3.5.1. Những thành tựu:
$Công tác huy động vốn:
- Thực hiện tốt các hình thức huy động vốn nội tệ lẫn ngoại tệ, phân nhóm khách hàng, tư vấn khách hàng về các thể thức tiền gởi, thời hạn, lãi suất, theo hướng có lợi cho khách hàng và Ngân hàng. Vốn trên địa bàn đảm bảo các nhu cầu thanh toán, thẻ ATM và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng tại địa phương.
$Công tác tín dụng:
- Cán bộ tín dụng có chuyển biến tích cực, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, khai thác, bám sát nguồn thu của khách hàng, khách hàng không có nguồn thu thì động viên bán tài sản (QSDĐ) để trả nợ, hỗ trợ thu nợ từ cơ quan pháp luật, tỷ lệ nợ xấu dưới mức cho phép.
- Chuẩn hóa các dữ liệu tín dụng, thực hiện chương trình giao dịch IPCAS từ giai đoạn 1 chuyển sang IPCAS giai đoạn 2.
- Điều chỉnh giảm lãi suất tiền vay theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông Nghiệp cấp trên, từ 14/4/2009 trở về trước khách hàng vay vốn Ngân hàng loại ngắn và trung hạn có mức lãi suất trên 10,5%/năm, đến ngày 15/4/2009 Ngân hàng tựđiều chỉnh giảm lãi suất tiền vay xuống còn 10,5%/năm.
- Thực hiện chính sách kích cầu của Chính phủ theo quyết định 131, 443, 497 hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay vốn Ngân hàng.
- Tự kiểm tra chuyên đề tín dụng, kế hoạch tổng hợp theo sự chỉđạo của Ngân hàng cấp trên.
$Công tác kế toán, ngân quỹ:
- Công tác kế toán việc chuẩn hóa dữ liệu ngày càng được hoàn thiện, chương trình giao dịch IPCAS 1 tuy gặp khó khăn nhưng đến giai đoạn 2 đã đi vào ổn định, cập nhật thanh toán chính xác, kịp thời, giải phóng nhanh lượng khách hàng đến giao dịch.
3.5.2. Những khó khăn và hạn chế:
- Chương trình IPCAS giai đoạn 1 thường xuyên bị nghẽn, khách hàng không giao dịch được và thường xuyên phải chờđợi.
- Chưa khai thác sử dụng có hiệu quả các tiện ích của chương trình IPCAS, từ đó gặp khó khăn trong báo cáo về Ngân hàng Nông Nghiệp cấp trên theo định kỳ, đột xuất.
- Công tác phân loại nợ, trích lập dự phòng, xử lý rủi ro trên chương trình giao dịch IPCAS I rất khó thức hiện, có những món vay chưa đúng tính chất theo nhóm nợ.
- Nợ xấu, nợ xử lý rủi ro phát sinh khó thu hồi, nhiều món nợ Ngân hàng đã khởi kiện chưa được hòa giải, thi hành án.
- Môi trường hoạt động kinh doanh trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, cơ chế ngành chưa linh hoạt như mức phán quyết cho vay đối với một khách hàng.
3.6. Phương hướng kinh doanh năm 2010
- Đẩy mạnh huy động vốn, tăng trưởng dư nợ, thu lãi vay, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, thu dịch vụ… theo chỉ tiêu Ngân hàng Nông Nghiệp tỉnh giao.
- Phân nhóm tư vấn khách hàng theo hướng có lợi cho khách hàng và Ngân hàng. Quan tâm chăm sóc khách hàng hiện có, khách hàng tiền gửi, khách hàng tiền vay,…
- Cơ cấu tín dụng, chọn lọc khách hàng, dự án có đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Ngân hàng, tìm kiếm phát triển thêm khách hàng mới, nâng dần tỷ trọng dư nợ Doanh nghiệp, hộ kinh doanh, đầu tư tín dụng có trọng tâm, trọng điểm.
- Phát động phong trào thi đua đến cán bộ, viên chức trong đơn vị để hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh năm 2010.
- Mọi cán bộ, viên chức thức hiện tốt tiêu chuẩn đạo đức cán bộ, công chức, viên chức ngành Ngân hàng.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ SA ĐÉC
4.1. Cơ cấu nguồn vốn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc qua 3 năm
Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc
ĐVT: Triệu đồng;% So sánh 08/07 So sánh 09/08 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Chênh lệch % Chênh lệch % Nguồn vốn huy động 492.509 507.501 602.757 14.992 3,04 95.256 18,77 Tiền gửi không kỳ hạn 23.659 26.047 42.142 2.388 10,09 16.095 61,79 Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 406.897 418.181 535.581 11.284 2,77 117.400 28,07 Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 61,953 63,273 25,034 1,320 2.13 38,239 60.43
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc)
Bảng 4.2: Tỷ trọng mỗi Chỉ tiêu\Tổng nguồn vốn qua các năm. ĐVT: % (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
TG không KH 4,80 5,13 6,99 TG có KH dưới 12 tháng 82,62 82,40 88,86 TG có KH từ 12 tháng trở lên 12,58 12,47 4,15
Hình 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc qua các năm
Năm 2007 Năm 2008
Hoạt động kinh doanh tiền tệ gắn liền với phương châm “Đi vay để cho vay” và đế đáp ứng nhu cầu vốn ởđịa phương trên thì chi nhánh Sa Đéc đã đổi mới các chiến lược huy động vốn nhằm cải thiện và gia tăng nguồn vốn huy động hay tổng nguồn vốn của chi nhánh. Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là vốn huy động ngắn hạn. Cụ thể năm 2008 tăng 3,04% so với năm 2007 và 2009 nguồn vốn huy động tăng 18,77% so với năm 2008. Cuối năm 2008 và đầu năm 2009 là thời kỳ đỉnh điểm của biến động kinh tế toàn cầu, đồng thời giá vàng lại tăng cao cùng với sự cạnh tranh về lãi suất tiền gửi giữa chi nhánh và các Ngân hàng khác đã làm cho công tác huy động vốn vẫn còn thấp. Công tác huy động vốn của NHNo chi nhánh Sa Đéc đã được cải thiện nhưng vẫn còn hạn chế. Chính vì thế mà công tác huy động vốn của NHNo Chi nhánh Sa Đéc cần phải cố gắng đạt hiệu quả hơn nữa và cần khắc phục những hạn chế như phong cách phục vụ, rút ngắn thời gian làm thủ tục gửi tiền…
4.2. Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn và trung hạn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc VN - Chi nhánh Sa Đéc
4.2.1. Phân tích doanh số cho vay.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay vốn trên cơ sở các hợp đồng tín dụng trong một thời gian nhất định. Chỉ tiêu này phản ánh quy mô đầu tư của Ngân hàng. Những năm qua, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc luôn tích cực mở rộng quy mô và hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của tất cả các ngành nghề kinh tế.
Bảng 4.3 : Doanh số cho vay theo thời gian
ĐVT: Triệu đồng; % So sánh 08/07 So sánh 09/08 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Chênh lệch % Chênh lệch % Tổng 401.496 480.268 553.037 78.772 19,62 72.769 15,15 Ngắn hạn 376.308 448.555 507.820 72.247 19,20 59.265 13,21 Trung hạn 25.188 31.713 45.217 6.525 25,91 13.504 42,58
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc)
Hình 4.2: Doanh số cho vay theo thời gian
Triệu đồng
Năm
+ Cho vay ngắn hạn.
Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 376.308 triệu đồng. Sang năm 2008 doanh số cho vay tăng 19,20% so với năm 2007. Nhìn chung, năm 2008 thì những dự án sản xuất nông nghiệp được ưu tiên phê duyệt nhằm hỗ trợ nông dân phát triển hơn nữa các ngành nghề nông nghiệp.
Năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn tăng hơn năm 2008 là 13,21%, do nền kinh tếđịa phương phát triển, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc phải tăng cường đáp ứng nhu cầu về ngoại hối nói riêng và nguồn vốn cho Doanh nghiệp nói chung, cùng với nhu cầu vốn của HSX - KD nhằm tài trợ cho khách hàng thu mua nguyên vật liệu phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, tài trợ chế biến nông sản. Cùng với việc các Doanh nghiệp thành lập nhiều hơn trong lĩnh vực xuất khẩu lương thực, kinh doanh xăng dầu và mua bán xe gắn máy dưới hình thức Doanh nghiệp tư nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn đã làm tăng doanh số cho vay năm 2009 của Ngân hàng. Đồng thời, việc ban hành một số quy định rất có lợi cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng như cho phép thực hiện cơ chế thỏa thuận lãi suất, lãi suất theo loại hình, hỗ trợ lãi suất… trong hoạt động tín dụng thương mại bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc chủ yếu là các tín dụng ngắn hạn, giai đoạn (2007 – 2009) chiếm khoảng 95,14% trở lên mỗi năm trong doanh số cho vay của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc, với các đối tượng vay vốn là chi phí sản xuất kinh doanh trong ngành nông nghiệp.
+ Cho vay trung hạn.
Bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn thì tín dụng trung hạn cũng đã phát triển hơn. Năm 2007 doanh số cho vay đạt 25.188 triệu đồng, năm 2008 tăng 6.525 triệu đồng so với năm 2007. Phần tăng này là do các khoản vay tiêu dùng cá thể và hộ sản xuất tăng. Nếu năm 2007 đa số các khoản vay phục vụ cho phương tiện đi lại, dụng cụ sinh hoạt hằng ngày thì năm 2008 các khoản vay được phục vụ cho việc mua sắm phương tiện học tập như: Laptop, máy vi tính để bàn... Năm 2009 tăng 42,58% so với năm 2008, do các khoản vay phục vụ khách hàng vay nhằm mục đích xuất khẩu lao động, các Doanh nghiệp vay nhằm xây nhà kho, xây bờ kè mua máy xới, máy cày, mua xe ôtô vận tải…đã làm gia tăng doanh số cho vay trung hạn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc.
4.2.1.1. Doanh số cho vay theo ngành nghề
Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo ngành nghề.
ĐVT: Triệu đồng;% So sánh 08/07 So sánh 09/08 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Chênh lệch % Chênh lệch % Nông nghiệp 336.751 345.872 476.509 9.121 2,71 130.637 37,77 Ngắn hạn 312.756 315.391 433.575 2.635 0,84 118.184 37,47 Trung hạn 23.995 30.481 42.934 6.486 27,03 12.453 40,85 Thuỷ sản 1.691 1.926 2.927 235 13,90 1.001 51,97 Ngắn hạn 1.573 1.680 2.629 107 6,80 949 56,49 Trung hạn 118 246 298 128 108,47 52 21,14 TN & XD 63.054 132.470 73.601 69.416 110,09 -58.869 -44,44 Ngắn hạn 61.979 131.484 71.616 69.505 112,14 -59.868 -45,53 Trung hạn 1.075 986 1.985 -89 -8,28 999 101,32 Tổng 401.496 480.268 553.037 78.772 19,62 72.769 15,15
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc)
Hình 4.3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề
Triệu đồng
Hình 4.4: Doanh số cho vay trung hạn theo ngành nghề
Triệu đồng
Năm
Việc phân tích tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế sẽ góp phần giải thích rõ hơn cho những phần nhận xét và kết luận về tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn và ngắn hạn của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc. Hoạt động tín dụng theo từng ngành nghề như: nông nghiệp (trồng trọt và chăn nuôi), thuỷ sản (nuôi cá các loại), thương nghiệp và xây dựng. Dựa vào bảng số liệu cho thấy tỷ trọng của ngành nông nghiệp luôn cao hơn ngành thương nghiệp, xây dựng và ngành thủy sản. Điều này chứng minh rằng hoạt động tín dụng của Ngân hàng phù hợp với nền kinh tế địa phương cũng như phù hợp với mục tiêu và định hướng phát triển của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Sa Đéc.
Ngành nông nghiệp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Doanh số cho vay ngắn hạn.
Doanh số cho vay đối với nông nghiệp tăng liên tục qua các năm cho thấy nhu cầu vốn cho trồng trọt và chăn nuôi ngày một cao hơn. Đa phần, dân số của Thị xã Sa Đéc hoạt động trong nghề nông như: trồng lúa, hoa màu, chăn nuôi gia súc (heo, trâu, bò…) và gia cầm các loại. Hơn nữa, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc ra đời nhằm phục vụ cho việc phát triển nông nghiệp và nông thôn ở địa phương nên lượng vốn vay được dành cho nông nghiệp là ưu tiên hàng đầu. Đó là nguyên nhân dẫn đến việc trong năm 2009, chỉ tiêu tăng trưởng cho vay ở ngành nông nghiệp lại tăng cao nhất (476.509 triệu đồng). Các dự án được phê duyệt cho vay chủ yếu là sản xuất lúa, mua máy phục vụ nông nghiệp. Ngoài ra một nguyên nhân nữa của việc gia tăng doanh số cho vay ngành nông nghiệp là Ngân hàng hỗ trợ lãi suất, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho nông dân tiếp cận vốn vay Ngân hàng tham gia sản xuất, trồng lúa, kiệu, môn và hoa màu để tạo ra thu nhập và góp phần giữ vững an sinh trong xã hội.
+ Doanh số cho vay trung hạn.
Đối tượng vay trung hạn ở ngành nghề nông nghiệp thường là: việc mua các máy xới đất, máy suốt lúa, máy cắt lúa…Năm 2007 doanh số cho vay trung hạn ngành nông nghiệp đạt 23.995 triệu đồng. Sang năm 2008 tăng 6.486 triệu đồng, tương ứng 27,03% so với năm 2008. Năm 2009 doanh số cho vay trung hạn tăng 12.453 triệu đồng tương đương với 40,85% so với năm 2008. Trong năm 2009 chính phủ ưu tiên hiện đại hoá nông nghiệp nên việc cho vay các đối tượng trên thường được phê duyệt nhằm hỗ trợ người nông dân trong Thị xã nâng cao hiệu quả sản xuất lúa và thu lợi nhuận nhằm góp phần giữ vững an sinh xã hội. Đồng thời, để thực hiện tốt chính sách “tam nông” của Đảng.
Ngành thuỷ sản.
+ Doanh số cho vay ngắn hạn.
Đây là nghề đã hình thành khá lâu và ngành đã phát triển mạnh với kỹ thuật chăn nuôi và chăm sóc ngày càng hiện đại. Ngành thuỷ sản theo đánh giá của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Sa Đéc là ngành có khả năng tạo ra lợi nhuận cao và nhanh, đồng thời cũng vì thế mà rủi ro cũng không nhỏ. Hơn nữa, ngành thuỷ sản có thu nhập cao mà chi phí cũng không nhỏ, môi trường nuôi trồng là nước nên khả năng lây lan dịch bệnh là rất nhanh và tổn thất xảy ra sẽ rất nặng cho chủ dự án. Chính vì thế các dự án cho vay phải được thẩm định thật kỹ và phải thích hợp với điều kiện kinh tế từng thời kỳ.
Doanh số cho vay ngắn hạn ngành thuỷ sản năm 2007 đạt 1.573 triệu đồng. Sang năm 2008 tăng 107 triệu đồng tương ứng tăng 6,80 % so với năm 2007. Đây là một tốc độ gia tăng doanh số không cao, bởi vì ngành thủy sản là ngành mang lại hiệu quả kinh tế rất cao nhưng cũng mang lại rất nhiều rủi ro cho người nuôi, đôi khi dẫn đến phá sản. Bên cạnh đó, năm 2008 là năm ngành thủy sản Việt Nam bị kiện bán phá giá và không đủ chất lượng hàng hóa trên khá nhiều các mặt hàng thủy sản khi xuất khẩu ra nước ngoài. Từ các nguyên nhân trên, các CBTD của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Sa Đéc đã thẩm định rất kỹ lưỡng và rất hạn chế cho vay đối với các dự án thủy sản, chỉ ưu tiên cho các khách hàng có uy tín và kinh doanh có hiệu quả trước đó. Từ đó đã làm giảm doanh số cho vay trong năm 2008.
Năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn Thuỷ sản tăng 949 triệu đồng, tương ứng 56,49% so với năm 2008. Nguyên nhân trong năm 2009 do ảnh hưởng nặng biến động kinh tế, số lượng sản phẩm thuỷ sản giảm so với năm 2008, nên ngành thuỷ sản cần được sự hỗ trợ từ các gói kích cầu của chính phủ thông qua Ngân hàng để vượt qua khó khăn về những khoản chi phí như: vệ sinh – vét ao, chi phí thức ăn , chi phí khác...
+ Doanh số cho vay trung hạn.
Đối tượng vay trung hạn ngành thuỷ sản thường là các khoản chi phí như: mua con giống, vệ sinh – vét ao, chi phí thức ăn cho các loài thuỷ sản như
nuôi cá tra, cá basa với số lượng lớn, nuôi tôm, nuôi baba…và khách hàng vay thường là khách hàng truyền thống, đã giao dịch lâu tạo niềm tin với chi nhánh. Cụ thể, trong năm 2007 doanh số cho vay đạt 118 triệu đồng và năm 2008 đạt 246 triệu đồng, năm 2009 doanh số cho vay đã tăng lên 52 triệu đồng tương đương với 21,14% so với năm 2008.