III. BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ:
a) Đồng Việt Nam:
2.3.2.1. Nguyờn nhõn khỏch quan
* Mụi trường phỏp lý chưa hoàn chỉnh và đồng bộ
Hiện nay, NH ĐT&PT Hà Nội đang hoạt động dưới sự điều chỉnh của Luật cỏc TCTD và hệ thụng cỏc Luật, văn bản dưới Luật của chớnh phủ và NHNN ban hành. So với trước đõy thỡ hệ thống cỏc văn bản này đó cú những thay đổi hợp lý hơn, tạo điều kiện hơn cho ngõn hàng cũng như doanh nghiệp hoạt động song nú vẫn chưa thực sự mở ra những hành lang phỏp lý thực sự thụng thoỏng và hợp lý. Do vậy, hệ thống cỏc văn bản này vẫn cần phải cú sự bổ sung, điều chỉnh, tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp và ngõn hàng khi thực hiện bảo lónh.
Hoạt động bảo lónh ngõn hàng ra đời chưa lõu, do đú cỏc văn bản Luật, dưới Luật quy định về nghiệp vụ bảo lónh vẫn chưa thống nhất. Cho đến hiện giờ vẫn chưa cú Luật hay nghị định về bảo lónh ngõn hàng. Do đú khi đưa cỏc văn bản Luật này vào thực tiễn gặp rất nhiều khú khăn. Tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động, kinh nghiệm và thúi quen, cỏc ngõn hàng sẽ cụ thể hoỏ cỏc văn bản. Vỡ thế khi thực hiện một số loại hỡnh bảo lónh như bảo lónh vay vốn nước ngoài, phớa ngõn hàng sẽ phải tham khảo thờm cỏc thụng lệ chung để đưa ra cỏc điều khoản trong hợp đồng và khi mối quan hệ bảo lónh vượt ra khỏi phạm vi một quốc gia thỡ việc giải quyết cỏc tranh chấp sẽ khú khăn.
Bờn cạnh đú, cỏc văn bản Luật vẫn chưa bổ sung thờm cỏc loại hỡnh bảo lónh mới mà nhu cầu về chỳng đang ngày càng tăng như bảo lónh nộp thuế. NHNN Việt Nam vẫn chưa chớnh thức thừa nhận, cho phộp sử dụng cỏc nghiệp vụ bảo lónh này. Điều này khiến ngõn hàng dố dặt khi đưa ra một sản phẩm mới.
Mức phớ mà NHNN quy định vẫn cũn là một vấn đề đỏng quan tõm đũi hỏi phải cú sự thay đổi thớch đỏng. Mức phớ tối đa do NHNN quy đinh chưa đảm bảo cho ngõn hàng cõn đối được giữa doanh thu thu được với chi phớ mà họ bỏ ra nhất là với bảo lónh vay vốn nước ngoài.
Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam ban hành thẩm quyền quyết định bảo lónh cho Giỏm đốc chi nhỏnh là cần thiết nhằm đảm bảo an toàn cho ngõn
hàng. Đặc biệt đối với khoản bảo lónh vay vốn nước ngoài phải trỡnh NHĐT&PT Việt Nam duyệt. Tuy nhiờn trong một số trường hợp, mún bảo lónh cú giỏ trị nhỏ, thời hạn ngắn thỡ việc NHĐT&PT Việt Nam xem xột giải quyết sẽ kộo dài thời gian, ảnh hưởng tới tớnh kịp thời của hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Mặt khỏc, quy trỡnh bảo lónh do NHĐT&PT Việt Nam ban hành đó tạo ra những chuyển biến rất lớn trong hoạt động bảo lónh trong toàn hệ thống. Song nú vẫn cũn nhiều vấn đề bất cập cũn tồn tại như là quy trỡnh cũn phức tạp, cỏc mẫu biểu được quy định sẵn đụi khi cũn sai sút.
* Mụi trường canh tranh gay gắt
Trong điều kiện hiện nay, trờn địa bàn thành phố Hà Nội đó cú hơn 4 Ngõn hàng quốc doanh và rất nhiều ngõn hàng cổ phần, ngõn hàng liờn doanh như VID, ACB.... Trong số những ngõn hàng trờn cú những ngõn hàng cú chiến lược Marketing rất tốt, số vốn lớn, khả năng cung ứng sản phẩm đạt ở mức cao. Đõy là những ngõn hàng cú sức cạnh tranh cao. Do đú ngõn hàng cần cú định hướng phỏt triển cụ thể nhằm tăng sức cạnh tranh của ngõn hàng mỡnh.
* Nguyờn nhõn từ phớa doanh nghiệp
- Một vấn đề khỏ bức xỳc hiện nay của cỏc doanh nghiệp Việt Nam đú là trỡnh độ và năng lực quản lý cũn thấp. Điều này khụng những ảnh hưởng tới cụng tỏc tổ chức điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà cũn ảnh hưởng tới quỏ trỡnh doanh nghiệp đến xin bảo lónh.
Trước hết, do trỡnh độ quản lý yếu kộm nờn cỏc doanh nghiệp thường khụng nắm chắc cỏc quy định về bảo lónh như yờu cầu về hồ sơ xin bảo lónh, tài sản đảm bảo khiến cho ngõn hàng mất nhiều thời gian để xem xột liệu đó đủ điều kiện thực hiện một mún bảo lónh chưa. Chớnh điều này đó làm ảnh hưởng tới hoạt động của bản thõn doanh nghiệp do mất quỏ nhiều thời gian. Nếu ngõn hàng xem xột qua loa thỡ cú thể sẽ dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng.
Thứ hai, do cụng tỏc tổ chức điều hành khụng tốt, ảnh hưởng tới quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng với đối tỏc. Tuy đó cú tài sản đảm bảo nhưng khi cú vi phạm xẩy ra thỡ ngõn hàng vẫn bị ảnh hưởng, đặc biệt trong những trường hợp tài sản thế chấp sau khi phỏt mại khụng đủ bự đắp chi phớ ngõn hàng đó bỏ ra.
- Cỏc doanh nghiệp Việt Nam nhất là cỏc doanh nghiệp mới thường khụng cú đủ điều kiện về tài sản đảm bảo. Với những DNNN, phần lớn tài sản nằm trong tỡnh trạng lạc hậu, khú thanh khoản. Nhiều tài sản như cụng xưởng, đất đai lại thuộc quyền sở hữu của nhà nước nờn gõy khú khăn trong việc thanh lý, phỏt mại do chưa cú văn bản Luật nào quy định rừ điều này.
Trong khi nhúm khỏch hàng mới (thường là DNNQD) phải ký quỹ hoặc thế chấp 100%. Cỏc tài sản này thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp nờn vấn đề thanh lý, phỏt mại là khụng cú khú khăn nhiều. Nhưng với mún bảo lónh cú giỏ trị bảo lónh lớn, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ lại khụng đỏp ứng đủ điều kiện về tài sản thế chấp cú giỏ trị tương đương. Vỡ thế làm mất cơ hội kinh doanh của cả ngõn hàng và khỏch hàng.
- Bản thõn cỏc doanh nghiệp khi tiến hành một dự ỏn đầu tư cũng khụng thẩm định kỹ càng. Cú thể đầu tư vượt quỏ khả năng của mỡnh dẫn đến việc khụng thực hiện được hợp đồng, Hoặc tớnh toỏn cỏc yếu tố đầu vào hay xỏc định thời hạn bảo lónh khụng chớnh xỏc khiến bị thua lỗ hoặc vi phạm về thời gian.
- Nguyờn nhõn gõy ra tỡnh trạng cỏc ngõn hàng khú kiểm soỏt, quản lý được khỏch hàng là do cỏc doanh nghiệp vay vốn, mở tài khoản giao dịch tại nhiều ngõn hàng khỏc nhau. Việc này khiến cho ngõn hàng khú nắm bắt được tỡnh hỡnh hoạt động và cụng nợ thực tế của doanh nghiệp để cú thể ra những quyết định đỳng đắn.