- Nguyờn nhõn của tỡnh trạng chưa sự chuyờn mụn húa trong cỏc khõu tớn dụng: thiết kế quy trỡnh tớn dụng và cụng tỏc quản lý chưa phự hợp.
2.3.2.2.2. Nguyờn nhõn từ phớa DNVNN
Bờn cạnh những nguyờn nhõn phỏt sinh từ mụi trường khỏch quan cũng như từ phớa ngõn hàng, trong quan hệ tớn dụng nhiều vấn đề nảy sinh từ phớa cỏc DNVNN. Cụ thể:
- Khụng cú cỏc dự ỏn khả thi: đõy là điều kiện tiờn quyết và khụng thể thiếu để ngõn hàng xem xột và quyết định cho vay. Nú quyết định đến sự thành cụng hay thất bại của doanh nghiệp mà ngõn hàng bỏ vốn cho vay. Thực tế, hầu hết cỏc DNVNN khụng thể tự viết được cỏc dự ỏn đầu tư trong dài hạn, thậm chớ cả kế hoạch ngắn hạn. Đứng trước tỡnh hỡnh đú cỏn bộ tớn dụng phải tư vấn cho doanh nghiệp về thủ tục, cỏch lập kế hoạch, cựng họ tớnh toỏn, lập phương ỏn vay vốn, trả nợ ngõn hàng.
- Khụng đủ vốn tự cú để tham gia vào cỏc dự ỏn theo quy định của ngõn hàng nhà nước và của Vietinbank, cũn quỏ phụ thuộc vào vốn vay ngõn hàng . Thực tế nhiều doanh nghiệp khụng đủ điều kiện này mà hầu hết là vốn đi vay, cũn quỏ phụ thuộc vào vốn vay ngõn hàng, khụng vay được vốn ngõn hàng thỡ
khụng thực hiện được phương ỏn. chưa chủ động tạo vốn tự cú như cổ phần hoỏ, liờn doanh liờn kết...
- Khụng đủ tài sản thế chấp: cỏc DNVVN đó thiếu vốn sản xuất kinh doanh thỡ lại khụng đủ tài sản thế chấp, thậm chớ cú những doanh nghiệp khụng đủ tự tin vào phương ỏn sản xuất kinh doanh nhưng muốn vay vốn ngõn hàng mà khụng thế chấp tài sản để khi xảy ra rủi ro ngõn hàng sẽ là người chịu. Hoặc cú thế chấp thỡ hầu hết là cỏc tài sản lạc hậu, khú xử lý, tớnh thị trường khụng cao.
- Cỏc DNVVN khụng cú đầy đủ tài liệu bỏo cỏo về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh. Hầu hết cỏc doanh nghiệp khụng đỏp ứng được điều kiện này vỡ sổ sỏch kế toỏn của họ rất đơn giản, khụng cập nhật, thiếu chớnh xỏc. Làm cho việc đỏnh giỏ, thẩm định khỏch hàng gặp nhiều khú khăn.
- Trỡnh độ quản lỏy của DNVVN yếu kộm. Cỏch tổ chức quản lý và điều hành chưa chuyờn nghiệp cú thể dẫn tới thất thoỏt nguồn vốn. Nhiều DNVVN sử dụng vốn sai mục đớch hay khụng trả nợ đỳng hạn cho ngõn hàng, làm giảm chất lượng tớn dụng.
- Uy tớn của DNVVN cũn thấp, cỏc DNVVN chủ yếu làm ăn nhỏ lẻ nờn khú tạo lũng tin đối với cỏn bộ tớn dụng. Chớnh nguyờn nhõn này làm cho việc phỏt triển cỏc phương thức cho vay tớn chấp hay thực hiện dịch vụ bảo lónh đối với DNVVN là vụ cựng khú khăn.
2.3.2.2.3.Nguyờn nhõn khỏch quan
- Chớnh sỏch và cơ chế quản lý vĩ mụ của Nhà nước đó và đang trong quỏ trỡnh đổi mới và hoàn thiện. Do vậy, cỏc DNVVN chuyển hướng và điều chỉnh phương ỏn kinh doanh khụng theo kịp sự thay đổi của cơ chế chớnh
sỏch vĩ mụ nờn kinh doanh thua lỗ hoặc khụng đủ điều kiện để được tiếp tục vay vốn ngõn hàng.
- Mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng chưa đầy đủ
+ Cỏc cơ quan chịu trỏch nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho cỏc chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tài sản. Do đú, việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngõn hàng gặp nhiều khú khăn, phức tạp, nhiều khi bị ỏch tắc về giấy tờ khụng hợp lệ, hợp phỏp đối với cả người vay và người cho vay.
+ Việc thực hiện phỏp lệnh, kế toỏn thống kờ chưa nghiờm tỳc đa số cỏc số liệu quyết toỏn và bỏo cỏo tài chớnh của DNVVN chưa thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc. Số liệu phản ỏnh chưa chớnh xỏc, trung thực tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
+ Hiệu lực của cỏc cơ quan hành phỏp chưa đỏp ứng được yờu cầu về giải quyết tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dõn sự, phỏt mại tài sản cầm cố, thế chấp... chưa bảo vệ chớnh đỏng quyền lợi của người cho vay. -Bờn cạnh đú hoạt động cho vay DNVVN của ngõn hàng cũn gặp khú khăn do biến động của tỡnh hỡnh kinh tế, lạm phỏt, sự thay đổi của cơ chế nhà nước.