- Chưa cú sự chuyờn mụn húa cỏc khõu trong quỏ trỡnh tớn dụng: Hiện
2.3.2.1. Những hạn chế của thực trạng nõng cao chấtlượng tớn dụng đối với DNVVN tại chi nhỏnh TP Hà Nội NHTMCP Cụng Thương Việt
với DNVVN tại chi nhỏnh TP Hà Nội- NHTMCP Cụng Thương Việt Nam.
Bờn cạnh những kết quả đạt được thỡ cụng tỏc nõng cao chất lượng tớn dụng
đối với DNVNN tại chi nhỏnh cũn những tồn tại nhất định. Cụ thể:
Một là , lói suất cho vay đưa ra chưa hợp lý, lói suất cho vay ngắn hạn thỡ
quỏ cao so với cỏc ngõn hàng bạn trong khi lói suất cho vay dài hạn lại khụng linh hoạt theo từng gian, cú sự đối sử khụng cụng bằng giữa cỏc thành phần kinh tế đặc biệt dành nhiều ưu ỏi cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh dẫn đến hiệu quả tớn dụng khụng cao.
Hai là , chất lượng tớn dụng cú xu hướng đi xuống và hiệu quả tớn dụng chưa được đảm bảo. Dư nợ cho vay DNVVN tăng lờn song chưa thực sự đỏp
ứng được nhu cầu thị trường,đặc biệt là nhu cầu vốn trung dài hạn.Vũng quay vốn tớn dụng DNVVN cũn thấp, tốc độ luõn chuyển vốn khụng cao . Đõy là một nhõn tố làm giảm hiệu quả tớn dụng DNVVN của chi nhỏnh.Cho vay đối với DNVVN vẫn phỏt sinh nợ quỏ hạn, nợ xấu ngày càng gia tăng và tài sản đảm bảo khú cú thể trở thành nguồn thu nợ thứ hai do tài sản cú tớnh thị trường khụng cao. Trong nợ quỏ hạn khú đũi phỏt sinh ở cỏc DNVNN nếu khụng cú tài sản đảm bảo thỡ khụng cú khả năng thu hồi.
Ba là ,quy trỡnh cho vay phức tạp và chưa hoàn thiện:Quy trỡnh tớn dụng
cũn nhiều điểm thiếu sút như đó phõn tớch trong phần thực trạng. Đặc biệt từ khi tiếp xỳc khỏch hàng đến khi giải ngõn phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ cơ hội kinh doanh, kế hoạch thực thi dự ỏn của doanh nghiệp. Cú những khỏch hàng phàn nàn về thủ tục cho vay chưa được linh hoạt nhất là cỏc thủ tục về cầm cố thế chấp.
Bốn là , hiệu quả tớn dụng đối với DNVVN cũn chưa cao: điều này bắt nguồn từ những yếu tố như lói suất, thủ tục vay vốn phức tạp…dẫn đến ngõn hàng phải chịu chi phớ vốn cao và đụi khi lại bỏ lỡ cơ hội kinh doanh. Đặc biệt khi doanh nghiệp gặp khú khăn trong cụng tỏc lập hồ sơ tớn dụng , hay phương ỏn sử dụng vốn vay thỡ đó khụng cú được sự hỗ trợ thỏa đỏng từ phớa ngõn hàng.
Năm là ,chất lượng thẩm định chưa tốt: Trong quỏ trỡnh xột duyệt và phỏn quyết vốn cho vay cũng như quỏ trỡnh kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cũn sao nhóng, chưa thực sự đi sõu, đi sỏt vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nờn nhiều khi cú dấu hiệu rủi ro, hoặc những khú khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa được phỏt hiện, xử lý giỳp đỡ kịp thời.
Sỏu là ,cụng tỏc giỏm sỏt sau giải ngõn cũn lỏng lẻo,đặc biệt DN khụng cú
những hỗ trợ của ngõn hàng sau giải ngõn. Điều này dẫn tới nguy cơ khỏch
hàng khụng sử dụng khoản vay đỳng mục đớch, đồng thời gặp nhiều khú khăn trong sử dụng vốn vay sao cho hiệu quả nhất.
Bẩy là ,thưa cú sự chuyờn mụn húa trong cỏc khõu tớn dụng: Hiện nay
một cỏn bộ tớn dụng vẫn thực thiện tất cả cỏc khõu tớn dụng, do đú những phỏn quyết và quyết định tớn dụng phụ thuộc nhiều vào sự đỏnh giỏ chủ quan của cỏn bộ tớn dụng.
Ta cú thể nờu một cỏch khỏi quỏt nguyờn nhõn của những tồn tại trờn đõy là:
2.3.2.2.Những nguyờn nhõn của hạn chế . 2.3.2.2.1.Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng: - Nguyờn nhõn của cơ chế lói suất chưa hợp lý:
+ Hiệu quả của cụng tỏc huy động vốn là nguyờn nhõn chớnh làm cho lói suất cho vay ngắn hạn của ngõn hàng lờn cao .Cơ chế xỏc định lói xuất được
xỏc định dựa trờn chi phớ và mức thu nhập mong muốn của ngõn hàng.Lói suất cho vay ngắn hạn quỏ cao do chi phớ huy động vốn của chi nhỏnh cao do đú chi nhỏnh phải đưa ra lói suất cho vay cao để đảm bảo thu nhập.
+Chủ trương khỏch hàng khụng phự hợp: Chi nhỏnh đó dành nhiều ưu đói
khỏc nhau về lói suất, thủ tục…cho cỏc loại hỡnh và nghành nghề DN khỏc nhau, đặc biệt là cỏc DN quốc doanh được hưởng rất nhiều ưu đói. Đõy là một chủ trương khụng phự hợp với tỡnh hỡnh cạnh tranh bỡnh đẳng hiện nay.
- Chất lượng tớn dụng cú xu hướng đi xuống và hiệu quả tớn dụng chưa được đảm bảo,tỡnh trạng này xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn trong đú cú cơ
chế lói suất như đó phõn tớch, quy trỡnh thực thiện tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng cũn thiếu và yếu…
+ Cỏn bộ tớn dụng cũn thiếu về số lượng và kinh nghiệm thực tế : Với con
số 30 người, cỏc cỏn bộ tớn dụng tại chi nhỏnh luụn ở trong tỡnh trạng quỏ tải, một cỏn bộ phải quản lý quỏ nhiều KH dẫn đến việc phõn tớch, thẩm định và giỏm sỏt khoản vay khụng được kỹ lưỡng.Việc chấp hành quy trỡnh tớn dụng chưa được coi trọng, nhiều khi chỉ là hỡnh thức đối với cả khỏch hàng và bản thõn cỏn bộ tớn dụng dẫn đến chất lượng tớn dụng khụng được quan tõm đỳng mức.Bờn cạnh đú do phần lớn cỏn bộ tớn dụng cũn trẻ, mới bước vào nghề nờn kinh nghiệm thực tế cũn nhiều thiếu sút đặc biệt khụng bao quỏt được khi tiếp xỳc với cỏc DN ở nhiều ngành nghề khỏc nhau.
+ Quy trỡnh tớn dụng cũn chưa hợp lý với thực tế:
++ Điều kiện vay vốn chưa hoàn chỉnh,cũn kẽ hở trong cho vay ngắn hạn.
++Hồ sơ vay vốn phức tạp gõy khú khăn cho DN, đụi khi cũn ảnh hưởng đến kế hoạch sản xuất kinh doanh của DN.
++Thời gian phõn tớch thẩm định tớn dụng quỏ ngắn gõy ỏp lực cho cỏn bộ tớn dụng.
++ Chi nhỏnh chưa quy rừ trỏch nhiệm và quyền hạn của cỏn bộ thẩm định, việc thẩm định tớn dụng và thẩm định rủi ro tớn dụng cũn chưa phối hợp chặt chẽ, nhiều khoản vay chứa đựng rủi ro bị bỏ qua do chỉ thẩm định rủi ro những khoản vay cú giỏ trị lớn.
++ Trong quỏ trỡnh thực hiện quy trỡnh, cũn chưa cú sự phối hợp chặt chẽ giữa cỏc phũng ban, đặc biệt là phũng khỏch hàng và phũng quản lý rủi ro.