NHNT Chương Dương
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 2005 – 2007
Đơn vị: triệu đồng
Sản phẩm cho vay Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Cho vay cán bộ công nhân viên 264,56 351,5 686,4 Cho vay cán bộ quản lý điều hành 496,05 592 844.8
Cho vay mua nhà dự án 6.779 7.622 10.560
Cho vay mua ôtô 6.597,5 7.307,5 10.876,8
Thấu chi tài khoản cá nhân 1.339,4 1.517 1.900,8
Cho vay tiêu dùng khác 1.058,49 1.110 1.531,2
Tổng 16.535 18.500 26.400
( Nguồn: Báo cáo tín dụng Chi nhánh NHNT Chương Dương )
Từ số liệu thống kê trên có thể dẽ nhận ra sản phẩm cho vay mua nhà dự án và cho vay mua ôtô là 2 sản phẩm chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, dư nợ của 2 sản phẩm này qua các năm từ 2005 -2007 chiếm 80,9%, 80,7% và 81,2% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Có thể thấy đây là 2 sản phẩm có nhu cầu rất lớn trên thị trường trong thời gian qua. Sản phẩm cho vay mua nhà dự án năm 2005 đạt 6.779 triệu đồng, năm 2006 đạt 7.622 triệu đồng nhưng đến năm 2007 đạt 10.560 triệu đồng tăng trưởng 38.54% so với năm 2006. Có thể lý giải sự tăng trưởng nhanh như vậy đối với sản phẩm cho vay mua nhà dự án tại chi nhánh do trong năm 2007 một loạt các dự án trung cư cao cấp, khu đô thị hoàn thành và được đưa vào sử dụng. Mặt khác
với tốc độ tăng trưởng bình quân 8% làm cho mọi người lạc quan vào một tương lai với mức thu nhập tăng do vậy nhu cầu vay mua nhà ở của người dân trên địa bàn tăng mạnh.
Nếu như trong năm 2005 và 2006 dư nợ cho vay mua nhà dự án cao hơn dư nợ cho vay mua ôtô thì bước sang năm 2007 tình hình hoàn toàn ngược lại dư nợ cho vay mua nhà dự án lại nhỏ hơn dư nợ cho vay mua ôtô 10.560 triệu đồng so với 1.0876,8 triệu đồng và dư nợ cho vay mua ôtô cũng tăng từ 7.307,5 triệu đồng trong năm 2006 lên 1.0876,8 triệu đồng trong năm 2007 tăng trưởng 48,8%. Nguyên nhân của hiện tượng này có thể lý giải là trong năm 2005 và 2006 khi mà Việt nam vẫn chưa trở thành thành viên của Tổ chức thương mại thế giới WTO do vậy giá ôtô nhập khẩu vẫn còn khá cao do thuế nhập khẩu đánh vào mặt hàng ôtô nhập khẩu cao do đó nhu cầu vay để mua ôtô trong năm 2005&2006 là không lớn. Những tháng cuối năm 2006 Việt nam chính thức trở thành thành viên của WTO và theo cam kết của tiến trình hội nhập Việt nam phải giảm đáng kể các loại thuế nhập khẩu đối với các mặt hàng của các nước là thành viên WTO xuất khẩu vào Việt nam. Trong đó thuế nhập khẩu ôtô giảm 10%, việc thuế nhập khẩu ôtô giảm kéo theo sự giảm của cả thuế tiêu thụ đặc biệt và thuế giá trị gia tăng do đó giá của ôtô nhập khẩu nguyên chiếc tại Viêt nam giảm đáng kể và đó chất xúc tác kích thích nhu cầu mua ôtô phục vụ mục đích đi lại của người dân Việt nam khiến dư nợ cho vay mua ôtô tại chi nhánh tăng nhanh trong năm 2007.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng qua hình thức thấu chi tài khoản cá nhân cũng được coi là một trong những thế mạnh của Chi nhánh NHNT Chương Dương do hệ thống NHNT VN là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt nam về cung cấp các dịch vụ thẻ và cũng là ngân hàng duy nhất tại Việt nam phát hành và làm đại lý thanh toán cho cả năm tổ chức thẻ tín dụng lớn nhất thế giới: Visa, Master, Amex, Dinners club, JCB. Nếu như trong năm 2005 và
2006 dư nợ cho vay của sản phẩm thấu chi qua tài khoản cá nhân là 1339,4 và 1.517 triệu đồng thì con số nay trong năm 2007 đạt 1900.8 triệu đồng tăng trưởng 25,3% so với năm 2006. Tiếp đến phải kể tới sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý nếu trong năm 2005 và 2006 dư nợ của 2 sản phẩm này chiếm 4,6% và 5,1% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thì đến năm 2007 tỷ lệ này tăng lên 5,8% qua đó có thể thấy xu hướng vay tiêu dùng không chỉ tập chung vay để mua sắm nhà hay ôtô mà khách hàng vay tiêu dùng để mua sắm trang thiết bị đắt tiền trong gia đình, hàng hoá dịch vụ phục vụ nhu cầu cá nhân, qua đó phản ánh mức sống của các cán bộ nhân viên ngày một nâng cao.
Việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần làm phong phú thêm danh sách sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh NHNT Chương Dương đang cung cấp. Có thể khẳng định phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là lối đi đúng đắn, hợp xu thế phát triển của nền kinh tế góp phần quảng bá hình ảnh của ngân hàng tới đối tượng khách chiếm đa số trên thị trường là cá nhân và hộ gia đình. Hoạt động cho vay tiêu dùng còn làm lợi nhuận của chi nhánh tăng lên đáng kể trong những năm qua.
Tuy nhiên cũng phải nhắc tới những vướng mắc mà chi nhánh đang vấp phải trong quá trình triển khai hoạt động. Các sản phẩm dịch vụ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà chi nhánh đang cung cầm còn đơn điệu chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng, bên cạnh đó tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ còn nhỏ trong khi đó tỷ lệ này ở các NHTM cổ phần như ACB, VIB, Techcombank… là rất lớn.