Phòng kế hoạch
3.2.3. Sử dụng hợp lý, đồng bộ và khoa học quy trình thẩm định khách hàng
chính xác của nguồn thông tin này lại phụ thuộc vào các báo cáo do các NHTM cung cấp. Bởi vậy ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm trong việc cung cấp thông tin cho CIC.
Ngân hàng cũng cần chủ động khai thác thêm thông tin từ bạn hàng và các đối thủ cạnh tranh của khách hàng, các chủ nợ khác của khách hàng, thông tin từ hiệp hội ngành nghề kinh doanh, thông tin từ các tổ chức tín dụng khác... Những thông tin này mang tính khách quan vì vậy, sẽ giúp ngân hàng có những đánh giá tương đối toàn diện và chính xác về những rủi ro trên thị trường, đối thủ cạnh tranh, thị trường tiêu thụ sản phẩm... của khách hàng để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần tích cực khai thác một cách có chọn lọc, phân tích các thông tin từ báo chí, mạng internet, từ các cơ quan quản lý bộ ngành, cơ quan thống kê, công ty kiểm toán... Để thực hiện được điều này, trước hết ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan này.
3.2.3. Sử dụng hợp lý, đồng bộ và khoa học quy trình thẩm định khách hàng hàng
Mỗi ngân hàng đều phải xây dựng cho mình một quy trình tín dụng riêng, nó được coi như cuốn cẩm nang không thể thiếu được đối với mỗi cán bộ tín dụng để thực hiện công việc của mình. Quy trình tín dụng là rất quan trọng, nó tạo nên sự thống nhất trong toàn ngân hàng cũng như tạo nên các quy định chặt chẽ trong thẩm định món vay, do vậy quy trình thẩm định tín dụng phải được xây dựng một cách khoa học và chặt chẽ. Nhận thức được điều này, SGD Habubank đã cung cấp cho mỗi cán bộ một cuốn sổ tay tín
dụng riêng. Tuy nhiên, nội dung của cuốn sổ tay tín dụng này còn rất chung chung, nội dung dàn trải, một số vấn đề như định giá tài sản đảm bảo, phân tích tài chính của khách hàng còn sơ sài. Vì vậy, ngoài cuốn sổ tay tín dụng, ngân hàng nên có những quy định cụ thể hơn để hướng dẫn chi tiết cho cán bộ thẩm định. Bên cạnh đó, khi ban hành những quy định phải tiến hành kiểm nghiệm thực tế để đánh giá mức độ phù hợp và hiệu quả của nó. Trong quá trình thực hiện công tác thẩm định khách hàng cần có sự kiểm tra, giám sát quy trình đó để phát hiện kịp thời những sai sót trong từng khâu của quy trình, tránh tình trạng sai sót dây chuyền gây tốn kém về chi phí và thời gian. Như vậy, hoàn thiện quy trình tín dụng là một yêu cầu tất yếu đối với mỗi ngân hàng để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định khách hàng nói riêng.
Để hoàn thiện quy trình tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, công tác tổ chức và điều hành trong hoạt động thẩm định phải được tiến hành nghiêm túc với các giải pháp cụ thể sau:
- Tách rời hai chức năng thẩm định và chức năng theo dõi, quản lý trong hoạt động cho vay tại ngân hàng. Điều này vừa tăng cường tính chính xác vừa đảm bảo được tính độc lập tương đối và khách quan trong quá trình thẩm định. Ngân hàng nên thành lập bộ phận thẩm định độc lập với bộ phận tín dụng. Cán bộ phòng thẩm định sẽ chuyên đảm nhiệm công tác thẩm định cho vay còn công việc theo dõi, quản lý khoản vay và phê duyệt khoản vay lớn sẽ do bộ phận tín dụng thực hiện.
- Kết hợp chuyên môn hoá cán bộ thẩm định theo quy mô khách hàng, theo nhóm ngành kinh tế kỹ thuật và từng lĩnh vực cụ thể. Đối với những khách hàng có quy mô vay vốn lớn, cần có sự phối hợp giữa cán bộ thẩm định và cán bộ có trình độ chuyên môn theo ngành nghề kinh tế kỹ thuật. Khi tiến hành thẩm định những phương án vay phức tạp, vượt ngoài khả năng của cán
bộ thẩm định thì cần phải thuê các chuyên gia về lĩnh vực đó để đánh giá chính xác về khách hàng.
- Thường xuyên tổ chức các đợt thi nghiệp vụ, đào tạo và tự đào tạo của SGD nhằm rà soát lại đội ngũ cán bộ thẩm định. Cần phân định rõ hơn về quyền lợi và trách nhiệm giữa các bộ phận thẩm định, bộ phận quyết định cho vay, bộ phận kế toán, bộ phận ngân quỹ.