Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay vốn trên cơ sở các hợp đồng tín dụng trong một thời gian nhất định. Chỉ tiêu này phản ánh quy mô đầu tư của Ngân hàng. Những năm qua, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc luôn tích cực mở rộng quy mô và hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của tất cả các ngành nghề kinh tế.
Bảng 4.3 : Doanh số cho vay theo thời gian
ĐVT: Triệu đồng; % So sánh 08/07 So sánh 09/08 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Chênh lệch % Chênh lệch % Tổng 401.496 480.268 553.037 78.772 19,62 72.769 15,15 Ngắn hạn 376.308 448.555 507.820 72.247 19,20 59.265 13,21 Trung hạn 25.188 31.713 45.217 6.525 25,91 13.504 42,58
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc)
Hình 4.2: Doanh số cho vay theo thời gian
Triệu đồng
Năm
+ Cho vay ngắn hạn.
Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 376.308 triệu đồng. Sang năm 2008 doanh số cho vay tăng 19,20% so với năm 2007. Nhìn chung, năm 2008 thì những dự án sản xuất nông nghiệp được ưu tiên phê duyệt nhằm hỗ trợ nông dân phát triển hơn nữa các ngành nghề nông nghiệp.
Năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn tăng hơn năm 2008 là 13,21%, do nền kinh tếđịa phương phát triển, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc phải tăng cường đáp ứng nhu cầu về ngoại hối nói riêng và nguồn vốn cho Doanh nghiệp nói chung, cùng với nhu cầu vốn của HSX - KD nhằm tài trợ cho khách hàng thu mua nguyên vật liệu phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, tài trợ chế biến nông sản. Cùng với việc các Doanh nghiệp thành lập nhiều hơn trong lĩnh vực xuất khẩu lương thực, kinh doanh xăng dầu và mua bán xe gắn máy dưới hình thức Doanh nghiệp tư nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn đã làm tăng doanh số cho vay năm 2009 của Ngân hàng. Đồng thời, việc ban hành một số quy định rất có lợi cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng như cho phép thực hiện cơ chế thỏa thuận lãi suất, lãi suất theo loại hình, hỗ trợ lãi suất… trong hoạt động tín dụng thương mại bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc chủ yếu là các tín dụng ngắn hạn, giai đoạn (2007 – 2009) chiếm khoảng 95,14% trở lên mỗi năm trong doanh số cho vay của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, với các đối tượng vay vốn là chi phí sản xuất kinh doanh trong ngành nông nghiệp.
+ Cho vay trung hạn.
Bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn thì tín dụng trung hạn cũng đã phát triển hơn. Năm 2007 doanh số cho vay đạt 25.188 triệu đồng, năm 2008 tăng 6.525 triệu đồng so với năm 2007. Phần tăng này là do các khoản vay tiêu dùng cá thể và hộ sản xuất tăng. Nếu năm 2007 đa số các khoản vay phục vụ cho phương tiện đi lại, dụng cụ sinh hoạt hằng ngày thì năm 2008 các khoản vay được phục vụ cho việc mua sắm phương tiện học tập như: Laptop, máy vi tính để bàn... Năm 2009 tăng 42,58% so với năm 2008, do các khoản vay phục vụ khách hàng vay nhằm mục đích xuất khẩu lao động, các Doanh nghiệp vay nhằm xây nhà kho, xây bờ kè mua máy xới, máy cày, mua xe ôtô vận tải…đã làm gia tăng doanh số cho vay trung hạn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc.
4.2.1.1. Doanh số cho vay theo ngành nghề
Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo ngành nghề.
ĐVT: Triệu đồng;% So sánh 08/07 So sánh 09/08 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Chênh lệch % Chênh lệch % Nông nghiệp 336.751 345.872 476.509 9.121 2,71 130.637 37,77 Ngắn hạn 312.756 315.391 433.575 2.635 0,84 118.184 37,47 Trung hạn 23.995 30.481 42.934 6.486 27,03 12.453 40,85 Thuỷ sản 1.691 1.926 2.927 235 13,90 1.001 51,97 Ngắn hạn 1.573 1.680 2.629 107 6,80 949 56,49 Trung hạn 118 246 298 128 108,47 52 21,14 TN & XD 63.054 132.470 73.601 69.416 110,09 -58.869 -44,44 Ngắn hạn 61.979 131.484 71.616 69.505 112,14 -59.868 -45,53 Trung hạn 1.075 986 1.985 -89 -8,28 999 101,32 Tổng 401.496 480.268 553.037 78.772 19,62 72.769 15,15
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc)
Hình 4.3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề
Triệu đồng
Hình 4.4: Doanh số cho vay trung hạn theo ngành nghề
Triệu đồng
Năm
Việc phân tích tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế sẽ góp phần giải thích rõ hơn cho những phần nhận xét và kết luận về tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn và ngắn hạn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc. Hoạt động tín dụng theo từng ngành nghề như: nông nghiệp (trồng trọt và chăn nuôi), thuỷ sản (nuôi cá các loại), thương nghiệp và xây dựng. Dựa vào bảng số liệu cho thấy tỷ trọng của ngành nông nghiệp luôn cao hơn ngành thương nghiệp, xây dựng và ngành thủy sản. Điều này chứng minh rằng hoạt động tín dụng của Ngân hàng phù hợp với nền kinh tế địa phương cũng như phù hợp với mục tiêu và định hướng phát triển của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Sa Đéc.
Ngành nông nghiệp.
+ Doanh số cho vay ngắn hạn.
Doanh số cho vay đối với nông nghiệp tăng liên tục qua các năm cho thấy nhu cầu vốn cho trồng trọt và chăn nuôi ngày một cao hơn. Đa phần, dân số của Thị xã Sa Đéc hoạt động trong nghề nông như: trồng lúa, hoa màu, chăn nuôi gia súc (heo, trâu, bò…) và gia cầm các loại. Hơn nữa, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc ra đời nhằm phục vụ cho việc phát triển nông nghiệp và nông thôn ở địa phương nên lượng vốn vay được dành cho nông nghiệp là ưu tiên hàng đầu. Đó là nguyên nhân dẫn đến việc trong năm 2009, chỉ tiêu tăng trưởng cho vay ở ngành nông nghiệp lại tăng cao nhất (476.509 triệu đồng). Các dự án được phê duyệt cho vay chủ yếu là sản xuất lúa, mua máy phục vụ nông nghiệp. Ngoài ra một nguyên nhân nữa của việc gia tăng doanh số cho vay ngành nông nghiệp là Ngân hàng hỗ trợ lãi suất, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho nông dân tiếp cận vốn vay Ngân hàng tham gia sản xuất, trồng lúa, kiệu, môn và hoa màu để tạo ra thu nhập và góp phần giữ vững an sinh trong xã hội.
+ Doanh số cho vay trung hạn.
Đối tượng vay trung hạn ở ngành nghề nông nghiệp thường là: việc mua các máy xới đất, máy suốt lúa, máy cắt lúa…Năm 2007 doanh số cho vay trung hạn ngành nông nghiệp đạt 23.995 triệu đồng. Sang năm 2008 tăng 6.486 triệu đồng, tương ứng 27,03% so với năm 2008. Năm 2009 doanh số cho vay trung hạn tăng 12.453 triệu đồng tương đương với 40,85% so với năm 2008. Trong năm 2009 chính phủ ưu tiên hiện đại hoá nông nghiệp nên việc cho vay các đối tượng trên thường được phê duyệt nhằm hỗ trợ người nông dân trong Thị xã nâng cao hiệu quả sản xuất lúa và thu lợi nhuận nhằm góp phần giữ vững an sinh xã hội. Đồng thời, để thực hiện tốt chính sách “tam nông” của Đảng.
Ngành thuỷ sản.
+ Doanh số cho vay ngắn hạn.
Đây là nghề đã hình thành khá lâu và ngành đã phát triển mạnh với kỹ thuật chăn nuôi và chăm sóc ngày càng hiện đại. Ngành thuỷ sản theo đánh giá của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc là ngành có khả năng tạo ra lợi nhuận cao và nhanh, đồng thời cũng vì thế mà rủi ro cũng không nhỏ. Hơn nữa, ngành thuỷ sản có thu nhập cao mà chi phí cũng không nhỏ, môi trường nuôi trồng là nước nên khả năng lây lan dịch bệnh là rất nhanh và tổn thất xảy ra sẽ rất nặng cho chủ dự án. Chính vì thế các dự án cho vay phải được thẩm định thật kỹ và phải thích hợp với điều kiện kinh tế từng thời kỳ.
Doanh số cho vay ngắn hạn ngành thuỷ sản năm 2007 đạt 1.573 triệu
đồng. Sang năm 2008 tăng 107 triệu đồng tương ứng tăng 6,80 % so với năm
2007. Đây là một tốc độ gia tăng doanh số không cao, bởi vì ngành thủy sản là
ngành mang lại hiệu quả kinh tế rất cao nhưng cũng mang lại rất nhiều rủi ro
cho người nuôi, đôi khi dẫn đến phá sản. Bên cạnh đó, năm 2008 là năm
ngành thủy sản Việt Nam bị kiện bán phá giá và không đủ chất lượng hàng
hóa trên khá nhiều các mặt hàng thủy sản khi xuất khẩu ra nước ngoài. Từ các
nguyên nhân trên, các CBTD của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Sa Đéc đã
thẩm định rất kỹ lưỡng và rất hạn chế cho vay đối với các dự án thủy sản, chỉ
ưu tiên cho các khách hàng có uy tín và kinh doanh có hiệu quả trước đó. Từ
đó đã làm giảm doanh số cho vay trong năm 2008.
Năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn Thuỷ sản tăng 949 triệu đồng, tương ứng 56,49% so với năm 2008. Nguyên nhân trong năm 2009 do ảnh hưởng nặng biến động kinh tế, số lượng sản phẩm thuỷ sản giảm so với năm 2008, nên ngành thuỷ sản cần được sự hỗ trợ từ các gói kích cầu của chính phủ thông qua Ngân hàng để vượt qua khó khăn về những khoản chi phí như: vệ sinh – vét ao, chi phí thức ăn , chi phí khác...
+ Doanh số cho vay trung hạn.
Đối tượng vay trung hạn ngành thuỷ sản thường là các khoản chi phí như: mua con giống, vệ sinh – vét ao, chi phí thức ăn cho các loài thuỷ sản như
nuôi cá tra, cá basa với số lượng lớn, nuôi tôm, nuôi baba…và khách hàng vay thường là khách hàng truyền thống, đã giao dịch lâu tạo niềm tin với chi nhánh. Cụ thể, trong năm 2007 doanh số cho vay đạt 118 triệu đồng và năm 2008 đạt 246 triệu đồng, năm 2009 doanh số cho vay đã tăng lên 52 triệu đồng tương đương với 21,14% so với năm 2008.
Ngành Thương nghiệp và Xây dựng. + Doanh số cho vay ngắn hạn.
Thành phần hoạt động trong lĩnh vực thương nghiệp và xây dựng là các Doanh nghiệp và một số ít là hộ nông dân. Các ngành nghề kinh doanh gồm: kinh doanh lương thực, mua bán xăng dầu, xe gắn máy, tạp hoá, kinh doanh điện gia dụng, đồ điện tử, thiết bị văn phòng…Trong đó, đáng kể nhất là kinh doanh lương thực, xăng dầu, xe gắn máy.
Năm 2007 mang nhiều thuận lợi, chiến lược tín dụng của Ngân hàng trên địa bàn Thị xã Sa Đéc mở rộng nên doanh số cho vay ngành thương nghiệp và xây dựng tăng mạnh 61.979 triệu đồng. Nguyên nhân gia tăng là cùng với các ngành, thương nghiệp và xây dựng trong Thị xã Sa Đéc gạt hái nhiều thành công. Doanh nghiệp và hộ kinh doanh làm ăn hiệu quả, mở rộng quy mô. Đầu năm 2008 do tình hình kinh tế Thị xã phát triển nhánh và khá ổn định nên các doanh nghiệp, công ty đã mạnh tay trong việc rót vốn đầu tư cho việc kinh doanh, mua sắm các trang thiết bị làm doanh số vay ngành thương nghiệp và xây dựng tăng mạnh đạt 131.484 triệu đồng.
Doanh số cho vay thành phần thương nghiệp và xây dựng năm 2009 đã giảm so với năm 2008 là 59.868 triệu đồng, tương đương 45,53%. Nguyên chính là do chính sách của chính phủ trong năm 2009 ưu tiên cho nông nghiệp và nông thôn, xuất khẩu, sản xuất hàng tiêu dùng, sản xuất hàng hoá nhằm hạn chế và thay thế hàng nhập khẩu.
+ Doanh số cho vay trung hạn.
Doanh số cho vay trung hạn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc thường có thời hạn từ 2 – 5 năm, thời gian hoàn vốn khá lâu nên Ngân hàng thường chỉ cho vay ngắn hạn. Thành phần Thương nghiệp và Xây dựng là đối tượng cho vay trung hạn chủ yếu của Ngân hàng, khách hàng vay thường là các Doanh nghiệp, các công ty TNHH một thành viên, các công ty xây dựng…Năm 2007 doanh số cho vay trung hạn đạt 1.075 triệu đồng. Do tình hình kinh tế đầu năm 2008 ở Thị Xã khá ổn định nên các doanh nghiệp, công ty thường đầu tư vốn cho các dự án ngắn hạn nhằm làm xoay chuyển vốn kinh doanh nhanh nên doanh số cho vay trung hạn giảm 89 triệu đồng (8,28%) so với năm 2007. Sang năm 2009 tình hình cho vay trung hạn đã được cải thiện, tăng 999 triệu đồng, tương đương 101,32% so với năm 2008. Nguyên nhân làm tăng doanh số cho vay trung hạn là do các Doanh nghiệp kinh doanh cần vốn để thu mua nguyên liệu kịp thời xuất khẩu trong tình trạng lương thực thế giới đang thiếu hụt. Bên cạnh đó, các công ty xây dựng cần vay vốn nhằm
mục đích đầu tư vốn vào nguồn nguyên vật liệu xây dựng phục vụ cho công việc kinh doanh dài hạn của họ.
4.2.1.2. Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc luôn tạo mọi điều kiện cho nhiều loại hình Doanh nghiệp phát triển, không phân biệt Doanh nghiệp Nhà nước hay Doanh nghiệp tư nhân. Để phát huy hết nội lực của các loại hình Doanh nghiệp trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, việc thực hiện cho vay đối với Doanh nghiệp, điều kiện cho vay không chỉ phụ thuộc vào tính khả thi của dự án hay phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng mà còn phụ thuộc rất nhiều yếu tố như định hướng, chiến lược phát triển kinh tế của Tỉnh nhà. Doanh số cho vay của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc chủ yếu tập trung vào cho vay cá nhân, hộ sản xuất, gia đình thì nguy cơ tiềm ẩn rủi ro về đồng vốn cho Ngân hàng thấp, còn cho vay đối với loại hình Doanh nghiệp thì rủi ro cao hơn. Vì vậy khi cho vay, Ngân hàng nên xem xét kỹ trước khi đưa ra quyết định cuối cùng, có như vậy NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc mới kinh doanh có hiệu quả cao hơn, lâu dài hơn
Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
ĐVT: Triệu đồng; % So sánh 08/07 So sánh 09/08 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Chênh lệch % Chênh lệch % HSX – KD 369.139 390.683 440.683 21.544 5,84 50.000 12,80 Ngắn hạn 344.549 363.786 403.702 19.237 5,58 39.916 10,97 Trung hạn 24.590 26.897 36.981 2.307 9,38 10.084 37,49 Doanh nghiệp 32.357 89.585 112.354 57.228 176,86 22.769 25,42 Ngắn hạn 31.759 84.769 104.118 53.010 166,91 19.349 22,83 Trung hạn 598 4.816 8.236 4.218 705,35 3.420 71,01 Tổng 401.496 480.268 553.037 78.772 19,62 72.769 15,15
Hình 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Triệu đồng
Năm
Hình 4.6: Doanh số cho vay trung hạn theo thành phần kinh tế
Triệu đồng
Năm
Thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhằm phát huy thế mạnh của từng ngành, đẩy mạnh công nghiệp hoá hiện đại hoá giúp cho các ngành kinh tế ngày càng phát triển đi vào chiều sâu. Những năm qua NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc đã thực hiện cho vay theo chương trình phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh, theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam. NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc luôn tích cực mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của tất cả các ngành kinh tế. Cũng như các Ngân hàng khác trên địa bàn, Chi nhánh luôn tạo mọi điều kiện để thu hút sự tham gia của các thành phần kinh tế vào việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của mình. Vì khách hàng là một trong những tiềm lực quan trọng mà Ngân hàng cần khai thác để tạo nên sự thành công, cho nên NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa
Đéc luôn khuyến khích cho vay đối với mọi thành phần, các Doanh nghiệp quốc doanh, cá nhân và hộ gia đình...
Hộ Sản Xuất – Kinh Doanh.
Theo bảng số liệu cho thấy HSX – KD là đối tượng cho vay trọng tâm trong hoạt động tín dụng của NHNo & PTNTVN – Chi nhánh Thị xã Sa Đéc. Đây là đối tượng mà NHNo & PTNT Việt Nam đánh giá là đối tượng trọng tâm, mang tính ổn định, vừa truyền thống, vừa tiềm năng. Thành phần HSX – KD đã góp phần lớn trong thành công của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa
