II. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
1. Sử dụng linh hoạt cỏc phương thức cho vay đối với DNVVN
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đa dạng về qui mụ, ngành nghề sản xuất kinh doanh vỡ vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lói... là khụng giống nhau. Chớnh vỡ vậy mà ngõn hàng với phương chõm “lấy hiệu quả kinh doanh của khỏch hàng làm mục tiờu hoạt động”, phải đưa ra được loại hỡnh tớn dụng phự hợp với từng yờu cầu của khỏch hàng. Ngoài cỏch cho vay truyền thống thụng qua việc thế chấp, cầm cố tài sản chi nhỏnh nờn tiến hành cỏc hỡnh thức cho vay mới như:
* Chiết khấu cỏc chứng từ cú giỏ:
Cỏc doanh nghiệp sở hữu cỏc giấy tờ cú giỏ như thương phiếu, tớn phiếu trỏi phiếu chưa đến hạn thanh toỏn nhưng doanh nghiệp cú nhu cầu chi tiờu đột xuất thỡ cú thể đem những chứng từ cú giỏ này đến ngõn hàng xin chiết khấu. Chiết khấu là nghiệp vụ tớn dụng ngắn hạn trong đú
khỏch hàng chuyển nhượng quyền sở hữu những chứng từ cú giỏ chưa đến hạn thanh toỏn cho ngõn hàng thương mại để nhận lấy một khoản tiền bằng mệnh giỏ trừ đi lợi tức và phớ hoa hồng (nếu cú).
Phương phỏp này hiện nay chi nhỏnh chưa ỏp dụng, mà chủ yếu vẫn dừng lại ở hỡnh thức cầm cố giấy tờ cú giỏ để được vay vốn Ngõn hàng với số tiền tối đa là 80% giỏ trị tài sản cầm cố. Việc chiết khấu trỏi phiếu, kỳ phiếu, thương phiếu tạo điều kiện cho Ngõn hàng chuyển dần từ hỡnh thức cho vay ứng trước ( nhiều rủi ro ) sang cho vay chiết khấu ớt rủi ro hơn. Đồng thời Ngõn hàng nhà nước cú thể tỏi chiết khấu cỏc trỏi phiếu này khi cần đưa thờm tiền vào lưu thụng.
* Hỡnh thức hựn vốn đầu tư liờn doanh, liờn kết với khỏch hàng.
Để mở rộng tớn dụng, ngõn hàng khụng nhất thiết chỉ cho khỏch hàng vay vốn của mỡnh mà cú thể lựa chọn trong số khỏch hàng của mỡnh xem doanh nghiệp nào làm ăn cú hiệu quả, cú triển vọng tồn tại và phỏt triển lõu dài thỡ ngõn hàng cú thể thoả thuận ký hợp đồng liờn doanh, liờn kết với những doanh nghiệp đú để cựng sản xuất kinh doanh. Như vậy Ngõn hàng khụng những mở rộng được tớn dụng của mỡnh mà cũn cú điều kiện xõm nhập thị trường từ đú tỡm ra được những mặt mạnh mặt yếu của khỏch hàng, đồng thời vừa trực tiếp giỏm sỏt, quản lý vốn cho vay vừa cú thu nhập cao do trực tiếp là người đầu tư vốn. Hơn nữa do cú sự tư vấn, cộng tỏc của chuyờn gia Ngõn hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn cú hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro cho khỏch hàng và ngõn hàng.
* Cho vay cú đảm bảo bằng cỏc khoản sẽ thu:
Cỏc doanh nghiệp bỏn hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua mua chịu dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngõn hàng cú thể giỳp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời bằng cỏch cho vay theo tỷ lệ nào đú trờn khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng cỏc khoản nợ đú. Việc cho vay này cú thể thụng bỏo hoặc khụng thụng bỏo cho khỏch hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của hai bờn.
* Cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tin dụng:
Ngõn hàng cho vay chấp thuận cho khỏch hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tớn dụng để thanh toỏn tiền mua hàng hoỏ, dịch vụ và rỳt tiền mặt.