4.3.1. Dư nợ trên vốn huy động.
Bảng 4.15: Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động
Chỉ tiêu Đơn vị 2007 2008 2009
Doanh số dư nợ Triệu đồng 189.000 201.170 257.450 Vốn huy động Triệu đồng 492.509 507.501 602.757
Dư nợ/Vốn huy động Lần 0,38 0,40 0,43
Tình hình vốn huy động của Ngân hàng khá tốt, được thể hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ. Năm 2007, cứ 0,38 đồng dư nợ đã có 1 đồng vốn huy động, sang năm 2008 là 0,40 đồng dư nợ và năm 2009 là 0,43 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động. Năm 2008 do người dân làm ăn khó khăn, cần vốn dự trữ nên gặp khó khăn trong công tác huy động vốn và các khoản huy động từ tiết kiệm có kỳ hạn giảm đáng kể. Năm 2009 tình hình huy động vốn tốt hơn năm 2008 nhưng không tăng cao do giá vàng, dollars Mỹ liên tục biến động mạnh nên người dân phần nào thích dự trữ vàng và dollars hơn gửi Ngân hàng. Nhìn chung, vốn huy động đã được sử dụng hết để cho vay. Tuy nhiên để có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đã phải sử dụng nhiều nguồn vốn khác. Do đó, trong thời gian tới NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần phải chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn.
4.3.2. Hệ số thu nợ
Bảng 4.16: Chỉ tiêu hệ số thu nợ
Chỉ tiêu Đơn vị 2007 2008 2009
Doanh số thu nợ Triệu đồng 304.392 468.098 496.757 Doanh số cho vay Triệu đồng 401.496 480.268 553.037
Hệ số thu nợ % 75,81 97,47 89,82
Hệ số thu nợ của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đạt rất cao ở 3 năm 2007 – 2009, bình quân đạt khoảng 87,7%. Điều này cho thấy hoạt động của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc luôn có những chiến lược tín dụng kịp thời và phù hợp với từng thời kỳ nên dù trong giai đoạn khó khăn vẫn đảm bảo được lợi nhuận và đạt hệ số thu nợ cao. Đó cũng là thành quả của sự chỉ đạo kịp thời và chính xác của Ban giám đốc chi nhánh và toàn thể nhân viên trong Ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng đã tích cực thu nợ và đôn đốc khách hàng trả nợ.
4.3.3. Tỷ lệ nợ quá hạn. Bảng 4.17: Chỉ tiêu nợ quá hạn Chỉ tiêu Đơn vị 2007 2008 2009 Nợ quá hạn Triệu đồng 4.449 4.503 3.932 Doanh số dư nợ Triệu đồng 189.000 201.170 257.450 Tỷ lệ nợ quá hạn % 2,35 2,24 1,53
Chỉ số này cho biết chất lượng tín dụng của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, chỉ số này càng thấp thì càng tốt vì rủi ro tín dụng sẽ càng thấp. Năm 2008 tỷ số này là 2,24% giảm 0,11% so với năm 2007, năm 2009 tỷ số này giảm so với năm 2008 là 0,71% nguyên nhân do khách hàng được hỗ trợ lãi suất nên chi nhánh thu hồi được các khoản nợ quá hạn lớn của năm 2008. Tuy nhiên để thu hồi và làm cho tỷ số này giảm mạnh phải tốn nhiều chi phí của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cũng như có sự nỗ lực rất lớn của Ban Giám Đốc, các cán bộ tín dụng của chi nhánh.
4.3.4. Vòng quay vốn tín dụng.
Bảng 4.18: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu Đơn vị 2007 2008 2009
Doanh số thu nợ Triệu đồng 304.392 468.098 496.757 Dư nợ bình quân Triệu đồng 164.728 195.085 229.310
Vòng quay vốn tín dụng Vòng 1,85 2,40 2,17
Tốc độ luân chuyển vốn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc càng nhanh thì đồng nghĩa với thời gian thu hồi nợ ngắn, thu nhập của chi nhánh càng cao. Theo bảng trên thì vòng quay vốn tín dụng của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc liên tục tăng qua 3 năm. Cụ thể năm 2008 là 2,40 vòng nhanh hơn năm 2007 là 0,55 vòng, năm 2009 là 2,17 vòng chậm hơn năm 2008 là 0,23 vòng. Đạt được kết quả như năm 2008 là do công tác thu hồi nợ quá hạn của tín dụng ngắn hạn và trung hạn được quản lý tốt làm giảm tình trạng chiếm dụng vốn của các khách hàng vay trung hạn. Ngược lại thì đến năm 2009 thì tình hình hoạt động của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn do biến động kinh tế đã làm vòng quay vốn năm 2009 chậm hơn năm 2008.
4.4. Kết quả đạt được và những tồn tại cần khắc phục. 4.4.1. Kết quả đạt được.
- Ban Giám đốc NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đã lãnh đạo toàn diện các mặt hoạt động của cơ quan theo đúng định hướng của NHNo và PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Tháp. Trong đó đặc biệt quan tâm, chú trọng công tác huy động vốn. Do vậy từ chỉ tiêu được NHNo & PTNT Việt
Nam chi nhánh tỉnh Đồng Tháp giao, Ban Giám đốc NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đã cùng với cán bộ công nhân viên bàn bạc, tìm mọi biện pháp để thực hiện nhằm đạt kết quả cao nhất.
- Thực hiện tốt định hướng của ngành và nhu cầu thực tế của địa phương. Vốn tín dụng được đáp ứng kịp thời, có chú trọng quan tâm các lĩnh vực trọng điểm của Thị xã ở từng thời kỳ như: cho vay trồng trọt, chăn nuôi, trong đó quan tâm chủ yếu đến sản xuất lúa.
- Ban Giám đốc, lãnh đạo các phòng và cán bộ công nhân viên, nhất là đội ngũ cán bộ tín dụng tăng cường giám sát cơ sở đã kịp thời nắm bắt tình hình kinh tế của địa phương và đầu tư của các tổ chức tín dụng khác đóng trên điạ bàn Thị xã để có biện pháp ứng xử thích hợp.
- Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc rất đa dạng và phong phú như cho vay sửa chữa nhà, cho vay xây dựng nhà mới, cho vay mua xe và mua vật dụng gia đình…., với các đối tượng cho vay như vậy thì Ngân hàng có thể đáp ứng được các nhu cầu và mong muốn đa dạng của khách hàng.
- Phòng tín dụng luôn được sự hỗ trợ nhiệt tình từ ban giám đốc cũng như các phòng ban khác trong chi nhánh. Đó là sự phối hợp nhịp nhàng của toàn bộ máy NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc giúp cho Ngân hàng ngày một phát triển hơn.
- Phát động việc thi đua và việc xét khen thưởng kịp thời đã động viên rất lớn cho cán bộ công nhân viên khi thực hiện các chỉ tiêu và nhiệm vụ được giao.
- Thời gian qua, khâu tuyên truyền, quảng cáo và khuyến mãi đã thực sự có hiệu quảđối với công tác huy động vốn, kịp thời đưa nhanh lãi suất, phương thức gửi tiền cả nội và ngoại tệ đến với khách hàng bằng nhiều hình thức: bandrole, tờ bướm, cán bộ công nhân viên đi trực tiếp tuyên truyền.
- Nguồn vốn huy động tương đối ổn định nên đảm bảo an toàn vốn cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, cũng như cho hoạt động tín dụng.
4.4.2. Những tồn tại cần khắc phục.
- Lạm phát có thể tăng cao mà lãi suất NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc thì không tăng theo kịp để bù đắp sự mất giá của đồng tiền. Mặt khác, giá vàng lại tăng mạnh trong nhiều năm qua (đặc biệt năm 2009) nên người dân thích dự trữ vàng hơn gửi tiền Ngân hàng. Tâm lý những khách hàng lớn thường chọn những Ngân hàng TMCP lớn ở các thành phố lớn hơn là gửi ở địa phương với lãi suất cạnh tranh hơn, từ đó ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động và cho vay của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc.
- Chất lượng tín dụng chưa cải thiện tốt, nợ quá hạn, nợ xử lý rủi ro chỉ giảm chậm. Công tác thẩm định gặp nhiều khó khăn, làm mất thời gian vay
vốn của khách hàng. Quy trình xử lý tài sản đảm bảo còn gặp nhiều trở ngại rất khó thực hiện và việc thực hiện rất mất thời gian cán bộ tín dụng.
- Cơ chế chính sách tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam thắt chặt hơn so với các Ngân hàng TMCP khác, ảnh hưởng đến việc cạnh tranh của các chi nhánh NHNo & PTNT với các Ngân hàng TMCP khác.
- Các báo cáo thống kê đòi hỏi số liệu nhanh chóng, chính xác, chi tiết nhưng chương trình IPCAS chưa hỗ trợ tốt, nhằm đảm bảo thời gian báo cáo khẩn cấp cho Ngân hàng cấp trên.
- Mặc dù cán bộ tín dụng làm việc rất tích cực nhưng số lượng người vẫn còn ít trong khi công việc thì quá nhiều, chính vì thế trong quá trình làm việc không tránh khỏi những sai sót.
- Cơ sở hạ tầng thì chưa đáp ứng được với nhu cầu phát triển làm cho công việc tiến hành không được thuận lợi.
- Trong thời gian ngắn ngủi có không ít các chi nhánh của các Ngân hàng lần lượt mọc lên với những cơ sở hạ tầng và trang thiết bị kỹ thuật hiện đại. Vì thế sự cạnh tranh ngày càng gay ngắt.
- Nền kinh tế suy thoái nghiêm trọng , chính sách lãi suất của NHNN cũng điều chỉnh liên tục làm cho hoạt động tín dụng bị trì trệ, điều này ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh của chi nhánh.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH THỊ XÃ SA ĐÉC 5.1. Những tồn tại.
Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc không ngừng phát triển và mở rộng, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, tồn tại cần được giải quyết nhanh chóng, có như thế mới giúp Chi nhánh phát triển bền vững và đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn.
5.1.1 Trong công tác huy động vốn
Phần lớn khách hàng gởi tiền vào NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc là để tìm kiếm thu nhập trong khi lãi suất tiền gởi tiết kiệm của Ngân hàng thường bằng hoặc thấp hơn lãi suất huy động của các Ngân hàng Thương mại khác trên cùng địa bàn làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Thị xã Sa Đéc là địa bàn tiềm năng, nhưng chưa phải địa điểm thương mại lớn nên công tác huy động vốn bằng ngoại tệ gặp rất nhiều khó khăn so với các tổ chức tín dụng khác. Vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất thấp so với tổng nguồn vốn huy động từ đó đã gây khó khăn cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc trong việc thanh toán bằng ngoại tệ khi có nhu cầu.
5.1.2 Trong công tác tín dụng
Mặt bằng chung về trình độ của cán bộ tín dụng nhìn chung còn thấp, thiếu kinh nghiệm cần được tiếp tục đào tạo, đây cũng chính là một trong những nguyên nhân dẫn đến khoản vay bị quá hạn.
Việc định giá tài sản đảm bảo còn nhiều vướng mắc với tài sản đảm bảo là bất động sản, hiện nay NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc định giá theo giá thực tế, việc định giá như vậy đem lại một số rủi ro nhất định khi mà giá thực tế của bất động sản được định giá cao, trong khi đó thị trường bất động sản thường xuyên biến động.
Hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc còn gặp nhiều khó khăn do còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động… bởi vì đa số khách hàng của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc là hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp từđó ảnh hưởng đến công tác thu nợ của chi nhánh.
Các tổ chức tín dụng khác xâm nhập thị trường nông thôn ngày càng nhiều, cạnh tranh ngày càng gay gắt, ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc. Bên cạnh, lãi suất cho vay tương đối cao hơn so với các Ngân hàng trên địa bàn, là một trở ngại cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, có nguy cơ mất khách hàng.
Cần phát triển thêm hay liên tục cập nhất các sản phẩm mới từ Ngân hàng trung ương nhằm làm phong phú thêm các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh. Đẩy mạnh các hoạt động Marketing, làm tăng thêm mức độ nhận biết của người dân đối với NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc.
Hiện nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn Thị xã là rất lớn, nhất là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng do một số hạn chế về tài sản thế chấp, bảo đảm mà khách hàng vay vốn không đáp ứng đủ nhu cầu.
Do hiện nay các quy định về pháp luật thiếu và chưa đồng bộ nên việc xử lý nợ cũng như việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn mất nhiều thời gian gây thiệt hại ảnh hưởng đến lợi nhuận của cho Ngân hàng.
Công tác thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướng mắc của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc hiện nay. Do một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện đã có quy định cho phép các Ngân hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực tế chi nhánh Sa Đéc không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiên, do sự phối hợp chưa thật chặt chẽ với các cơ quan chức năng khác như công an, thi hành án, chính quyền sở tại. Tiếp theo, khi ký hợp đồng vay vốn, người vay đã chấp nhận giao nhà nếu không trả được nợ, song nhiều khi Ngân hàng vẫn không tiến hành xử lý phát mại được vì thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có sự đồng ý của chủ sở hữu. Bên cạnh, các trung tâm bán đấu giá tài sản cũng chỉ chấp nhận cho NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc bán đấu giá khi có sự đồng ý của chủ sở hữu.
Việc thu hồi nợ đã xử lý rủi ro chậm, đạt tỷ lệ thấp so với số nợ đã được xử lý và các khoản nợ xử lý rủi ro khả năng thu hồi rất khó khăn.
5.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng 5.2.1. Giải pháp đối với công tác huy động vốn
Tập trung làm tốt công tác huy động vốn, đầu tư vào công nghệ thông tin nâng cao chất lượng và phát triển các dịch vụ, quan tâm hơn chính sách makerting đa dạng hóa hình thức huy động, thay đổi phong cách phục vụ của cán bộ kế toán, kho quỹ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch.
Từng cán bộ công nhân viên tích cực nghiên cứu thị trường trên địa bàn, rà soát lại các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân nhân thân bạn bè, mở rộng mối quan hệ ngoại giao với từng đối tượng khách hàng có nguồn tài chính tốt, nguồn tiền nhàn rỗi, tạo cơ hội tiếp cận để huy động kể cả tiền gửi qua đêm.
5.2.2 Giải pháp đối với công tác tín dụng
5.2.2.1. Đối với doanh số cho vay
- Kết hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền địa phương để mở rộng cho vay, tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, hướng dẫn khách
hàng sử dụng vốn đúng mục đích, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng thời hạn nhằm đảm bảo an toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Đa dạng hóa danh mục cho vay để phân tán rủi ro, có thể theo đối tượng vay, mục đích và lĩnh vực sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, loại tiền cho vay, chú trọng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ, mạnh mẽđầu tư cho hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ, cơ sở hạ tầng, đời sống, mở rộng. Hiện trên địa bàn Thị xã đang phát triển mạnh mẽ nghềđan lục bình, gốm với các mặt hàng đạt chất lượng và xuất khẩu nên NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc cần
