c. Các chỉ tiêu khá
2.3.2.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng
An ninh tín dụng có được bảo đảm hay không không chỉ căn cứ vào nỗ lực của bản thân TCB-ĐĐ mà còn phụ thuộc vào khách hàng vay vốn. Một số khách hàng còn yếu kém trong dự đoán các vấn đề kinh tế, yếu kém trong quản lý, nhiều người kinh doanh lần đầu chưa có kinh nghiệm nên kết quả sản xuất kinh doanh thua lỗ, không thể trả nợ Ngân hàng. Lại có một số người vay sẵn sàng mạo hiểm với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao nhưng lại không tính toán kỹ lưỡng hoặc không có khả năng tính toán kỹ lưỡng những bất trắc có thể xảy ra, không có khả năng thích ứng và khắc phục khó khăn trong kinh doanh. Cũng có khi khách hàng sử dụng vốn vay Ngân hàng không đúng mục đích như đã ký kết trong hợp đồng tín dụng như: sử dụng vốn vay vào mục đích kinh doanh hoàn toàn khác, sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung, dài hạn, đi vay Ngân hàng để cho vay lại lấy lãi suất cao…đều khiến Ngân hàng rất khó kiểm soát được các khoản tín dụng này.
Bên cạnh đó phải kể đến rủi ro xuất phát từ đạo đức của người đi vay. Phần lớn khách hàng sẵn sàng chi trả các khoản lãi và gốc cho Ngân hàng khi đến hạn đầy đủ nếu tình hình kinh doanh tốt, song vẫn còn một số khách hàng cố ý chây ỳ không chịu trả nợ mặc dù họ có sẵn tiền trong tay. Họ chây ỳ với hy vọng có thể quỵt nợ hoặc sử dụng vốn vay càng lâu càng tốt.
Tất cả những yếu tố đó đều đưa đến những rủi ro cho TCB-ĐĐ.