3.2.2.1. Tăng cờng tiềm lực tài chính cho các NHTM
Từ những phân tích về thực trạng của các NHTM cho thấy vấn đề cấp bách hiện nay là phải tăng vốn chủ sở hữu cho các NHTM nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng hiệu quả hoạt động.
Theo đề án những nhiệm vụ chiến lợc của ngân hàng giai đoạn 2000- 2010 do NHNN đa ra, trong vòng 5 năm tới, Việt Nam cần có một số NHTM mạnh có quy mô vốn chủ sở hữu từ 300-500 triệu $ Mỹ, tơng đơng 7000 tỷ đồng Việt Nam. Để thực hiện đợc điều này, cần thực hiện các giải pháp sau:
Đối với NHTM cổ phần: tiếp tục thực hiện chủ trơng chấn chỉnh các NHTMCP. Thực hiện sáp nhập các NHTMCP để có thể giảm về số lợng các ngân hàng và tăng trởng về quy mô. Cần ban hành những quy định cụ thể và lựa chọn một số các NHTMCP phát hành, niêm yết và giao dịch cổ phiếu trên TTCK tập trung.
Việc phát hành, niêm yết và giao dịch cổ phiếu của các doanh nghiệp trên TTCK vốn chứa đựng nhiều rủi ro. Vì thế khi lựa chọn NHTM cổ phần niêm yết trên thị trờng phải hội đủ các điều kiện cần thiết nh hoạt động lành mạnh, hiệu quả, có khả năng chống đỡ rủi ro trên thị trờng. Có thể đa ra một số tiêu thức sau:
- Mức vốn cần thiết
- Phải hoạt động lành mạnh và hiệu quả. Phải có thời gian hoạt động tối thiểu là 5 năm và liên tục 2 năm gần nhất hoạt động kinh doanh có lãi.
- Tỷ lệ nợ xấu so với tổng d nợ cho vay dới 5%.
- Đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh.
- Không vi phạm các quy định của pháp luật về tổ chức và hoạt động của ngân hàng.
- Ngân hàng đợc lựa chọn phải có bộ máy quản trị, kiểm soát, điều hành hoạt động có hiệu quả để có thể điều hành ngân hàng và sử dụng vốn của công chúng đầu t có hiệu quả.
Trớc mắt, NHNN cùng UBCKNN cần đẩy mạnh việc cho phép một vài NHTMCP làm ăn hiệu quả, và đáp ứng điều kiện niêm yết trên TTCK.
Khi một ngân hàng đủ điều kiện và đợc phép niêm yết thì toàn bộ cổ phiếu mới và cũ của ngân hàng đều đợc niêm yết bằng cách chuyển đổi các cổ phiếu có ghi tên hiện hành thành cổ phiếu có mệnh giá phù hợp với yêu cầu của UBCKNN.
Đối với các NHTM Nhà nớc
Đối với NHTMNN, Chính phủ cần thực hiện chủ trơng tăng vốn chủ sở hữu cho các NHTM này thông qua nguồn tái cấp vốn. Tuy nhiên, đây chỉ là giải pháp trớc mắt. Việc đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa các NHTM nhằm đa cổ phiếu ngân hàng lên niêm yết trên TTCK tập trung là một trong các chủ trơng nhằm phát triển TTCK nói chung và tăng tiềm lực tài chính cho các ngân hàng nói riêng. Trớc mắt, Nhà nớc cần sớm ban hành những quy định cụ thể về việc cổ phần hóa nh tỷ lệ nắm giữ của nhà nớc sau khi cổ phần hóa, cổ phiếu bán cho những đối tợng nào, định giá ngân hàng nh thế nào đặc biệt là giá trị thơng hiệu.
Trong giai đoạn đầu, các NHTM Nhà nớc nên cổ phần hóa một bộ phận của mình nh công ty tài chính, công ty chứng khoán hoặc hình thành các công ty cổ phần thuộc ngân hàng để huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức này. Khi thực hiện cổ phần hóa, để đảm bảo vai trò định hớng trong hệ thống ngân hàng còn cha lớn mạnh và nhiều rủi ro, Nhà nớc nên nắm gĩ phần vốn đa số, tuy nhiên, phần bán ra ngoài cho các cổ đông, đặc biệt là các định chế tài chính quốc tế sẽ giúp tăng vốn chủ sở hữu. Ngoài ra, sự tham gia của các định chế tài chính nớc ngoài sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng học hỏi, nâng cao năng lực quản trị điều hành kinh doanh, chuyển giao công nghệ, kinh nghiệm kinh doanh.
Thứ nhất, đảm bảo bộ máy quản trị, kiểm soát và điều hành hoạt động có hiệu quả. Các NHTM phải chú trọng ngay từ khâu bầu, bổ nhiệm vào các chức danh quản trị, kiểm soát, điều hành ngân hàng. Lựa chọn những ngời phải thực sự có hiểu biết, kinh nghiệm trong hoạt động tài chính ngân hàng và có đạo đức trong kinh doanh cùng một số các phẩm chất khác của ngời lãnh đạo.
Trong quá trình đơng nhiệm, yêu cầu những ngời giữ chức danh quản trị, kiểm soát điều hành phải thờng xuyên tự đào tạo để đáp ứng yêu cầu thực tiễn, phải kiên quyết loại bỏ những cá nhân có hành vi trái pháp luật, hoạt động vì bản thân hơn là sự phát triển của ngân hàng.
Thứ hai, nâng cao trình độ cán bộ nghiệp vụ: Mỗi ngân hàng phải xây dựng cho mình một kế hoạch đầu t và phát triển nguồn nhân lực thích đáng. Cần nâng cao chất lợng cán bộ nghiệp vụ về nghiệp vụ, ngoại ngữ, pháp luật, công nghệ thông tin thông qua các hình thức đào tạo, đào tạo lại, học hỏi kinh nghiệm, kiến thức về ngân hàng, TTCK. Đặc biệt trong lĩnh vực chứng khoán còn mới mẻ ở Việt Nam, các ngân hàng cần phải có một đội ngũ nhân viên có trình độ phân tích, đánh giá cũng nh giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực chứng khoán để có thể đa ra những sản phẩm dịch vụ cần thiết, cũng nh giúp khách hàng đa ra các quyết định đầu t đúng đắn và có hiệu quả nhất.
3.2.2.3. Phát triển công nghệ ngân hàng
Các NHTM cần hiện đại hóa và quốc tế hóa công nghệ ngân hàng công nghệ thanh toán, công nghệ thông tin và xử lý thông tin.
Xây dựng và tiêu chuẩn hóa hệ thống thông tin khách hàng bao gồm nhiều nguồn dữ liệu khác nhau, hình thành ngân hàng dữ liệu phục vụ cho việc khai thác với các mục đích khác nhau.
Chuẩn hóa hệ thống mạng thông tin gồm mạng rộng kết nới trực tiếp các mạng nội bộ của từng hệ thống. Mạng nội bộ cần phải đợc tiêu chuẩn hóa và thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng mạng Internet, Intranet cho phép khách hàng sử dụng các tiện ích của ngân hàng qua mạng. Điều này tạo tiền đề nâng cấp chất lợng dịch vụ của ngân hàng, đảm bảo chính xác, kịp thời, an toàn.
Hoàn thiện và hiện đại hóa hệ thống thanh toán nội bộ các ngân hàng và đảm bảo sự tơng thích các hệ thống này với nhau và với hệ thống thanh toán liên ngân hàng của NHNN nhằm tạo môi trờng để mở rộng các dịch vụ mới trong tơng lai.
3.2.2.4. Nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh, các ngân hàng phải không ngừng mở rộng hoạt động đầu t, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hiện đại.
Trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng phải phân loại mức độ rủi ro của nợ quá hạn, đánh giá nguyên nhân từ đó có các biện pháp xử lý thích hợp. Đối với tình trạng nợ quá hạn, các NHTM phải thực sự chủ động và kiên quyết, không nên trông chờ vào chính sách xóa nợ, khoanh nợ và giãn nợ của chính phủ và NHNN.
Cần có các biện pháp xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu của các NHTM thông qua việc thành lập các công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, thực hiện việc chứng khoán hóa các khoản nợ của ngân hàng. Ngoài ra cần tiến hành việc phát mại, bán đấu giá, cho thuê các tài sản cầm cố thế chấp để thu nợ cho ngân hàng.
Đặc biệt các ngân hàng cần phải có các biện pháp ngăn chặn các khoản nợ xấu phát sinh, nâng cao chất lợng tín dụng bằng cách thu thập xử lý thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, thị trờng, phân loại đánh giá khách hàng theo mức độ rủi ro của việc sử dụng vốn.. đặc biệt các ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa việc tách hoạt động tín dụng thơng mại và chính sách, nâng cao năng lực tự chủ.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các NHTM cũng cần triển khai thực hiện các định chế hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế nh: quản trị rủi ro, quản trị vốn và đầu t, quản trị tài sản - nguồn vốn; xây dựng hệ thống kế toán và kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế.
Việc lựa chọn mô hình các CTCK khi thành lập rất đợc các NHTM quan tâm. Theo Nghị định 144/NĐ-CP/2003, các NHTM muốn tham gia hoạt động kinh doanh chứng khoán phải thành lập các CTCK độc lập dới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn hoặc công ty cổ phần. Hiện nay, các CTCK thuộc NHTM đều đợc thành lập theo hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên mà sở hữu chính là Ngân hàng mẹ. Tuy nhiên, qua gần 4 năm hoạt động, hình thức này tỏ ra nhiều hạn chế đối với các hoạt động của NHTM trên TTCK. Chẳng hạn nh hoạt động tự doanh của CTCK phải đợc thông qua Hội đồng đầu t thuộc ngân hàng mẹ. Đặc biệt, khi mà TTCK phát triển, các CTCK này cần phải có số vốn đủ lớn để thực hiện các hoạt động, trong khi đó các CTCK thuộc ngân hàng chủ yếu là dựa vào sự cấp vốn của ngân hàng mẹ, không đợc quyền phát hành cổ phiếu. Rõ ràng là điều này sẽ hạn chế khả năng tham gia của các CTCK thuộc NHTM trên thị trờng. Vì vậy, trong thời gian tới, cần chuyển đổi các CTCK này theo hình thức công ty cổ phần để tăng tính tự chủ, quy mô vốn và tiến tới sẽ thực hiện việc niêm yết trên TTCK.
Nh vậy, mô hình của các NHTM hoạt động trên TTCK trong thời gian tr- ớc năm 2010 là sự kết hợp giữa mô hình chuyên doanh và mô hình đa năng một phần. Điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển của TTCK và tránh những biến động lớn tới TTCK cũng nh hệ thống NHTM Việt Nam.
Trớc xu thế hội nhập, các NHTM phải không ngừng đổi mới nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh. Hiệp định thơng mại Việt- Mỹ đợc ký vào ngày13/7/2000 mở ra cho các NHTM Việt Nam nhiều cơ hội và thách thức. Theo Hiệp định, các cam kết của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng có lộ trình kéo dài từ 3 - 10 năm. Đặc biệt, sau 9 năm, tức là vào năm 2010, Ngân hàng Hoa Kỳ đợc phép thành lập ngân hàng 100% vốn tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ đợc phép hoạt động kinh doanh chứng khoán - một phạm vi khá rộng nằm ngoài hoạt động truyền thống của NHTM Việt Nam. Theo Luật các Tổ chức tín dụng, các NHTM Việt Nam không đợc trực tiếp thực hiện các hoạt động chứng khoán. Điều này có nghĩa là phạm vi hoạt động của ngân hàng Hoa Kỳ rộng hơn hoạt động của các NHTM Việt Nam. Thiết nghĩ, Luật các tổ chức tín dụng nên có những quy định cho phép các NHTM Việt Nam đợc phép hoạt động trực tiếp trên TTCK khi mà Hiệp định Thơng mại Việt Mỹ chính thức có hiệu lực vào năm 2010. Theo đó, hình thành Ngân hàng đầu t, định chế tài chính chuyên nghiệp trên TTCK tức là phát triển các NHTM Việt Nam theo mô hình ngân hàng đa năng toàn phần.
3.2.2 6. Kết hợp các hoạt động của NHTM với hoạt động của CTCK thuộc ngân hàng
Hiện nay, cả 7 CTCK của ngân hàng đều đợc cấp phép cung cấp đầy đủ các dịch vụ trên TTCK. Tuy nhiên, các CTCK này mới chỉ thực hiện chủ yếu các hoạt động môi giới, tự doanh. Các hoạt động khác cha đợc chú trọng phát triển nh hoạt động bảo lãnh, quản lý quỹ đầu t, quản lý danh mục đầu t.
Để phát triển các hoạt động, đặc biệt khi có lợi thế là các CTCK thuộc ngân hàng cần có sự liên kết chặt chẽ các hoạt động giữa NHTM và CTCK. Ví dụ nh ngân hàng có thể kết hợp với CTCK cho phép các khách hàng đợc mở tài khoản giao dịch chứng khoán tại ngân hàng. Đây là một tài khoản đặc biệt mà khách hàng vừa sử dụng nh một tài khoản tiền gửi thanh toán vừa để sử dụng để giao dịch chứng khoán. Bên cạnh đó, đối với khách hàng có chứng khoán lu ký tại CTCK khi có nhu cầu vay vốn, các NHTM nên u tiên cho vay với thủ tục gọn nhẹ, lãi suất u đãi. Để phát triển hoạt động môi giới chứng khoán, các NHTM thực hiện việc cung cấp các thông tin miễn phí cho khách hàng của ngân hàng về chứng khoán, TTCK hớng họ quan tâm tới thị trờng này.
Đối với hoạt động quản lý danh mục đầu t, cần có chiến lợc cụ thể thích hợp đối với các chứng khoán niêm yết, các chứng khoán trên thị trờng tự do, và các hình thức đầu t khác.
Đối với hoạt động bảo lãnh chứng khoán, cần có sự liên kết với các trung gian tài chính khác nhằm thực hiện bảo lãnh cho các đợt phát hành lớn, đồng thời san sẻ rủi ro.
Đặc biệt, đối với các hoạt động nh thanh toán, lu ký chứng khoán, ngân hàng giám sát vốn là các thế mạnh của NHTM cần đợc phát triển hơn nữa nhằm đảm bảo cho thị trờng hoạt động ổn định, nhanh chóng.
Kết luận
Thực tế cho thấy, sự phát triển của TTCK Việt Nam không thể thiếu sự tham gia của NHTM bởi các hoạt động của tổ chức này có ý nghĩa rất quan trọng trong việc tăng chất lợng và hiệu quả hoạt động của TTCK. Hơn thế nữa, phát triển các hoạt động kinh doanh chứng khoán là hớng chiến lợc của các NHTM Việt Nam trong xu thế hội nhập khu vực và quốc tế.
Vì vậy, thúc đẩy các hoạt động của NHTM trên TTCK Việt Nam là một tất yếu khách quan. Với mục đích đó, những nội dung sau đợc trình bày trong luận văn:
Thứ nhất, hệ thống hóa các vấn đề lý luận về TTCK và hoạt động của các NHTM trên TTCK. Các NHTM tham gia trên TTCK với 3 t cách: tổ chức phát hành, nhà đầu t chuyên nghiệp và trung gian tài chính hỗ trợ hoạt động cho thị trờng.
Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động của các NHTM trên TTCK Việt Nam, từ đó đánh giá các điều kiện, nhân tố hạn chế sự tham gia của tổ chức này trên thị trờng. Các phân tích cho thấy hoạt động của NHTM trên TTCK còn hạn chế về loại hình hoạt động, quy mô hoạt động còn nhỏ, nghiệp vụ đơn giản. Các nguyên nhân là sự thiếu hoàn thiện hệ thống pháp lý về hoạt động của NHTM trên TTCK, sự kém phát triển của TTCK, và sự yếu kém của chính các NHTM về tiềm lực tài chính, trình độ công nghệ, nhân sự, chất lợng tín dụng và hiệu quả kinh doanh.
Thứ ba, đề xuất hệ thống các giải pháp vĩ mô và vi mô để thúc đẩy hoạt động của các NHTM trên TTCK Việt Nam. Các giải pháp vĩ mô nhằm cải tạo môi trờng hoạt động cho các NHTM và các giải pháp vi mô nhằm hoàn thiện và phát triển các NHTM.
Tuy nhiên, do đây là lĩnh vực còn mới và phức tạp, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong đợc sự quan tâm, đóng góp ý kiến của các thầy cô và bạn đọc.