Bám sát định hƣớng và chỉ đạo của NHNN&PTNN Việt Nam, diễn biến của thị trƣờng để có giải pháp điều hành hoạt động kinh doanh phù hợp , linh hoạt với tình hình thị trƣờng trong từng thời điểm.
Giảm tỷ trọng dƣ nợ cho vay bất động sản, tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung và dài hạn. Tăng cƣờng công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn có tính ổn định cao nhƣ: Tiền gửi dân cƣ, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng.
Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ , xem đây là nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh, qua đó xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng một cách toàn diện gồm: Quảng bá, đa dạng hóa sản phẩm, thiết bị, đƣờng truyền, chính sách chăm sóc khách hàng, bên cạnh việc nâng cao sự hiểu biết của cán bộ công nhân viên về sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao nữa hiệu quả hoạt động của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
3.2.Chính sách nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại NHNN&PTNN Việt Nam chi nhánh Đông Sài Gòn.
Dựa vào thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng, tác giả đƣa ra đƣợc những điểm mạnh và điểm yếu, đồng thời qua việc khảo sát thăm dò ý kiến của khách hàng tác giả có thể đƣa ra đƣợc những giải pháp nhƣ sau:
3.2.1. Nâng cao chất lƣợng các dịch vụ của chi nhánh.
Chi nhánh ngân hàng đã triển khai 08 nhóm sản phẩm dịch vụ. Những nhóm sản phẩm dịch vụ nhìn chung đã đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên việc nâng cao chất lƣợng của các sản phẩm dịch vụ vẫn cần đƣợc chú trọng bởi đây là giải pháp nhằm làm khách hàng tin cậy và ngân hàng có thể thực hiện việc huy động vốn một cách tốt nhất.
Đối với sản phẩm dịch vụ thanh toán trong nước.
Cần phải làm phong phú hơn nữa các chức năng , tiện ích.
Cần tích hợp các sản phẩm dịch vụ thông qua các kênh tự động nhƣ:
ATM, Mobile Banking, Internet Banking… để phù hợp vớ xu hƣớng hiện đại hóa về công nghệ thông tin và ngân hàng hiện đại.
Cần thể hiện rõ những chứng từ thanh toán từ chƣơng trình Bill- payment và thể hiện đầy đủ nội dung thanh toán cho khách hàng.
Đối với nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ.
Cần khắc phục những sự cố về thiết bị, thƣờng xuyên kiểm tra đƣờng
truyền.
Thêm vào các tính năng thanh toán tiền qua thẻ các loại tiền nhƣ: Điện, nƣớc, điện thoại, mua thẻ cào điênh thoại, thanh toán vé máy bay, tàu, xe….
Khi các ngân hàng tiên tiến trên thế giới chạy theo xu hƣớng cung cấp
thẻ ngân hàng là thẻ chíp thì chi nhánh nên tiếp cận công nghệ mới để có thể đƣa thẻ chíp ứng dụng vào việc gửi tiền của khách hàng cũng nhƣ phục vụ trong quá trình huy động vốn của chi nhánh ngân hàng.
Nâng cao chất lƣợng và tính năng các máy ATM của chi nhánh để máy rút tiền tự động có thể chấp nhận đƣợc thẻ “ chip” nhƣ các ngân hàng khác.
Đối với nhóm sản phẩm dịch vụ E-Banking.
Cần tách ra khỏi bộ phận viễn thông để có thể kịp thời thông báo các
giao dịch cho khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác.
Đơn giản hóa dịch vụ chuyển khoản A-Tranfer. Tận dụng hơn nữa
nhóm sản phẩm dịch vụ này để quảng bá thƣơng hiệu cho ngân hàng.
Thêm nhiều hơn nữa các tính năng phục vụ khách hàng để đáp ứng
tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng. Đối với nhóm sản phẩm dịch vụ khác
Cần chủ động hơn nữa trong việc tham gia giải quyết các giao dịch của khách hàng. Nâng cao chất lƣợng dịch vụ và thêm các tính năng mới đa dạng và phong phú hơn.
3.2.2. Nâng cao chất lƣợng phục vụ đối với khách hàng.
Trong bất kỳ lĩnh vực kinh tế nào cũng vậy, khách hàng là một nhân tố quan trọng đối với bất kỳ một tổ chức, và với việc huy động vốn tại chi nhánh thì việc phục vụ tốt cho nhu cầu của khách hàng sẽ là động lực để khách hàng tham gia các hoạt động của chi nhánh nhiều hơn. Để làm đƣợc điều đó chi nhánh cần có hƣớng hoạt động nhƣ sau:
Ngân hàng cần có một bộ phận chuyên trách về vấn đề nghiên cứu những
nhu cầu của khách hàng để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Bên cạnh đó theo dõi sự thay đổi lãi suất, tỷ giá trên thị trƣờng cũng nhƣ
theo dõi sự thay đổi của các ngân hàng cạnh tranh để có cách nhìn mới hơn phục vụ cho khách hàng của chi nhánh
Nghiên cứu về những nhu cầu của khách hàng bằng cách thực hiện việc khảo sát nhu cầu của khách hàng từng đợt một để đƣa ra đƣợc chiến lƣợc mới cũng nhƣ phƣơng hƣớng mới cho việc huy động vốn.
Tạo một môi trƣờng hợp tác vui vẻ, cởi mở giữa những ngƣời trực tiếp giao
cũng nhƣ những đòi hỏi của khách hàng đối với chi nhánh để kịp thời giải quyết những thắc mắc cũng nhƣ những yêu cầu của khách hàng.
Mặc dù ngân hàng đã có một số công nghệ hiện đại để phục vụ cho nhu cầu
thanh toán cũng nhƣ nhận tiền gửi của khách hàng. Nhƣng thiết nghĩ trong nền kinh tế cấp bách và cần sự nhanh nhẹn, ngoài những hình thức trên ngân hàng cần có những tƣ vấn riêng phục vụ cho những khách hàng tiềm năng khi họ cần tham khảo ý kiến trực tiếp mà khách hàng không có thời gian để đến ngân hàng.
Cần mở một số buổi hội thảo vào định kỳ để có thể tham khảo ý kiến đóng
góp cho sự phát triển của chi nhánh với những khách hàng cũ và những khách hàng mới, khi tham gia hội thảo họ sẽ đƣa ra những nhận xét về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, cũng nhƣ đƣa ra nhận xét về việc chăm sóc khách hàng của đội ngũ nhân viên để từ đó có sự điều chỉnh hợp lý cho hoạt động của ngân hàng sau này.
Để thực hiện được chính sách này ngân hàng cần:
Có chi phí đào tạo, huấn luyện cho nhân viên chuyên về tƣ vấn tài chính.
Trích từ quỹ đào tạo và phát triển nguồn nhân lực để thực hiện việc này.
Đào tạo chuyên viên về nghiên cứu thị trƣờng và thị hiếu khách hàng.
Trích từ vốn cho hoạt động hội thảo.
3.2.3. Sử dụng chƣơng trình lãi suất phù hợp.
Nhận thấy rằng việc áp dụng lãi suất hấp dẫn là cách để thu hút nhanh nhất nguồn vốn huy động vào ngân hàng cũng nhƣ việc sừ dụng lãi suất ƣu đãi cũng là một hình thức giữ chân khách hàng trong việc gửi tiền vào ngân hàng.
Nhƣng mặt khác, các ngân hàng luôn luôn đứng giữa hai sự lựa chọn: sự tăng trƣởng và lợi nhuận. Chi nhánh ngân hàng Đông Sài Gòn cũng không ngoại lệ. Việc cân bằng giữa sự tăng trƣởng và lợi nhuận đòi hỏi ngân hàng phải nổ lực rất nhiều. Thực tế cho thấy chi nhánh đã làm đƣợc việc này thể hiện ở lƣợng tiền gửi của khách hàng hằng năm không có sự chuyển biến theo chiều hƣớng xấu trong khi 3 năm qua thế giới đang đứng trong hoàn cảnh khủng hoảng tài chính nặng nề.
Điều đó đã khẳng định chi nhánh đã tìm cho mình một hƣớng đi mới, có sự phù hợp giữa tỷ lệ lãi suất. Lãi suất ngân hàng đề ra vẫn giữ chân đƣợc những khách hàng kỳ cựu trong khi nền kinh tế biến động không ngừng.
Nhƣng bên cạnh đó việc thu hút khách hàng mới của chi nhánh thì chƣa thật sự khởi sắc, trong nền kinh tế hiện tại thì càng phải chú trọng điều này. Chi nhánh có thể áp dụng một số hình thức nhƣ:
Áp dụng lãi suất thật sự ƣu đãi đối với những khách hàng, lãi suất dành cho
những khách hàng lâu năm sẽ cao hơn so với những khách hàng mới khi gửi tiền cùng một kỳ hạn.
Đồng thời chi nhánh cần nghiên cứu các ngân hàng cạnh tranh khác, đƣa ra
đƣợc những điểm mạnh và điểm yếu của các đối thủ cạnh tranh để từ đó có thể so sánh với những điểm mạnh, yếu từ đó có sự đối chiếu để đề ra chiến lƣợc lãi suất hiệu quả hơn trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Khi tham gia gửi tiền vào ngân hàng ngoài mức lãi suất quy định gửi theo
kỳ hạn khi tăng lƣợng tiền gửi trong thời gian có thời hạn do ngân hàng đƣa ra sẽ đƣợc áp dụng mức lãi suất ƣu đãi có hơn. Tuy nhiên mức lãi suất này cũng không đƣợc vƣợt quá mức lãi suất do Ngân hàng Trung ƣơng quy định.
Để thực hiện được việc này chi nhánh cần thực hiện:
Ổn đinh trong hoạt động của tổ chức để tạo danh tiếng cho chi nhánh.
Có đội ngũ chuyên về nghiên cứu thị trƣờng theo dõi biến động của lãi suất.
Có một nguồn vốn tƣơng đối ổn định để đảm bảo việc thực hiện chƣơng trình lãi suất ƣu đãi.
3.2.4. Tổ chức những chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn.
Giải pháp thu hút khách hàng hiệu quả nhất đó là các chƣơng trình khuyến
mãi dành cho các khách hàng của chi nhánh, chƣơng trình khuyến mãi tùy vào những đặc điểm sẵn có của chi nhánh cũng nhƣ đặc điểm khách hàng giao dịch mà có chƣơng trình khuyến mãi phù hợp.
Khi đƣa ra các sản phẩm dịch vụ mới thì nên có chƣơng trình khuyến mãi
tham gia gửi tiền vào ngân hàng thông qua các sản phẩm, dịch vụ trực tuyến, thực hiện tuần lễ vàng khi khách hàng tham dự với lƣợng tiền theo kỳ hạn mà ngân hàng đƣa ra trong tuần lễ vàng….
Có thể lên kế hoạch hoạt động nhƣ sau:
Điều tra sở thích và thị hiếu tiêu dùng của từng đối tƣợng khách hàng
nhƣ: Thói quen mua sắm, thói quen tiêu dùng, sở thích lựa chọn sản phẩm… tùy vào từng loại đối tƣợng khác nhau mà có hƣớng điều tra khác nhau.
Phân công trách nhiệm cho một bộ phận chuyên trách nhƣ phòng kế
hoạch đẻ lên kế hoạch cụ thể cho chƣơng trình khuyến mãi.
Sau khi đƣợc Ban giám đốc đồng ý thì thực hiện công bố rộng rãi các
chƣơng trình khuyến mãi trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ: Báo, tờ rơi, tạp chí…
Để thực hiện chính sách này thì chi nhánh cần:
Có tính toán chi phí hợp lý và nguồn chi phí đủ lớn để phục vụ chi nhánh.
Cần có đội ngũ nhân viên có kiến thức về nghiên cứu thị trƣờng và hoạt động Marketing để hỗ trợ hoạt động của chi nhánh.
3.2.5. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của chi nhánh.
Đội ngũ cán bộ nhân viên là những ngƣời trực tiếp làm việc với khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào chi nhánh, thể hiện bộ mặt của chi nhánh nên cần có chƣơng trình đạo tạo và phát triển nhƣ sau:
Thƣờng xuyên tổ chức các lớp học nâng cao nghiệp vụ dành cho nhân viên
từng phòng ban của chi nhánh. Cũng nhƣ thƣờng xuyên tổ chức các lớp nâng cao nghiệp vụ quản lý dành cho các cán bộ quản lý trong chi nhánh.
Tổ chức các phong trào thi đua trong nội bộ chi nhánh, thƣờng xuyên tổ chức các đợt kiểm tra kiến thức thực tế và trình độ nghiệp vụ để giúp nhân viên trong chi nhánh học hỏi và trau dồi thêm trình độ chuyên môn.
Bên cạnh đó chi nhánh cần tuyển thêm những nhân viên có chuyên môn trong việc nghiên cứu thị trƣờng nghiên cứu tâm lý khách hàng để có thể nắm bắt một cách tốt nhất nhu cầu, thị hiếu của khách hàng.
Cung cấp cho nhân viên của chi nhánh, sách báo, tạp chí để giúp cho các
nhân viên có đầy đủ kiến thức về thị trƣờng, pháp luật, giúp ích trong quá trình phục vụ, chăm sóc khách hàng của chi nhánh.
Tổ chức các buổi hội thảo về các chuyên đề phù hợp với nhân viên của từng
phòng ban. Để nhân viên có thể đƣa ra những ý kiến của mình giúp cho sự phát triển của chi nhánh, cũng nhƣ giúp các nhân viên học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau giúp cho việc phục vụ cho chi nhánh ngân hàng ngày một tốt hơn.
Cho nhân viên của chi nhánh thấy đƣợc sự lớn mạnh của ngân hàng và cung
cấp đầy đủ những kiến thức về marketing để nhân viên kết nối khách hàng với chi nhánh.
Huấn luyện về kỹ năng công nghệ sử dụng các phƣơng tiện hiện đại để nhân viên có thể nâng cao nghiệp vụ và hiện đại hơn trong cách sử lý, giải quyết tình huống phát sinh.
Để thực hiện chính sách này chi nhánh cần có:
Có nguồn kinh phí phục vụ cho công tác đào tạo
Tổ chức kế hoạch thi đua cho các cán bộ nhân viên.
Có bảng đánh giá kết quả và năng lực làm việc cụ thể để có chƣơng
trình đào tạo hợp lý.
3.2.6. Đẩy mạnh và tăng cƣờng huy động vốn bằng cơ cấu hợp lý.
Đa dạng hóa các dịch vụ liên quan đến huy động vốn. Điều này là đặc biệt quan trọng bởi đây là nền tảng chủ yếu giúp cho hoạt động huy động vốn phát triển. Trong nền kinh tế cạnh tranh gây gắt này, việc cung cấp hơn nữa các dịch vụ tiện ích phục vụ cho việc gửi tiền của khách hàng là quan trọng nhƣ: Duy trì lãi suất với mức lãi suất cạnh tranh và phù hợp với nền kinh tế thị trƣờng, đẩy mạnh các dịch vụ
chi trả hộ nhƣ: Tiền điện, nƣớc, xăng, phí điện thoại và đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng tại nhà. Chú trọng công tác khách hàng để tạo mối quan hệ rộng rãi và bền vững.
Chi nhánh có thể lên kế hoạch xây dựng cơ cấu huy động hợp lý nhƣ sau: Xây dựng cơ cấu huy động vốn phù hợp với từng loại khách hàng bởi vì khách hàng có những đặc điểm khác nhau về mong muốn, vốn, quy mo sản xuất. Việc phân định rõ ràng nhu cầu gửi tiền của từng loại khách hàng sẽ giúp cho chi nhánh có định hƣớng và chiến lƣợc rõ ràng phục vụ cho sự phát triển chi nhánh.
Phân vùng phục vụ theo lãnh thổ tùy vào đặc điểm của từng vùng, địa lý, con ngƣời mà có đƣợc loại hình huy động phù hợp và phong cách phụ vụ tốt nhất cho từng địa điểm khác nhau trên địa bàn hoạt động của chi nhánh.
Phát hành giấy tờ có giá với nhiều loại tiền và hình thức khác nhau để thu
hút đông đảo lƣợng khách hàng tham dự gửi tiền.
Bên cạnh đó chi nhánh cần có chiến lƣợc nâng cao trình độ chuyên môn của
các cán bộ nhân viên trong chi nhánh đồng thời có sự phân công cụ thể để giao đúng ngƣời, đúng việc.
Chi nhánh muốn thực hiện chính sách này cần phải có:
Phân vùng hoạt động của chi nhánh trong thời gian gần nhất.
Đánh giá mặt làm đƣợc và chƣa làm đƣợc trong việc phục vụ khách hàng
theo lãnh thổ.
Trích từ nguồn quỹ của chi nhánh cho việc điều tra, phân vùng.
Có một bộ phận cán bộ có chuyên môn về điều tra khách hàng để thực hiện
một cách khoa học và nhanh chóng.
3.2.7. Đẩy mạnh hoạt động Marketing của chi nhánh.
Công tác quảng bá và marketing về hình ảnh chi nhánh là rất quan trọng, vì đây là cách nhanh nhất để khách hàng có thể biết đên chi nhánh. Chi nhánh cần chú ý và thực hiện nhƣ sau:
Cần tổ chức quảng bá, tuyên truyền rộng rãi trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ: tạp chí, sách, báo, truyền hình, intrenet…nhận thấy rằng ngân hàng cung cấp cho khách hàng rất nhiều dịch vụ khác nhau, tuy nhiên khách hàng chƣa biết nhiều hết các dịch vụ của chi nhánh. Cần phải quảng bá các sản phẩm dịch vụ lên các áp phích, tờ rơi, báo, tạp chí tại quầy giao dịch trên các phƣơng tiện khác để