Thuận lợi và khĩ khăn của Ngân hàng

7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay khơng đồng ý nội dung đề tài và các yêu

3.2.6. Thuận lợi và khĩ khăn của Ngân hàng

3.2.6.1. Thuận lợi

- Ngân hàng tọa lạc tại vị trí trung tâm huyện nên điều kiện giao thơng thuận lợi, thơng tin được cập nhật nhanh chĩng, giao dịch với khách hàng thuận tiện.

- Địa bàn rộng lớn, dân cư đơng đúc với nhiều loại hình sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng cĩ nhiều điều kiện mở rộng tín dụng.

- Ngân hàng tạo được uy tín với khách hàng sau nhiều năm hoạt động. - Dân cư trên địa bàn huyện chủ yếu tham gia sản xuất nơng nghiệp nên vốn tự cĩ rất thấp. Do đĩ nhu cầu vốn ở những đối tượng này phụ thuộc nhiều vào Ngân hàng.

- Ngân hàng cĩ tiềm năng huy động vốn nhàn rỗi ở một số khu vực, đối tượng dân cư cĩ thu nhập cao.

- Ngân hàng được sự giúp đỡ của các ban ngành, đồn thể địa phương trong việc cho vay vốn, thu hồi nợ xấu,...

- Người dân cĩ nhận thức tương đối tốt trong việc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng.

3.2.6.2. Khĩ khăn

- Chi nhánh chịu áp lực cạnh tranh gay gắt do sự xuất hiện ngày càng nhiều của các NHTM khác.

- Thủ tục hành chính của các cơ quan cĩ thẩm quyền nhiều nơi cịn chậm, rườm rà gây khơng ít khĩ khăn trong việc tiến hành giao dịch giữa Ngân hàng với khách hàng.

- Những biến động về thời tiết, sâu bệnh,... trong những năm qua làm ảnh hưởng đến năng suất cây trồng, vật nuơi ở địa phương.

Chương 4

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN

NƠNG THƠN HUYỆN KẾ SÁCH, TỈNH SĨC TRĂNG

4.1. PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH TÀI SẢN VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG

4.1.1. Khái quát tình hình tài sản

Tài sản (tài sản cĩ) của ngân hàng là kết quả của sử dụng vốn của Ngân hàng đồng thời nĩ cũng phản ánh phần nào quy mơ hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng. Thơng qua việc phân tích cơ cấu tài sản cịn giúp nhà quản trị ngân hàng cĩ cách nhìn tổng quan về các khoản mục mà Ngân hàng đã đầu tư, từ đĩ cĩ thể củng cố hoặc chuyển dịch cơ cấu đầu tư sao cho hiệu quả nhất. Để xem xét tình hình tài sản của Ngân hàng ta cĩ bảng số liệu sau:

Bảng 2: Tình hình tài sản của Ngân hàng qua 3 năm

(Đvt: triệu đồng)

Chỉ tiêu

Tiền mặt tại quỹ 771 0,67 1.406 1,04 1.433 1,02 635 82,36 27 1,92

Cho vay các TCKT, cá nhân trong nước 110.492 96,68 129.329 95,95 133.131 94,64 18.837 17,05 10.287 2,94 TSCĐ 1,631 1,43 1.758 1,30 1.895 1,35 127 7,79 137 7,79 TS khác 568 0,50 677 0,50 11 0,01 109 19,19 -666 -98,38 Các khoản phải thu nội bộ - - 58 0,04 166 0,12 58 - 108 186,21 Các TS cĩ khác 27 0,02 272 0,20 77 0,05 245 907,41 -195 -71,69

Lãi phải thu 796 0,70 1.292 0,97 3.964 2,81 496 62,31 2.672 206,81

Tổng tài sản cĩ 114.285 100 134.792 100 140.677 100 20.507 17,94 2.056 4,37

(Nguồn: Bảng cân đối kế tốn năm 2006 - 2008 của NHNo huyện Kế Sách)

Qua bảng số liệu trên ta thấy trong 3 năm qua khoản mục cho vay tăng đều và chiếm tỷ trọng lớn (trên 90%) trong tổng tài sản. Cụ thể, năm 2006 tổng TS là

114.285 triệu đồng, năm 2007 là 134.792 triệu đồng tăng so với năm 2006 là 20.507 triệu đồng hay 17,94%, năm 2008 là 140.677 triệu đồng, so với năm 2007 tăng lên 5.885 triệu đồng ứng với 4,37%. Nguyên nhân dẫn đến sự tăng lên của tổng TS chủ yếu là do nhu cầu tín dụng ở địa bàn ngày càng tăng khiến lãi phải thu của Ngân hàng cũng tăng lên. Cụ thể, năm 2006 khoản cho vay là 110.492 triệu đồng, năm 2007 tăng so với năm 2006 là 18.837 triệu đồng hay 17,05% đạt 129.329 triệu đồng, năm 2008 tăng lên 133.131 triệu đồng, tăng so với năm 2007 là 3.802 triệu đồng ứng với 2,97%. Lãi phải thu tăng tương ứng là 796 triệu đồng ở năm 2006, tăng 496 triệu đồng đạt 1.292 triệu đồng năm 2007 và năm 2008 là 3.964 triệu đồng tăng so với năm 2007 là 2.672 triệu đồng. Bên cạnh đĩ là sự đầu tư vào nguồn TSCĐ nhằm mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh và nâng cao năng suất lao động của đội ngũ CBCNV Ngân hàng.

4.1.2. Khái quát cơ cấu nguồn vốn

Để thực hiện được đầy đủ vai trị là người cung cấp nguồn vốn cho nhu cầu về vốn vay ngày càng tăng của các thành phần kinh tế trên địa bàn. Ngồi việc thực hiện tốt cơng tác huy động vốn, NHNo & PTNT huyện Kế Sách cũng giống như các chi nhánh NHTM khác cịn được hỗ trợ một phần vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên. Với nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên, Ngân hàng cĩ thể sử dụng linh hoạt hơn trong hoạt động kinh doanh vì thời hạn trả vốn ổn định. Nhưng nguồn vốn này thường cĩ lãi suất cao hơn so với lãi suất vốn tự huy động nên làm cho chi phí HĐKD tăng lên hay lợi nhuận của Ngân hàng sẽ giảm xuống. Do đĩ, Ngân hàng cần tự cân đối vốn tại chỗ bằng cách tăng cường hơn nữa khả năng huy động vốn của mình. Như vậy sẽ tạo cho Ngân hàng thế chủ động trong kinh doanh, cĩ khả năng cung cấp đầy đủ, kịp thời và nhanh chĩng vốn cho khách hàng, nhất là khi cĩ nhu cầu bổ sung vốn thiếu hụt của hộ sản xuất, cá nhân, doanh nghiệp đang gia tăng. Để hiểu rõ hơn cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng, ta xem xét bảng số liệu sau:

Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng qua 3 năm

(Đvt: triệu đồng)

Chỉ tiêu

(Nguồn: Bảng cân đối kế tốn năm 2006 - 2008 của NHNo huyện Kế Sách)

NĂM 2006 31% 69% NĂM 2007 51% 49% NĂM 2008 63% 37% Vốn huy động Vốn điều hịa từ TW

Hình 3: Biểu hiện cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng

Qua bảng số dư nguồn vốn tại Ngân hàng trong 3 năm 2006 - 2008 cho thấy nguồn vốn điều chuyển năm 2006 là 79.105 triệu đồng, năm 2007 là 66.522 triệu đồng, giảm so với năm 2006 là 12.583 triệu đồng, tương đương 15,91%. Sang năm 2008, vốn điều hồ là 52.524 triệu đồng, giảm 13.998 triệu đồng so với năm 2007, tương đương 21,04%. Nguyên nhân là do năm 2007 và năm 2008 cơng tác huy động vốn được triển khai tốt như: thành lập tổ tiếp thị xuống từng địa bàn tiếp cận khách hàng, thu hút nguồn vốn huy động của người dân được đền bù do giải phĩng mặt bàn tại khu cơng nghiệp Cái Cơn, đường Nam Sơng Hậu,... nên nguồn vốn huy động tại chỗ cao do đĩ Ngân hàng sử dụng ít vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Trong 3 năm qua nguồn vốn huy động tại chỗ của Ngân hàng ngày càng tăng nên nhu cầu vốn điều chuyển từ cấp trên giảm xuống. Cụ thể, năm 2006 nguồn vốn huy động tại chỗ của Ngân hàng là 35.180 triệu đồng, sang năm 2007 đạt 68.270 triệu đồng (chiếm 50,65% trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng), tăng so với năm 2006 là 33.090 triệu đồng (tăng 94,06%). Đến năm 2008 nguồn vốn huy động Ngân hàng đạt được là 88.153 triệu đồng (chiếm 62,66%), tăng 19.883 triệu đồng (tăng 29,12%). Kết quả đạt được như thế là do Ngân hàng đã khắc phục được những hạn chế trong hoạt động huy động vốn qua các năm như: quỹ thời gian đầu tư tiếp cận khách hàng chưa được phân bổ nhiều, CBTD chưa thực sự quan tâm đến hoạt động huy động vốn,... bằng cách phân chia thời gian cho cơng tác tiếp thị huy động vốn nhiều hơn, giao chỉ tiêu cho từng CBTD trong việc tiếp thị huy động vốn đồng thời Ngân hàng cũng áp dụng nhiều biện pháp tích cực trong cơng tác huy động vốn như các hoạt động quảng bá, khuyến mãi, đưa ra mức lãi suất cao (được áp dụng cụ thể tuỳ theo quy định của hệ thống ngành),...

4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN

4.2.1. Khái quát chung tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Kế Sách, tỉnh Sĩc Trăng Kế Sách, tỉnh Sĩc Trăng

Trong điều kiện tăng trưởng nhanh của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của cá nhân và doanh nghiệp ngày càng cao nên việc Ngân hàng phát huy tốt nguồn vốn huy động khơng những gĩp phần mở rộng kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà cịn gia tăng lợi nhuận của Ngân hàng, ổn định nguồn vốn, giảm tối đa việc sử dụng vốn từ cấp trên đưa xuống. Tuy nhiên huy động vốn là hoạt động tương đối khĩ khăn đối với các Ngân hàng vì nĩ phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Muốn huy động vốn tốt thì Ngân hàng phải hội đủ khá nhiều điều kiện như cơ sở vật chất, vị trí thuận lợi để dễ giao dịch, mức lãi suất huy động, cơng nghệ thơng tin và chất lượng phục vụ,... Trên thị trường tài chính ngày càng cĩ sự cạnh tranh gay gắt, do đĩ mỗi ngân hàng đều phải dựa vào đặc trưng thế mạnh của mình và áp dụng những hình thức kinh doanh riêng nhằm thu hút khách hàng. Tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Kế Sách qua 3 năm (2006 - 2008) như sau:

Bảng 4: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2006 - 2008

(Đvt: triệu đồng)

Chỉ tiêu

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) TGTK khơng KH 5.643 16,04 1.549 2,27 461 0,52 -4.094 -72,55 -1.088 -70,24 TGTK cĩ KH 12.971 36,87 39.322 57,60 61.635 69,92 26.351 203,15 22.313 56,74 Ngoại tệ 1.549 4,40 2.528 3,70 3.523 4,00 979 63,20 995 39,36 TGĐB bằng vàng - - - - 2.668 3,03 - - 2.668 - Phát hành GTCG 1.976 5,62 8.120 11,89 - - 6.144 310,93 -8.120 - TGKBNN 8.895 25,28 12.657 18,54 10.168 11,53 3.762 42,29 -2.489 -19,67 TGTCKT 4.146 11,79 4.094 6,00 9.698 11,00 -52 -1,25 5.604 136,88 Tổng 35.180 100,00 68.270 100,00 88.153 100.00 33.090 94,06 19.883 29,12

(Nguồn: Bảng cân đối kế tốn năm 2006 - 2008 của NHNo huyện Kế Sách)

NĂM 2006 16% 37% 25% 12% 0% 6% 4% NĂM 2007 57% 4% 12% 19% 6% 0% 2% NĂM 2008 69% 4% 11% 3% 12% 0% 1% TGTK khơng KH TGTK cĩ KH Ngoại tệ TGĐB bằng vàng Phát hành GTCG TGKBNN TGTCKT

4.2.2. Nhận xét chung về nguồn vốn huy động

Trong năm 2007 tổng vốn huy động của NHNo & PTNT huyện Kế Sách đạt được là 68.270 triệu đồng, nguồn vốn tăng so với năm 2006 là 33.090 triệu đồng, tỷ lệ tăng 94,06%. Sang năm 2008 thì tổng vốn huy động tăng 19.883 triệu đồng hay tăng 29,12% so với năm 2007 đạt 88.153 triệu đồng. Để tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến sự tăng đều của tổng nguồn vốn huy động qua các năm tại Ngân hàng, ta xem xét từng khoản mục huy động vốn như sau:

- Tiền gửi Kho bạc Nhà nước

Ngân hàng sau nhiều năm hoạt động cĩ quan hệ giao dịch truyền thống với Kho bạc Nhà nước huyện, đồng thời Ngân hàng luơn cĩ mức lãi suất tiền gửi cao hơn các TCTD khác trên địa bàn nên đã thu hút lượng tiền gửi ổn định từ Kho bạc Nhà nước. Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước luơn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của Ngân hàng. Tình hình huy động tiền gửi Kho bạc Nhà nước tại Ngân hàng qua các năm như sau: Năm 2006 số dư là 8.895 triệu đồng chiếm 25,28% trong tổng nguồn vốn huy động, sang năm 2007 số dư là 12.657 triệu đồng (chiếm 18,54%) tăng so với năm 2006 là 3.762 triệu đồng hay tăng 42,29% nguyên nhân là do tình hình kinh tế ổn định, cải cách hành chính trong thu nộp ngân sách, quản lý thuế,... nên cơng tác thu chi ngân sách gia tăng. Nhưng đến năm 2008 số dư giảm 2.489 triệu đồng hay giảm 19,67% chỉ cịn 10.168 triệu đồng (chiếm 11,53%) nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế suy giảm, tình hình lạm phát dẫn đến nguồn thu ngân sách bị giảm sút.

- Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, đối tượng chủ yếu của loại tiền gửi này là những người muốn giữ tiền một cách an tồn đồng thời muốn cĩ thêm một số tiền lời nhất định như CBCNV Nhà nước hay những người buơn bán, kinh doanh lớn. Về phía mình, Ngân hàng sử dụng số tiền này vào hoạt động kinh doanh bằng cách cho tổ chức và cá nhân vay khi cĩ nhu cầu vốn. Do đây là tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn hay gọi là tiền gửi tiết kiệm bậc thang nên Ngân hàng đã xác định được thời điểm trả tiền lại cho khách hàng, như vậy Ngân hàng sẽ cĩ mục tiêu đầu tư phù hợp nhằm đạt được lợi nhuận cao. Xác định được tầm quan trọng của tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn nên Ngân hàng đã đẩy mạnh huy động nguồn này với khung lãi suất thường cao hơn các loại hình tiền gửi khác để thu hút khách hàng.

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy năm 2006 - 2007 tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn phát sinh từ 12.971 triệu đồng tăng 26.351 triệu đồng (tỷ lệ tăng 203,15%) đạt 39.322 triệu đồng nguyên nhân là do sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD nên Ngân hàng đã cĩ những đối sách để thu hút nhiều đối tượng tham gia vào loại tiền gửi này như phát hành nhiều loại tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn (kể cả tiền gửi tiết kiệm bậc thang), đa dạng hố các kỳ hạn cũng như lãi suất trả trước, lãi suất trả sau. Để cĩ những kết quả đĩ, các chương trình tiết kiệm cĩ dự thưởng được Ngân hàng áp dụng liên tục, chủ yếu huy động các loại tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng) và đây cũng là loại tiền gửi mà khách hàng ưa chuộng nhất nhằm giảm rủi ro, nhất là khi khách hàng gửi tiền bằng ngoại tệ.

Trong năm 2008 Ngân hàng đã huy động tổng số tiền là 61.635 triệu đồng tiếp tục tăng so với năm 2007 là 22.313 triệu đồng (tăng 56,74%). Nguyên nhân chủ yếu là do sự tăng lãi suất nhằm huy động nguồn vốn (chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn) nhằm giải quyết tình trạng khan hiếm tiền tại các Ngân hàng do tình trạng lạm phát của nền kinh tế. Do đĩ đã thu hút một lượng lớn nguồn vốn chủ yếu tăng từ khối dân cư. Điều này cho thấy người dân vẫn tin tưởng gửi tiền vào hệ thống Ngân hàng. Thêm vào đĩ, Chi nhánh luơn theo sát diễn biến tình hình huy động vốn trên địa bàn, nhằm điều chỉnh mức lãi suất cạnh tranh, phù hợp với từng loại kỳ hạn tiền gửi, chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp. Do vậy Ngân hàng đã thu hút ngày càng nhiều lượng nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng vào loại hình tiền gửi này.

- Tiền gởi tiết kiệm khơng kỳ hạn

Đối với loại tiền gửi này, người dân gửi vào Ngân hàng khơng phải mục đích chính là lấy lời mà khi cần sử dụng cĩ thể rút ra nhanh chĩng và kịp thời theo mục đích sử dụng. Đối tượng chủ yếu tham gia tiền gửi loại này là hộ buơn bán nhỏ lẻ, hộ sản xuất sau một vụ kinh doanh cĩ lời, thương lái,… tạm thời cĩ tiền nhàn rỗi nhưng chưa cần sử dụng. Tuy loại tiền gửi này lãi suất đầu vào thấp, đầu ra cao nên Ngân hàng được hưởng lãi suất chênh lệch cao nhưng Ngân hàng khơng thể dùng loại tiền gửi này vào mục đích hoạt động kinh doanh của mình vì loại tiền gửi này khơng ổn định do khách hàng cĩ thể rút ra bất cứ lúc nào.

Các hình thức tín dụng

Phương pháp phân tích số liệu