Những hạn chờ́ và nguyờn nhõn của MHB Hà Nụ̣i trong hoạt đụ̣ng

cho vay mua nhà

Đánh giá trờn mụ̣t bình diợ̀n chung đụ́i với mụ̣t đơn vị kinh doanh thì MHB Hà Nụ̣i đạt được những kờ́t quả đáng kích lợ̀ như trờn. Tuy nhiờn, nờ́u đánh giá theo góc đụ̣ hoạt đụ̣ng kinh doanh của mụ̣t NHTM thì MHB Hà Nụ̣i còn mụ̣t sụ́ hạn chờ́, vướng mắc nhṍt định đòi hỏi toàn thờ̉ cán bụ̣ nhõn viờn MHB Hà Nụ̣i phải nụ̃ lực, cụ́ gắng khắc phục trong năm 2006, cụ thờ̉:

* Năng lực cạnh tranh của MHB còn hạn chờ́:

Thương hiợ̀u mới chưa tạo được hình ảnh sõu rụ̣ng đờ́n tṍt cả các nhóm

cụng chúng trờn địa bàn, mạng lưới giao dịch chưa nhiờ̀u. Do điờ̀u kiợ̀n khách quan khụng thụ̃n lợi đã làm cho MHB mặc dù đã có đủ mạng lưới ở cả 3 miờ̀n đṍt nước nhưng chưa thờ̉ nói là rụ̣ng khắp được.Mạng lưới của MHB hoạt đụ̣ng mạnh ở khu vực Đụ̀ng bằng sụng Cửu Long, ở khu vực phía Bắc chưa thọ̃t sự phát triờ̉n mạnh.

Cụng nghợ̀ của MHB chưa hiợ̀n đại, dịch vụ tiợ̀n ích còn chưa được đa dạng, phong phú, trình đụ̣ chuyờn mụn, kinh nghiợ̀m cụng tác của lực lượng cán bụ̣ trực tiờ́p tác nghiợ̀p còn hạn chờ́ so với hợ̀ thụ́ng ngõn hàng lớn mạnh khác trờn địa bàn.

Đụ́i với hoạt đụ̣ng tín dụng, MHB Hà Nụ̣i khụng được thừa hưởng những quan hợ̀ khách hàng tin cọ̃y, tiờ̀m năng, phải chủ đụ̣ng tìm kiờ́m khách hàng, chủ yờ́u tọ̃p trung vào khách hàng và doanh nghiợ̀p vừa và nhỏ có tái sản bảo đảm. Mặc khác, chủ yờ́u sức ép lãi sṹt cạnh tranh từ các NHTM nhà nước trờn cùng địa bàn, lực lượng cán bụ̣ tín dụng mỏng, còn thiờ́u kinh nghiợ̀m.

Chính hạn chờ́ trờn đã dõ̃n tới hoạt đụ̣ng cho vay mua nhà cuả MHB Hà Nụ̣i chưa có điờ̀u kiợ̀n đờ̉ mở rụ̣ng hơn nữa.

* Những nguyờn nhõn khách quan ảnh hưởng đờ́n hoạt đụ̣ng cho vay mua nhà của MHB Hà Nụ̣i

Ngoài những hạn chờ́ chính của ngõn hàng đã nờu trờn thì thực tờ́ hoạt đụ̣ng cho vay mua nhà còn chịu ảnh hưởng của rṍt nhiờ̀u nguyờn nhõn khách quan. Nguyờn nhõn đó ảnh hưởng sõu sắc đờ́n hoạt đụ̣ng cho vay mua nhà đụ́i

có những diờ̃n biờ́n phức tạp khụng có lợi cho hoạt đụ̣ng ngõn hàng, giá dõ̀u thụ, giá vàng là hai mặt hàng chủ lực có vai trò điờ̀u tiờ́t nờ̀n kinh tờ́ liờn tục tăng và tăng đờ́n mức nào cao nhṍt trong nhiờ̀u năm qua; chỉ sụ́ giá tiờu dùng trong nước tăng đụ̣t biờ́n. Mặt khác, Cục dự trữ Liờn Bang Mỹ – Fed liờn tục điờ̀u chỉnh tăng lãi sṹt lờn tới mức cao nhṍt tạo sức ép lớn khiờ́n NHTM Viợ̀t Nam phải liờn tục lãi sṹt huy đụ̣ng nụ̣i tợ̀. Hơn thờ́ nữa hiợ̀n tượng Ỏđóng băngÕ của thị trường BĐS, hợ̀ thụ́ng tài chính đṍt đai chưa được đụ̉i mới, chính sách quy hoạch và phát triờ̉n đụ thị của Viợ̀t Nam còn yờ́u kém, thu nhọ̃p của người dõn chưa cao,ẶHơn thờ́ nữa do đặc điờ̉m của thị trường BĐS là luụn biờ́n đụ̣ng và thường khụng ụ̉n định. Những nguyờn nhõn này đã và đang đem lại những rủi ro cho ngõn hàng khi thực hiợ̀n các món vay BĐS. Và chính những rủi ro này lại khiờ́n MHB Hà Nụ̣i nhiờ̀u khi rè rặt trong hoạt đụ̣ng cho vay mua nhà dõ̃n đờ́n mṍt nhiờ̀u khách hàng. Hiợ̀n tượng BĐS khụng ụ̉n định, giá nhà đṍt khụng phản ảnh đúng giá trị thực của nó gõy khó khăn cho ngõn hàng trong viợ̀c định giá mụ̣t cách chính xác cũng như làm sao đờ̉ cán bụ̣ ngõn hàng giải thích được cho người dõn hiờ̉u giá trị chính xác của BĐS. Hơn nữa, khung giá vờ̀ BĐS của nhà nước quy định khụng sát thực giá thị trường nờn các NHTM khụng thờ̉ căn cứ vào đó đờ̉ định giá. Mụ̣t vṍn đờ̀ các NHTM Viợ̀t Nam mong muụ́n là nhà nước cõ̀n có những giải pháp kịp thời đờ̉ phá tan tăng băng BĐS hiợ̀n nay đưa thị trường BĐS ụ̉n định trở lại và phát triờ̉n mụ̣t cách lành mạnh. Nờ́u được như vọ̃y thì các NHTM sẽ giảm được rủi ro khụng chỉ trong hoạt đụ̣ng cho vay mua nhà mà còn trong hoạt đụ̣ng tín dụng nói chung. Vì theo thụ́ng kờ có tới trờn 40% giá trị tài sản thờ́ chṍp, bảo lãnh tại các NHTM là BĐS.

* Những hạn chờ́ trong viợ̀c huy đụ̣ng vụ́n:

Nguụ̀n vụ́n lớn nhưng chủ yờ́u tọ̃p trung tại thị trường II là thị trường của các tụ̉ chức tín dụng, sụ́ lượng khách hàng dõn cư chưa nhiờ̀u, bình qũn chỉ khoảng 27 khách hàng/ lao đụ̣ng (thời điờ̉m cuụ́i năm 2004 là 16 khách hàng/lao đụ̣ng), bình qũn toàn hợ̀ thụ́ng là 20 khách hàng/lao đụ̣ng

Mức dư nợ bình qũn mụ̣t lao đụ̣ng của MHB Hà Nụ̣i còn thṍp 2,6 tỷ đụ̀ng/ lao đụ̣ng (theo sụ́ sư cuụ́i kỳ), đứng thứ 22/28 chi nhánh (năm 2004 đứng thứ 21/26), sụ́ dự nợ bình qũn/1 cán bụ̣ tín dụng đạt thṍp – 11tỷ

* Những khó khăn của MHB trong năm 2006:

Năm 2006, hoạt đụ̣ng của MHB phải đụ́i mặt với nhiờ̀u thách thức: chỉ sụ́giá cả dự báo tiờ́p tục tăng cao, mức đụ̣ cạnh tranh trờn thị trường tiờ̀n tợ̀ dự báo còn gay gắt hơn năm 2005, đặc biợ̀t là huy đụ̣ng vụ́n, hiợ̀n nay nhiờ̀u NHTM nhà nước tuy đã có uy tín rṍt nhiờ̀u võ̃n liờn tục đưa ra những sản phõ̉m huy đụ̣ng vụ́n hṍp dõ̃n có nhiờ̀u hình thức quay thưởng có giá trị lớn nhằm thu hút khách hàng, NHTM cụ̉ phõ̀n có lợi thờ́ lãi sṹt huy đụ̣ng cao kèm thờm nhiờ̀u sản phõ̉m dịch vụ tiợ̀n ích, rṍt hṍp dõ̃n.

Mặc khác viợ̀c Ngõn hàng MHB sẽ tiờ́n hành cụ̉ phõ̀n hoá năm 2006 là thách thức khụng nhỏ đụ́i với tọ̃p thờ̉ cán bụ̣ nhõn viờn MHB Hà Nụ̣i đòi hỏi sự chuyờn nghiợ̀p rṍt cao vờ̀ trình đụ̣ nghiợ̀p vụ, tác phong làm viợ̀c huy đụ̣ng vụ́n, cũng là mụ̣t khó khăn đụ́i với viợ̀c đặt ra phải làm thờ́ nào đờ̉ khách hàng dõn cư khụng lo ngại vờ̀ uy tín của mụ̣t NHTM cụ̉ phõ̀n hoá trong khi họ võ̃n chưa hoàn toàn tin tưởng, yờn tõm với thương hiợ̀u của MHB với tờn gọi Phát triờ̉n nhà “̉Đụ̀ng bằng sụng Cửu Long”̃

Sản phõ̉m tín dụng của MHB còn chưa được đa dạng hoá, chưa tạo được sức hṍp dõ̃n đờ̉ thu hút khách hàng. Trong khi đó, sản phõ̉m tín dụng vờ̀ nhà ở là sản phõ̉m định hướng chiờ́n lược của MHB nhưng các tụ̉ chức tín dụng khác trờn địa bàn cũng đã triờ̉n khai mạnh mẽ và có nhiờ̀u yờ́u tụ́ hṍp dõ̃n nờn mặc dù đõy là mảng thị trường tiờ̀m năng. MHB Hà Nụ̣i võ̃n chưa chiờ́m được nhiờ̀u thị phõ̀n.

Ba năm kờ̉ từ khi thành lọ̃p mặc dù gặp nhiờ̀u khó khăn nhưng MHB Hà Nụ̣i đã và đang khụng ngừng cụ́ gắng thoát khỏi khó khăn và xõy dựng ngõn hàng phát triờ̉n mụ̣t cách vững chắc. Trong quá trình xõy dựng ngõn hàng, mở rụ̣ng hoạt đụ̣ng cho vay mua nhà đụ́i với người tiờu dùng tại MHB Hà Nụ̣i đã và đang góp phõ̀n cùng các hoạt đụ̣ng khác đưa MHB Hà Nụ̣i ra khỏi những vướng mắc hiợ̀n tại và phát triờ̉n. Tuy nhiờn trong con đường phát triờ̉n của mình, hoạt đụ̣ng cho vay mua nhà cũng gặp khó khăn nhṍt định mà khụng phải mụ̣t sớm mụ̣t chiờ̀u nhọ̃n ra và giải quyờ́t được. Với mong muụ́n góp phõ̀n xõy dựng hoạt đụ̣ng cho vay mua nhà tại MHB ngày càng được mở rụ̣ng, em mạnh dạn đưa ra mụ̣t sụ́ giải pháp nhằm mở rụ̣ng cho vay mua nhà vào chương III của đờ̀ tài nguyờn cứu.

Chương III

Giải pháp mở rụ̣ng cho vay mua nhà ngõn hàng phát triờ̉n nhà Đụ̀ng bằng sụng Cửu Long chi nhánh Hà Nụ̣i.