7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay khơng đồng ý nội dung đề tài và các yêu
4.2.1.Khái quát chung tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT
Kế Sách, tỉnh Sĩc Trăng
Trong điều kiện tăng trưởng nhanh của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của cá nhân và doanh nghiệp ngày càng cao nên việc Ngân hàng phát huy tốt nguồn vốn huy động khơng những gĩp phần mở rộng kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà cịn gia tăng lợi nhuận của Ngân hàng, ổn định nguồn vốn, giảm tối đa việc sử dụng vốn từ cấp trên đưa xuống. Tuy nhiên huy động vốn là hoạt động tương đối khĩ khăn đối với các Ngân hàng vì nĩ phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Muốn huy động vốn tốt thì Ngân hàng phải hội đủ khá nhiều điều kiện như cơ sở vật chất, vị trí thuận lợi để dễ giao dịch, mức lãi suất huy động, cơng nghệ thơng tin và chất lượng phục vụ,... Trên thị trường tài chính ngày càng cĩ sự cạnh tranh gay gắt, do đĩ mỗi ngân hàng đều phải dựa vào đặc trưng thế mạnh của mình và áp dụng những hình thức kinh doanh riêng nhằm thu hút khách hàng. Tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Kế Sách qua 3 năm (2006 - 2008) như sau:
Bảng 4: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2006 - 2008
(Đvt: triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) TGTK khơng KH 5.643 16,04 1.549 2,27 461 0,52 -4.094 -72,55 -1.088 -70,24 TGTK cĩ KH 12.971 36,87 39.322 57,60 61.635 69,92 26.351 203,15 22.313 56,74 Ngoại tệ 1.549 4,40 2.528 3,70 3.523 4,00 979 63,20 995 39,36 TGĐB bằng vàng - - - - 2.668 3,03 - - 2.668 - Phát hành GTCG 1.976 5,62 8.120 11,89 - - 6.144 310,93 -8.120 - TGKBNN 8.895 25,28 12.657 18,54 10.168 11,53 3.762 42,29 -2.489 -19,67 TGTCKT 4.146 11,79 4.094 6,00 9.698 11,00 -52 -1,25 5.604 136,88 Tổng 35.180 100,00 68.270 100,00 88.153 100.00 33.090 94,06 19.883 29,12
(Nguồn: Bảng cân đối kế tốn năm 2006 - 2008 của NHNo huyện Kế Sách)
NĂM 2006 16% 37% 25% 12% 0% 6% 4% NĂM 2007 57% 4% 12% 19% 6% 0% 2% NĂM 2008 69% 4% 11% 3% 12% 0% 1% TGTK khơng KH TGTK cĩ KH Ngoại tệ TGĐB bằng vàng Phát hành GTCG TGKBNN TGTCKT
4.2.2. Nhận xét chung về nguồn vốn huy động
Trong năm 2007 tổng vốn huy động của NHNo & PTNT huyện Kế Sách đạt được là 68.270 triệu đồng, nguồn vốn tăng so với năm 2006 là 33.090 triệu đồng, tỷ lệ tăng 94,06%. Sang năm 2008 thì tổng vốn huy động tăng 19.883 triệu đồng hay tăng 29,12% so với năm 2007 đạt 88.153 triệu đồng. Để tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến sự tăng đều của tổng nguồn vốn huy động qua các năm tại Ngân hàng, ta xem xét từng khoản mục huy động vốn như sau:
- Tiền gửi Kho bạc Nhà nước
Ngân hàng sau nhiều năm hoạt động cĩ quan hệ giao dịch truyền thống với Kho bạc Nhà nước huyện, đồng thời Ngân hàng luơn cĩ mức lãi suất tiền gửi cao hơn các TCTD khác trên địa bàn nên đã thu hút lượng tiền gửi ổn định từ Kho bạc Nhà nước. Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước luơn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của Ngân hàng. Tình hình huy động tiền gửi Kho bạc Nhà nước tại Ngân hàng qua các năm như sau: Năm 2006 số dư là 8.895 triệu đồng chiếm 25,28% trong tổng nguồn vốn huy động, sang năm 2007 số dư là 12.657 triệu đồng (chiếm 18,54%) tăng so với năm 2006 là 3.762 triệu đồng hay tăng 42,29% nguyên nhân là do tình hình kinh tế ổn định, cải cách hành chính trong thu nộp ngân sách, quản lý thuế,... nên cơng tác thu chi ngân sách gia tăng. Nhưng đến năm 2008 số dư giảm 2.489 triệu đồng hay giảm 19,67% chỉ cịn 10.168 triệu đồng (chiếm 11,53%) nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế suy giảm, tình hình lạm phát dẫn đến nguồn thu ngân sách bị giảm sút.
- Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn
Đây là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, đối tượng chủ yếu của loại tiền gửi này là những người muốn giữ tiền một cách an tồn đồng thời muốn cĩ thêm một số tiền lời nhất định như CBCNV Nhà nước hay những người buơn bán, kinh doanh lớn. Về phía mình, Ngân hàng sử dụng số tiền này vào hoạt động kinh doanh bằng cách cho tổ chức và cá nhân vay khi cĩ nhu cầu vốn. Do đây là tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn hay gọi là tiền gửi tiết kiệm bậc thang nên Ngân hàng đã xác định được thời điểm trả tiền lại cho khách hàng, như vậy Ngân hàng sẽ cĩ mục tiêu đầu tư phù hợp nhằm đạt được lợi nhuận cao. Xác định được tầm quan trọng của tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn nên Ngân hàng đã đẩy mạnh huy động nguồn này với khung lãi suất thường cao hơn các loại hình tiền gửi khác để thu hút khách hàng.
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy năm 2006 - 2007 tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn phát sinh từ 12.971 triệu đồng tăng 26.351 triệu đồng (tỷ lệ tăng 203,15%) đạt 39.322 triệu đồng nguyên nhân là do sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD nên Ngân hàng đã cĩ những đối sách để thu hút nhiều đối tượng tham gia vào loại tiền gửi này như phát hành nhiều loại tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn (kể cả tiền gửi tiết kiệm bậc thang), đa dạng hố các kỳ hạn cũng như lãi suất trả trước, lãi suất trả sau. Để cĩ những kết quả đĩ, các chương trình tiết kiệm cĩ dự thưởng được Ngân hàng áp dụng liên tục, chủ yếu huy động các loại tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng) và đây cũng là loại tiền gửi mà khách hàng ưa chuộng nhất nhằm giảm rủi ro, nhất là khi khách hàng gửi tiền bằng ngoại tệ.
Trong năm 2008 Ngân hàng đã huy động tổng số tiền là 61.635 triệu đồng tiếp tục tăng so với năm 2007 là 22.313 triệu đồng (tăng 56,74%). Nguyên nhân chủ yếu là do sự tăng lãi suất nhằm huy động nguồn vốn (chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn) nhằm giải quyết tình trạng khan hiếm tiền tại các Ngân hàng do tình trạng lạm phát của nền kinh tế. Do đĩ đã thu hút một lượng lớn nguồn vốn chủ yếu tăng từ khối dân cư. Điều này cho thấy người dân vẫn tin tưởng gửi tiền vào hệ thống Ngân hàng. Thêm vào đĩ, Chi nhánh luơn theo sát diễn biến tình hình huy động vốn trên địa bàn, nhằm điều chỉnh mức lãi suất cạnh tranh, phù hợp với từng loại kỳ hạn tiền gửi, chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp. Do vậy Ngân hàng đã thu hút ngày càng nhiều lượng nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng vào loại hình tiền gửi này.
- Tiền gởi tiết kiệm khơng kỳ hạn
Đối với loại tiền gửi này, người dân gửi vào Ngân hàng khơng phải mục đích chính là lấy lời mà khi cần sử dụng cĩ thể rút ra nhanh chĩng và kịp thời theo mục đích sử dụng. Đối tượng chủ yếu tham gia tiền gửi loại này là hộ buơn bán nhỏ lẻ, hộ sản xuất sau một vụ kinh doanh cĩ lời, thương lái,… tạm thời cĩ tiền nhàn rỗi nhưng chưa cần sử dụng. Tuy loại tiền gửi này lãi suất đầu vào thấp, đầu ra cao nên Ngân hàng được hưởng lãi suất chênh lệch cao nhưng Ngân hàng khơng thể dùng loại tiền gửi này vào mục đích hoạt động kinh doanh của mình vì loại tiền gửi này khơng ổn định do khách hàng cĩ thể rút ra bất cứ lúc nào.
Ở năm 2007 số dư tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn là 1.549 triệu đồng so với năm 2006 là 5.643 triệu đồng giảm 4.094 triệu đồng hay về tỷ lệ là 72,55%
nguyên nhân giảm là do ngân hàng phát hành loại tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn (tiền gửi tiết kiệm bậc thang) nên họ chuyển sang tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn cĩ lãi suất cao hơn, lại được khuyến mãi dự thưởng. Đến năm 2008 số dư này tiếp tục giảm 1.088 triệu đồng (giảm 70,24%) so với năm 2007 chỉ cịn 461 triệu đồng nguyên nhân chủ yếu là do tình hình lãi suất huy động trong năm 2008 tăng cao chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn do đĩ khách hàng chuyển từ tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn sang hình thức tiền gửi này.
Nhìn chung trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn chưa thực sự lớn, cho nên về phía Ngân hàng cần phải xem xét lại về lãi suất đối với loại tiền gửi này bên cạnh việc thay đổi các thủ tục thanh tốn sao cho tiện lợi nhanh chĩng. Ngồi ra, do thĩi quen e ngại của người dân là sợ lộ bí mật số tiền tích luỹ nên họ chủ yếu đầu tư vào các hình thức khác như: tích trữ vàng bạc, đá quý, ngoại tệ hoặc đầu tư vào bất động sản. Do đĩ Ngân hàng cần cĩ chính sách quảng bá, tuyên truyền, khuyến mãi, để người dân hiểu hơn về những tiện ích khi gửi tiền vào Ngân hàng.
- Phát hành giấy tờ cĩ giá
Đây là một trong những biện pháp để Ngân hàng huy động thêm vốn cho đơn vị nhằm bù đắp vốn tạm thời thiếu hụt do hoạt động kinh doanh của Ngân hàng để tài trợ vào các dự án lớn mà các biện pháp khác khơng huy động đủ. Đây là thế mạnh mà Ngân hàng cĩ đượctừ uy tín của mình. Mặt khác, đây là cũng là lĩnh vực đầu tư khá an tồn và sinh lời cao trong thời gian ngắn, nên dễ dàng thu hút khách hàng tham gia. Năm 2007 số dư của việc phát hành giấy tờ cĩ giá của Ngân hàng là 8.120 triệu đồng tăng lên 6.144 triệu đồng tỷ lệ tăng 310,93% so với năm 2006 là 1.976 triệu đồng. Nguyên nhân cĩ sự gia tăng này là do Ngân hàng đã đa dạng hố kỳ phiếu cĩ kỳ hạn như: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 5 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng trả lãi trước, 12 tháng trả lãi khi đáo hạn, lãi suất đa dạng nên cĩ lợi thiết thực đến quyền lợi của người gửi tiền, phong cách phục vụ nhanh chính xác nên họ an tâm và tin tưởng mua kỳ phiếu ngày một tăng. Sang năm 2008 loại hình huy động vốn này khơng cĩ số dư do sự biến động của lãi suất Ngân hàng khiến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chỉ tập trung chủ yếu vào hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm.
- Tiền gửi tổ chức kinh tế
Thơng thường các tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng khi họ làm ăn cĩ hiệu quả và chưa cần sử dụng tiền, bên cạnh sự tiện lợi, an tồn trong quá trình thanh tốn qua Ngân hàng. Mặc dù nguồn vốn này khơng mang tính ổn định đối với Ngân hàng vì các tổ chức kinh tế cĩ thể rút ra khi cần thiết nên Ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ nhất định nào đĩ để thực hiện việc kinh doanh tiền tệ như tranh thủ được nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn sử dụng cho vay ngắn hạn để hưởng chênh lệch lãi suất trong huy động và cho vay, ngồi ra Ngân hàng cịn thu được tiền từ việc thu phí chuyển tiền thanh tốn qua mạng như chuyển tiền điện tử. Tuy nhiên đây là nguồn vốn mang nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng trong thời gian qua mặc dù số tiền chưa ở mức độ cao, chỉ chiếm khoảng 11% trong tổng nguồn vốn huy động cho nên Ngân hàng đã khơng ngừng đẩy nhanh cơng tác vận động các tổ chức kinh tế trong huyện gửi tiền vào tài khoản tiền gửi thanh tốn qua Ngân hàng.
Ở năm 2006 số tiền trong tài khoản này là 4.146 triệu đồng đã khẳng định khả năng kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời theo xu hướng phát triển chung của nền kinh tế thì nhu cầu thanh tốn qua Ngân hàng ngày càng gia tăng; Nhưng năm 2007, con số đã giảm khơng đáng kể là 52 triệu đồng, tỷ lệ giảm 1,25% so với năm 2006 đạt 4.094 triệu đồng. Bước sang năm 2008 số dư là 9.698 triệu đồng tăng so với năm 2007 là 5.604 triệu đồng hay tăng 136,88% sự gia tăng đĩ phần nào thấy được cơng tác thanh tốn thơng qua Ngân h àng đã được chú trọng, các doanh nghiệp cĩ tổ chức kinh tế đã chọn sử dụng dịch vụ Ngân hàng để giao dịch. Từ đĩ Ngân hàng cần tăng cường hơn nữa cơng tác tuyên truyền, cải tiến phong cách phục vụ an tồn nhanh chĩng chính xác để tạo được lịng tin của doanh nghiệp khi sử dụng dịch vụ của Ngân hàng.
- Ngoại tệ
Hình thức kinh doanh ngoại tệ này chủ yếu là USD. Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tồng nguồn vốn huy động nhưng trong những năm qua số dư của hình thức kinh doanh này luơn tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2006 số dư là 1.549 triệu đồng, đến năm 2007 số dư này là 2.528 triệu đồng tăng 979 triệu đồng hay 63,20% so với năm 2006, sang năm 2008 số dư này tiếp tục tăng 995 triệu đồng (tăng 39,36%) đạt 3.523 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng lên này là do lượng
kiều hối do kiều bào nước ngồi gửi về ngày càng nhiều đồng thời hoạt động xuất khẩu lao động trên địa bàn trong những năm qua được địa phương đầu tư và khuyến khích nên lượng kiều hối do lực lượng lao động này gửi về cũng tăng lên.
- Tiền gửi đảm bảo bằng vàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Với mục đích làm đa dạng hĩa các sản phẩm huy động vốn, tăng thêm tính hấp dẫn để thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động từ dân cư, nhằm hồn thành các chỉ tiêu Kế hoạch kinh doanh năm 2008, từ ngày 28/05/2008 NHNo & PTNT Việt Nam mở đợt huy động tiền gửi "Tiết kiệm bằng VND bảo đảm giá trị theo giá vàng" trong tồn hệ thống. Đây là hình thức tiền gửi "Tiết kiệm bằng VND bảo đảm giá trị theo giá Vàng", theo đĩ mọi khách hàng là cá nhân cĩ nhu cầu gửi tiết kiệm, tự nguyện tham gia gửi tiền theo hình thức này, đều cĩ thể gửi tiền với số tiền gửi (bằng VND) tối thiểu quy đổi t ương đương giá trị 01 chỉ vàng AAA 99,99% hoặc 1 chỉ vàng SJC theo giá vàng NHNo niêm yết tại thời điểm khách hàng gửi tiền. Cụ thể, Giá vàng được tính để bảo đảm khi khách hàng gửi và rút tiền là Giá mua vào Vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99,99% do NHNo & PTNT Việt Nam sản xuất, hoặc giá mua vào vàng SJC được niêm yết cơng khai tại các điểm huy động vốn trong tồn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam.
Mặc dù mới được thực hiện nhưng trong năm 2008, số dư của loại hình tiền gửi này đã đạt là 2.668 triệu đồng, chiếm 3,03% trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Điều này chứng tỏ việc mở ra loại hình tiền gửi đảm bảo giá trị theo giá vàng là hướng đi đúng nhằm giúp Ngân hàng vừa thu hút được nguồn vốn lớn trong dân cư vừa giúp người dân vẫn giữ được thĩi quen truyền thống của mình một cách an tồn đồng thời cịn sinh lời và đảm bảo giá trị theo hướng cĩ lợi nhất.