2. THANH TOÁN ĐIỆN TỬ GIƯA DOANH NGHIỆP VỚI NGƯỜI TIấU DÙNG
2.3Cỏc loại thẻ được sử dụng trong thanh toỏn
Thẻ là một cụng cụ thanh toỏn do ngõn hàng phỏt hành cho khỏch hàng, khỏch hàng dựng thẻ để thanh toỏn tiền hàng, dịch vụ hoặc rỳt tiền trong phạm vi tài khoản cho phộp theo như hợp đồng kớ kết giữa khỏch hàng và ngõn hàng.
Những hỡnh thức sơ khai ban đầu của thẻ ra đời vào thập niờn 40 của thế kỉ XX tại Mỹ. Mỹ cũng chớnh là nơi đó ra đời hai tổ chức thẻ lớn nhất thế giới là VISA và MasterCard cú phạm vi toàn cầu. Cựng với sự phỏt triển của 2 tổ chức thẻ trờn, chỳng ta cũng đó quen thuộc với những tờn tuổi lớn như American Express (AMEX), Dinners Club, JCB, Euro Card...
2.3.1. Lợi ớch của thẻ thanh toỏn
+ Sự tiện lợi: Là một phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khỏch hàng sự tiện lợi mà khụng một phương tiện thanh toỏn nào cú thể mang lại được. Bằng việc sở hữu một chiếc thẻ khỏch hàng cú thể thanh toỏn ở bất cứ nơi nào mà khụng cần phải mang theo tiền mặt hay sộc du lịch, và khụng phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần thanh toỏn đặc biệt đối với những người hay phải đi ra nước ngoài đi cụng tỏc hay là đi du lịch.Thẻ được coi là phương tiện thanh toỏn ưu việt nhất trong số cỏc phương tiện thanh toỏn phục vụ tiờu dựng.
+ Sự linh hoạt : Với nhiều loại đa dạng, phong phỳ, thẻ thớch hợp với mọi đối tượng khỏch hàng, từ những khỏch hàng cú thu nhập thấp (thẻ thường) cho tới những khỏch hàng cú thu nhập cao (thẻ vàng), khỏch hàng cú nhu cầu rỳt tiền mặt (thẻ rỳt tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch giải trớ… thẻ cung cấp cho khỏch hàng độ thỏa dụng tối đa, thoả món nhu cầu của mọi đối tượng khỏch hàng.
+ Sự an toàn và nhanh chúng: Chủ thẻ cú thể hoàn toàn yờn tõm về số tiền của mỡnh trước nguy cơ bị mất cắp. Thậm chớ, dự thẻ cú thể bị lấy cắp, Ngõn hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trờn thẻ… nhằm trỏnh khả năng rỳt tiền của kẻ ăn trộm.
Hơn thế nữa, hầu hết cỏc giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rỳt tiền mặt tới Ngõn hàng thanh toỏn, Ngõn hàng phỏt hành và cỏc Tổ chức thẻ Quốc tế. Việc ghi Nợ - Cú cho cỏc chủ thể tham gia quy trỡnh thanh toỏn được thực hiện một cỏch tự động do đú quỏ trỡnh thanh toỏn dễ dàng, tiện lợi và nhanh chúng.
2.3.2. Phõn loại
Căn cứ vào chủ thể phỏt hành
Thẻ do ngõn hàng phỏt hành
Thẻ do cỏc cụng ty trực tiếp phỏt hành Thẻ do cỏc tổ chức thẻ phỏt hành
Căn cứ vào tớnh chất thanh toỏn
Thẻ tớn dụng (Credit Card) Thẻ thanh toỏn (Charge Card). Thẻ ghi nợ (Debit Card). Thẻ rỳt tiền (Cash Card).
Căn cứ vào cấu tạo thẻ
Thẻ thụng minh Thẻ từ
2.3.3. Cấu tạo thẻ
Cỏc loại thẻ thường cú một đặc điểm chung đú là: Thẻ được làm bằng Plastic, cú kớch thước theo tiờu chuẩn quốc tế là 5,5cm x 8,5cm. Trờn thẻ cú in đầy đủ cỏc yếu tố như: nhón hiệu thương mại của thẻ, tờn và Logo của nhà phỏt hành thẻ, số thẻ, tờn chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cựng cú hiệu lực) … và một số yếu tố khỏc tuỳ theo quy định của cỏc Tổ chức thẻ quốc tế hoặc Hiệp hội phỏt hành thẻ.
2.3.4. Quy trỡnh phỏt hành thẻ
H. 4 Mụ hỡnh quy trỡnh phỏt hành thẻ
(1) Khỏch hàng gửi yờu cầu phỏt hành thẻ và hồ sơ thụng tin cần thiết đến ngõn hàng
(2) Bộ phận phỏt hành của ngõn hàng sẽ tiến hành kiểm tra cỏc thụng tin liờn quan đến khỏch hàng để chấp nhận hoặc từ chối. Nếu hợp lệ thỡ hồ sơ sẽ được gửi đến cho trung tõm quản lý thẻ.
(3) Trung tõm thẻ dựa trờn hồ sơ để tiến hành in thẻ, cung cấp số PIN và sau đú chuyển lại cho bộ phận phỏt hành. Hợp đồng đó được kớ kết.
(4) Khỏch hàng sau đú đến kớ nhận thẻ và kớ chứng nhận vào mặt sau của thẻ và cỏc thụng tin liờn quan đến thẻ
2.3.5. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ
CHỦ THẺ PHÁT HÀNH TRUNG TÂM THẺ (1) (4) (2) (3) (4) (1) (3) (2) CƠ SỞ CHẤP NHẬN THẺ NGÂN HÀNG THANH TOÁN CHỦ THẺ NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH
H. 5 Mụ hỡnh quy trỡnh thanh toỏn thẻ
(1)Khỏch hàng mua hàng và xuất trỡnh thẻ tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ để thanh toỏn
(2) Vào cuối kỡ thanh toỏn, đơn vị chấp nhận thẻ xuất trỡnh hoỏ đơn tại cỏc ngõn hàng thanh toỏn thẻ (cũn gọi là ngõn hàng thụng bỏo) để nhận tiền từ cỏc thẻ đó thanh toỏn
(3) Ngõn hàng thanh toỏn thẻ quyết toỏn với ngõn hàng phỏt hành thẻ
(4) Ngõn hàng phỏt hành thẻ sẽ tiến hành thanh toỏn với chủ thẻ thụng qua việc trừ vào tài khoản của chủ thẻ tại ngõn hàng
Cũng cú thể mụ phỏng quy trỡnh thanh toỏn thẻ gồm 8 bước như trong hỡnh 9. Trong đú: (1) Chủ thẻ yờu cầu thanh toỏn hàng hoỏ, dịch vụ hoặc rỳt tiền mặt bằng thẻ.
(2) CSCNT cung cấp hàng hoỏ, dịch vụ cho khỏch hàng. (3) Gửi hoỏ đơn thanh toỏn thẻ cho Ngõn hàng thanh toỏn. (4) Ghi cú vào tài khoản của CSCNT hoặc Ngõn hàng đại lý. (5) Gửi dữ liệu thanh toỏn tới Tổ chức thẻ quốc tế.
(6) Ghi cú cho Ngõn hàng thanh toỏn. (7) Bỏo nợ cho Ngõn hàng phỏt hành. (8) Thanh toỏn nợ cho tổ chức thẻ quốc tế (9) Gửi sao kờ cho chủ thẻ
(10) Thanh toỏn nợ cho Ngõn hàng phỏt hành.
2.3.6. Cỏc bờn tham gia thanh toỏn thẻ
+ Ngõn hàng phỏt hành-NHPH (Issuing Bank)
Ngõn hàng phỏt hành là thành viờn chớnh thức của cỏc Tổ chức thẻ quốc tế, được phộp phỏt hành thẻ. Để việc sử dụng thẻ mang lại hiệu quả kinh tế cao, Ngõn hàng phỏt hành phải là Ngõn hàng cú uy tớn trong nước cũng như quốc tế. Ngõn hàng phỏt hành cũng cú thể là Ngõn hàng thanh toỏn.
H. 6 Mụ hỡnh thanh toỏn thẻ quốc tế
+ Ngõn hàng thanh toỏn-NHTT: (Acquiring Bank)
Quy trình thanh toán thẻ
7 8 6 5 Chủ thẻ Ngân hàng thanhtoán CSCNT hoặc NH đại lý Ngân hàng phát hành 1 2 3 4 9 1 0 Tổ chức thẻ quốc tế
Ngõn hàng thanh toỏn là thành viờn chớnh thức hoặc liờn kết của tổ chức thẻ quốc tế, hoặc những Ngõn hàng được Ngõn hàng phỏt hành uỷ quyền làm trung gian thanh toỏn giữa chủ thẻ và Ngõn hàng phỏt hành. Ngõn hàng thanh toỏn cú trỏch nhiệm trả tiền cho cỏc CSCNT đó cung cấp hàng hoỏ, dịch vụ cho chủ thẻ, hoặc điểm ứng tiền mặt trước khi chủ thẻ thanh toỏn lại cho Ngõn hàng phỏt hành. Ngõn hàng thanh toỏn cũng cung cấp và cú trỏch nhiệm đối với những mỏy múc, thiết bị chuyờn dựng và hoỏ đơn thanh toỏn cho cỏc CSCNT.
+ Cơ sở chấp nhận thẻ-CSCNT: (Merchant)
CSCNT là cỏc đơn vị cung ứng hàng hoỏ, dịch vụ chấp nhận thanh toỏn bằng thẻ. CSCNT phải ký hợp đồng chấp nhận thanh toỏn thẻ với Ngõn hàng thanh toỏn và phải cú tài khoản tại đú. Nếu đủ điều kiện, CSCNT sẽ được cung cấp cỏc mỏy múc, thiết bị, hoỏ đơn phục vụ thanh toỏn thẻ.
Một số điều kiện để cú thể trở thành CSCNT: Là cỏc tổ chức, cụng ty, cỏ nhõn cú kinh doanh hàng hoỏ hoặc cung cấp dịch vụ hợp phỏp tại Việt Nam, cú địa điểm kinh doanh và hoạt động kinh doanh thuận lợi, cam kết tuõn thủ mọi quy định, luật lệ của Tổ chức thẻ quốc tế và Ngõn hàng, khụng nằm trong danh sỏch cỏc CSCNT cú độ rủi ro cao hoặc “cú vấn đề” về năng lực tài chớnh, khả năng trả nợ, trỏch nhiệm thanh toỏn…
+ Ngõn hàng đại lý-NHĐL(Agent Bank):
Là tổ chức trung gian được ủy quyền của Ngõn hàng thanh toỏn để chấp nhận thanh toỏn thẻ hoặc xõy dựng mạng lưới CSCNT. Ngõn hàng đại lý đúng vai trũ như một CSCNT
+ Chủ thẻ (Card Holder):
Là người được Ngõn hàng phỏt hành cho phộp sử dụng thẻ, cú hợp đồng ký kết đầy đủ. Chủ thẻ là người duy nhất được quyền sử dụng thẻ để thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ tại CSCNT hoặc rỳt tiền mặt tại Ngõn hàng đại lý hoặc mỏy ATM.
+ Tổ chức thẻ Quốc tế-TCTQT
Là hiệp hội cỏc tổ chức tài chớnh, tớn dụng tham gia phỏt hành và thanh toỏn thẻ quốc tế, hiện bao gồm: Tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ Mastercard, cụng ty thẻ American Express, cụng ty thẻ JCB.
2.3.7. Cỏc thiết bị sử dụng trong thanh toỏn thẻ
+Mỏy chà hoỏ đơn
Mỏy chà hoỏ đơn là một thiết bị dựng để in lại những thụng tin cần thiết được dập nổi trờn thẻ lờn hoỏ đơn như: số thẻ, tờn chủ thẻ, ngày hiệu lực của thẻ... từ đú hoỏ đơn được xem như bằng chứng xỏc đỏng về việc tiờu dựng của chủ thẻ đồng thời là cơ sở phỏp lý giải quyết cỏc tranh chấp giữa cỏc đối tượng liờn quan nếu cú. Mỏy chà hoỏ đơn do ngõn hàng thanh toỏn cung cấp cho cỏc cơ sở tiếp nhận thẻ sử dụng khi cú thưong vụ thanh toỏn bằng thẻ hoặc khi chủ thẻ muốn rỳt tiền tại quầy của cỏc cửa hàng đại lý thanh toỏn.
+Mỏy cấp phộp tự động POS
Mỏy cấp phộp tự động là một thiết bị đọc từ được liờn kết nối với mạng ngõn hàng chấp nhận thẻ và cỏc ngõn hàng phỏt hành thẻ trờn thế giới. Nú cho phộp đọc và truyền cỏc thụng tin của chủ sở hữu
thẻ về tới cỏc ngõn hàng phỏt hành thẻ. Cỏc giao dịch tài chớnh nhờ vậy mà được thực hiện ghi lại trờn tài khoản chủ sở hữu thẻ tại cỏc ngõn hàng phỏt hành thẻ.
Mỏy được cấu tạo đặc biệt cú bộ phận đọc dải băng từ trờn thẻ. Việc đọc này cũn giỳp cho việc kiểm tra tớnh chất thật giả trờn thẻ. Trờn mỏy tớnh cú màn hỡnh nhỏ hiển thị cỏc thụng tin vừa đọc và cú bàn phớm để nhập số tiền xin cấp phộp. Sau khi gửi thụng tin đi, mỏy sẽ nhận được trả lời trực tiếp từ trung tõm xử lý cấp phỏt thẻ. Mỏy này rất tiện lợi, nú giỳp cho cỏc thương vụ được thực hiện trong suốt 24 giờ ngay cả trong những giờ mà ngõn hàng đúng cửa.
+Mỏy rỳt tiền tự động ATM
Mỏy ATM bao gồm một số bộ phận cơ bản: màn hỡnh, bàn phớm để nhập số PIN và số tiền cần rỳt, khe để đỳt thẻ vào mỏy và khe để nhận tiền do mỏy đưa ra. Muốn rỳt tiền, chủ thẻ phải đưa thẻ vào, nhập số PIN. Mỏy sẽ khụng hiện số PIN lờn màn hỡnh để đảm bảo bớ mật và an toàn. ATM được ứng dụng vào cuối thập niờn 60 và ngay lập tức đó thay đổi quan niệm truyền thống về ngõn hàng. Trước đõy khi muốn rỳt tiền mặt khỏch hàng đều phải đờn ngõn hàng trước giờ đúng cửa nhưng từ khi mỏy ATM ra đời khỏch hàng được hưởng dịch vụ 24/24 với đỳng ý nghĩa của nú. Khỏch hàng cú thể rỳt tiền mặt, chi trả cỏc khoản vay, kiểm tra số dư tài khoản của mỡnh bất cứ lỳc nào. Do tớnh tiện lợi mà ATM đó được sử dụng rộng rói và phỏt triển ra trờn toàn thế giới.
2.3.8. Kiểm tra và bồi hoàn trong thanh toỏn điện tử
Bước này chỉ phỏt sinh trong quỏ trỡnh thanh toỏn khi mà nhà phỏt hành hoặc chủ thẻ khụng chấp nhận thanh toỏn giao dịch và thực hiện khiếu nại hoặc đũi bồi hoàn. Việc nhà phỏt hành thực hiện khiếu kiện giao dịch theo yờu cầu của chủ thẻ (giao dịch chưa được cung ứng, số tiền giao dịch khụng đỳng…) hoặc vỡ một lý do nào đú (CSCNT khụng xin cấp phộp, thẻ nằm trong danh sỏch thẻ cấm lưu hành, thẻ hết hạn…) thỡ gọi là quỏ trỡnh tra soỏt và đũi bồi hoàn. Khi đú, Ngõn hàng phỏt hành yờu cầu tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ cho Ngõn hàng thanh toỏn và gửi cỏc thụng tin liờn quan cho Ngõn hàng thanh toỏn. Ngõn hàng thanh toỏn dựa vào cỏc thụng tin này để tiến hành tra soỏt đối với CSCNT.
Trong khi tra soỏt, nếu lỗi thuộc về CSCNT thỡ Ngõn hàng thanh toỏn sẽ đũi tiền từ CSCNT hoặc sẽ chấp nhận trả tiền nếu lỗi do Ngõn hàng thanh toỏn, hoặc sẽ tỏi xuất trỡnh lại giao dịch cho NHPH khi cú chứng cớ chứng minh giao dịch đũi bũi hoàn của NHPH là khụng cú căn cứ. Nhận được tỏi xuất trỡnh từ Ngõn hàng thanh toỏn, NHPH cú thể chấp nhận hoặc tiếp tục đũi bồi hoàn lần hai. Nếu vẫn tiếp tục khụng giải quyết được thỡ cú thể đưa ra trọng tài để xử lý.