2. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
2.2.2. Phơng thức dùng thẻ thanh toán
Trong thời đại công nghệ thông tin hiện đại và thị trờng dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển hết sức nh hiện nay, thì dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ thanh toán đã trở nên phổ biến ở hầu hết các quốc gia trên thế giới cũng nh trên phạm vi toàn cầu. Tiếp thu và ứng dụng công nghệ thị trờng thẻ ngân hàng, các ngân hàng thơng mại ở Việt Nam cũng đang hớng vào cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trờng thẻ. Để phát triển thị trờng tiềm năng này, các ngân hàng thơng mại đang tập trung đầu t công nghệ tiên tiến, thuê một số công ty nớc ngoài tập trung phần mềm ứng dụng, đẩy mạnh chi phí tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo phù hợp dần với phơng thức thanh toán mà ngân hàng đang thực hiện, cho phát triển 13 Nguồn: Tạp chí Tài chính tháng 9/2003
mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại trong dân c. Tiêu biểu trong khối ngân hàng thơng mại phải kể đến: Vietcombank, ngân hàng Công thơng Việt Nam …Đặc biệt nhiều ngân hàng thơng mại cổ phần rất chú ý không chịu thua các ngân hàng thơng mại nhà nớc có qui mô lớn trong cuộc chạy đua phát triển
dịch vụ này: Ngân hàng Cổ phần á Châu (ACB), ngân hàng cổ phần Sài Gòn
Thơng Tín, ngân hàng cổ phần Đông á, ngân hàng cổ phần Phơng Nam, ngân
hàng cổ phần Eximbank.
Theo hớng nói trên, các loại thẻ tín dụng của các tập đoàn nổi tiếng đang đợc phát hành và thanh toán nh Master Card, Visa card. Nếu nh đầu thập niên 90 của giai đoạn đầu phát triển thị trờng thẻ tín dụng ở Việt Nam, mới chỉ có hai ngân hàng có uy tín đợc chấp nhận làm đại lý là Vietcombank và ACB; doanh số hoạt động thanh toán thẻ trớc năm 1998 cha bao giờ vợt quá 160 triệu USD trên năm thì trong năm 1999 đã đạt 194 triệu USD, và tính đến năm 2000 đã đạt 200 triệu USD. Doanh số phát hành thẻ cũng tăng trong mấy năm gần
đây: 110 tỷ (1998), 170 tỷ (1999), 280 tỷ (2000)14. Hiện nay còn có một loạt
ngân hàng thơng mại cổ phần và ngân hàng thơng mại nhà nớc nh: Ngân hàng
Công thơng, ngân hàng Đông á, Sài Gòn Thơng Tín, Exim bank và các chi
nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh cũng đã triển khai một số loại thẻ thanh toán quốc tế. Riêng Vietcombank còn thanh toán thẻ Amexcard hạn mức Visa/Master card chuẩn là 50 triệu đồng hoặc lớn hơn 50 triệu đồng là Visa/Master card vàng. Với tiện ích sử dụng dịch vụ trớc của ngân hàng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ …tại gần 7000 điểm bán hàng chấp nhận thanh toán thẻ nh: Các siêu thị, các nhà hàng, khách sạn, đại lý bán vé máy bay, công ty du lịch, cửa hàng bán đồ lu niệm. Ngời sử dụng thẻ cũng có thể rút thẻ tại 500000 máy rút tiền tự động ATM hoạt động 24/24 giờ. Khách hàng còn có thể thanh toán và các khoản chi phí, học phí, sinh hoạt phí khi đi du học ở nớc ngoài một cách tiện lợi. Ngoài ra, khách hàng còn có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền điện, nớc sạch, cớc điện thoại, thuê bao Internet. Do đó, thẻ thanh toán
đã đợc ngời nớc ngoài sống tại Việt Nam cũng nh ngời dân có thu nhập cao khá a chuộng.
Bên cạnh thẻ tín dụng quốc tế, thẻ thanh toán nội địa - đó là các loại:
VCB - ATM, Đông á card, Sacombank card, Phơng Nam card, Eximbank card
cũng đang trên đà phát triển; điển hình và năng động hơn cả là ngân hàng thơng
mại và Cổ phần á Châu với ACB card. Năm 2000 ACB phát hành đợc 581 thẻ,
trong khi đó năm 2001 đã nhảy lên đến con số 4359 thẻ, tăng gấp 7,5 lần15. Con
số này chứng tỏ thị trờng thẻ nội địa đã có những dấu hiệu khả quan, ở một vị trí nào đó đã khẳng định đợc sức cạnh tranh của mình so với thẻ quốc tế. Kể từ
ngày 16/07/2003, khách hàng sử dụng thẻ Đông á khi thanh toán tiền hàng tại
hệ thống METRO mà không tốn bất kỳ một khoản chi phí nào, ngoài ra họ còn
có thể đợc ngân hàng Đông á cho vay thấu chi, mức tối đa là 50 triệu đồng (tùy
vào đối tợng khách hàng). Điều này chứng tỏ các ngân hàng đã chú trọng tới việc đẩy mạnh sử dụng thẻ nội địa, có chính sách khuyến khích giúp thẻ nội địa ngày càng phát triển và cạnh tranh với thẻ quốc tế.
Ngân hàng đi đầu trong dịch vụ thẻ là Vietcombank. Tính đến nay, số l- ợng thẻ tín dụng quốc tế nh: Vietcombank Visa, Visa Master Card, Visa American card của Vietcombank phát hành đã đạt trên 4000 thẻ, với doanh số trên 120 tỷ đồng, chiếm 45% thị trờng phát hành thẻ tín dụng quốc tế ở Việt Nam. Doanh số thanh toán 5 loại thẻ này năm 2002 là 100 triệu USD, sang 6
tháng đầu năm 2003 là 55 triệu USD16.
Riêng loại thẻ cao cấp Visa American Express mới đợc đa vào thị trờng Việt Nam cho đối tợng là giới trung lu, giới doanh nghiệp và khách hàng có độ tín nhiệm cao, đến nay đã phát hành đợc trên 1000 thẻ. Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Connect 24, hệ thống dịch vụ VCB – Online (hoàn tất và đa vào sử dụng trong toán hệ thống từ 15/05/2002) do Vietcombank tự phát triển tuy mới ra đời nhng đã đợc đông đảo khách hàng sử dụng.
15 Nguồn: Tạp chí Tin học Ngân hàng số 3/2003
16 Nguồn: Tạp chí Ngân hàng số 13/2003
Một sự kiện nổi bật nhất trong thời gian gần đây là việc bốn ngân hàng thơng mại (Gồm: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn-VBARD, ngân hàng Ngân sách, ngân hàng Đầu t và Phát triển–BIDV và Công ty Tin học CFTD (Hà Nội) đã thành lập Công ty Chuyển mạch tài chính quốc gia với thơng hiệu Bank Net ra mắt ngày 20/10/2003 nhằm mục tiêu thiết lập một mạng lới rộng khắp các thẻ đợc chấp nhận cũng nh các điểm chấp nhận thẻ. Trớc hết, Bank Net giúp các ngân hàng thành viên sử dụng thiết bị một cách có hiệu quả hơn, khai thác các tiện ích, chia sẻ các tiện ích của các hệ thống với nhau. Bên cạnh đó, Bank Net sẽ thiết lập kết nối tập trung với các tổ chức thẻ quốc tế (thay vì để các thành viên tự thực hiện). Dự kiến đến cuối năm 2003, cả bốn ngân hàng này, mỗi ngân hàng có bình quân 100 máy ATM, nâng tổng số thẻ phát
hành trong cả nớc lên 1,5 triệu chiếc17.
Bên cạnh những tín hiệu khả quan nêu trên, việc phát triển thị trờng thẻ ở Việt Nam còn rất hạn chế. Doanh số hoạt động chủ yếu vẫn tập trung chủ yếu vào VCB và ACB. Trong thời gian gần đây chúng ta cũng thấy tình trạng sử dụng và thanh toán thẻ giả mạo có chiều hớng gia tăng và đã gây ra những tổn thất về tài chính đối với nền kinh tế, đặc biệt là về tài chính đối với các ngân hàng.
Rủi ro đối với hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng nói chung xuất phát từ ba nguyên nhân sau:
Rủi ro do chủ thẻ: Là rủi ro do chủ thẻ gây ra chủ yếu là đối với các tr-
ờng hợp chủ thẻ (vì lý do nào đó) không thanh toán các khoản nợ, phí cho ngân
hàng phát hành thẻ.
Rủi ro do đơn vị chấp nhận thẻ: Là rủi ro do các đơn vị chấp nhận thẻ gây ra bằng cách thông đồng với các cá nhân sử dụng thẻ giả mạo để thanh toán, hoặc các trờng hợp chính đơn vị chấp nhận thẻ cố tình thực hiện các giao dịch thẻ giả mạo.
Rủi ro do các cá nhân, tổ chức làm thẻ giả gây ra: Đây là loại rủi ro phổ biến nhất trên thế giới hiện nay và cũng là loại rủi ro gây ra tổn thất lớn nhất đối với các tổ chức thẻ quốc tế và các ngân hàng phát hành thẻ.
Đối với Việt Nam, trong thời gian qua cho thấy rủi ro đối với hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu là do tình trạng sử dụng thẻ giả mạo để thanh toán, trong đó đặc biệt là đối với hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ.
Thật vậy, theo nh số liệu thống kê dới đây, cho thấy tình hình sử dụng thẻ giả mạo ở Việt Nam đối với hai loại thẻ đang đợc phát hành và thanh toán tại Việt Nam là Visa và Master Card trong các năm gần đây có chiều hớng gia tăng mạnh. Nếu nh năm 1997, tổn thất do sử dụng thẻ giả mạo gây ra là 86.354 USD thì đến năm 1998, tổn thất này là 126.860 USD, và đến năm 1999 đã tăng lên 312.953 USD, tức tăng 147% so với năm 1998. Trong năm 2000, tình hình sử dụng thẻ giả mạo thanh toán ở Việt Nam vẫn tiếp tục tăng mạnh, lên đến 453.917 USD, tức tăng 45% so với năm 1999.
Tình hình thanh toán và sử dụng thẻ tín dụng Visa và Master giả mạo ở Việt Nam18
Đơn vị: USD
Năm 1997 1998 1999 2000
Thẻ Master card 36.204 45.249 98.490 199.530
Thẻ Visa 50.150 81.611 214.463 254.387
Tổng cộng 86.354 126.860 312.953 453.917
Và một thực tế đáng buồn, đang làm đau đầu các nhà chức trách là thẻ giả ngày càng quấy nhiễu, hoành hành mạnh trên thị trờng. Chúng ta có thể thấy rất rõ điều này qua một bài viết trên báo Tuổi trẻ.
18 Nguồn:Tổ chức thẻ Visa và Master card
Trần Phơng Dung – Nhật 1- K38F- Đại học Ngoại thơng Hà Nội
Hộp 2
“An ninh điều tra (Bộ công an) đã kết thúc điều tra vụ án tàng trữ, vận chuyển, lu hành séc giả, đồng thời chuyển hồ sơ sang VKSND Thành phố Hồ Chí Minh, đề nghị truy tố năm ngời Đài Loan. Các bị can đã thanh toán cả trăm nghìn USD tiền hàng bằng những thẻ giả này.
Từ 22/11/2000 đến 13/02/2001, Chen Chen Ming cùng Li Chih Hung, Hsich Chen Lung, Chen Chich Hsien và Li chich Chung, tuổi từ 18 đến 33, đã tổ chức đa thẻ giả vào Việt Nam để sử dụng. Chúng đã thực hiện 138 lợt thanh toán mua hàng và giao dịch tại 16 đơn vị chấp nhận thẻ, trị giá 85.100 USD và hơn 100 triệu đồng. Tiếp đó, từ 17 đến 21/ 02/ 2001,chúng sử dụng 10 thẻ tín dụng giả trong số 105 thẻ mang vào Việt Nam, thực hiện 21 lần thanh toán mua hàng và dịch vụ Karaoke, trị giá gần 23.000 USD.
Lần cuối chúng dùng thẻ giả mua vàng, nữ trang ở Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh thì mới bị phát hiện. Đây là loại tội phạm triệt phá rất khó khăn, bởi vì cơ quan chức năng cha thể ngăn chặn thẻ giả vào Việt Nam.”
(Báo Tuổi trẻ)
Nguồn: www.Vnexpress.net (17/10/2003)
Nguyên nhân dẫn đến tình trạng sử dụng thẻ gian lận, giả mạo gia tăng tại Việt Nam trong thời gian qua là do một số nguyên nhân cơ bản sau:
Sự gia tăng số lợng khách quốc tế vào Việt Nam trong những năm gần đây đã kéo theo sự gia tăng những đối tợng sử dụng thẻ giả mạo từ nớc ngoài vào Việt Nam để sử dụng.
Một số đơn vị chấp nhận thẻ cha nhận thức đợc rủi ro có thể xảy ra khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ. Vì vậy, trong một số trờng hợp, họ cha tuân thủ theo các thủ tục chấp nhận thanh toán thẻ do ngân hàng hớng dẫn.
Một số ngân hàng cha chú trọng đến việc hớng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ các biện pháp để nhận dạng các trờng hợp sử dụng thẻ giả mạo để thanh toán.
Các ngân hàng thơng mại của Việt Nam cha có sự phối hợp chặt chẽ với nhau để kịp thời phát hiện, ngăn chặn kịp thời các trờng hợp sử dụng thanh toán thẻ giả mạo thanh toán tại Việt Nam.
Ngày nay, ngành công nghệ thông tin đã đợc ứng dụng vào mọi lĩnh vực của cuộc sống, trong đó có lĩnh vực công nghệ thẻ ngân hàng, góp phần đa ph- ơng thức thanh toán bằng thẻ trở nên hiện đại hơn. Nhng bên cạnh những thành tựu do công nghệ thông tin mang lại cũng còn có không ít những hạn chế: Các trờng hợp làm thẻ giả bằng cách sử dụng các kỹ thuật công nghệ cao để sao chép những dữ liệu đợc lu trữ trong thẻ thật, thâm nhập cơ sở dữ liệu của các ngân hàng phát hành thẻ…
Tóm lại, thanh toán bằng thẻ vẫn cha thành hình ở nớc ta nh ở các nớc phát triển. Có rất nhiều yếu tố ảnh hởng đến sự phát triển của thị trờng thẻ ở Việt Nam nhng có thể thấy ba yếu tố chủ yếu sau:
Thứ nhất, cơ sở hạ tầng và công nghệ thanh toán của các nớc phát triển rất đầy đủ. Bởi vậy, hầu nh tất cả các cửa hàng, thậm chí ở cả các trờng học của họ đều có máy thanh toán tiền trực tuyến. Điều này, Việt Nam cha hội đủ điều kiện. Mặt khác, luật pháp Việt Nam cha có quy định nào bắt buộc các cơ sở kinh doanh phải có máy thanh toán (Quy định này có thể nằm trong luật Doanh nghiệp chứ không cần phải nằm trong luật Các tổ chức tín dụng hay luật Ngân hàng Nhà nớc).
Thứ hai, nhìn chung về thu nhập của các nớc phát triển, ngời dân có thu nhập đều và cao, do đó số d tiền gửi trên tài khoản thanh toán là khoản tiền ổn định và khá lớn, số tiền này đợc gọi là khoản vốn vãng lai trong hoạt động ngân hàng. Do ngân hàng có thể sử dụng một phần số tiền đó để kinh doanh, nên khi ngời sử dụng tài khoản thanh toán thì chỉ phải trả một khoản phia rất nhỏ thạm chí bằng không. Nh vậy, dùng tiền mặt “rẻ hơn” tiền thẻ là hoàn toàn đúng với Việt Nam. Trên thực tế, các ngân hàng thơng mại Việt Nam sẽ khó có thể đa ra giá thành rẻ hơn.
Thứ ba, một phần do cả ngời dân và một phần do ngân hàng Nhà nớc còn cha quan tâm đến việc khuyến khích ngời dân dùng thẻ thanh toán. Một ví dụ điển hình nh tại ngân hàng Công thơng, ngời ta lại lắp hai máy rút tiền tự động trong Sở giao dịch của ngân hàng Nhà nớc. Sở giao dịch ngân hàng Nhà nớc chủ yếu lại là nơi giao dịch của các doanh nghiệp ngân hàng và một bộ phận nhỏ là
cán bộ ngân hàng Nhà nớc. Trong khi để ngời dân tiếp cận việc thanh toán thẻ,
cần có sự tiện lợi rút và gửi tiền qua các máy thanh toán ATM. Nếu số tiền đầu
t cho hai máy ATM trên lấy từ quỹ hiện đại hoá ngân hàng do Worldbank tài
trợ thì quá lãng phí, không hiệu quả về mặt kinh tế và cha phục vụ cho việc phát
triển thị trờng thẻ ở Việt Nam. Thiết nghĩ, trên góc độ phát triển kinh tế, ngân
hàng Nhà nớc nên quan tâm và đa chiến lợc phát triển thị trờng thẻ vào trong
những chiến lợc phát triển và củng cố hệ thống ngân hàng thơng mại của Việt
Nam hiện nay.
