b. Dấu hiệu nhận biết các khoản vay có vấn đề
3.1.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NĂM TỚI
3.1.1. Mục tiêu
Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng của TCB-ĐĐ là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn Ngân hàng. Định hướng hoạt động tín dụng được chi nhánh ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của Techcombank và được thể hiện bằng các mục têu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của chi nhánh. Trong giai đoạn 2005-2010 các nội dung chính trong định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng bao gồm:
Sản phẩm hiện tại, thị trường hiện tại
Tiếp tục đẩy mạnh việc phát triển khách hàng tại các khu vực thị trường mục tiêu hiện tại của Ngân hàng thông qua việc tiếp thị các sản phẩm hiện có.
Đối với tín dụng tiêu dùng
- Tiếp tục phát triển các nhóm khách hàng dân cư tại khu đô thị mới Trung Hòa- Nhân Chính và mở rộng ra các khu đô thị xung quanh, đặc biệt nhóm các khách hàng có thu nhập từ khá trở lên, trẻ tuổi và thành đạt.
- Thúc đẩy việc bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có, trong đó chú trọng đặc biệt vào nhóm các sản phẩm thẻ, tài trợ mua nhà và mua ôtô trả góp, sản phẩm "Gia đình trẻ".
Đối với tín dụng đầu tư cá nhân
- Phát triển nhóm khách hàng dân cư tại các khu đô thị lớn, nhất là nhóm khách hàng có thu nhập cao, thành đạt.
- Thúc đẩy cho vay đầu tư chứng khoán niêm yết và cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hóa.
Đối với tín dụng hộ kinh doanh cá thể
- Phát triển nhóm khách hàng là các hộ kinh doanh cá thể có hoạt động ổn định, kinh nghiệm kinh doanh lâu đời ở khu đô thị mới Trung Hòa
đồng thời mở rộng địa bàn trong lĩnh vực này sang khu vực Hà Đông- là vùng rất phụ cận với chi nhánh.
Đối với tín dụng doanh nghiệp: Phát triển nhóm khách hàng hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng phát triển tốt, tập trung:
- Các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu - Các doanh nghiệp nhà nước nhỏ và vừa đã thực hiện cổ phần hóa. - Các doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động có hiệu quả: có tổng doanh thu từ 0,5 đến 100 tỷ, vốn chủ sở hữu <=30tỷ.
Sản phẩm hiện tại, thị trường mới
Mở rộng thị trường hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh sang khu vực Cầu Giấy và Hà Đông.
Tăng cường đào tạo
Tăng cường đào tạo chuyên viên khách hàng và các cá nhân tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ để bồi dưỡng kỹ năng tiếp thị, bán hàng, các kiến thức liên quan đến các sản phẩm/dịch vụ hiện có và các sản phẩm/dịch vụ mới.
Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý của chi nhánh nhằm nâng cao các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự.
3.1.2. Phương hướng hoạt động
Mấy năm qua Techcombank đã rất thành công với định hướng phát triển các dịch vụ bán lẻ, TCB-ĐĐ cũng tập trung chú trọng phát triển dịch vụ này, cố gắng đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng; đồng thời để đạt được các mục tiêu trong thời gian tới, chi nhánh đã đặt ra cho mình một số phương hướng hoạt động như sau:
Tăng cường công tác an ninh tín dụng, đẩy mạnh quản lý chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro.
- Tiếp tục hoàn thiện chương trình quy chế hóa và quy trình hóa các hoạt động tín dụng.
- Tuân thủ nghiêm túc, chặt chẽ hơn nữa các quy chế, quy trình tín dụng.
Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao (hiện nay công tác thẩm định của chi nhánh chưa có tính hệ thống, chưa có sự hợp tác chặt chẽ giữa các cán bộ tín dụng, còn nhỏ lẻ, thiếu chuyên nghiệp).
Thận trọng trong cho vay đầu tư để xây dựng khách sạn, văn phòng cho thuê vì các đơn vị này có khả năng xảy ra rủi ro cao, dễ gây thiệt hại cho chi nhánh khó thu hồi được vốn vay.
Khuyến khích cho vay các dự án, phương án sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu trên cơ sở tăng cường công tác tư vấn kinh doanh cho khách hàng.
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG AN NINH TÍN DỤNG TẠI TCB-ĐĐ
Trong kinh doanh, an toàn về con người và an toàn về nghiệp vụ là những điều kiện tiên quyết quyết định an toàn cho hoạt động tín dụng. Với những đánh giá về tình hình cụ thể tại chi nhánh như đã phân tích ở trên, em xin đề nghị một số giải pháp sau với mục tiêu tăng cường an ninh tín dụng tại chi nhánh Đông Đô.
3.2.1. Giải pháp về con người
Yếu tố con người là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp nói chung và trong một Ngân hàng nói riêng. Trong hoạt động Ngân hàng cán bộ Ngân hàng vừa là người trực tiếp cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, vừa là người trực tiếp quan hệ với khách hàng, với từng dự án vay, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, là người trực tiếp quyết định đến chất lượng của khoản tín dụng được phép cung cấp. Vì vậy mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng Ngân hàng và khách hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng. Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, trong khi đội ngũ cán bộ tín dụng của TCB-ĐĐ được đào tạo chủ yếu từ các trường kinh tế, họ bị hạn chế về kinh nghiệm trong các lĩnh vực liên quan đến kỹ thuật- đòi hỏi cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng.
Cơ sở của việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng nói chung và đôi ngũ cán bộ tín dụng nói riêng là do đặc điểm của loại hình dịch vụ mà Ngân hàng thực hiện:
Tính vô hình: Khách hàng buộc phải tin vào lời hứa mà những cán bộ tín dụng đưa ra hoặc những thông tin do người quen, bạn bè cung cấp về sản phẩm tín dụng vì họ không thể cảm nhận được chất lượng dịch vụ trước khi sử dụng nó. Do vậy cán bộ tín dụng càng có kỹ năng đàm phán, thuyết trình tốt sẽ dễ dàng có sức thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ.
Tính biến đổi: Chất lượng dịch vụ Ngân hàng sẽ bị thay đổi theo chiều hướng xấu nếu tâm lý của khách hàng khi sử dụng và tâm lý nhân viên tín dụng khi cung cấp không tốt. Ngoài ra chất lượng dịch vụ này cũng thay đổi theo trình độ kỹ thuật, trang thiết bị hay quy mô, địa điểm quầy giao dịch…
Do các đặc thù chung của sản phẩm dịch vụ Ngân hàng như trên, chính sách phát triển đào tạo, thu hút nguồn nhân lực của TCB-ĐĐ trong quá trình cạnh tranh, hội nhập quốc tế cần đảm bảo một số nội dung sau:
3.2.1.1. Nâng cao trình độ chuyên môn
TCB-ĐĐ thống nhất cao về mặt nhận thức cũng như sự nhất quán trong tổ chức thực hiện trong việc thực sự coi nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố quyết định sự thành công trong kinh doanh và hội nhập quốc tế. Hiện nay đội ngũ người giỏi có rất nhiều, Ngân hàng nào cũng có đội ngũ đội ngũ cán bộ rất trẻ, rất năng động, TCB-ĐĐ cũng vậy, vấn đề là làm thế nào để đội ngũ đó phát huy hết thế mạnh, cống hiến hết năng lực của mình cho chi nhánh.
Cần thực sự đổi mới hơn nữa tư duy và cách tổ chức tiến hành công tác đào tạo xuất phát từ nhu cầu và yêu cầu của từng vị trí trong chi nhánh. Thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, phổ biến những quy chế mới cho nhân viên tín dụng. Cần kiên trì từ bỏ cách nghĩ, cách làm cũ, tổ chức lớp đào tạo theo hình thức mà kết thúc khóa học học viên không thu được kiến thức gì, đào tạo không gắn với nhu cầu thực tế của chi nhánh, tiêu tốn thời gian và chi phí nhưng không cung cấp được chất lượng đáp ứng yêu cầu đề ra. Tư tưởng này với Ngân hàng Thương mại Cổ phần là ít nhưng không phải không có.
Gắn kết chặt chẽ giữa công tác đào tạo và thực tế sử dụng nguồn nhân lực, lấy việc đáp ứng được mục đích sử dụng làm thước đo đánh giá hiệu quả công tác đào tạo và là mục đích cuối cùng. TCB-ĐĐ cần xây dựng
nội dung chương trình đào tạo khoa học, cụ thể; thường xuyên theo dõi, tổ chức đánh giá kết quả đào tạo và hiệu quả đào tạo. Mỗi cán bộ sau khi được gửi đi đào tạo, chi nhánh cần tạo điều kiện giao thêm việc để có thể vận dụng ngay những kiến thức kinh nghiệm mới học hỏi được nhằm khai thác tối đa hiệu quả các tiềm năng về công nghệ, kỹ thuật mới để nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng và hoạt động của toàn chi nhánh.
Chi nhánh cần có kế hoạch xây dựng một chiến lược đào tạo và sử dụng nguồn nhân lực với tầm nhìn dài hạn hơn. Hiện nay chi nhánh đã có kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực cho các năm 2006, 2007. Tuy nhiên một chiến lược đào tạo rõ ràng với những mục tiêu cụ thể có tính dài hạn hơn vẫn đang cần được TCB-ĐĐ hoạch định để đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên có thể đáp ứng đủ yêu cầu trình độ và theo kịp với sự biến đổi không ngừng của nền kinh tế.
Chuẩn hóa cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng, có thể mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng và cũng có thể đem đến những rủi ro. Do vậy để hạn chế rủi ro, tăng cường an toàn trong công tác tín dụng, ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ tín dụng làm công tác tín dụng, TCB-ĐĐ cần phải chặt chẽ và tuyển theo tiêu chuẩn cơ bản sau:
- Phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học có uy tín.
- Có khả năng ngoại ngữ, tin học giỏi để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính toán, thẩm định dự án.
- Có phẩm chất đạo đức tốt.
- Hiểu biết xã hội và khả năng giao tiếp tốt.
3.2.1.2. Hạn chế rủi ro đạo đức cán bộ tín dụng
Giải pháp này có tính xuyên suốt hoạt động tín dụng nghĩa là cần chú ý cả trước, trong và sau khi cho vay. Để đảm bảo an ninh tín dụng cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi của cán bộ làm công tác. Bên cạnh đó TCB-ĐĐ cũng cần tạo ra động lực và không khí học tập không ngừng cho cán bộ trong chi nhánh. Cần có chế độ thưởng, phạt hợp lý: khen thưởng kịp thời đối với cán bộ có thành tích tốt,
ngược lại có những biện pháp xử lý nghiêm minh đối với những người làm sai quy tắc gây thiệt hại cho Ngân hàng. Căn cứ trên cơ sở lấy kết quả vận dụng tri thức được đào tạo và những đóng góp thật sự để đánh giá năng lực và kết quả thực hiện công việc của cán bộ tín dụng để xem xét đề bạt thay vì phải dựa quá nhiều vào hình thức bằng cấp như thời gian vừa qua. Đối với cán bộ tín dụng thường xuyên đối mặt với rủi ro, chi nhánh cần có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm công tác tín dụng tránh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp. Ngoài ra cần thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng để mọi người đều hiểu và chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ.
3.2.1.3. Tăng khả năng tìm hiểu, điều tra, khả năng phân tích, khả năng đàm phán với khách hàng đàm phán với khách hàng
Do đặc thù các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có tính vô hình nên những hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp của cán bộ tín dụng giúp cho khách hàng và Ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng thiện cảm với Ngân hàng, gắn bó với Ngân hàng. Với những khả năng giao tiếp tốt, cán bộ tín dụng có thể tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng, phục vụ trong xử lý nghiệp vụ. Để làm tốt điều này, chi nhánh thường xuyên phải mở các lớp đào tạo ngắn hạn về xử lý các tình huống trong hoạt động tín dụng: tình huống thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, giao tiếp với khách hàng…Đồng thời chi nhánh cũng cần đẩy mạnh công tác tiếp xúc khách hàng, thường xuyên cử cán bộ xuống thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt cần tạo điều kiện cho các cán bộ trẻ tích cực tìm hiểu thị trường. Việc làm này không chỉ đối với cán bộ thẩm định mà cả các nhân viên tín dụng khác không làm công tác thẩm định cũng phải tìm hiểu, như thế mức độ đảm bảo an toàn cho các khoản vay chắc chắn sẽ được nâng cao.
3.2.1.4. Trang bị về kiến thức pháp luật, thị trường
TCB-ĐĐ là một chi nhánh còn rất trẻ nên đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh cũng rất trẻ, đầy nhiệt tình và năng động, trình độ tin học là khá tốt…Tuy nhiên hiện nay nhà nước ta đang hoàn thiện dần hệ thống pháp lý, các luật đang được đưa vào cuộc sống. Cán bộ tín dụng bên cạnh việc giỏi chuyên môn nghiệp vụ vẫn chưa đủ mà còn phải tích cực tìm hiểu
các văn bản pháp luật, các quy định của nhà nước, Chính phủ, các bộ ngành có liên quan. Chẳng hạn như luật doanh nghiệp nhà nước, luật doanh nghiệp, luật đất đai…để có thể đánh giá phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng chính xác hơn.
Chi nhánh cần mời các chuyên gia về pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, các vụ án liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng để cán bộ nhân viên của mình có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm về pháp luật từ đó có thêm căn cứ quyết định cho vay an toàn.
3.2.2. Giải pháp về nghiệp vụ
3.2.2.1. Thực hiện đầy đủ, nghiêm túc quy trình tín dụng, tuân thủ nguyên tắc tín dụng chung do hội sở Techcombank đề ra nguyên tắc tín dụng chung do hội sở Techcombank đề ra
Quy trình tín dụng là tập hợp các hoạt động tín dụng vừa liên quan, vừa phụ thuộc lẫn nhau bắt đầu từ khâu phát triển kinh doanh, thẩm định, phê duyệt, lập hồ sơ, giải ngân, theo dõi sau khi cho vay và xử lý các khoản vay có vấn đề. Quy trình tín dụng được hội sở Techcombank xây dựng trên nguyên tắc phù hợp với cấu trúc tổ chức và văn hóa tín dụng của Ngân hàng.
Ban lãnh đạo TCB-ĐĐ cần thường xuyên chỉ đạo, đôn đốc, nhắc nhở phòng kinh doanh thực hiện đầy đủ và nghiêm túc quy trình tín dụng khi xét duyệt một khoản vay. Mỗi tháng, mỗi quý ban lãnh đạo chi nhánh cần giao chỉ tiêu cho phòng kinh doanh thực hiện theo chính sách tín dụng chung và tiêu chuẩn tín dụng chung của Ngân hàng.
3.2.2.2. Tăng cường chất lượng thẩm định khách hàng và dự án vay
Thẩm định là khâu vô cùng quan trọng trong xét duyệt cho vay, vì vậy không thể làm qua loa, đại khái. Công tác thẩm định khách hàng ở TCB-ĐĐ thực hiện tương đối tốt nhưng không phải là hoàn toàn không tồn tại những bất cập. Vì vậy để chất lượng thẩm định tốt hơn nữa trong giai đoạn tới chi nhánh cần tập trung làm tốt những việc sau:
Thẩm định khách hàng vay vốn: TCB-ĐĐ phải thực hiện theo