3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ được thể hiện qua sơ đồ sau:
Hình 1:Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng SHB chi nhánh Cần Thơ
3.2.2 Chức năng của các phòng ban
3.2.2.1 Ban giám đốc
Ban giám đốc có 2 người: Giám đốc và Phó Giám đốc - Giám đốc:
+ Chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nghiệp vụ và các kế hoạch kinh doanh trong phạm vi quyền hạn của chi nhánh.
+ Là người điều hành quản lý mọi hoạt động của ngân hàng, là người ra quyết định cuối cùng trong việc xét duyệt cho vay.
BAN GIÁM ĐỐC Giám đốc Phó giám đốc P. Khách hàng doanh nghiệp P. Kế toán tài chính P. Hành chính quản trị P. GIAO DỊCH P. GIAO DỊCH XUÂN KHÁNH P. GIAO DỊCH PHAN ĐÌNH PHÙNG P. GIAO DỊCH TRẦN PHÚ P. Hổ trợ tín dụng P. Tái thẩm định P. Thanh toán quốc tế P. Khách hàng Cá nhân P. Dịch vụ khách hàng P. QL & XL Nợ CVĐ P. Ngân quỹ Tổ công nghệ thông tin Tổ thẻ Tổ Marketing P. GIAO DỊCH P. GIAO DỊCH P. GIAO DỊCH P. GIAO DỊCH
+ Chịu trách nhiệm cao nhất về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đại diện trong quan hệ trực thuộc và báo cáo kết quả cho ngân hàng cấp trên.
- Phó giám đốc:
+ Là người hổ trợ và tham mưu cho giám đốc trong việc điều hành hoạt động của ngân hàng.
+ Phụ trách công tác kế toán ngân quỹ - dịch vụ ngân hàng. + Giải quyết những vấn dề được giám đốc giao phó, ủy quyền.
3.2.2.2 Phòng quan hệ khách hàng
Phòng quan hệ khách hàng có 3 người: Trưởng phòng, chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân, chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
+ Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triễn quan hệ khách hàng; + Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm buôn bán, tài trợ thương mại, dịch vụ);
+ Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triễn quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng;
+ Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng;
+ Theo dõi quản lý tình hình hoạt động của khách hàng. Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay, đôn đốc khách hàng trả gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng). Đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ, theo dõi thu đủ nợ gốc, lãi, phí. Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý;
+ Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro;
+ Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi và chuyển phòng quản lý rủi ro xử lý tiếp theo qui định;
+ Tuân thủ các giới hạn hạn mức tín dụng của khách hàng đối với khách hàng. Theo dõi việc sử dụng hạn mức của khách hàng;
+ Tham mưu đề xuất chính sách, kế hoạch phát triễn quan hệ khách hàng; + Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm;
+ Tiếp nhận, triễn khai, phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của SHB. Phối hợp với các đơn vị liên quan đề nghị SHB hổ trợ tổ chức quảng bá, giới thiệu với khách hàng và những sản phẩm dịch vụ của SHB cho khách hàng cá nhân, những tiện ích và lợi ích mà khách hàng được hưởng;
+ Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân; + Xây dựng kế hoạch, biện pháp hổ trợ bán sản phẩm;
+ Triễn khai kế hoạch thực hiện bán hàng;
+ Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn;
+ Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thẩm định; + Đối chiếu với các điều kiện tín dụng và các quy định về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro;
+ Lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng, chiết khấu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá theo quy định và quy trình nghiệp vụ của SHB; + Thông báo cho khách hàng về quyết định cấp tín dụng;
+ Soạn thảo hợp đồng tín dụng và các hợp đồng có liên quan đến khoản vay để trình lãnh đạo ký;
+ Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân, đề xuất giải ngân trình lãnh đạo. Bàn giao toàn bộ hồ sơ tín dụng gốc và các tài liệu liên quan đến khoản vay sang phòng quản trị tín dụng quản lý.
3.2.2.3 Phòng tín dụng
Phòng tín dụng có 2 người: Trưởng phòng, chuyên viên hổ trợ tín dụng - Hổ trợ tín dụng:
+ Thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát tính tuân thủ, hợp lệ và hợp pháp của tài liệu, hồ sơ tín dụng/cho vay… có liên quan;
+ Trực tiếp tham gia việc soạn thảo các tài liệu, văn bản, hợp đồng,… có liên quan đến việc cho vay/bảo lãnh, giải ngân; các thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật, quy định/qui trình nội bộ của Ngân hàng theo yêu cầu; + Cập nhật, quản lý và lưu giữ thông tin về hạn mức tín dụng, chi tiết món vay/bảo lãnh, hồ sơ/tài liệu liên quan đến tín dụng/tài sản bảo đảm;
+ Thực hiện các công việc/nhiệm vụ khác nhau theo yêu cầu của cấp trên. - Tái thẩm định:
+ Tham mưu tư vấn trong việc xây dựng, triễn khai, quản lý và hoàn thiện các chính sách, công cụ để thực hiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp. Thực hiện việc thẩm định, phê duyệt tín dụng trong phạm vi được ủy quyền;
+ Tái thẩm định, phê duyệt và chịu trách nhiệm đối với các hồ sơ tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết theo quy định của Ngân hàng;
+ Phân tích và báo cáo những rủi ro hiện hữu và tiềm ẩn có thể ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng;
+ Phối hợp với Ban lãnh đạo Khối xây dựng chính sách tín dụng của hệ thống. + Tư vấn và đề xuất với Ban lãnh đạo Khối các biện pháp kiểm soát việc thực thi các chính sách tín dụng trong công tác thẩm định và tái thẩm định trên toàn hệ thống;
+ Tư vấn các công tác triễn khai thực hiện chính sách phê duyệt tín dụng trong toàn hệ thống;
+ Tổ chức đào tạo, hướng dẫn nhân viên trong nghiệp vụ thẩm định tín dụng; + Chỉ đạo công tác giám sát tuân thủ thực hiện các điều kiện tín dụng do các cấp có thẩm quyền phê duyệt.
3.2.2.4 Phòng ngân quỹ
Phòng ngân quỹ có 2 người: Trưởng phòng và nhân viên ngân quỹ
Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ, ngân quỹ như: quản lý nghiệp vụ thu chi tiền mặt, quản lý hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, thực hiện chế độ xuất nhập kho…
3.2.2.5 Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng dịch vụ khách hàng có 3 người: Trưởng phòng, kiểm soát viên, giao dịch viên
+ Trực tiếp quản lý tài sản và giao dịch với khách hàng.
+ Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch vụ phát sinh theo quy định của Nhà nước và của SHB; phát hiện, báo cáo xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp.
+ Chịu trách nhiệm kiểm tra pháp lý tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch; thực hiên đúng quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền và các quy định về bảo mật trong mỗi hoạt động giao dịch với khách hàng; thực hiện đầy đủ các biên pháp kiển soát nội bộ trước khi hoàn tất một giao dịch với khách hàng.
3.2.2.6 Phòng kế toán
Phòng kế toán có 2 người: Trưởng phòng, chuyên viên kế toán tài chính
Trực tiếp giao dịch với khách hàng, thực hiện các quy trình thủ tục về tiền tệ, tín dụng và thanh toán, cụ thể:
+ Thực hiện việc theo dõi hạch toán kế toán – tài chính cho toàn bộ hoạt động của Ngân hàng, tổ chức thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán, chế đọ báo cáo kế toán, lập và phân tích báo cáo tài chính,…
+ Thực hiên kiểm tra các mặt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng để nhanh chóng phát hiện những sai sót và kiến nghị với Ban giám đốc kịp thời sữa chữa, bổ sung.
3.2.2.7 Phòng quản lý và xử lý nợ
Phòng quản lý và xử lý nợ có 2 người: Trưởng phòng và nhân viên xử lý nợ Nghiên cứu đánh giá hồ sơ nợ quá hạn do các chi nhánh chuyển lên dưới gốc độ pháp lý. Đưa ra đề xuất hướng hoàn thiện hồ sơ ( nếu có thiếu sót);
Tiếp xúc khách hàng ( bên vay, bên bảo đảm..) để tìm hiểu tình hình kinh doanh, năng lực tài chính, thực trạng tài sản bảo đảm để đánh giá nguồn trả nợ, khả năng thanh toán của tài sản bảo đảm cùng sự hợp tác và thiện chí giải quyết khoản nợ với ngân hàng;
Trình phương án xử lý nợ: nêu thuận lợi, khó khăn và đề xuất phương án xử lý nợ có hiệu quả khác và các vấn đề khác;
Triễn khai phương án xử lý nợ đã được Ban giám đốc phê duyệt. Tổng hợp báo cáo tình hình giải quyết các khoản nợ do mình phụ trách cho người quản lý trực tiếp để người quản lý trực tiếp báo cáo cấp có thẩm quyền của Ngân hàng. Thực hiện các công việc khác do người quản lý trực tiếp giao.
Phòng thah toán quốc tế có 2 người: Trưởng phòng và chuyên viên thanh toán quốc tế
Trực tiếp thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài trợ vơi khách hàng. Phối hợp các văn phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận phát triễn khách hàng giới thiệu và bán các sản phẩm về tài trợ thương mại. Theo dõi, đánh giá việc sử dụng các sản phẩm về tài trợ thương mại, đề xuất nâng cao cải tiến chất lượng sản phẩm. Tiếp thu, tìm hiểu nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng, trước hết là các dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ đối ngoại. Tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng và đề xuất cách giải quyết, tư vấn cho khách hàng về các giao dịch đối ngoại, hoạt động thương mại quốc tế.
3.2.2.9 Tổ công nghệ thông tin
Tổ công nghệ thông tin có 2 người: Tổ trưởng và chuyên viên công nghệ thông tin
Nghiên cứu, ứng dụng công nghệ tin học để phục vụ yêu cầu quản lý và phát triến hoạt động kinh doanh, đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin hoạt động chính xác, liên tục, thông suốt và an toàn.
3.2.2.10 Tổ thẻ
Tổ thẻ có 2 người: tổ trưởng và nhân viên thẻ
Tiếp nhận hồ sơ đăng ký làm thẻ của khách hàng, tư vấn hổ trợ khách hàng về các dịch vụ trên thẻ đồng thời hướng dẫn sử dụng, giải đáp thắc mắc khi khách hàng có nhu cầu… xử lý các vấn đề liên quan đến thẻ của Ngân hàng. Phát triễn mạng lưới và thị phần thẻ.
3.2.2.11 Tổ Marketing
Tổ Marketing có 2 người: Tổ trưởng và nhân viên Marketing
Lập chiến lược, kế hoạch nhằm quảng bá thương hiệu của ngân hàng. Giới thiệu, tiếp thị rộng rãi ra bên ngoài những sản phẩm – dịch vụ mới nhất nhằm làm cho khách hàng nắm bắt được thông tin một cách nhanh nhất.
3.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SHB CẦN THƠ QUA 3 NĂM TMCP SHB CẦN THƠ QUA 3 NĂM
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ 3 năm qua được thể hiện qua các chỉ tiêu thu nhập, chi phí, lợi nhuận được phân tích qua bảng 2 như sau:
3.3.1 Phân tích tình hình thu nhập
Trong năm 2010, tổng thu nhập tăng 156.175.647.458 đồng so với năm 2009, tức tăng 130,56% và tổng chi phí tăng 137.290.511.058 đồng so với năm 2009, tức tăng 125,30%. Lợi nhuận tăng 188,15% tức tăng lên 18.885.136.400 đồng so với năm 2009. Ta thấy tốc độ gia tăng của chi phí nhỏ hơn của thu nhập nên lợi nhuận của Ngân hàng vẫn tăng. Năm 2009, trước sự suy thoái của nền kinh tế thế giới và cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, lạm phát tăng cao… kinh tế Việt Nam cũng chịu tác động không ít và bắt đầu thực sự bước vào giai đoạn khó khăn. Quý I năm 2009 với mục tiêu tăng trưởng GDP là 9% nhưng đã giảm còn 6,5%; biên độ giá của các mặt hàng giao động mạnh, lãi suất ngân hàng liên tục thay đổi, giá dầu giảm thấp… tất cả những biến đổi đó tác động mạnh đến nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp Việt Nam nói riêng. Do đó, lợi nhuận của ngân hàng SHB cũng bị ảnh hưởng.
Tuy nhiên, tình hình kinh tế năm 2010 bước đầu có cuộc phục hồi nhanh chóng sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2009. Vì thế, với vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế, nên ngành ngân hàng cũng đã những có bước phát triễn hòa theo nhịp độ phục hồi của nền kinh tế.
0% 20% 40% 60% 80% 100% 2009 2010 2011 Thu ngoài lãi Thu từ lãi
Hình 2: Tỷ trọng các loại thu nhập qua các năm (2009-2011)
Nhìn chung, tỷ trọng của các loại thu nhập của Ngân hàng ổn định qua các năm, thu nhập chủ yếu là thu từ lãi chiếm tỷ trọng khoảng 94,2%. Thu ngoài lãi chỉ chiếm khoảng 5,8% trong tổng thu nhập vào năm 2011. Cụ thể như sau:
Trong năm 2010, thu nhập từ lãi tăng 151.507.524.202 đồng, tức tăng 131,92% so với năm 2009. Bên cạnh đó, thu ngoài lãi cũng tăng, năm 2010 tăng 4.668.123.256 đồng, tức tăng 97,93% so với năm 2009. Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng SHB Cần Thơ đã triễn khai triệt để các thế mạnh của mình về công nghệ, không ngừng mở rộng các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng như: dịch vụ TOPUP – nạp tiền điện thoại trực tuyến trên cả hai kênh giao dịch Internet Banking và SMS Banking, các dịch vụ thanh toán quốc tế…
Đến năm 2011, thu nhập từ lãi vẫn nhưng tăng chưa mức tăng không bằng năm 2010 cụ thể tăng 44,84%, tương ứng tăng 119.436.302.828 đồng so với năm 2010 và thu nhập ngoài lãi lại tăng mạnh khoảng 14.223.598.373 đồng, tức tăng 150,75% so với năm 2010. Từ những biến chuyển thuận lợi của nền kinh tế năm 2011 giúp cho các hoạt động của SHB Cần Thơ ngày càng tăng trưởng về quy mô lẫn chất lượng, do đó đem lại nguồn thu rất lớn cho ngân hàng. Qua hình trên có thể thấy mảng thu ngoài lãi vẫn chưa được SHB chú trọng nhiều, cao nhất vào năm 2011 tỷ trọng của thu ngoài lãi chỉ chiếm khoảng 5,8% tương ứng là 23.658.462.109 đồng. Đây là con số khá khiêm tốn nên thời gian tới Ngân hàng cần triễn khai mạnh các Tỷ trọng
hoạt động của mình vừa thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng vừa làm tăng thu nhập cho Ngân hàng.
3.3.2 Phân tích tình hình chi phí
Qua hình 3, ta thấy tỷ trọng các loại chi phí của ngân hàng có phần biến động qua các năm. Năm 2009, chi từ lãi chiếm khoảng 75,6%, đến năm 2010, tỷ trọng của chi phí này tăng lên, chiếm khoảng 82,3% trong tổng chi phí. Trong năm 2011, chi phí từ lãi tiếp tục tăng với tỷ trọng là 83,6% trong tổng chi phí. Ngược lại với khoản mục chi phí từ lãi thì tỷ trọng khoản mục chi ngoài lãi có chiều hướng giảm qua các năm. Cụ thể, tình hình chi phí qua các năm biến động như sau:
2009 2010 2011 0 20 40 60 80 100
Chi ngoài lãi
Chi từ lãi
Hình 3: Tỷ trọng các loại chi phí qua các năm (2009-2011)
Tỷ trọng
Bảng 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SHB CẦN THƠ GIAI ĐOẠN (2009-2011) (ĐVT: Đồng) Năm Chênh lệch 2010 so với 2009 2011 so với 2010 Khoản mục 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Tổng thu nhập 119.611.457.559 275.787.105.017 409.447.006.631 156.175.647.458 130,56 133.659.901.614 48,46 Thu từ lãi 114.844.717.079 266.352.241.281 385.788.544.109 151.507.524.202 131,92 119.436.302.828 44,84 Thu ngoài lãi 4.766.740.480 9.434.863.736 23.658.462.109 4.668.123.256 97,93 14.223.598.373 150,75
Tổng chi phí 109.574.556.887 246.865.067.945 354.697.386.110 137.290.511.058 125,30 107.832.318.165 43,68