7. Kết cấu nội dung
3.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng
xếp hạng doanh nghiệp
9 Hoàn thiện bước thu thập thông tin.
Kết quả khảo sát tại Bảng 2.28 - Trang 75 cho ta thấy, có tới 42% số người không đồng ý, 32% số người hoàn toàn không đồng ý việc thông tin về khách hàng được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, điều đó làm cho lượng thông tin về khách hàng hạn chế. Do đó, CBTD cần thu thập đủ lượng thông tin cần thiết, thông tin phải có chất lượng cao và tính liên tục. CN cần phải tiến hành thiết lập hệ thống thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, cần phải chủ động tìm cách kết nối, truy cập với nhiều kênh thông tin quan trọng khác nhau và các kênh thông tin liên quan. Để có đủ lượng thông tin cần thiết cho việc chấm điểm tín dụng trước tiên cần thiết lập một hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau, thông tin không chỉ bó hẹp trong một số nguồn thông tin như hiện nay.
- CN cần đẩy mạnh việc cải tiến quá trình ứng dụng tin học, thiết lập hệ thống phần mềm để quản lý khách hàng, nghiên cứu, thống kê, và lưu trữ thông tin bổ sung cho việc phân tích và đánh giá khách hàng từ mỗi lần vay của khách hàng.
Qua kết quả Bảng 2.29 – Trang 76 cho ta thấy việc trao đổi thông tin giữa các Ngân hàng, các tổ chức tài chính khác còn hạn chế, có tới 38% số người không đồng ý, 34% số người hoàn toàn không đồng ý cho rằng có sự trao đổi thông tin giữa các Ngân hàng với nhau một cách tự nguyện. Do đó, CN cần tăng cường hợp tác trao đổi, và chia sẻ thông tin với các ngân hàng khác trong việc cung cấp cho
nhau về thông tin khách hàng, nhằm giảm thiếu rủi ro, đặc biệt là kết nối trực tuyến, trao đổi thông tin với trung tâm thông tin CIC để có thể thu thập lượng thông tin từ CIC một cách trực tiếp và thuận lợi hơn.
Qua Bảng 2.30 – Trang 77 cho thấy có tới 56 % số người đồng ý, và 18% số
người hoàn toàn đồng ý rằng thông tin khách hàng cung cấp cần phải được xác minh, xử lý lại. Do đó, nguồn thông tin do doanh nghiệp cung cấp cần được yêu cầu một cách đầy đủ và có độ tin cậy cao hơn. Ngân hàng cần yêu cầu các doanh nghiệp cung cấp đầy đủ các báo cáo tài chính gồm cả 4 loại báo cáo : Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và thuyết minh báo cáo tài chính, các báo cáo tài chính này phải được kiểm toán để đám bảo tính xác thực. Nếu doanh nghiệp nào cung cấp không được đầy đủ các báo cáo tài chính Ngân hàng có thể từ chối không tiếp nhận hồ sơ của doanh nghiệp đó cho đến khi nào doanh nghiệp có đầy đủ các báo cáo tài chính thì Ngân hàng mới tiếp nhận hồ sơ và xem xét đề nghị của doanh nghiệp đó. Mặt khác, Ngân hàng cũng nên đề nghị, và khuyến khích khách hàng cung cấp các báo cáo tài chính mà đã được kiểm toán như vậy sẽ đảm bảo thông tin có độ tin cậy, và chính xác cao hơn.
- Cán bộ tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin qua sách báo tạp chí chuyên ngành, qua internet, qua thông tin đại chúng để tích lũy lượng thông tin dồi dào từ các nguồn này nhằm phục vụ cho công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp trong quy trình thẩm định tín dụng.
- Ngân hàng cần phải thiết lập hệ thống thông tin mang quy mô tập trung, một hệ thống thông tin mang quy mô tập trung sẽ không chỉ giúp cho Ngân hàng trong việc đánh giá, so sánh các khách hàng được thường xuyên với chi phí thấp mà nó còn có thể phát hiện những trường hợp mà doanh nghiệp có tiền sử tín dụng không tốt để hạn chế cấp vốn.
9 Tổ chức nhận hồ sơ và phân tích theo hướng chuyên môn hóa :
- Tùy theo những đặc điểm của từng loại khách hàng, những khách hàng mới, những món vay nhỏ, mà khâu hướng dẫn và thu thập hồ sơ có thể giao cho một vài nhân viên tín dụng đảm trách, giảm áp lực tập trung công việc cho cán bộ tín dụng;
từ đó có điều kiện giúp khách hàng lập hồ sơ chính xác tránh việc lặp đi lặp lại nhiều lần gây phiền hà cho các khách hàng. Sau khi đã tiếp nhận hồ sơ bộ phận này sẽ chuyển cho cán bộ tín dụng để tiến hành phân tích.
- Tùy theo từng mục tiêu, và lĩnh vực tài trợ của mình mà sẽ hình thành bộ phận cán bộ chuyên nghiên cứu, và đảm trách việc phân tích một vài lĩnh vực nào đó. Tiến tới việc lập phòng chuyên nghiên cứu, phân tích theo lĩnh vực ngành nghề, từ đó hỗ trợ cho CBTD trong khâu phân tích. Sau khi CBTD tiếp nhận hồ sẽ chuyển cho bộ phận hoặc nhân viên chấm điểm theo từng chuyên ngành. Trên cơ sở các kết quả phân tích do các bộ phận được phân công đã phân tích và chuyển qua, CBTD sẽ kết hợp kết quả đã phân tích thuộc thẩm quyền của mình cùng với việc lập tờ trình của bộ phận ra quyết định.
9 Chấm điểm lại khi có những biến động lớn xảy ra đối với khách hàng
- Trong việc chấm điểm tín dụng Ngân hàng đã có những quy định định kỳ chấm điểm cụ thể đối với từng nhóm khách hàng mới và cũ. Ví dụ: đối với các doanh nghiệp có dư nợ tại CN từ 5 tỷ đồng trở lên sẽ thực hiện chấm điểm và xếp hạng mỗi quý một lần, còn đối với những doanh nghiệp có dư nợ dưới 5 tỷ đồng thì CBTD sẽ tiến hành chấm điểm một năm một lần,…nhưng với những biến động lớn tác động đến hoạt động của doanh nghiệp như: điều chỉnh nhân sự đột ngột, thiên tai làm trụ sở bị hư hại, ban hành văn bản mới của Nhà nước, các điều kiện kinh tế thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp,… lúc đó Ngân hàng cần phải tiến hành việc đánh giá lại ngay xếp hạng của doanh nghiệp, không nên để đến định kỳ chấm điểm mới mới tiến hành chấm điểm lại, như vậy làm cho khoản tín dụng này càng trở nên rủi ro hơn, nếu không có biện pháp phòng ngừa rủi ro kịp thời sẽ dẫn đến những thiệt hại trong tương lai.
9Cần đưa thêm bước kiểm tra đánh giá kết quả chấm điểm xếp hạng vào quy trình chấm điểm.
Bước kiểm tra Ngân hàng có thể phân thành nhiều bước nhỏ và tiến hành
song song với các bước trong quá trình chấm điểm khách hàng. Bước này được tiến hành nhằm để phát hiện ra những sai sót và bổ sung một số chỉ tiêu cần thiết cho
những nội dung còn thiếu, chưa được tiến hành hoàn chỉnh ở các bước trong toàn bộ quy trình chấm điểm khách hàng.
9 Kiểm tra chặt chẽ công việc chấm điểm.
Công việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng do các nhân viên tín dụng thực hiện do đó sẽ không thể tránh khỏi những đánh giá mang tính chủ quan. Nếu trong trường hợp không có một bộ phận riêng biệt, chuyên tiến hành công việc này thì Ban lãnh đạo Ngân hàng cần phải có những cách thức, biện pháp nhằm kiểm soát quá trình thực hiện của nhân viên tín dụng một cách chặt chẽ bằng cách:
- Tiến hành việc kiểm tra một hoặc một số hồ sơ khách hàng nào đó đột xuất mà đang trong thời gian chấm điểm tín dụng, để xem tình hình chấm điểm của đơn vị đó có diễn ra như đúng với quy trình hay là không.
- Sau khi tổng hợp điểm của toàn đơn vị, yêu cầu cán bộ chấm điểm tiến hành giải trình về cách cho điểm và xếp loại một khách hàng mà cán bộ đó đang quản lý để xem có đủ cơ sở thuyết phục hay không.
- Tiến hành phân công các cán bộ tín dụng kiểm tra chéo kết quả chấm điểm khách hàng của nhau. Công việc này tuy làm tốn nhiều thời gian và chi phí của CN nhưng nó lại mang lại hiệu quả cho việc xếp loại và cấp tín dụng cho khách hàng. Các CBTD có thể giúp đồng nghiệp của mình bằng việc cung cấp những thông tin mà mình biết, còn những người trực tiếp chấm điểm sẽ tiến hành kiểm tra xác minh lại đúng với thực tế để đánh giá chính xác các tiêu chí. Công việc này sẽ giúp tránh được tính chủ quan khi chấm điểm phi tài chính của các CBTD.
- Nếu CBTD trong quá trinh chấm điểm cho khách hàng, khi đưa ra kết quả của khách hàng đó không đạt tiêu chuẩn, các CBTD có thể điều chỉnh một vài chỉ tiêu phi tài chính để có thể nâng cao số điểm tín dụng nhằm đưa khách hàng đó lên mức hạng xếp loại cao hơn so với thực tế, trong thực tế thì các chỉ tiêu phi tài chính là rất khó kiểm soát, và người chấm điểm có thể sửa đổi tùy theo ý muốn chủ quan của mình… Do đó, Ngân hàng cần phải tiến hành theo sát quy trình chấm điểm mà các CBTD thực hiện để có thể hạn chế những rủi ro mang lại đến mức thấp nhất.