2. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
2.2.1. Thanh toán bằng séc
Từ xa xa, tiền mặt luôn đóng vai trò quan trọng nhất, sau đó là đến séc. ở
các nớc phát triển, tiền mặt chỉ chiếm 40%, séc và các phơng tiện thanh toán
không dùng tiền mặt chiếm 60%. ở đây có sự khác biệt giữa séc và các phơng
tiện thanh toán khác, tức là các hình thức đó đợc dùng để thanh toán cho các giá trị lớn, còn séc chỉ đợc dùng cho các giá trị nhỏ hơn. Theo định nghĩa của Worldbank thì séc dùng để thanh toán cho các giá trị nhỏ hơn 1000 USD.
Lợi ích của séc tập trung vào ba nội dung:
- Séc là một phơng tiện rất tiện lợi, an toàn so với tiền mặt.
- Séc đã đợc sự tin tởng của ngời dân, doanh nhân, doanh nghiệp và các công ty trên toàn thế giới sử dụng.
- Séc là một phơng tiện dễ dàng để thực hiện thanh toán, quản lý, tránh các rủi ro, hỗ trợ cho việc phát triển các nguồn lực từ bên ngoài.
Theo thống kê về tình hình sử dụng séc trong khu vực nh: Trung Quốc, Hồng Kông, Đài Loan, Hàn Quốc… thì hầu hết các nớc đều đã có trung tâm xử lý séc và tất cả đều dùng séc cá nhân. Còn ở Việt Nam, theo ông Phó chủ tịch 9 Nguồn: Theo báo Tiếp thị Sài Gòn
tập đoàn NCR khu vực Châu á Thái Bình Dơng cho biết: “ở Việt Nam tiền mặt
chiếm tới 99% và séc chỉ chiếm 1% trong khối lợng thanh toán”10.
Trong thời kỳ Việt Nam là thuộc địa của Pháp, séc cùng với những luật séc của Pháp đã đợc ngời Pháp mang đến và áp dụng tại Việt Nam, luật séc đợc sử dụng sớm nhất tại Việt Nam là luật 1865 của Pháp, đợc ban hành vào tháng 4 năm 1967. Nh vậy séc có mặt tại Việt Nam từ thập niên 60 của thế kỷ 19. Tuy nhiên, ở thời kỳ này chỉ có các ngân hàng nớc ngoài, đặc biệt là ngân hàng Pháp sử dụng séc và không phổ biến rộng rãi. Mãi đến thập niên 60 của thế kỷ 20, khi hệ thống ngân hàng của Việt Nam đã hình thành và phát triển, đặc biệt là ở miền Nam Việt Nam, thì việc mở tài khoản tại ngân hàng thơng mại và đợc cấp sổ việc sử dụng séc để sử dụng mới trở nên dễ dàng đối với ngời Việt Nam.
Văn bản đầu tiên của Chính phủ Việt Nam về séc là Nghị định số 30/CP
ngày 09/05/1996 về qui chế phát hành và sử dụng séc; thông t 07/ tt - NH1
ngày 27/02/1996 hớng dẫn qui chế phát hành và sử dụng séc. Tính cho đến thời điểm này, đã hơn 7 năm – một thời gian đủ dài để tổng kết một cơ chế, một công cụ thanh toán thực sự đi vào cuộc sống hay cha sau khi ban hành. Ta có
thể xem xét tình hình sử dụng séc tại Việt Nam trong vòng ba năm trở lại đây11:
PT thanh toán Doanh số 2001 Doanh số 2002
Doanh số 5 tháng 2003
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Séc 2.948 0,3 4.480 0,4 2.755 0,6 Tổng các phơng tiện 870.744 100 846.509 100 499.014 100
(Đơn vị: Tỷ đồng; % của từng phơng thức trên tổng phơng tiện thanh toán.)
Qua bảng số liệu trên, ta thấy thực tiễn sử dụng séc đã không đợc nh mong đợi. Mặc dù từ 1995, sau khi chỉ đạo triển khai mở rộng trên địa bàn toàn quốc về thanh toán trong khu vực dân c, từ thí điểm ở hai địa bàn là TP Hồ Chí Minh và Thủ đô Hà Nội, ngân hàng Nhà nớc đã đánh giá rất cao về khả năng mở rộng và phát hành và thanh toán séc để phát triển thanh toán không dùng 10 Nguồn: Tạp chí Tin học Ngân hàng số 2 (56) – 3/2003
tiền mặt trong dân chúng. Nhng cho đến nay, tỷ trọng thanh toán bằng séc là một con số còn quá nhỏ trên tổng doanh số của các phơng tiện thanh toán. Hàng năm, con số này có tăng nhng tăng lên một cách “ì ạch”, từ 0,3% năm 2001 lên 0,6% 5 tháng đầu năm 2003. Qua bảng ta thấy, về số tiền thanh toán bằng séc mỗi năm tăng cha đợc 2 tỷ đồng- Đây là một con số còn quá nhỏ bé so với một đất nớc có số dân xấp xỉ 80 triệu ngời và so với bề dày lịch sử và so với qui mô của nền kinh tế. Con số này chứng tỏ séc cha thực sự là một phơng tiện thanh toán chủ yếu của nền kinh tế.
Một điều nữa trong thanh toán séc hiện nay là, tại các ngân hàng, loại séc đợc sử dụng nhiều nhất là séc bảo chi và séc chuyển khoản. Séc các nhân cũng đã đợc sử dụng nhng cha rộng rãi so với hai loại séc trên (do rất nhiều lý do từ phía khách hàng cũng nh từ phía ngân hàng và Nhà nớc). Ta có thể xem xét tình hình sử dụng hai loại séc chuyển khoản và séc bảo chi tại một ngân hàng của Việt Nam sau đây:
Tình hình sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội năm 200212
Đơn vị: Triệu đồng Hình thức Năm 2001 Năm 2002 Số món % Số tiền % Số món % Số tiền % Séc thanh toán 3.805 6 454.828 3,8 5.378 7,7 742,200 3,9 Séc chuyển khoản 2.210 3,5 210.241 1,7 3.313 4,8 461.000 2,4 Séc bảo chi 1.782 2,5 244.587 2,1 2.065 2,9 281.200 1,5 Tổng doanh số 63.654 100 1.192.133 100 69.612 100 18.882.776 100
Séc chuyển khoản là lệnh trả tiền của ngời phát hành séc đối với ngân hàng phục vụ mình về việc trích một tài khoản nhất định từ tài khoản của mình để trả cho ngời đợc hởng có tên trên tờ séc. Séc chuyển khoản chỉ đợc áp dụng trong phạm vi thanh toán giữa các ngân hàng ở cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc giữa các chi nhánh khác hệ thống ngân hàng nhng các chi nhánh này có 12 Nguồn: Báo cáo thờng niên của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội
tham gia thanh toán bù trừ và giao nhận trực tiếp hàng ngày trên địa bàn tỉnh, thành phố.
Séc bảo chi là một loại séc đợc ngân hàng đảm bảo khả năng chi trả bằng cách trích trớc số tiền trên tờ séc từ tài khoản tiền gửi của ngời trả tiền sang tài khoản “Đảm bảo thanh toán séc” nhằm đảm bảo khả năng thanh toán của tờ séc đó. Ngân hàng bảo chi séc phải làm đầy đủ các thủ tục bảo chi nh ký số tiền cần bảo chi vào một tài khoản và đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp của nghiệp vụ bảo chi séc. Ngân hàng phục vụ bên thụ hởng nhận đợc tờ séc bảo chi kiểm tra tính hợp lệ, chính xác, chữ ký, dấu bảo chi của ngân hàng phục vụ ngới phát hành séc. Sau khi kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ có quyền ghi có ngay vào tài khoản của ngời thụ hởng. Nếu do sơ xuất sau khi kiểm tra, sau này phát hiện ra những séc không hợp pháp, hợp lệ thì ngân hàng phục vụ bên thụ hởng phải chịu trách nhiệm. Séc bảo chi có phạm vi thanh toán rộng hơn séc chuyển khoản; séc bảo chi còn đợc sử dụng để thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh trong cùng hệ thống trong phạm vi cả nớc.
Nh vậy, séc bảo chi tiện ích hơn séc chuyển khoản rất nhiều nhng một mâu thuẫn là ngời trả tiền thích thanh toán bằng séc chuyển khoản, còn bên thụ hởng lại thích đợc thanh toán bằng séc bảo chi. Chính vì thế mà séc càng ít đợc sử dụng. Nh thấy tại ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội séc thanh toán chỉ chiếm 3,8% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt. Trong đó, doanh số thanh toán bằng séc chuyển khoản của các năm đều thấp, chỉ đợc dùng để thanh toán cho những khoản tiền nhỏ. Doanh số thanh toán của séc bảo chi có tăng nhng cũng không tăng mạnh.
Cũng nh thanh toán bằng thẻ thanh toán, số khách hàng sử dụng séc không tốt, séc giả cũng tăng lên rất nhiều. Công nghệ khoa học càng hiện đại thì hình thức và cách thức sử dụng séc giả càng tinh vi hơn, thủ thuật hơn. Đây là một bất lợi cho thị trờng séc vì nó không chỉ ảnh hởng đến doanh số mà còn ảnh hởng đến cả lòng tin của khách hàng vào hình thức thanh toán vẫn còn cha phổ biến này. Nhiều khi nó còn ảnh hởng đến cả uy tín của ngân hàng phục vụ
ngời trả tiền cũng nh uy tín của ngân hàng phục vụ ngời thụ hởng. Đây là mối hiểm hoạ lớn nhất cho thị trờng séc.
Nh vậy, hiện nay thực trạng thanh toán bằng séc của Việt Nam cha thực sự khởi sắc. Nhng không phải vì thế mà không có một tơng lai cho thị trờng séc. Ta phải thấy rằng mặc dù doanh số do thanh toán bằng séc tăng không nhiều nhng cũng đã tăng, đó là một dấu hiệu đáng mừng. Bên cạnh đó, trong thời gian gần đây, séc cũng đã đợc sự quan tâm của ngân hàng Nhà nớc. Theo nh buổi thuyết trình ngày 22/07/2003 tại Hà Nội, ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đã chỉ đạo các Vụ, Cục chức năng soạn thảo nghị định mới về séc để trình lên Chính phủ ban hành thay thế cho những văn bản trớc đây. Hội thảo đã đa ra “Bài toán để phát huy hơn nữa vai trò của séc trong hoạt động thanh toán” cho mọi cấp : Phát hành và thanh toán séc trong phạm vi cả nớc và mở rộng đối tợng sử dụng séc? Làm thế nào để bảo đảm an toàn cho quá trình sử dụng séc?
Ngoài ra, hiện nay số lợng khách hàng mở tài khoản cá nhân cũng tăng lên rất nhiều. Lấy ví dụ nh tại TP Hồ Chí Minh, các ngân hàng thơng mại phấn đấu đến hết năm 2003 số lợng tài khoản cá nhân phải đạt từ 180.000- 200.000 tài khoản và số d từ 3.600 tỷ- 4.000 tỷ đồng, tuy nhiên đến 31/05/ 2003 đã đạt
đợc 205.000 tài khoản, với số d 3.867 tỷ đồng13. Đây là cơ sở vững chắc để ngời
dân tăng cờng sử dụng séc cá nhân để thanh toán.