7. Nội dung nghiên cứ u:
3.2.5Hồn thiện quy trình cho vay đối với khách hàng khi giao dịch
KH mà khơng báo trước để cĩ thể phát hiện các sai phạm khi KH chưa kịp chuẩn bị. Với những khoản tín dụng cĩ TS thế chấp, cán bộ tín dụng của NH cần bám sát việc sử dụng, bảo vệ TS, sự biến động về giá trị của TS trên thị trường và các quy định mới về TS thế chấp... để cĩ biện pháp xử lý kịp thời, đảm bảo nguồn thu nợ vay cho NH. [13]
3.2.4.3 Phân tán rủi ro
Hoạt động tài trợ XK tại NH hiện nay chỉ tập trung vào một số khách hàng lớn như: cơng ty TNHH Tuấn Lộc, Cơng ty TNHH Vĩnh Hồng, Cơng ty TNHH Hồng Bảo Lâm...nên khi những cơng ty này gặp rủi ro hoặc khĩ khăn thì hoạt động kinh doanh của NH sẽ bịảnh hưởng rất lớn. Chính vì thế, phân tán rủi ro là biện pháp mà NH cần phải thực hiện ngay.
NH khơng nên dồn vốn vào một vài DN lớn mà nên tiếp cận thêm nhiều DN lớn khác, cĩ uy tín để cĩ thể phân bổ nguồn vốn vào nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. NH cũng nên cho vay đối với nhiều loại hàng hĩa khác nhau với các thời hạn khác nhau. [13]
3.2.5 Hồn thiện quy trình cho vayđối với khách hàng khi giao dịch tại NH NH
Đối với những khách hàng cĩ những khoản vay nhỏ, khách hàng thân thiết và khách hàng cĩ uy tín lâu năm với NH, NH cũng cần bỏ qua một vài bước cơ bản, khơng cần thiết hoặc cĩ quy trình tín dụng riêng tại NH để thủ tục được diễn ra nhanh chĩng, khơng làm mất thời gian và chi phí cho khách hàng nhưng cũng cần phải tuân thủ các bước trong quy trình tài trợ.
Cán bộ tín dụng phải hướng dẫn cụ thể các loại thủ tục, giấy tờ cần thiết cho khách hàng để khách hàng hiểu rõ và thực hiện đầy đủ bộ hồ sơ, tuyệt đối tránh tình trạng để cho khách hàng phải bổ sung hồ sơ nhiều lần. Nếu để tình trạng này diễn ra thì sẽ nảy sinh vấn đề về tâm lý là khách hàng khơng thoải mái khi giao dịch tại NH.
Sau khi tham khảo quy trình cho vay ở một số ngân hàng trong khu vực, nên tách quy trình cho vay làm 2 bộ phận:
- Bộ phận quan hệ hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sĩc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng khơng cĩ trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay.
- Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay (back office): Thực hiện phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay.
Bên cạnh đĩ, cần chuẩn hố phương pháp phân tích tín dụng theo hướng cho
điểm tín dụng để xếp loại khách hàng hoặc sử dụng phương pháp các hệ thống chuyên gia, nghĩa là vận dụng nguyên tắc 5Cs trong thẩm định một khoản vay:
+ Character: lịch sử hình thành và phát triển của một doanh nghiệp hoặc lịch sử hành nghềđối với cá nhân; lịch sử quan hệ tín dụng.
+ Capacity: Cơ cấu tài chính và chiến lược đầu tư của khách hàng đối với khoản vay.
+ Capital: Mức vốn tự cĩ của khách hàng cĩ đủ đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định hay khơng? Khả năng tiếp cận của khách hàng đối với các nguồn vốn khác.
+ Collateral: Giá trị và tính thanh khoản (liquidity) của tài sản thế chấp;
+ Cycle or Conditions: Khả năng ứng phĩ của khách hàng trước các thách thức; cách phịng vệ.
Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần được thực hiện một cách thường xuyên để kịp thời phát hiện và khắc phục sai sĩt. Đồng thời, là cơ sở để
ban hành các chính sách tín dụng phù hợp với từng thời kỳ cụ thể, đảm bảo an tồn trong hoạt động tín dụng. [19]