4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.2 đánh giá việc tổ chức thực hiện cho vay
a. đánh giá việc thực hiện quy trình cho vay.
- Việc thực hiện công tác cho vay hộ nghèo giai ựoạn 2008-2010 của NH CSXH Bình Giang cơ bản ựạt ựược những kết quả sau:
+ Nguồn vốn huy ựộng tăng qua từng năm, ựặc biệt năm 2010 có sự tăng ựột biến nguồn vốn tự huy ựộng ựạt 2.173 triệu ựồng, trong ựó nguồn vốn huy ựộng tiên gửi tiết kiệm tăng 165 triệu ựồng, số tiền tuy chưa nhiều
nhưng phần nào phản ánh xu hướng hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách khác ựã tiếp cận dần và có trách nhiệm hơn trong việc tham gia gửi tiền tiết kiệm tại NH CSXH.
+ Dư nợ cho vay hộ nghèo tăng trưởng qua các năm nhưng mức tăng còn chậm, cụ thể qua 3 năm như sau ( 36.992 triệu ựồng; 45.810 triệu ựồng và 54.309 triệu ựồng). Bình quân qua 3 năm tăng 21,20% tổng dư nợ cho vay hộ nghèo. Dư nợ bình quân/hộ qua các năm tăng dần cụ thể là: 8 triệu; 11 triệu và 13 triệu.
+ Số lượng hộ nghèo vay vốn giảm. Hoạt ựộng cho vay hộ nghèo góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 3.481 hộ năm 2008 xuống còn 1365 hộ năm 2010, tức giảm 2.116 hộ nghèo.
+ Nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ ựảm bảo ở mức thấp và an toàn. Trong ựó nợ quá hạn qua các năm là: 48 triệu ựồng; 39 triệu ựồng và 73 triệu ựồng, ựáng lưu ý nhất ựó là biểu hiện có hướng tăng trở lại, tuy nhiên vẫn nằm trong khả năng kiểm soát của NH CSXH. Tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ qua các năm là: 0,068%; 0,038% và 0,058% trong ựó cần lưu ý ựến các hộ có biểu hiện nợ xấu cụ thể là: (4 hộ; 3 hộ và 4 hộ).
+ Phương thức cho vay của NH CSXH chủ yếu là ủy thác thông qua hội ựoàn thể gồm: Hội nông dân, đoàn thanh niên, Hội cựu chiến binh và Hội phụ nữ.
Qua tổng hợp số liệu trong báo cáo kết quả hoạt ựộng của NH CSXH huyện Bình Giang cho thấy kết quả cho vay của NH CSXH trên ựịa bàn trong 3 năm qua. Từ năm 2008 Ờ 2010, số hộ ựược vay vốn có xu hướng giảm và ựáp ứng hầu hết số hộ nghèo hiện có trên ựịa bàn. Năm 2008 số hộ ựược vay là 3.454 hộ; năm 2009 là 1.701 hộ; năm 2010 số hộ ựược vay vốn là 1365 hộ. Tuy nhiên cá biệt vẫn còn một số hộ vay vốn không thuộc diện hộ nghèo ựược vay vốn. Cơ bản mới ựáp ứng ựược bình quân 68,63 % số hộ nghèo năm 2010.
đi tìm cho lời giải về vấn ựề này, chúng tôi tiến hành phỏng vấn cán bộ tắn dụng, cán bộ quản lý ở ựịa phương và tự tìm hiểu thông qua các hồ sơ vay vốn thì nhận thấy có rất nhiều hộ nghèo không ựược vay vốn do việc Ngân hàng mở rộng diện cho vay ựến cả các hộ cận nghèo, do sự lo ngại của Ngân hàng về khả năng các hộ nghèo thuộc diện cực nghèo, neo ựơn, không có TLSX, sức lao ựộng kém; do sự thiếu minh bạch trong quá trình triển khai, bình xét, không cung cấp thông tin của các bộ ựịa phương và cũng do chắnh bản thân hộ nghèo quá tự ti, ý thức thoát nghèo không cao. (Hộp 1)
b. đánh giá về các qui ựịnh cho vay
Các qui ựịnh cho vay của NH CSXH ựược ựánh giá là ựơn giản, phù hợp với trình ựộ của hộ nghèo. Có tới 96,70% số hộ cho rằng lãi suất thấp và rất phù hợp ựối với hộ nghèo hiện nay. Có tới 95,00% số hộ ựược hỏi cho rằng thời hạn cho vay hiện tại (36 tháng) là hợp lý, thuận tiện cho việc SXKD của hộ. Bên cạnh ựó có 98,30% số hộ cho rằng ựiều kiện vay vốn thuận lợi, Theo báo cáo của NH CSXH huyện thì chỉ có khoảng 5% số hồ sơ xin vay vốn bị ngân hàng từ chối. Có thể thấy rằng NHCSXH ựã cố gắng tối ựa trong việc hỗ trợ, giải ngân vốn vay cho các hộ nghèo ựể họ có vốn sản xuất kinh doanh. (Bảng 4.16)
Phần lớn các hộ nghèo cho rằng lãi suất, ựiều kiện vay vốn, thời hạn cho vay của NH CSXH là phù hợp. Tuy nhiên, có ựến 96,70% hộ cho rằng tốc ựộ giải ngân của ngân hàng là chậm. Ngoài ra mức vốn cho vay cũng ựược ựa số các hộ trả lời (75%) cho rằng mức cho vay hiện tại là tương ựối thấp. Ngân hàng cần chú ý xem xét ựến hai vấn ựề này nhằm tạo ựiều kiện cho hộ nghèo trong việc sử dụng vốn và trả nợ. (Bảng 4.15)
Bảng 4.15: Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn ựiều tra trả lời về các qui ựịnh cho vay
Kết quả ựiều tra Chỉ tiêu Số hộ trả lời (hộ) Tỷ lệ(%) 1. Lãi suất Cao 0 - Trung bình 2 3,30 Thấp 58 96,70
2. Thời hạn cho vay
Ngắn 0 -
Trung bình 3 5,00
Dài 57 95,00
3. điều kiện vay vốn
Dễ 59 98,30 Khó 1 1,70 4. Mức vốn vay Cao 15 25,00 Trung bình 40 66,70 Thấp 5 8,30 5. Giải ngân Nhanh 2 3,30 Chậm 58 96,70
Nguồn: Số liệu ựiều tra hộ nghèo của tác giả, năm 2010 c. đánh giá công tác kiểm tra, giám sát và hỗ trợ sau khi cho vay của NH CSXH Bình Giang.
Qua bảng 4.16 ta có thể ựánh giá ựược việc tổ chức kiểm tra, giám sát của NH CSXH huyện Bình Giang giai ựoạn 2008-2010 là chưa hiệu quả biểu hiện qua ý kiến tổng hợp của 60 hộ nghèo vay vốn ựiều tra. Kết quả phản ánh 66.70% ựánh giá ở mức ựộ ắt. đây là ựiều nên làm vì chỉ có qua kiểm tra ựánh
giá và giám sát việc vay vốn, sử dụng vốn của các hộ nghèo mới làm cho quá trình quản lý vốn cho vay ựảm bảo an toàn và hiệu quả. Hơn nữa NH CSXH huyện ựã chủ ựộng tư vấn cho khách hàng vay vốn (Hộ nghèo) biết cách quản lý và sử dụng vốn ựã vay của hộ nghèo ựảm bảo ựúng mục ựắch sử dụng vốn và phát huy hiệu quả trong việc sử dụng vốn vay. Số hộ nghèo ựược vay vốn khi ựược hỏi về mức ựộ tư vấn của NH CSXH ựều nhất trắ cao và cho rằng những tư vấn ựó là rất có hiệu quả ựối với các hộ nghèo.
Bên cạnh ựó NH CSXH huyện cũng cần phải lưu ý việc tư vấn lập kế hoạch kinh doanh cho các hộ nghèo vay vốn ựể làm thế nào lựa chọn cho ựược phương án kinh doanh tối ưu nhất, trong khi mức vốn vay ựược hạn hẹp. điều này ựược phản ánh qua các ý kiến ựánh giá của 60 hộ nghèo vay vốn cho rằng: 8,30% hộ nghèo vay vốn ựiều tra cho rằng ắt nhận ựược sự tư vấn lập KH kinh doanh vì vậy NH CSXH huyện cần lưu ý vấn ựề này ựể có thể tiếp tục tư vấn kế hoạch kinh doanh cho hộ nghèo khi ựược vay vốn trong các năm tiếp theo. Tuy nhiên ựể làm tốt công tác tư vấn sử dụng vốn cho vay hộ nghèo một cách hiệu quả nhất còn phụ thuộc vào nhiều nguyên nhân trong ựó trình ựộ của cán bộ tắn dụng và trình ựộ chủ hộ ựóng vai trò quyết ựịnh. (Bảng 4.16)
Bảng 4.16: Tỷ lệ số hộ nghèo vay vốn trả lời về việc kiểm tra, giám sát và hỗ trợ sau khi cho vay của NH CSXH Bình Giang
Mức ựộ ựánh giá Chỉ tiêu
Ít Nhiều
Tổng cộng
Kiểm tra, giám sát Số hộ
% 40 66,70 20 33,30 60 100,00
Tư vấn quản lý vốn cho vay Số hộ % 30 50,00 30 50,00 60 100,00
Tư vấn lập KH kinh doanh Số hộ % 45 75,00 15 25,00 60 100,00 Nguồn: Số liệu ựiều tra hộ nghèo của tác giả, năm 2010