Mặt bằng chung về trình độ của cán bộ tín dụng nhìn chung còn thấp, thiếu kinh nghiệm cần được tiếp tục đào tạo, đây cũng chính là một trong những nguyên nhân dẫn đến khoản vay bị quá hạn.
Việc định giá tài sản đảm bảo còn nhiều vướng mắc với tài sản đảm bảo là bất động sản, hiện nay NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc định giá theo giá thực tế, việc định giá như vậy đem lại một số rủi ro nhất định khi mà giá thực tế của bất động sản được định giá cao, trong khi đó thị trường bất động sản thường xuyên biến động.
Hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc còn gặp nhiều khó khăn do còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động… bởi vì đa số khách hàng của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc là hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp từđó ảnh hưởng đến công tác thu nợ của chi nhánh.
Các tổ chức tín dụng khác xâm nhập thị trường nông thôn ngày càng nhiều, cạnh tranh ngày càng gay gắt, ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc. Bên cạnh, lãi suất cho vay tương đối cao hơn so với các Ngân hàng trên địa bàn, là một trở ngại cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, có nguy cơ mất khách hàng.
Cần phát triển thêm hay liên tục cập nhất các sản phẩm mới từ Ngân hàng trung ương nhằm làm phong phú thêm các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh. Đẩy mạnh các hoạt động Marketing, làm tăng thêm mức độ nhận biết của người dân đối với NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc.
Hiện nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn Thị xã là rất lớn, nhất là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng do một số hạn chế về tài sản thế chấp, bảo đảm mà khách hàng vay vốn không đáp ứng đủ nhu cầu.
Do hiện nay các quy định về pháp luật thiếu và chưa đồng bộ nên việc xử lý nợ cũng như việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn mất nhiều thời gian gây thiệt hại ảnh hưởng đến lợi nhuận của cho Ngân hàng.
Công tác thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướng mắc của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc hiện nay. Do một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện đã có quy định cho phép các Ngân hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực tế chi nhánh Sa Đéc không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiên, do sự phối hợp chưa thật chặt chẽ với các cơ quan chức năng khác như công an, thi hành án, chính quyền sở tại. Tiếp theo, khi ký hợp đồng vay vốn, người vay đã chấp nhận giao nhà nếu không trả được nợ, song nhiều khi Ngân hàng vẫn không tiến hành xử lý phát mại được vì thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có sự đồng ý của chủ sở hữu. Bên cạnh, các trung tâm bán đấu giá tài sản cũng chỉ chấp nhận cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc bán đấu giá khi có sự đồng ý của chủ sở hữu.
Việc thu hồi nợ đã xử lý rủi ro chậm, đạt tỷ lệ thấp so với số nợ đã được xử lý và các khoản nợ xử lý rủi ro khả năng thu hồi rất khó khăn.
5.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng 5.2.1. Giải pháp đối với công tác huy động vốn
Tập trung làm tốt công tác huy động vốn, đầu tư vào công nghệ thông tin nâng cao chất lượng và phát triển các dịch vụ, quan tâm hơn chính sách makerting đa dạng hóa hình thức huy động, thay đổi phong cách phục vụ của cán bộ kế toán, kho quỹ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.
Từng cán bộ công nhân viên tích cực nghiên cứu thị trường trên địa bàn, rà soát lại các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân nhân thân bạn bè, mở rộng mối quan hệ ngoại giao với từng đối tượng khách hàng có nguồn tài chính tốt, nguồn tiền nhàn rỗi, tạo cơ hội tiếp cận để huy động kể cả tiền gửi qua đêm.
5.2.2 Giải pháp đối với công tác tín dụng 5.2.2.1. Đối với doanh số cho vay
- Kết hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền địa phương để mở rộng cho vay, tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, hướng dẫn khách
hàng sử dụng vốn đúng mục đích, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng thời hạn nhằm đảm bảo an toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Đa dạng hóa danh mục cho vay để phân tán rủi ro, có thể theo đối tượng vay, mục đích và lĩnh vực sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, loại tiền cho vay, chú trọng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ, mạnh mẽđầu tư cho hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ, cơ sở hạ tầng, đời sống, mở rộng. Hiện trên địa bàn Thị xã đang phát triển mạnh mẽ nghềđan lục bình, gốm với các mặt hàng đạt chất lượng và xuất khẩu nên NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần chú trọng cho vay lĩnh vực này để tăng thêm lợi nhuận.
- Sử dụng lãi suất cho vay phù hợp với cơ chế thị trường cũng như sự cạnh tranh của các Ngân hàng cùng địa bàn trên cơ sở đảm bảo thu nhập, an toàn vốn.
- Cán bộ tín dụng cần xem xét kỷ lưỡng trong khâu thẩm định cho vay để hạn chế nợ quá hạn, có tinh thần trách nhiệm cao khi xem xét cho vay, nâng cao kiến thức về thị trường, giá cả hàng hoá, am hiểu và nhạy bén với những tiến bộ của khoa học kỹ thuật để có thể nắm bắt được diễn biến thị trường như hiện nay. Đồng thời, phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hòa nhã với khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thấy được sự giúp đỡ của Ngân hàng, tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt.
- Mở rộng mạng lưới cho vay, nhất là các vùng nông thôn sâu với điều kiện đi lại khó khăn. Kết hợp với chính quyền địa phương và trạm khuyến nông phổ biến khoa học kỹ thuật nông nghiệp để phát triển mô hình kinh tế tổng hợp góp phần giúp NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc tăng doanh số cho vay đối tượng này.
- Để mở rộng kinh doanh của mình thì bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng, định hướng khách hàng tương lai, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần củng cố, phát triển tích cực tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống, và tìm kiếm những khách hàng tiềm năng ở các lĩnh vực, cho vay dựa theo phương án sản xuất có hiệu quả.
- Kịp thời phát hiện và chấn chỉnh những nguyên nhân làm suy yếu khả năng cạnh tranh, mở rộng thị phần và chất lượng tín dụng.
5.2.2.2. Đối với doanh số thu nợ
- Đối với hộ nông dân và các đối tượng sản xuất kinh doanh thuộc các ngành nghề ưu tiên theo chính sách mà khi khách hàng trả nợ đúng hạn thì có thể áp dụng biện pháp giảm lãi để khuyến khích vừa tuyên truyền, tạo ý thức trách nhiệm vừa thoả mãn tâm lý khách hàng trong quan hệ tín dụng.
- Để có thể nắm bắt được những vấn đề mà khách hàng quan tâm cần định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để có khả năng đáp ứng và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng.
- Bên cạnh việc theo dõi khách hàng trong việc sử dụng món vay đúng mục đích, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc phải thường xuyên kiểm tra tài sản thế chấp của món vay, tình hình tài sản và giá trị của nó so với thị trường để có hướng giải quyết cụ thể.
5.2.2.3. Đối với tình hình dư nợ
Nhìn chung tổng dư nợ của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc có tăng nhưng dư nợ trung hạn lại có hướng giảm trong năm 2009. Vì vây, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đa dạng hoá các lĩnh vực đầu tư nhằm phân tán rủi ro. NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần tăng tỷ trọng đầu tư vào các nghiệp vụ tín dụng thuê mua, chiết khấu thương phiếu và cho vay trung hạn.
Từng cán bộ Ngân hàng cần thiết nghiên cứu thật kỹ lại thị trường tại địa bàn mình đang quản lý để đưa ra giải pháp phù hợp cho từng đối tượng vay vốn, tiếp cận nhiều thành phần kinh tếđể có cơ hội đầu tư.
5.2.2.4. Đối với nợ quá hạn
Qua phân tích tình hình nợ quá hạn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc tuy có hướng giảm trong năm 2009 nhưng nhìn chung vẫn còn cao. Do đó, chi nhánh Sa Đéc cần có những giải pháp tích cực để hạn chế nợ quá hạn.
- Từng cán bộ tín dụng cần nắm đầy đủ từng khoản nợ quá hạn do mình phụ trách, cán bộ tín dụng tiến hành làm việc với khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lưu đầy đủ các dữ liệu có liên quan đến khách hàng.
- Một số khoản nợ quá hạn do sự quản lý yếu kém, do chủ quan cá nhân gây ra phải chịu trách nhiệm thu hồi hoặc xử lý trước pháp luật. Đối với các khoản nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan như thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thì cần phải phối hợp với các ngành liên quan thống kê, tập hợp để có phương án xử lý, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần có thái độ nghiêm khắc và cương quyết xử lý các cán bộ thiếu trách nhiệm, tư lợi cá nhân trong cho vay dẫn đến nợ quá hạn.
- Đối với các khoản nợ khó đòi
+ Nếu do thiên tai căn cứ vào quy chế ban hành mà giải quyết Ngân hàng có thể xem xét cho gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn có thể thu nợ của người vay.
+ Nếu không do thiên tai, khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc mang tính lừa đảo thì phải kết hợp với chính quyền tiến hành phát mãi tài sản thế chấp.
- Nếu xét thấy bên vay vẫn còn khả năng trả nợ, duy trì sản xuất kinh doanh và có ý trả nợ cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc (cho khách hàng trả dần) được tính toán dựa vào khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng, đồng thời buộc khách hàng cam kết trả nợđúng hạn.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. Phần kết luận
Trong suốt quá trình hoạt động và phát triển, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đã phấn đấu vươn lên và đạt được những thành tựu đáng kể trong công cuộc Công nghiệp hoá–Hiện đại hoá đất nước. Với những cố gắng của mình, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đã thực sự góp phần vào công cuộc phát triển của Tỉnh Đồng Tháp.
Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đã đem lại nhiều kết quả thiết thực, khả quan. Tín dụng trong nông thôn giúp cho nông dân có vốn sản xuất, giúp nông dân tạo công ăn việc làm, ổn định cuộc sống; góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hoá cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế Thị xã phát triển, tăng thu nhập cho người dân.
Nhìn chung qua 3 năm, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đã đạt được những kết quả khả quan, tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ đều cải thiện qua các năm, chứng tỏ quy mô của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc ngày càng được mở rộng.
NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đã kiềm chế tình hình nợ xấu, có tăng có giảm trong 3 năm nhưng tăng thì ở mức độ thấp, mức giảm thì nhiều hơn. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc ngày càng được nâng cao, hiệu quả hơn và rủi ro được kiểm soát chặt chẽ hơn.
Hoạt động chủ lực của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc là hoạt động tín dụng ngắn hạn, luôn đem về thu nhập cao và chiếm tỷ lệ cao trong doanh thu của Ngân hàng. Tín dụng ngắn hạn được xem là chiến lược hợp lý kinh doanh hợp lý và nhiệu quả nhất trên đại bàn Thị xã Sa Đéc vì giúp NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc có vòng quay vốn nhanh, đạt chất lượng tín dụng cao. Hoạt động tín dụng trung hạn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc chủ yếu phục vụ cho vay tiêu dùng, đầu tư thiết bị, sữa chữa kho bãi… thông qua tín chấp người vay nhưng rủi ro thì cao, vòng quay vốn chậm, kém hiệu quả.
Chính nhờ sự nỗ lực của Ban giám đốc và các nhân viên trong NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đã làm việc tận tâm, cố gắng hết sức và đoàn kết hỗ trợ cùng nhau để hoàn thành mục tiêu mà Ngân hàng cấp trên đặt ra. Điều này thể hiện qua lợi nhuận của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đều tăng qua mỗi năm.
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc qua 3 năm phân tích đã dần phát triển thể hiện qua lợi nhuận của Ngân hàng ngày càng tăng và trong năm 2009 có bước tăng trưởng khả quan đạt 7,9 tỷđồng. Đây là kết quảđạt được từ sự nỗ lực của các nhân viên trong NHNo -
Chi nhánh Sa Đéc, nội bộđoàn kết nhất trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụđược giao.
6.2. Phần kiến nghị
Trong thực tế vấn đề không đơn giản chút nào, nếu chỉ đầu tư vốn không thôi thì chưa đủ điều kiện quyết định sự thành công của hộ sản xuất nông nghiệp vì trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp có nhiều đặc điểm khác với các lĩnh vực khác, sản xuất tiêu thụ không ổn định, hơn nữa trong sản xuất thường xuyên gặp nhiều rủi ro khách quan khó có thể dự đoán chính xác và lường trước hết hậu quả. Chính vì vậy, ngoài sự góp vốn từ phía NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần có sự hỗ trợ tích cực, đường lối, chủ trương, chính sách đúng đắn của các cấp chính quyền địa phương, Ngân hàng cấp trên, để góp phần nâng cao hiệu quả trong sản xuất của hộ sản xuất nông nghiệp cũng như hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc thuận lợi và ngày càng hiệu quả hơn, sau đây là một số kiến nghị: