III. BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ:
3.2.2.1.Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định cỏc yờu cầu bảolónh
a) Đồng Việt Nam:
3.2.2.1.Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định cỏc yờu cầu bảolónh
Giống như hoạt động tớn dụng, hoạt động bảo lónh cũng chứa đựng những rủi ro nhất định. Nếu ngõn hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lónh thỡ mún bảo lónh đú sẽ trở thành một mún vay bắt buộc, khi đú nú sẽ cú nguy cơ khụng thu hồi được nợ. Chớnh vỡ vậy để hạn chế rủi ro xẩy ra, ngõn hàng cần phải hết sức chỳ trọng tới cụng tỏc thẩm định trước khi ra quyết định. Muốn vậy cỏc cỏn bộ tớn dụng cần đảm bảo tuõn thủ quy trỡnh và nội dung thẩm định phương ỏn thực hiện hợp đồng kinh tế đó ký giữa hai bờn. Tuy nhiờn, quỏ trỡnh này nhiều khi khụng được chặt chẽ và chớnh xỏc do cỏc yếu tố khỏch quan và chủ quan. Do vậy trong việc thẩm định
- Tư cỏch phỏp nhõn: Điều này là cần thiết đối với cỏc khỏch hàng mới, đặc biệt là cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH. Bởi vỡ, khi cú tranh chấp xẩy ra, mọi việc đều được đưa ra trước phỏp luật. Do đú, ngõn hàng cần quan tõm tới tư cỏch phỏp lý của khỏch hàng để nhằm trỏnh những bất lợi cho ngõn hàng sau này.
- Tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh: Cỏc cỏn bộ tớn dụng cần đặc biệt chỳ trọng tới việc phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh dựa trờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh, hay cụng suất sử dụng mỏy múc, số lượng cụng nhõn viờn. Việc thu thập thụng tin cú thể trực tiếp qua khỏch hàng hoặc qua bạn hàng, bỏo chớ và đặc biệt là trực tiếp đến tỡm hiểu tại doanh nghiệp. Bờn cạnh đú cũng phải chỳ ý tới việc phõn tớch mụi trường kinh doanh, đỏnh giỏ khú khăn, thuận lợi của doanh nghiệp từ đú đưa ra ý kiến xem liệu doanh nghiệp cú khả năng hoàn thành được hợp đồng hay khụng.
- Khả năng điều hành của chủ doanh nghiệp: Đõy là một yếu tố khỏ quan trọng, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chớnh vỡ vậy, cỏc cỏn bộ tớn dụng cần phải đỏnh giỏ kỹ càng khả năng điều hành của lónh đạo doanh nghiệp thụng qua năng lực tổ chức (bố trớ, sắp xếp lao động...), năng lực chuyờn mụn và uy tớn của họ. Cú thể thu thập thụng tin qua cỏc nhõn viờn, qua bạn hàng hoặc tiếp xỳc trực tiếp. Kết hợp với kinh nghiệm từ trước, cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ đưa ra đỏnh giỏ chớnh xỏc hơn.
- Khả năng tài chớnh: Một trong những điều kiện để ra quyết định bảo lónh đú là doanh nghiệp phải cú khả năng tài chớnh lành mạnh, cú khả năng trả được nợ. Ngõn hàng sẽ xem xột đỏnh giỏ tỡnh hỡnh cụng nợ hiện cú của doanh nghiệp, thu chi hàng năm của doanh nghiệp để ra quyết định.
- Định giỏ tài sản thế chấp: Đõy là một trong những vướng mắc rất lớn khụng chỉ đối với chi nhỏnh mà cũn đối với rất nhiều ngõn hàng khỏc. Trong thực tế, nhúm khỏch hàng truyền thống thường là cỏc DNNN, tài sản thế chấp của họ chủ yếu thuộc quyền sở hữu của nhà nước do đú
cơ chế thanh lý, phỏt mói rất phức tạp. Do đú trước khi tiếp nhận tài sản thế chấp, cỏn bộ tớn dụng cần nắm rừ cỏc quy định hiện thời của cỏc cơ quan chức năng về tài sản thế chấp đú để cú phương hướng giải quyết phự hợp.
Một vấn đề gặp phải nữa đú là việc định giỏ tài sản thế chấp, đặc biệt tài sản đú là nhà cửa, mỏy múc, trang thiết bị. Việc định giỏ tài sản này gặp phải khú khăn do chỳng cú tớnh hao mũn. cả hữu hỡnh và vụ hỡnh. Cỏn bộ tớn dụng phải tớnh toỏn được chớnh xỏc mức độ hao mũn của tài sản dựa trờn phương phỏp tớnh hao mũn tại doanh nghiệp đú, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm của bản thõn. Ngoài ra cỏn bộ tớn dụng cần tớnh đến cả hao mũn vụ hỡnh bằng cỏch đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thị trường về loại tài sản đú, mức độ lờn xuống của giỏ cả. Nếu tổng giỏ trị tài sản thế chấp khụng bằng 70% giỏ trị bảo lónh thỡ phải yờu cầu doanh nghiệp đảm bảo thờm tài sản hoặc thực hiện thờm hỡnh thức đảm bảo khỏc như ký quỹ.
3.2.2.2. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt quản lý khỏch hàng vềmặt thực hiện nghĩa vụ hợp đồng với bờn nhận bảo lónh cũng như với