- NHNN cần sớm ban hành và hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng: hiện tại các NHTM thực hiện cho vay tiêu dùng vẫn dực trên các văn bản chung cho hoạt động tín dụng, mặc dù muốn xây dựng những quy định riêng cho hoạt động này cũng gặp rất nhiều khó khăn. Vì vậy một văn bản pháp quy điều chỉnh và hướng dẫn về lĩnh cho vay tiêu dùng là hết sức cần cho các NHTM trong thời điểm này.
- NHNN cần lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng:hiện tại hệ thống thông tin liên ngân hàng vẫn chưa được quan tâm. Trong hoạt động cho vay tiêu dùng việc thu thập thông tin về khách hàng chủ yếu lấy từ chính
khách hàng đó cung cấp. Do vậy độ chính xác còn phục thuộc vào nhân cách đạo đức, thiện trí của khách hàng đó. Vì thế trong thời gian tới hệ thống thông tin liên ngân hàng cần phải được phát triển giúp các ngân hàng chia sẻ thông tin về khách hàng tạo điều kiện cho các ngân hàng có được thêm thông tin về khách hàng nhằm tránh cho ngân hàng đưa ra quyết định cho vay sai lầm và những rủi ro tín dụng.
- NHNN cần có các biện pháp nâng cao năng lực cán bộ ngân hàng: với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, NHNN cần phải tổ chức các lớp đào tạo cán bộ ngân hàng đặc biệt là các lớp đào tạo cán bộ tín dụng tiêu dùng nhằm giúp các NHTM khắc phục được tình trạng thiếu những cán bộ tín dụng tiêu dùng có năng lực thực sự. Các cán bộ tín dụng tiêu dùng phải được trang bị các kiến thức về các loại xe hơi, kiến thức về nhà đất, thị trường bất động sản cũng như khả năng thu thập thông tin từ các khách cá nhân…
KẾT LUẬN
Cho vay tiêu dùng là một xu thế phát triển tất yếu của thời đại, lợi ích mà nó mang lại không chỉ riêng đối với người đi vay và người cho vay mà nó còn mang lại lợi ích to lớn đối với sự phát triển kinh tế đất nước Việt nam. Cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hoá hoạt động, hạn chế rủi ro đối với ngân hàng. Ngoài ra cho vay tiêu dùng còn kích thích nền sản xuất trong nước phát triển, giúp cho người dân được tiếp cận với tiến bộ kho học kỹ thuật thông qua việc sử dụng các phương tiện hiện đại góp phần nầng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần của người dân tiến tới ổn định trật tự kinh tế - xã hội.
Tín dụng tiêu dùng có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với hệ thống NHNT VN nói chung và Chi nhánh NHNT Chương Dương nói riêng. Đặc biệt NHNT VN là một ngân hàng hàng đầu Việt nam về phát hành các loại thẻ, và thanh toán không dùng tiền mặt. Với phương châm đúng đắn của Ban Giám đốc cùng với sự nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh NHNT Chương Dương đã đạt được những thành tựu đáng khen ngợi trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên hoạt động này mới chỉ được triển khai tại chi nhánh trong thời gian ngắn cộng với môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay để có thể mở rộng tín dụng tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả đòi hỏi sự cố gắng và nỗ lực hết mình của Ban Giám đốc và tập thể cán bộ nhân viên tại Chi nhánh.
Mặc dù đã hết sức cố gắng nhưng do khả năng về kinh nghiện nghiên cứu, kiến thức và sự hiểu biết của bản thân còn hạn chế, bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót. Tôi rất mong có được những ý kiến đóng, nhận xét của các Thầy cô trong khoa và các cán bộ Chi nhánh NHNT Chương Dương.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình NHTƯ - nhà xuất bản Thốngkê năm 2005 2. Giáo trình NHTM – nhà xuất bản Thống kê năm 2005
3. Giáo trình Tài chính doanh nghiệp – nhà xuất bản Thống kê năm 2004 4. Giáo trình Quản trị tài chính doanh nghiệp – nhà xuất bản Thống kê năm
2004
5. Quản trị NHTM – nhà xuất bản tài chính năm 2004- Ttác giả Peter Rose 6. Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh NHNT Chương Dương năm 2004
-2007
7. Văn bản pháp luật về tín dụng ngân hàng và các văn bản liên quan 8. Tạp trí ngân hàng, thời báo ngân hàng do NHNN phát hành
9. Thông tin ngân hàng ngoại thương - chịu trách nhiệm xuất bản Thạc sỹ Nguyễn Thu Hà – Phó TGĐ NHNT VN
10. Các trang Web: WWW.vietcombank.com.vn,
WWW.Thoibaokinhtesaigon.com.vn
Danh mục các chữ viết tắt
CN: Chi nhánh
NHNT VN: Ngân hàng ngoại thương Việt nam NHNN: Ngân hàng nhà nước
TDTD: Tín dụng tiêu dùng
NHNT: Ngân hàng ngoại thương NHTM: Ngân hàng thương mại TTXNK: Thanh toán xuất nhập khẩu TCTD: Tổ chức tín dụng
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG...4
1.1. Giới thiệu chung về Tín dụng tiêu dùng ...4
1.2. Hoạt động Tín dụng tiêu dùng của NHTM...5
1.2.1. Khái niệm tín dụng tiêu dùng...5
1.2.2. Phân loại TDTD...6
1.2.2.1. Căn cứ vào mục đích vay...6
1.2.2.2. Căn cứ vào hình thức cho vay...6
1.2.2.3. Căn cứ vào phương thức hoàn trả...9
1.2.3. Đặc điểm Tín DụngTiêu Dùng...11
1.2.3.1. Đặc điểm về khách hàng và mục đích vay...11
1.2.3.2. Nhu cầu vay và nguồn trả nợ ...12
1.2.3.3. Quy mô và số lượng...12
1.2.3.4. Chi phí và rủi ro...13
1.2.3.5. Lãi suất và lợi nhuận...13
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM ...14
1.3.1. Nhóm nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng...14
1.3.1.1. Định hướng phát triển của ngân hàng...14
1.3.1.2. Chính sách tín dụng của ngân hàng...15
1.3.1.3. Chất lượng trình độ cán bộ ttín dụng...16
1.3.1.4. Năng lực tài chính và trình độ quản lý của ngân hàng...17
1.3.2. Nhóm nhân tố xuất phát từ phía khách hàng...18
1.3.2.1.Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay vốn cuả khách hàng. 18 1.3.2.2. Năng lực sử dụng vốn của khách hàng...19
1.3.3. Nhóm nhân tố xuất phát từ môi trường hoạt động của ngân hàng ...19
1.3.3.1.Yêu cầu phát triển của nền kinh tế...19
1.3.3.2. Môi trường pháp luật và chính sách của Nhà nước về lĩnh vực tiêu dùng trong nước...20
1.3.3.3. Môi trường văn hoá – xã hội...22
1.4. Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các NHTM tại một số nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam...22
1.4.1. Quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam...22
1.4.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nước...23
1.4.2.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc ...23
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH
NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG...36
2.1. Tổng quan về Chi nhánh NHNT Chương Dương...36
2.1.1. Lich sử hình thành và phát triển Chi nhánh NHNT Chương Dương...36
2.1.2. Tình hình hoạt động của Chi nhánh NHTN Chương Dương...44
2.1.2.1. Tình hình huy động vốn...44
2.1.2.2. Tình hình tín dụng...45
2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ...47
2.2. Thực trạng Tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương...50
2.2.1. Hành lang pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng...51
2.2.2. Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh NHNT Chương Dương...53
2.2.3. Quy trình nghiệp vụ...58
2.2.4. Đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương...59
2.2.4.1. Kết qủa cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương thời kỳ 2005 – 2007...59
2.2.4.2. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại Chi nhánh NHNT Chương Dương...63
2.2.4.3. Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng so với thu lãi từ các hoạt động khách ...65
2.2.5. Một số hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế...67
2.2.5.1. Nguyên nhân khách quan...67
2.2.5.2. Nguyên nhân chủ quan...68
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNT CHƯƠNG DƯƠNG...72
3.1. Định hướng phát triển TDTD của ngân hàng trong thời gian tới. 72 3.1.1. Một số thuận lợi của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt nam 72 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương ...73
3.2. Định hướng chung nhằm mở rộng TDTD tại các NHTM Việt nam ...75
3.3. Giải pháp mở rộng TDTD tại Chi nhánh NHNT Chương Dương.76 3.3.1. Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng...76
3.3.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng...77 Hiện tại các thủ tục về cho vay, thủ tục về tài sản đảm bảo còn khá cứng nhắc và máy móc do vậy để khắc phục được hạn chế này nhằm
mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại CN. CN cần hoàn thiện lại
chính sách tín dụng cụ thể với các biện pháp sau: ...77
3.3.3. Hình thành và củng cố mối quan hệ với các đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng ...78
CN chưa có các một quan hệ với các công ty xây dựng, chủ đầu tư hay các nhà phân phối các sản phẩm ôtô, hàng hoá khác nơi mà Ngân hàng có thể gặp gỡ và ký hợp đồng cho vay tiêu dùng với các khách hàng nhằm tài trợ một phần vốn cho họ trong việc mua sắm của mình. ...78
3.3.3.1. Liên kết với các Công ty xây dựng, chủ đầu tư:...78
3.3.3.2. Liên kết với các nhà phân phối cung cấp các sản phẩm ôtô....78
3.3.4. Tăng cường nguồn huy động trung và dài hạn...79
3.3.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực...80
3.3.6. Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing ngân hàng...80
3.4. Một số kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN ...81
3.4.1. Kiến nghị đối với chính phủ ...81
3.4.2. Kiến nghị đối với NHNN...82
KẾT LUẬN ...84