III. BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ:
a) Đồng Việt Nam:
2.3.1. Những hạn chế trong hoạt động bảolónh
* Hoạt động bảo lónh tại ngõn hàng vẫn chưa thể đỏp ứng tối đa nhu cầu của khỏch hàng
Như ta đó biết, hiện nay tại ngõn hàng đó thực hiện tất cả cỏc loại bảo lónh mà trong quy chế bảo lónh đó ban hành. Ngoài ra, ngõn hàng cũn thực hiện thờm một số loại bảo lónh mới như bảo lónh nộp thuế. Song trong thực tế, nhu cầu bảo lónh của khỏch hàng rất đa dạng và ngày càng tăng. Nhưng do gặp khú khăn trong quỏ trỡnh thực hiện bảo lónh đó hạn chế việc ngõn hàng thoả món đầy đủ nhu cầu của khỏch hàng. Mặt khỏc, hiện nay cú những nhu cầu bảo lónh cũn khỏ mới lạ khụng những đối với ngõn hàng mà cũn với nhiều ngõn hàng khỏc. Nờn ngõn hàng đó gặp khụng ớt khú khăn do chưa cú quy chế nào quy định rừ, khiến ngõn hàng chưa thể sử dụng loại hỡnh bảo lónh đú.
Sau khi xem xột cơ cấu bảo lónh theo cỏc đối tượng khỏc nhau, ta thấy rằng tại ngõn hàng cú sự mất cõn đối khụng chỉ giữa cỏc loại bảo lónh mà cũn giữa DNNQD và DNQD, giữa bảo lónh trong xõy lắp và trong thương mại.
Trong cơ cấu bảo lónh theo loại hỡnh, bảo lónh thanh toỏn và bảo lónh đảm bảo chất lượng sản phẩm vẫn cũn chiếm tỷ lệ khiờm tốn. Trong khi hai loại bảo lónh này lại tiềm ẩn số lượng khỏch hàng rất lớn.
Bờn cạnh đú là sự chưa cõn đối giữa cỏc đối tượng khỏch hàng. Đõy là do bảo lónh cho cỏc DNNQD thường cú độ rủi ro cao. Mặt khỏc do truyền thống hoạt động tại ngõn hàng vẫn ưu tiờn cho DNQD hơn. Song thực tế hiện nay, khụng phủ nhận cú những cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH làm ăn rất hiệu quả, số vốn lờn tới hàng trăm tỷ đồng. Họ cú mối quan hệ làm ăn rất rộng với rất nhiều đối tỏc trong nước và nước ngoài. Do đú, ngõn hàng cũng phải chỳ trọng hơn tới thành phần kinh tế này. Giữa bảo lónh trong xõy lắp và trong cỏc lĩnh vực kinh doanh khỏc cú sự chưa cõn đối khỏ lớn. Như phõn tớch ở phần thực trạng, bảo lónh trong lĩnh vực kinh doanh chỉ chiếm trờn dưới 5% tổng doanh số bảo lónh trong khi nhu cầu bảo lónh của khỏch hàng trong lĩnh vực này ngày càng tăng lờn. Nhất là khi quan hệ thanh toỏn giữa cỏc doanh nghiệp ngày càng rộng và giỏ trị giao dịch ngày càng lớn thỡ đõy chớnh là một thị trường cú tiềm năng khụng phải là nhỏ mà ngõn hàng cần phải biết khai thỏc.
* Cơ cấu về phớ bảo lónh vẫn chưa hoàn thiện
Do cú sự thay đổi mới đõy của NHNN, mức phớ bảo lónh đó được điều chỉnh tăng. Trước đõy, mức phớ bảo lónh là 1% thỡ nay quy định lại tối đa là khụng quỏ 2%/năm tớnh trờn số tiền cũn đang được bảo lónh của khoản bảo lónh và tuỳ thuộc vào mức độ tớn nhiệm và chớnh sỏch khỏch hàng mà Giỏm đốc sẽ ra quyết định mức phớ là bao nhiờu. Song hoạt động bảo lónh cũng giống hoạt động tớn dụng, chứa đựng trong nú những rủi ro nhất định. Do đú mức phớ này vẫn khụng thể bự đắp rủi ro cho ngõn hàng bảo lónh, đặc biệt là đối với bảo lónh mở L/C bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh tiền ứng trước. Chi phớ mà ngõn hàng bỏ ra khi thực hiện một
mún bảo lónh như bảo lónh mở L/C khụng phải là nhỏ (như chi phớ trả lói suất huy động vốn cho phần trớch quỹ bảo lónh, chi phớ thẩm định). Vỡ vậy đõy được coi là một bất lợi đối với ngõn hàng.
* Cũn cú sai sút trong quỏ trỡnh theo dừi cỏc mún bảo lónh
Trong quỏ trỡnh thực hiện một mún bảo lónh, cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng phải lập sổ theo dừi bắt buộc nờn sau khi ký hợp đồng bảo lónh cú một số cỏn bộ tớn dụng theo dừi bảo lónh khụng chặt dẫn đến một vài mún bảo lónh đó phỏt hành nhưng khụng chuyển đến phũng kế toỏn thụng qua mạng. Kết quả là kế toỏn chưa nhập ngoại bảng, ảnh hưởng đến việc thu phớ khỏch hàng sau đú.
Chương trỡnh điện toỏn đó cú nhưng chưa thực chặt chẽ. Cú mún bảo lónh đó được duyệt nhưng cỏn bộ tớn dụng quờn khụng chuyển hồ sơ xuống. Do đú cỏn bộ kế toỏn khụng thực hiện được việc vào sổ theo dừi khỏch hàng.
* Một số trường hợp thời gian thực hiện bảo lónh cũn chưa đạt tiờu chuẩn
Mặc dự cỏc cỏn bộ tớn dụng đó tuõn thủ nghiờm tỳc cỏc quy định về thời gian song cú trường hợp khỏch hàng vẫn phàn nàn do chờ đợi lõu để thực hiện song một mún bảo lónh. Đõy cú thể do một số mún bảo lónh cú số tiền bảo lónh lớn, cỏc cỏn bộ tớn dụng phải tuõn thủ nghiờm ngặt theo quy trỡnh bảo lónh. Mà quy trỡnh bảo lónh đụi khi cũn phức tạp gõy phiền hà cho khỏch hàng. Mặt khỏc việc thảo thư phỏt hành bảo lónh cũn gặp khú khăn do đú cỏc cỏn bộ tớn dụng lại mất thời gian chỉnh sửa lại mẫu thư sao cho phự hợp với từng hợp đồng đó làm kộo dài thời gian thực hiện một mún bảo lónh.
Những hạn chế trong hoạt động bảo lónh tại NHĐT&PT Hà Nội hiện nay vẫn chưa được giải quyết một cỏch triệt để. Đú là do cú những nguyờn nhõn, bao gồm cả nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan, gõy ra. Sau đõy là một số nguyờn nhõn chủ yếu khiến ngõn hàng gặp khú khăn khi giải quyết những hạn chế trờn.