3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng SeABank
Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới. Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu bằng thị trường đại chúng và thị trường trung lưu, sau đó sẽ tiến tới thị trường cao cấp), nhưng vẫn phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn. Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau.
SeABank phấn đấu trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam với các giá trị nổi bật về uy tín thương hiệu và chất lượng sản phẩm dịch vụ, tài sản...
Phát triển mạnh hệ thống theo cấu trúc của một ngân hàng bán lẻ, từng bước tạo lập mô hình của một ngân hàng đầu tư chuyên doanh và phát triển đầy đủ theo mô hình của một tập đoàn ngân hàng – tài chính đa năng, hiện đại, có giá trị nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu.
Thực hiện theo phương châm hoạt động: Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững, SeABank đã đề ra kế hoạch kinh doanh năm 2012 như sau:
Nghiêm túc tổ chức thực hiện các Nghị quyết của Chính phủ, Chỉ thị, Thông tư của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về các giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ và thận trọng.
Tiếp tục tái cơ cấu tổ chức và hoạt động phù hợp với chiến lược phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam. Tập trung nâng cao và tăng cường hiệu quả hoạt động của bộ máy quản lý, điều hành ngân hàng để phù hợp hơn với thời kỳ phát triển mới.
Tiếp tục phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, sử dụng có hiệu quả cơ sở vật chất hiện có về mạng lưới, công nghệ để cung ứng, bán chéo các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng các dịch vụ truyền thống và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới tiên tiến, đáp ứng nhu cầu của thị trường, gia tăng thị phần hoạt động.
Tiếp tục phát triển mạng lưới phủ sóng toàn bộ các tỉnh thành phố trên cả nước để tiếp cận được khách hàng khắp mọi nơi tăng trưởng thị phần mạng lưới ngân hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội bộ, quản trị rủi ro và tổ chức lại mô hình, cơ chế hoạt động phù hợp với đặc điểm, tình hình phát triển ngân hàng bán lẻ của SeABank, chủ động xây dựng và phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu tăng trưởng và mở rộng hoạt động. Đảm bảo các quyền lợi của cổ đông, đối tác, cán bộ nhân viên của ngân hàng.
Xây dựng một nền văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp với các điều kiện phát triển cho cán bộ nhân viên để phục vụ tốt hơn lợi ích của khách hàng.
Tiếp tục khẳng định, nâng cao hình ảnh và vị thế thông qua việc phát triển thương hiệu SeABank trên cơ sở nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh, tăng vốn điều lệ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường các hình thức quảng bá thương hiệu SeABank trên các phương tiện thông tin đại chúng
3.1.2 Định hướng phát triển của chi nhánh SeABank Hà Đông
Thực hiện theo định hướng chung của cả ngân hàng, chi nhánh SeABank Hà Đông cũng tích cực thực hiện :
Thứ nhất, giữ vững và phát triển tất cả các mặt hoạt động nghiệp vụ, kinh doanh hiện có của chi nhánh, trên tất cả các lĩnh vực.
Thứ hai, tăng tổng tài sản đi đôi với từng bước chuyển dịch cơ cấu tài sản nợ - tài sản có, cơ cấu kinh doanh và đầu tư (cả cơ cấu nguồn vốn, sử dụng vốn, tín dụng, dịch vụ, khách hàng, …) theo thông lệ quốc tế;
Thứ ba, thực hiện công tác giám sát nghiêm túc, hiệu quả để có thể kiểm soát rủi ro kinh doanh ở mức thấp nhất.
Thứ tư, phát triển kinh doanh theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ pháp luật, theo định hướng chủ trương, cơ chế, chính sách của Đảng và Nhà nước.
Thứ năm, tiến hành đưa công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, quản lí điều hành để từng bước hội nhập, phát triển ổn định, bền vững và đạt hiệu quả kinh doanh cao.
Thứ sáu, tập trung ưu tiên về phát triển nguồn lực, công nghệ, sản phẩm dịch vụ. Nghiên cứu đưa ra cơ chế chính sách thích hợp để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội. Đồng thời ưu tiên đáp ứng các nhu cầu cần thiết để mở rộng mạng lưới các lĩnh vực kinh doanh và hoạt động của chi nhánh, để có thể đạt được quy mô kinh doanh tương xứng và hiệu quả kinh doanh cao nhất của chi nhánh.
Thứ bảy, tập trung mọi nguồn lực để hiệu quả kinh doanh đạt cao nhất và coi đó là hiệu quả của toàn hệ thống và có chính sách cụ thể về đầu tư cơ sở vật chất và tài chính.
3.1.3 Quan điểm nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh SeABank Hà Đông Đông
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, khi mà các ngân hàng đều nỗ lực thực hiện rất nhiều biện pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của mình vì mục tiêu phát triển. Không nằm ngoài xu hướng đó, chi nhánh SeABank Hà Đông cũng luôn quan tâm đến việc tăng cường khả năng cạnh tranh của mình với mục tiêu chung: phấn đấu trở thành một chi nhánh có chất lượng và hiệu quả kinh doanh tốt trên địa bàn, có uy tín với khách hàng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ và tiện ích tốt nhất, chi phí thấp, khả năng sinh lời cao, giá cả hợp lý.
Với quan điểm như vậy, chi nhánh SeABank Hà Đông đã đặt ra các mục tiêu kinh doanh cho năm 2012 cụ thể như sau:
Giữ vững và phát huy hệ thống khách hàng quen thuộc, trung thành với ngân hàng; tích cực tiếp thị mở rộng danh mục khách hàng huy động mới, khách hàng tiềm năng.
Nâng cao chất lượng tín dụng; ưu tiên vốn và các dịch vụ đáp ứng nhu cầu đối với khách hàng hiện có. Tăng cường mở rộng tiếp thị khách hàng nhất là khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng. Tăng cường mở rộng tín dụng bán lẻ đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các thành phần kinh tế. Giảm thấp tỷ lệ nợ xấu đến mức tối đa và thực hiện trích đầy đủ dự phòng rủi ro để hạn chế tổn thất.
Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích theo định hướng của ngành để có thể đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế với chất lượng tốt nhất, đặc biệt tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại.
Xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ phẩm chất đạo đức, năng lực, trình độ chuyên môn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của chi nhánh ngân hàng hiện đại.
- Tốc độ huy động vốn bình quân là 35%/năm. - Tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân là 45%/năm. - Tỷ lệ nợ xấu năm 2010-2015: < 2,2%
- Tăng trưởng dịch vụ ròng bình quân đạt 64%/năm.
3.2 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh ngân hàng SeABank Hà Đông SeABank Hà Đông
3.2.1 Nâng cao năng lực tài chính
3.2.1.1Giải pháp về vốn a,Tăng quy mô vốn
Như chúng ta đã biết, vai trò của vốn đối với ngân hàng thương mại là rất to lớn, nó góp phần làm lành mạnh hóa năng lực tài chính của ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế. Vốn là điều kiện đầu tiên và bắt buộc đối với ngân hàng để nó có được giấy phép tổ chức và hoạt động, thêm vào đó, vốn còn tạo niềm tin cho công chúng và là sự bảo đảm đối với chủ nợ, bao gồm cả những người gửi tiền về sức mạnh tài chính của ngân hàng. Có thể thấy, vốn đóng một vai trò như một tấm đệm giúp chống lại các rủi ro phá sản của ngân hàng.
Một số giải pháp để tăng vốn trong giai đoạn hiện nay là:
Thứ nhất, tăng vốn cấp 1:Tăng vốn điều lệ từ việc xin cấp vốn bổ sung từ ngân sách nhà nước; thu hồi nợ tồn đọng; nợ đã hoạch toán ngoại bảng và đã được Nhà nước cấp nguồn xử lý. Tăng quỹ được tính vào vốn cấp 1 như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ.
Thứ hai, tăng vốn cấp 2: Tiếp tục phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh để tăng vốn cấp 2; Tổ chức đánh giá lại tài sản cố định. Đây là giải pháp có thể thực hiện một cách chủ động, nhanh chóng mà lại hiệu quả.
Đồng thời thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền.
Kịp thời nắm bắt thông tin về nhu cầu khách hàng, thực hiện quảng bá, phát triển thương hiệu SeABank thông qua các kênh như truyền hình, đài phát thanh, báo chí, phát tờ rơi, quảng cáo…
Đúc rút kinh nghiệm, xây dựng đồng bộ giải pháp huy động vốn để tăng cường huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn.
Thực hiện tốt chính sách động viên khen thưởng kịp thời đối với các khách hàng có lượng tiền gửi lớn và đối với cán bộ làm tốt công tác huy động vốn.
Thực hiện giao chỉ tiêu cụ thể theo từng tháng, từng quý cho các phòng và cá nhân.
Trong điều kiện lãi suất huy động được quy định mức trần, để tăng cường thu hút khách hàng, ngân hàng cần đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như quay số trúng thưởng, tặng quà hoặc một số ưu đãi nhất định.
b, Công tác sử dụng vốn
Sử dụng vốn có hiệu quả sẽ làm tăng thêm phần lợi nhuận của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể phát triển bền vững, mạnh mẽ hơn, qua đó góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của mình so với các ngân hàng khác.
Để công tác sử dụng vốn hiệu quả, chi nhánh cần nghiên cứu, xây dựng được bản kế hoạch các danh mục đầu tư cụ thể, phù hợp với tình hình chi nhánh.
Ngoài ra, chi nhánh cần đảm bảo nhu cầu tín dụng nhưng đồng thời cũng phải đảm bảo cơ cấu sử dụng vốn, đảm bảo tỉ lệ vốn ngắn hạn sử dụng vào cho vay trung và dài hạn, đảm bảo các giới hạn tham gia vào các dự án và các giới hạn an toàn theo quy định. Đảm bảo nguồn vốn khả dụng phải hợp lí với nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn, trung và dài hạn.
Thực hiện tách bạch mua bán kinh doanh ngoại tệ với huy động vốn bằng ngoại tệ, không làm ảnh hưởng đến các cân đối chung.
Để sử dụng vốn hiệu quả trong công tác đầu tư chi nhánh cần thực hiện phân loại, nghiên cứu để có thể đưa ra được phương thức đầu tư thích hợp đối với các loại hình doanh nghiệp.
Bám sát tình hình tổ chức kinh doanh của các doanh nghiệp, đầu tư theo đúng ngành nghề đăng ký sản suất kinh doanh đã đăng ký.
Nắm vững tình hình tài chính của doanh nghiệp thông qua các báo cáo tài chính - kinh doanh của doanh nghiệp. Các báo cáo này phải chính xác và được chi nhánh kiểm tra kỹ lưỡng.
Chi nhánh có thể tham dự vào hoạt động tài chính của các đơn vị kinh tế thông qua hoạt động đầu tư trực tiếp góp phần giải toả vốn, mở rộng sự kiểm soát của mình.
Ngoài ra, cần thực hiện minh bạch trong công tác sử dụng vốn thông qua việc kiểm tra, giám sát quá trình đầu tư, sử dụng vốn có đúng mục đích không, có an toàn và thu được lợi nhuận không…
3.2.1.2 Nâng cao công tác quản trị tài sản nợ_ tài sản có.
Quản lý tài sản Nợ -Có là một phần không thể thiếu được trong hoạt động của một ngân hàng. Tính chất của tài sản Nợ_Có ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công hay thất bại của Ngân hàng đó. Tài sản Nợ -Có ảnh hưởng đến tính thanh khoản, khả năng sinh lời, tính cạnh tranh.... Vì vậy, tăng cường công tác quản trị tài sản Nợ -Có là vấn đề mà chi nhánh cần phải chú trọng. Để làm cho công tác quản trị tài sản Nợ- Có trở nên hiệu quả hơn, ta có thể thực hiện một số giải pháp như:
- Hoàn thiện và đẩy mạnh công tác báo cáo thống kê, đảm bảo chính xác số liệu báo cáo.
- Xây dựng và ứng dụng mô hình quản trị tài sản Nợ - Có trong hoạt động kinh doanh. Đưa công tác quản trị tài sản Nợ- Có lên một vị trí mới, cần xác lập tầm quan trọng của công tác quản trị này.
- Phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa quản trị rủi ro tín dụng , quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị tài sản Nợ - Có.
3.2.1.3 Hoàn thiện công tác tín dụng
Hiện tại, tỷ trọng cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại Việt Nam, nên nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng thương mại vẫn là từ tín dụng. Tuy nhiên, khoản mục này thường hàm chứa nhiều rủi ro nhất và ảnh hưởng rất mạnh đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Để hoàn thiện công tác tín dụng tại chi nhánh SeABank Hà Đông, có thể thực hiện các giáp pháp như sau:
Xây dựng, rà soát danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh thật sự của mình để cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất. Xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định. Tránh tình trạng đầu tư quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đó gặp khó khăn.
Xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích và dự đoán xu thế của thị trường, có thể cố vấn cho ban lãnh đạo trong việc lập kế hoạch, xác định hướng kinh doanh.
Đào tạo nâng cao năng lực cho các cán bộ tín dụng. Đồng thời có các chính sách khích lệ như thực hiện khen thưởng đối với cán bộ làm tốt, đưa lại hiệu quả cao hoặc có hình thức phạt đối với những cán bộ gây ra hậu quả nợ xấu, làm thất thoát tài sản.
Tiến hành chấm điểm và xếp lọai khách hàng trong việc cấp phát tín dụng một cách khách quan và thực hiện đúng thời gian và qui định, đặc biệt là trước khi cấp tín dụng.
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả của dự án. Thu thập thông tin về khách hàng, về chương trình phát triển kinh tế - xã hội.
Đảm bảo tuân thủ chấp hành quy chế cho vay và quản lý các giới hạn, cơ cấu, tỷ trọng, tăng trưởng tín dụng của Hội sở chính đề ra. Đồng thời kiểm tra giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn, đảm bảo người vay sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, có khả năng trả nợ.
Nghiên cứu, áp dụng các mô hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng. Xây dựng mô hình quản lí rủi ro hiện đại. Thực hiện phân định rõ chức năng, nhiệm vụ của bộ phận quan hệ khách hàng, quản lí nợ và quản lí rủi ro tín dụng nhằm tránh sự chồng chéo, xử lí công việc hiệu quả và tạo được tâm lí yên tâm của nhân viên các bộ phận. Đồng thời, cần đưa công nghệ hiện đại vào trong công tác xây