III. BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ:
a) Đồng Việt Nam:
2.3.2.2. Nguyờn nhõn chủ quan
* Cụng tỏc Marketing, tỡm kiếm khỏch hàng cũn chưa được phỏt triển
lược Marketing hiệu quả. Cụng tỏc Marketing ở đõy bao gồm từ khõu tỡm kiếm khỏch hàng cho đến khõu cung ứng sản phẩm, tập hợp ý kiến khỏch hàng về sản phẩm, từ đú cú những chiến lược Marketing hiệu quả. Tại ngõn hàng, cụng tỏc Marketing đó được chỳ ý hơn so với trước song vẫn khụng được đầu tư một cỏch thớch đỏng. Đặc biệt là khõu nghiờn cứu về thị trường tiềm năng chưa được quan tõm đỳng mức.
Do đú, ngõn hàng cần đẩy mạnh hơn nữa cụng tỏc Marketing để gúp phần thu hỳt thờ khỏch hàng mới. Đõy là một trong những hoạt động gúp phần nõng cao sức cạnh tranh của ngõn hàng.
* Việc thu thập và xử lý thụng tin về khỏch hàng và thị trường vẫn cũn gặp khú khăn
Ngày nay việc thu thập thụng tin đó được hỗ trợ rất nhiều từ cỏc phương tiện mỏy múc hay từ cỏc trung tõm lưu giữ thụng tin nhưng để cú được những thụng tin quan trọng, cỏn bộ tớn dụng vẫn cũn gặp phải những khú khăn nhất định.
Trong nhiều trường hợp, khi doanh nghiệp đó nộp đầy đủ cỏc giấy tờ liờn quan (thường nằm trong hồ sơ bảo lónh) theo yờu cầu của ngõn hàng thỡ cũng khụng chắc chắn được rằng những giấy tờ đú cú đảm bảo được tớnh chõn thực khụng. Trong trường hợp liờn quan đến tài sản thế chấp, cỏn bộ tớn dụng khú biết được rằng tài sản thế chấp đú doanh nghiệp cú dựng để đảm bảo cho những giao dịch trước đú (như đảm bảo cho bảo lónh, đảm bảo cho khoản vay) tại những ngõn hàng khỏc khụng. Nhất là trong điều kiện hiện nay, việc đăng ký giao dịch đảm bảo chưa phổ biến đối với cỏc ngõn hàng, TCTD. Hơn nữa việc trao đổi thụng tin giữa cỏc ngõn hàng vẫn cũn hạn chế nờn ngõn hàng khụng kiểm soỏt chặt chẽ được khỏch hàng.
* Đầu tư cho cụng nghệ thụng tin, cỏc trang thiết bị mỏy múc hiện đại, cơ sở hạ tầng cũn chưa hợp lý
NHĐT&PT Hà Nội đó thực hiện từng bước việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào cỏc hoạt động như nối mạng nội bộ giữa cỏc phũng ban,… Điều này giỳp cho việc kiểm tra tỡnh hỡnh cụng nợ của khỏch hàng một
cỏch nhanh chúng nhất là đối với bảo lónh theo hạn mức. Tuy nhiờn, việc đầu tư đổi mới trang thiết bị vẫn cũn bị hạn chế do đú cỏc mỏy múc tại ngõn hàng đụi lỳc gặp trục trặc do cũ, lạc hậu gõy mất thời gian cho khỏch hàng đến giao dịch.
Để cú thể thu thập thụng tin về khỏch hàng ngoài việc trực tiếp đến thẩm định, cỏn bộ tớn dụng cú thể tỡm kiếm thụng tin thụng qua mạng Internet,…. Nhưng do chưa đầu tư thớch đỏng nờn để thu thập thụng tin một cỏch nhanh chúng vẫn cũn gặp khú khăn.
Muốn thu hỳt được khỏch hàng thỡ chất lượng sản phẩm cung ứng phải thật tốt song đụi khi cơ sở hạ tầng trang thiết bị cũng ảnh hưởng rất nhiều tới tõm lý khỏch hàng. Một cơ sở hạ tầng hiện đại tạo tõm lý tin tưởng đối với khỏch hàng, hỗ trợ cho chiến lược Marketing. Hiện nay, cơ sở hạ tầng, trang thiết bị tại ngõn hàng đó được sửa sang nhiều song vẫn cũn lạc hậu so với một số ngõn hàng khỏc trờn cựng địa bàn.
* Cụng tỏc thẩm định bảo lónh cũn gặp khú khăn
Để cú được chất lượng cao trong hoạt động bảo lónh thỡ việc phõn tớch, đỏnh giỏ khỏch hàng phải đúng một vai trũ quan trọng. Sự thành bại và hiệu quả của hoạt động bảo lónh phụ thuộc khụng nhỏ vào khõu này. Tuy nhiờn thực tế cho thấy rằng, khụng chỉ NH ĐT&PT Hà Nội mà cũn tại nhiều ngõn hàng khỏc (nhất là tại cỏc Ngõn hàng quốc doanh) khõu này cũn được thực hiện chưa đầy đủ. Đõy một phần là do phương phỏp thẩm định dự ỏn nhiều khi khụng phự hợp do mụi trường kinh doanh đó cú rất nhiều thay đổi. Bờn cạnh đú, một thực tế cũn tồn tại, đú là tại rất nhiều ngõn hàng, khỏch hàng truyền thống chủ yếu là Doanh nghiệp Nhà nước. Đõy là đối tượng khỏch hàng cú mối quan hệ lõu năm với ngõn hàng nờn để duy trỡ quan hệ mà nhiều khi ngõn hàng chưa thẩm định một cỏch kỹ càng.
* Trỡnh độ cỏn bộ nghiệp vụ và cụng tỏc tổ chức cỏn bộ cũn chưa hoàn thiện
Cỏn bộ tớn dụng vừa phải thực hiện nghiệp vụ cho vay thụng thường vừa phải kiờm luụn cả nghiệp vụ bảo lónh. Bờn cạnh ưu điểm là họ hiểu
được khỏch hàng, nắm rừ tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, nhược điểm là họ khụng cú đủ thời gian để chuyờn tõm nghiờn cứu sõu về cỏch thức giải quyết những nhõn tố phỏt sinh trong bảo lónh.
Ngoài ra, trỡnh độ ngoại ngữ của cỏc cỏn bộ tớn dụng cũn kộm, gõy khú khăn khi tỡm hiểu thờm cỏc thụng lệ, quy định quốc tế cũng như khi thảo hợp đồng cú liờn quan tới bờn nước ngoài. Điều này gõy bất lợi cho người được bảo lónh và ngõn hàng bảo lónh, gõy tranh cói khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo lónh.
Trước đõy, cụng tỏc Marketing do phũng nguồn vốn đảm nhiệm thỡ nay chuyển sang cho phũng thẩm định. Cỏc cỏn bộ phũng thẩm định chuyờn về cụng tỏc thẩm định, xem xột khả năng tài chớnh, cỏc thụng số kỹ thuật nờn việc phải kiờm nhiệm luụn cả cụng tỏc Marketing sẽ gặp khú khăn. Họ khụng phải là những người chuyờn sõu về nghiệp vụ này trong khi cụng tỏc Marketing là rất quan trọng. Vỡ thế hiện nay tại ngõn hàng vẫn chưa cú cỏn bộ chuyờn sõu về lĩnh vực Marketing, tiếp thị khỏch hàng.
* Việc đưa ra cỏc mẫu biểu liờn quan đến bảo lónh cũn gặp khú khăn
Ngõn hàng vẫn chưa quy định cỏc mẫu biểu bảo lónh bằng tiếng Anh,
gõy khú khăn cho cỏc cỏc bộ tớn dụng. Do trỡnh độ ngoại ngữ của cỏc cỏn bộ cũn hạn chế nờn khi phải thảo một mẫu thư bảo lónh bằng tiếng Anh mất rất nhiều thời gian. Mà mẫu biểu đưa ra đú cũng chưa chắc là chớnh xỏc tuyệt đối. Do vậy gõy mất thời gian cho khỏch hàng cũng như ảnh hưởng nếu cú tranh chấp sau này.
Khi tất toỏn một mún bảo lónh, ngõn hàng thường gặp khú khăn do chưa cú mẫu tốt nhất về tất toỏn bảo lónh đối với những mún bảo lónh khụng chốt ngày.
Trong nhiều trường hợp để đỡ mất thời gian chờ đợi và do khụng chấp nhận mẫu thư bảo lónh mà ngõn hàng đó quy định sẵn, cỏc khỏch hàng tự soạn thảo mẫu thư riờng. Điều này cú ưu điểm là phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế của từng trường hợp bảo lónh nhưng đứng trờn gúc độ ngõn hàng thỡ lại khụng thuận lợi vỡ khỏch hàng khụng soạn thảo quen
nờn trong thư thường cú sai sút. Khi đú nếu thời gian của khỏch hàng quỏ ngắn, cỏn bộ tớn dụng chấp thuận mẫu thư đú thỡ ngõn hàng cú thể sẽ gặp rủi ro. Nếu xem xột lại cỏc điều khoản và sửa cho phự hợp thỡ lại mất thời gian, ảnh hưởng tới thời gian ký kết hợp đồng kinh tế.
* Cũn cú nhiều vấn đề liờn quan đến thời hạn bảo lónh
Xỏc định thời hạn bảo lónh là một vấn đề quan trọng. Thời hạn bảo lónh thường là căn cứ vào thời hạn thực hiện hợp đồng đó được thoả thuận giữa bờn được bảo lónh và bờn nhận bảo lónh. Sau đú căn cứ vào sự tớnh toỏn của bờn được bảo lónh mà đưa ra thời hạn bảo lónh. Song trong một số trường hợp, do khụng đỏnh giỏ đầy đủ cỏc yếu tố ảnh hưởng tới việc thực hiện hợp đồng của mỡnh nờn thời hạn bảo lónh đưa ra là khụng chớnh xỏc. Ngoài ra trong nhiều trường hợp thời gian bảo lónh trong thư bảo lónh và giấy đề nghị bảo lónh là khụng giống nhau, nhất là với thư bảo lónh khụng chốt ngày.
Những hạn chế tại ngõn hàng là do cả nguyờn nhõn chủ quan và khỏch quan gõy ra. Do đú để mở rộng và nõng cao chất lượng hoạt động bảo lónh, ngõn hàng cần cú cỏc giải phỏp thớch hợp. Bờn cạnh đố cũng cần phải cú những sự điều chỉnh ở tầm vĩ mụ của cỏc Chớnh phủ và cỏc cơ quan cú liờn quan. Đứng về phớa cỏ nhõn mỡnh, em xin đưa ra một số giải
phỏp và kiến nghị để gúp phần mở rộng và nõng cao chất lượng hoạt động bảo lónh tại Ngõn hàng ĐT&PT Hà Nội.
CHƯƠNG III