tớn, phương ỏn sản xuất kinh doanh hiệu quả.Cỏc khoản vay chủ yếu cỏc
DNVVN chủ động nộp đơn xin vay vốn tại ngõn hàng.Để chủ động nõng cao chất lượng tớn dụng thỡ chi nhỏnh nờn chủ động tỡm kiếm KH tốt, đõy là một biện phỏp tốt để hạn chế rủi ro tớn dụng.
-Về điều kiện vay vốn : Những khoản vay ngắn hạn khụng đảm bảo hạn
khụng cần cú vốn chủ sở hữu tham gia. Việc khụng yờu cầu vốn chủ sở hữu tham gia tỷ lệ tối thiểu trong phương ỏn vay vốn dễ dẫn đến trỏch nhiệm của DN đối với khoản vay bị giảm sỳt. Cú nguy cơ ảnh hưởng nghiờm trọng tới chất lượng tớn dụng của khoản vay. Đõy là một hạn chế lớn của điều kiện vay vốn mà chi nhỏnh nờn sửa đổi.
-Về hồ sơ vay vốn: Khỏch hàng là tổ chức kinh tế sẽ phải nộp tối đa tới 30
khoản mục giấy tờ để xin cấp vốn, thụng thường là 20 khoản mục giấy tờ. Với những quy định hiện hành,những thủ tục vay vốn mà chi nhỏnh yờu cầu là cơ sở tốt để thẩm định và nõng cao chất lượng tớn dụng. Tuy nhiờn việc yờu cầu quỏ nhiều loại hồ sơ giấy tờ dẫn đến những bất tiện và tốn thời gian cho DN trong quỏ trỡnh chuẩn bị hồ sơ, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh
của doanh nghiệp, từ đú ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả đỳng hạn cả vốn và lói vay của DN, làm giảm chất lượng khoản tớn dụng.
-Về phõn tớch và thẩm định tớn dụng:
+ Thời gian phõn tớch và thẩm định tớn dụng được quy định trong quy chế cho vay tổ chức kinh tế như sau:
Chỉ tiờu
Cấp GHCV đồng thời với xem xột CV
Cấp GHCV trước xem xột cho vay CV NH CV TDH CV NH CV TDH Khụng thẩm đinh rủi ro 3 ngày 14 ngày 3 ngày 2 ngày Phải thẩm dịnh rủi ro 5 ngày 15 ngày 3 ngày 15 ngày
Hội đồng tớn dụng cơ sở xột duyệt
7 ngày 15 ngày 6 ngày 14 ngày
Cú thể thấy thời gian để phõn tớch và thẩm định tớn dụng theo quy định của chi nhỏnh là quỏ ngắn, dễ gõy ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định của cỏn bộ tớn dụng. Thực tế phần lớn cỏn bộ tớn dụng tại chi nhỏnh đều hoàn thành thẩm định muộn hơn một vài ngày so với quy định.Chi nhỏnh cần sửa đổi quy định này cho phự hợp hơn với thực tế cụng việc của cỏn bộ tớn dụng, nhằm đảm bảo chất lượng cụng tỏc phõn tớch- thẩm định.
+Trỏch nhiệm thẩm định tớn dụng: Quyết định 222/ HC-NHCT về quy chế cho vay tổ chức kinh tế cú ghi “ Người thẩm định phải độc lập, khỏch quan,
chịu trỏch nhiệm về nội dung thẩm định và ý kiến của mỡnh”. Trờn thực tế chi
nhỏnh khụng cú những tiờu chuẩn cụ thể về mức độ độc lập và khỏch quan cũng như trỏch nhiệm cụ thể của cỏn bộ thẩm định. Xột thấy cần quy định rừ hơn trỏch nhiệm và quyền hạn của cỏn bộ thẩm định để nõng cao cụng tỏc thẩm định tớn dụng.
+ Trỏch nhiệm thẩm định rủi ro tớn dụng thuộc về phũng quản lý rủi ro cũn trỏch nhiệm thẩm định tớn dụng thuộc về phũng khỏch hàng, tuy nhiờn trong quỏ trỡnh thực tập tại chi nhỏnh, người viết nhận thấy hoạt động của hai phũng cũn chưa cú sự gắn kết với nhau, đõy là một trong những nguyờn nhõn ảnh hưởng xấu tới cụng tỏc thẩm định mà chi nhỏnh cần khắc phục.
+ Quy định cỏc khoản vay cần thẩm định rủi ro tớn dụng: Việc thẩm định rủi ro tớn dụng độc lập chỉ được tiến hành với trong cỏc trường hợp khoản vay khụng cú đảm bảo cú trị giỏ từ 7 tỷ và khoản vay cú đảm bảo cú trị giỏ từ 14 tỷ trở lờn.Với tỡnh hỡnh nợ xấu ngày càng gia tăng như hiện nay, để đảm bảo chất lượng tớn dụng chi nhỏnh cần giảm giỏ trị của những khoản vay cần thẩm định rủi ro tớn dụng độc lập để nhanh chúng phỏt hiện cỏc khoản vay cú vấn đề.
+ Về chi phớ thẩm định: Phần lớn cỏc hỗ trợ cho nhõn viờn thẩm định của chi nhỏnh mới dừng lại ở tiền xăng xe, điện thoại…trong đú những chi phớ như chi phớ thu thập thụng tin, phõn tớch….chưa được tớnh đến.Chi nhỏnh cần xem xột lại kỹ càng cỏc chi phớ cần thiết để cụng tỏc thẩm định được thuận lợi hơn, nếu cú thể thỡ xõy dựng một quỹ thẩm định riờng.
+ Về chất lượng xử lý thụng tin: Trong quỏ trỡnh phõn tớch cỏc thụng tin tài chớnh, cụng tỏc thẩm định mới chỉ dừng lại đơn thuần ở việc đỏnh giỏ, so sỏnh cỏc chỉ tiờu, hệ số kỳ này với kỳ trước. Mặc dù ngân hàng Công Thơng đã đa ra một số các định mức để cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá trong quá trình phân tích các hệ số tài chính song các định mức này đợc thực hiện với mọi nghành nghề kinh doanh gây nên sự bất cập trong quá trình đánh giá.
Hơn nữa do bối cảnh môi trờng cạnh tranh gay gắt, ngân hàng chỉ có thể tiến hành thẩm định trong một thời gian ngắn. sau khi cán bộ tín dụng thẩm định còn phải qua sự thẩm định của trởng phòng kinh doanh và giám đốc, vì vậy cán
bộ thẩm định phải đa ra kết luận trong một thời gian từ 2 đến 3 ngày, quá ít ỏi và đòi hỏi một trình độ chuyên môn cao, đây là một hạn chế bất cập của ngân hàng.