d. Xử lý nợ quá hạn và rủi ro
2.4.1 Thực tiễn cho hộ nghèo vay vốn của một số nước trên Thế giớ
a. Ở Bangladesh.
đến cuối năm 2000, Gramar Bank (GB) có trên 2000 chi nhánh ựặt khắp các vùng nông thôn. Hiện nay có hàng vạn nhân viên làm việc cho Gramar bank và có trên 7 triệu thành viên vay vốn. Các thành viên vay vốn tự nguyện tổ chức sinh hoạt theo nhóm, mỗi nhóm từ 5 - 7 thành viên, cứ khoảng 10 - 12 nhóm thành lập một trung tâm tắn dụng người nghèo.
Ngân hàng Grameen ựược tổ chức theo cấp 2 : cấp quản trị ựiều hành và cấp quản trị kinh doanh. Cơ quan cao nhất ban hành chắnh sách, thực hiện thanh tra và kiểm tra là hội ựồng quản trị, chủ tịch hội ựồng quản trị do Chắnh phủ bổ nhiệm. Hội ựồng quản trị chỉ ựịnh giám ựốc ựiều hành với phương thức cấp tắn dụng ựặc biệt, Grameen Bank chỉ cho người nghèo vay vốn gắn với gửi tiền tiết kiệm bắt buộc hàng tuần ựể tạo lập nguồn vốn hoạt ựộng. Vì vậy, Grameen Bank ựã thiết lập cơ chế quản lý nghiêm ngặt ựể hạn chế rủi ro, nâng cao trách nhiệm của mỗi thành viên, biến các thành viên vừa ựóng vai trò khách nợ, vừa là chủ nợ. điều ựặc biệt chú ý, Grameen Bank ựược quản lý bởi một bộ máy nhân sự riêng biệt, họ ựược tập thói quen làm việc vì người nghèo, có khả năng giúp ựỡ người nghèo và từng nhân viên phải cam kết làm tốt công việc nghiêm túc nhất. Tắnh ựặc biệt của Grameen Bank ựược khẳng ựịnh bởi hoạt ựộng của nó nằm ngoài sự ựiều chỉnh của luật Ngân hàng Nhà nước, nó có pháp lệnh riêng, hoạt ựộng của nó không phải nộp thuế cho Nhà nước. Grameen Bank hoạt ựộng theo nguyên tắc:
Thứ nhất: để phát triển, Grameen Bank phải tự bù ựắp ựược chi phắ. Như vậy ựịnh chế tài chắnh này với thiết chế tắn dụng ựặc biệt nhưng cũng là một ngân hàng thương mại truyền thống. Nó không ựược bao cấp bằng các
khoản trợ cấp từ phắa Chắnh phủ.
Thứ hai: Grameen Bank cho vay trực tiếp ựến hộ nghèo thông qua tổ "Tiết kiệm và vay vốn". Thật ựúng với mục tiêu vì người nghèo. Grameen Bank thường tự tìm ựến khách hàng chứ không phải chờ khách hàng ựến với họ.
Thứ ba: Grameen Bank cho vay không áp dụng biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tắn chấp là ựủ. Thủ tục cho vay vốn của Grameen Bank rất ựơn giản, thuận tiện. Một người muốn vay vốn chỉ cần làm ựơn và ựược 4 người khác bảo lãnh cho mình là ựược. Họ ựã dám làm ựiều ựó bởi họ có lòng tin tuỵêt vời ựối với người nghèo, trách nhiệm tập thể nhóm vay vốn và một cái gì hơn thế-chắnh là Grameen Bank cả một cơ chế kiểm soát nghiêm ngặt, tạo cho người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả.
Thứ tư: để ựược vay vốn, người vay phải ựủ chuẩn mực phân biệt ựối với người nghèo. Ở BangLaDesh, chuẩn mực phân loại người nghèo là những hộ có 40m2 ựất trở xuống và có mức thu nhập ựầu người dưới 132USD/năm.
Thứ năm: Grameen Bank ựược quyền ựi vay ựể cho vay và ựược uỷ thác nhận tài trợ từ các tổ chức quốc tế, huy ựộng tiền gửi tiết kiệm của các thành viên là quản lý các quỹ của nhóm, ựược phát hành trái phiếu và giấy nhận nợ khác có sự bảo lãnh của chắnh phủ. Grameen Bank cũng ựược cơ chế tài chắnh như các ngân hàng thương mại: chênh lệch thu chi ựược dùng ựể bù ựắp chi phắ quản lý, lập quỹ dự phòng và quỹ tắch luỹ tăng trưởng nguồn vốn. điều ựặc biệt khác, quy ựịnh khấu trừ 5% vay ựể nộp thuế nhóm và 5% tiền vay lập quỹ bảo hiểm. đây là sợi dây kinh tế ràng buộc các thành viên ựối với Grameen Bank. Nếu người vay không trả hết nợ thì trừ vào quỹ nhóm, quỹ bảo hiểm. Người ra khỏi nhóm không ựược rút vốn ựã góp vào.
Nguồn vốn của Grameen Bank những năm trước ựây chủ yếu từ các quỹ Chắnh phủ, quỹ Na Uy, quỹ Sida cho vay với lãi suất "mềm". Từ năm 1993 ựến nay Grameen Bank không vay của Chắnh phủ nữa mà vay của ngân
hàng Nhà nước với lãi suất như các ngân hàng thương mại khác vay. điều ựó ựủ sức chứng minh sức sống và sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng Grameen Bank ngày nay.
Thời hạn cho vay áp dụng theo chu kỳ sản xuất nhưng không phân biệt vốn cho vay ngắn hạn, dài hạn mà chỉ quy ựịnh trả nợ hàng tuần. Hiện nay tổng doanh số cho vay hàng tháng của Grameen Bank trên 40 triệu USD.
Ngày nay mô hình Grameen Bank không chỉ hiện diện trong một quốc gia nhỏ bé Bangladesh mà ựã có nhiều nước trên thế giới học tập, ứng dụng, kể cả các nước phát triển như Phần Lan, Canaựa...
b. Ở Thái Lan.
Ngân hàng nông nghiệp Thái Lan (BAAC) ựược Chắnh phủ tài trợ vốn ựể thực hiện chương trình hỗ trợ vốn cho nông dân nghèo. Chuẩn mực phân loại nông dân nghèo ựược Chắnh phủ qui ựịnh như sau:
Những người có thu nhập bình quân dưới 10.000 Bath/năm (tương ựương 400 USD/năm).
Những nông dân có mức ruộng ựất thấp hơn mức ruộng ựất trung bình trong khu vực.
Về cơ chế nghiệp vụ cho vay, BAAC thực hiện như sau:
điều kiện cho vay không cần thế chấp và phải có tắn chấp bằng sự cam kết bảo ựảm của nhóm, tổ, hợp tác sản xuất.
Lãi suất cho vay so với lãi suất bình thường giảm từ 1 ựến 3%/năm, riêng cho vay khắc phục thiên tai có thể có lãi suất thấp hơn.
Thời hạn cho vay ựược tắnh ựến thời ựiểm người vay tổ chức sản xuất ổn ựịnh ựược cuộc sống.
Phương thức thu nợ: Năm ựầu người vay chưa phải trả lãi, từ năm thứ hai trả lãi và gốc ựược thu khi hết hạn nợ.
Với quy mô hỗ trợ nông dân nghèo này, hàng năm BAAC ựã cho vay hàng vạn hộ nông dân nghèo với số tiền hàng triệu USD.
c. Ở Malaysia.
Trên thị trường chắnh thức hiện nay của Malaysia, việc cung cấp tắn dụng cho lĩnh vực nông thôn chủ yếu do ngân hàng nông nghiệp Malaysia (BPM) ựảm nhận. đây là ngân hàng thương mại quốc doanh, ựược Chắnh phủ thành lập và cấp 100% vốn tự có ban ựầu. BPM chú trọng cho vay trung và dài hạn theo các dự án và các chương trình ựặc biệt. Ngoài ra BPM còn cho vay hộ nông dân nghèo thông qua các tổ chức tắn dụng trung và dài hạn theo các dự án và các chương trình ựặc biệt. Ngoài ra, ngân hàng còn có cho vay hộ nông dân nghèo thông qua các tố chức tắn dụng trung gian khác như: Ngân hàng nông thôn và hợp tác xã tắn dụng. Ngoài ra, Chắnh phủ còn buộc các ngân hàng thương mại khác phải gửi 20,5% số tiền huy ựộng ựược vào ngân hàng trung ương (trong ựó có 3% dự trữ bắt buộc) ựể làm vốn cho vay ựối với nông nghiệp Ờ nông thôn. BPM không phải gửi tiền dự trữ bắt buộc ở ngân hàng trưng ương và không phải nộp thuế cho Nhà nước.
d. Ở Indonexia
Năm 1984, ngân hàng quốc doanh chuyên về phát triển nông nghiệp nông thôn Bank Rakayt Indonexia (BRI) thành lập hệ thống Uni Desa (UD) tức là ngân hàng làng xã. Tuy trực thuộc BRI nhưng UD là ựơn vị hạch toán ựộc lập và toàn quyền quyết ựịnh chủ trương hoạt ựộng kinh doanh. Hệ thống UD hoạt ựộng dựa vào mạng lưới chân rết là các ựại lý tại các làng xã, họ hiểu biết rõ về ựịa phương và nắm bắt thông tin về các ựối tượng vay. Các ựại lý này theo dõi hành ựộng của người ựi vay và thi hành các hợp ựồng vay. Ngoài ra các ựối tượng ựi vay phải ựược các nhân vật có uy tắn tại ựiịa phương (cha ựạo, thầy giáo, quan chức ựịa phương Ầ) giới thiệu. Phần lớn các khoản vay không còn thế chấp mà dựa trên uy tắn tại ựịa phương chủ quản ựể ựảm bảo tránh vỡ nợ.
chỉ vài năm sau hoạt ựộng. Ngay cả trong giai ựoạn khủng hoảng tài chắnh 1997 Ờ 1998, UD vẫn ựứng vững, tăng doanh số tiền gửi trong khi tỷ lệ vỡ nợ hầu như không tăng. đến năm 1999, UD có khoảng 2,5 triệu khách hàng vay tiền và khoảng 29 triệu tài khoản tiết kiệm.
Thành công của UD là có hệ thống các ựại lý rộng khắp, ựội ngũ nhân viên có trình ựộ chuyên môn cao, am hiểu ựối tượng vay vốn ựặc biệt là các hộ nghèo; với phương thức cho vay linh hoạt, cho ựến nay UD ựã có mặt trên phạm vi toàn quốc với khoảng 3.700 ngân hàng làng xã.
e. Ở Philippin.
Ngân hàng Land Bank tổ chức theo hình thức HTX. Mỗi thành viên vào phải ựóng góp cổ phần, lợi tức ựược chia hoặc giữ lại. Các HTX có chức năng dẫn vốn từ ngân hàng ựến các thành viên; nhận tiền từ các tầng lớp dân cư, cung cấp các dịch vụ kỹ thuật và ựầu vào, ký các hợp ựồng với các công ty chế biến ựể giúp các thành viên tiêu thụ sản phẩm.
Biện pháp áp dụng ựối với các thành viên nghèo không có tài sản thế chấp: - Có kỹ thuật viên hướng dẫn gieo trồng, chăm sóc, bảo quản sản phẩm. - Hướng dẫn các hộ lập dự án, ựơn xin vay, duyệt cấp ựủ số lượng vốn ựúng theo nhu cầu của dự án.
- Cùng với ựơn vị vay vốn theo hợp ựồng bảo hiểm ựã ký với công ty bảo hiểm (phắ bảo hiểm nông nghiệp 5% tổng giá trị bảo hiểm). Thành viên chịu lãi suất 2,1-2,1 %/tháng (cả bảo hiểm).
- Người vay vốn sử dụng vốn không ựúng mục ựắch, thực hiện không ựúng quy trình ựã hướng dẫn mà bị thất bại thì ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất phạt trên khoản nợ quá hạn.
Một số báo cáo ựã nói rằng Land Bank ựã ựóng góp rất nhiều trong chiến lược xoá ựói giảm nghèo của Philippin thông qua cung cấp vốn cho hộ nghèo thiếu vốn làm ăn và hướng dẫn, kiểm soát họ cách sử dụng vốn vay như thế nào ựể có hiệu quả nhất.