhanh chóng và kịp thời, với các dich vụ thanh toán hiện đại như hệ thống thẻ E-Cash, chuyển tiền điện tử và thanh toán bù trừ… nên ngày càng thu hút được nhiều tổ chức kinh tế mở tài khoản giao dịch. Sang năm 2011, vốn huy động loại này giảm và ít hơn năm 2010 là 160.908 triệu đồng; tương ứng giảm 47,15%. Sở dĩ có sự giảm của loại tiền gửi này không phải do quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là các tổ chức kinh tế xấu đi, mà là do trong năm 2011 lãi suất đầu vào và đầu ra đều tăng, nên các doanh nghiệp tranh thủ xoay đồng vốn để tất toán Séc bảo chi. Do đó cuối năm thường là số dư trên tài khoản giao dịch của họ giảm đi, góp phần làm cho nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế giảm. Ngoài ra, giá cả các yếu tố đầu vào phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh đều tăng nên các doanh nghiệp tăng nhu cầu vốn hơn là cung vốn. Do vậy để có vốn phục cho quá trình kinh doanh của mình các doanh nghiệp buộc phải chuyển sang sử dụng hình thức giao dịch là Séc bảo chi để thanh toán tiền hàng tạm thời làm cho lượng tiền gửi này giảm đi. Thêm vào đó trong năm này ngoài sự cạnh tranh với các NHTM Nhà Nước trong cùng địa bàn, thì Chi nhánh còn phải chịu sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác như: Sacombank, Đông Á, Ngân hàng Phương Đông,…trong việc huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, với nhiều hình thức huy động đa dạng, tiện lợi, và lãi suất hấp dẫn không kém nên đã thu hút được nhiều doanh nghiệp đến mở tài khoản giao dịch. Như vậy, chi nhánh muốn tăng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế thì cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, chủ động tìm kiếm khách hàng, các chính sách đối với khách hàng như đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ huy động có nhiều tiện ích, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu giao dịch của đối tượng các tổ chức kinh tế.
4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO CÁC LOẠI TIỀN
Nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển, hội nhập kinh tế ngày càng mở rộng, thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam và thúc đẩy sản xuất, xuất nhập khẩu do đó luồng ngoại tệ v ào trong nước ngày càng tăng. Vì vậy mà Ngân hàng
cần phân tích nguồn vốn huy động theo nội tệ và ngoại tệ để thấy rõ những điểm mạnh và điểm yếu trong công tác huy động vốn từ đó đưa ra những biện pháp giải quyết kịp thời và vạch ra giải pháp huy động vốn trong tương lai.
Bảng 8: VỐN HUY ĐỘNG THEO NỘI TỆ - NGOẠI TỆ CỦA NGÂN HÀNG
NĂM 2009 – 2010 (Đvt: triệu đồng) Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Khoản mục Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số Tiền (%) Số Tiền (%) 1) Nội tệ 1.002,877 99,23 1.150,630 99,30 995.377 99,10 144.753 14,73 (155.253) (13,50) 2) Ngoại tệ 7.782 0,77 8.154 0,70 9.958 0,65 0.372 4,70 1.804 22,12 Tổng VHĐ 1.010,659 100 1.158,784 100 1.004,417 100 148.125 16,65 (154.367) (13,32)
(Nguồn: Phòng Kế toán SHB Cần Thơ)
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 2009 2010 2011 Nội tệ Ngoại tệ Tổng VHĐ
Hình 9: Vốn huy động phân theo Nội tệ - Ngoại tệ
Triệu đồng
Thông qua bảng trên ta thấy, vốn huy động bằng nội tệ của Chi nhánh năm 2010 tăng so với năm 2009 và có tốc độ tăng chưa nhanh. Nguồn vốn huy động bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động so với ngoại tệ và từ năm 2009-2011 luôn đạt trên 99%. Nguyên nhân là do lãi suất USD liên tục tăng trong điều kiện chỉ số giá hàng tiêu dùng (CPI) trong nước tăng cao đã tạo áp lực cho lãi suất huy động bằng VND tăng lên nhằm tạo khoảng cách lãi suất giữa VND và USD, hạn chế sự dịch chuyển tiền gửi của khách hàng từ VND sang USD. Một nguyên nhân khác cũng khá quan trọng làm cho lãi suất huy động vốn của các NHTM trong thời gian qua tăng lên là do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhằm níu giữ và thu hút khách hàng gửi tiền, việc tăng lãi suất dường như không dựa trên cơ sở cung - cầu vốn, mà căn cứ bởi nhiều lý do khác, đặc biệt là lý do cạnh tranh để giữ thị phần. Hơn nữa điều này cho thấy, công tác huy động vốn bằng nội tệ rất được chú trọng đầu tư, phát triển và khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là khách hàng trong nước, kết quả đã mang lại nguồn vốn huy động lớn cho Chi nhánh. Như vậy Chi nhánh huy động bằng nội tệ là chủ yếu còn huy động bằng ngoại tệ thì chỉ mới được bắt đầu trong mấy năm gần đây và chưa được chú trọng lắm nên vốn huy động bằng đồng ngoại tệ chưa cao. Cụ thể là: năm 2010 vốn huy động bằng ngoại tệ đạt 8.154 tỷ đồng, chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động và tăng so với năm 2009 là 372 triệu đồng. Điều này cho thấy vốn huy động bằng ngoại tệ năm 2010 của chi nhánh có dấu hiệu tăng dần. Sang năm 2011 vốn huy động bằng ngoại tệ tiếp tục tăng so với năm 2010 với tốc độ là 22,12% nhanh gấp 4,7 lần so với năm 2010 (4,7%). Với hệ thống Western Union phát triển khá mạnh vì thế khách hàng khi nhận tiền xong có thể gửi lại luôn. Đây là một dấu hiệu tốt, Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa để tìm ra các biện pháp làm tăng vốn huy động bằng ngoại tệ. Bởi vì, tiềm năng tiền nhàn rỗi bằng ngoại tệ trong dân cư vẫn rất lớn và trong các năm gần đây, nước ta đẩy mạnh xuất khẩu lao động ra nước ngoài, nên lượng Kiều hối chuyển về nước là rất lớn. Bên cạnh đó, nhờ vào một lượng lớn các mặt hàng thủy sản được xuất khẩu nên đây là nguồn tiềm năng tốt để Ngân hàng có thể huy động vốn. Ngoài ra, kinh tế đất nước đang trên đà phát triển và hội nhập, do đó được nhiều nhà kinh tế thế giới quan tâm đầu tư: Nhật, Mỹ, Đức, Hàn Quốc,…
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI
CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ LÀM CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 5.1.1 Nguyên nhân và tồn tại
Qua quá trình phân tích ta nhận thấy, mặc dù ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong quá trình hoạt động của mình nhưng vẫn không tránh khỏi những hạn chế tồn tại.
● Về cơ cấu các loại vốn huy động
Qua những phân tích về cơ cấu các loại vốn huy động, ta thấy khoản mục Tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm, đặc biệt là khoản mục tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khoản mục này chiếm tỷ trọng trên 99% trong khoản mục tiền gửi tiết kiệm và có xu hướng tăng đều qua các năm. Điều này cũng khá dễ hiểu vì lãi suất huy động của khoản mục này tương đối cao và lại tập trung chủ yếu vào đối tượng huy động là dân cư, vì thế ngân hàng cần đưa ra các chiến lược để khai thác nguồn vốn đầy tiềm năng này. Còn